論新時(shí)代民辦本科院校學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)

管小六，王謙

（1.湖南交通工程學(xué)院，湖南衡陽 421001；2.南華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理與法學(xué)學(xué)院，湖南衡陽 421001）

1 理財(cái)能力培養(yǎng)的重要性

個(gè)人理財(cái)是對(duì)資金進(jìn)行合理利用、提高資金利用效率和個(gè)人效用感的重要途徑。一方面，通過對(duì)個(gè)人財(cái)富進(jìn)行消費(fèi)的優(yōu)化分配，提高生活質(zhì)量；另一方面，運(yùn)用閑置資金進(jìn)行投資，達(dá)到資產(chǎn)增值的目標(biāo)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，個(gè)人理財(cái)已經(jīng)深入人心。高校學(xué)生將個(gè)人資金進(jìn)行存款、購(gòu)買基金、存入支付寶等理財(cái)方式已較為普遍[1]。以培養(yǎng)應(yīng)用型人才為傾向的民辦本科院校對(duì)學(xué)生理財(cái)能力越發(fā)關(guān)注，理財(cái)能力培養(yǎng)逐漸成為高校素質(zhì)教育的重要內(nèi)容之一。高等教育發(fā)展在不同時(shí)期的著力點(diǎn)不同，新時(shí)代高等教育發(fā)展受我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)影響形成新動(dòng)能，突破內(nèi)涵發(fā)展的瓶頸、堅(jiān)持特色化的發(fā)展理念為著力點(diǎn)是民辦高校實(shí)現(xiàn)內(nèi)涵發(fā)展的重要任務(wù)。民辦高等院校學(xué)生理財(cái)意識(shí)和理財(cái)能力仍有待提升[2]，以滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)綜合性人才的需求。不可否認(rèn)的是，民辦高校學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)具有積極的作用。

1.1 有利于學(xué)生提高自我規(guī)劃水平

理財(cái)能力培養(yǎng)有利于民辦高校學(xué)生提高自我規(guī)劃水平，促使學(xué)生對(duì)自身未來發(fā)展進(jìn)行較為系統(tǒng)、清晰的思考，為其適應(yīng)未來社會(huì)工作和生活奠定良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，理財(cái)能力培養(yǎng)也有利于學(xué)生提高自我約束能力，對(duì)于生活在一個(gè)相對(duì)寬松、學(xué)習(xí)生活自主化的高校環(huán)境，這不同于中學(xué)階段受父母“嚴(yán)密監(jiān)督”的環(huán)境，學(xué)生更需要加強(qiáng)自我監(jiān)督，提高自我約束意識(shí)。通過大學(xué)階段自我規(guī)劃和自我約束的鍛煉有利于培養(yǎng)出更優(yōu)秀的畢業(yè)生。

1.2 可提升學(xué)生分析問題和決策能力

理財(cái)過程中通常都需要做出各種各樣的判斷，包括理財(cái)方法和投資工具的分析、選擇，及對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和承壓能力的權(quán)衡等，這些經(jīng)歷有利于學(xué)生對(duì)事務(wù)的自我判斷能力和決策能力的提升，可以為學(xué)生成長(zhǎng)提供一些寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

1.3 有助于學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀

理財(cái)有助于民辦高校學(xué)生建立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，促使學(xué)生脫離父母監(jiān)督思考自己的消費(fèi)觀，幫助其遠(yuǎn)離攀比、從眾等錯(cuò)誤的價(jià)值觀。民辦高校學(xué)生生活費(fèi)主要來源于父母家庭，部分學(xué)生家庭是一月給一次生活費(fèi)，部分學(xué)生家庭是一次性給一學(xué)期生活費(fèi)，還有部分學(xué)生需要靠自己賺取生活費(fèi)用，這就更需要對(duì)自身財(cái)務(wù)進(jìn)行合理規(guī)劃，樹立正確消費(fèi)觀[3]。因此，理財(cái)對(duì)新時(shí)代高校學(xué)生而言是培養(yǎng)其在經(jīng)濟(jì)方面獨(dú)立能力和社會(huì)生存能力的一種有效途徑，對(duì)學(xué)生心理素質(zhì)培養(yǎng)也有重要作用。

理財(cái)有利于民辦高校學(xué)生職業(yè)道路發(fā)展，學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)培養(yǎng)能夠讓他們樹立理財(cái)思維，讓其成為一個(gè)有規(guī)劃、有預(yù)算的人；對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)和管理學(xué)等專業(yè)的學(xué)生，可促使他們將所學(xué)理論知識(shí)與實(shí)踐相結(jié)合，有利于學(xué)生的綜合素質(zhì)培養(yǎng)和就業(yè)錘煉；對(duì)于有創(chuàng)業(yè)計(jì)劃的學(xué)生來說，這更是一項(xiàng)必不可少的技能，培養(yǎng)理財(cái)素養(yǎng)無異于錦上添花。

2 民辦本科院校學(xué)生理財(cái)存在的問題及原因

筆者對(duì)工作所在民辦高校的學(xué)生（按照年級(jí)、專業(yè)、男女進(jìn)行分層）進(jìn)行分層隨機(jī)抽樣調(diào)查，共計(jì)發(fā)放問卷342 份，回收有效問卷300 份。統(tǒng)計(jì)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：第一，75%的學(xué)生月生活費(fèi)集中在1 000～2 000 元，12%的學(xué)生月生活費(fèi)低于1 000 元，8%的學(xué)生月生活費(fèi)集中在2 000～3 000 元，5%的學(xué)生月生活費(fèi)超過3 000 元；第二，飲食在生活費(fèi)中占比最大，飲食支出占月生活費(fèi)比重達(dá)70%的學(xué)生占比超50%；第三，其他消費(fèi)主要包括社交娛樂、形象消費(fèi)(衣服、鞋子、化妝品等)、學(xué)習(xí)培訓(xùn)等；第四，部分學(xué)生也會(huì)出現(xiàn)旅游、購(gòu)買電子產(chǎn)品等大型支出，此時(shí)，每月生活費(fèi)完全不夠。參與調(diào)查的學(xué)生中，80%以上的學(xué)生都覺得錢不夠花；在此，可能存在回答不認(rèn)真或因攀比、從眾心理等其他原因而出現(xiàn)的大型支出，或者過度追求物質(zhì)消費(fèi)等原因。對(duì)于此類現(xiàn)象，理財(cái)素養(yǎng)培養(yǎng)可以從學(xué)生價(jià)值觀念和生活習(xí)慣方面改善此局面[4]。

2.1 民辦本科院校的學(xué)生理財(cái)教育存在的問題

第一，學(xué)生尚未樹立正確的消費(fèi)觀；學(xué)生自身消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，部分學(xué)生喜歡超前消費(fèi)，使用花唄、信用卡等，造成“有錢”的假象；學(xué)生中容易出現(xiàn)月初“富”月末“窮”，開學(xué)“富”期末“窮”的現(xiàn)象；網(wǎng)上購(gòu)物花樣更是層出不窮，吸引著學(xué)生消費(fèi)群體，看到打折商品總是忍不住去購(gòu)買；攀比心理嚴(yán)重，自身消費(fèi)能力和消費(fèi)水平不在一個(gè)層次。第二，學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一，花費(fèi)缺乏計(jì)劃；高校學(xué)生經(jīng)濟(jì)主要是來源于父母（少數(shù)學(xué)生依靠自身勤工助學(xué)），其依賴心理較大；由于靠自己負(fù)擔(dān)的比重較低，造成了大部分學(xué)生對(duì)自身財(cái)務(wù)沒有清晰的認(rèn)知，理財(cái)意識(shí)不明確，容易形成有多少花多少，沒錢就向家庭索取，或者向朋友借的消費(fèi)習(xí)慣。第三，理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，學(xué)生辨識(shí)能力不足；隨著市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，理財(cái)騙局也越來越多，高校學(xué)生缺乏辨識(shí)能力，無法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷，容易落入理財(cái)圈套導(dǎo)致投資失敗，造成其失去了對(duì)理財(cái)?shù)呐d趣。

2.2 民辦本科院校的學(xué)生理財(cái)教育存在的問題原因

民辦高校學(xué)生理財(cái)問題較多的原因包括多方面。

第一，學(xué)生自身原因。由于大學(xué)生的自控能力和經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)還比較弱, 而且在大學(xué)生活中不會(huì)受父母的管控, 所以很大一部分的學(xué)生就比較容易形成“自己想買什么就買什么”的消費(fèi)觀,也不會(huì)考慮所購(gòu)買的商品的實(shí)效性和實(shí)用性,造成盲目消費(fèi)；部分學(xué)生過分追求名牌、時(shí)尚潮流,就會(huì)導(dǎo)致每個(gè)月的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超出了父母所給的生活費(fèi), 引發(fā)自己短期的“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。第二，家庭原因。傳統(tǒng)家庭教育很少培養(yǎng)孩子們的理財(cái)消費(fèi)觀, 一般教育開支都是家長(zhǎng)說了算,這種“消費(fèi)一切聽從家長(zhǎng)”習(xí)慣的逐漸養(yǎng)成, 就會(huì)致使很多孩子從小就沒有獨(dú)立的理財(cái)意識(shí)觀；再者,多數(shù)家長(zhǎng)認(rèn)為理財(cái)和孩子無關(guān),認(rèn)為孩子的重心放在學(xué)習(xí)上就好, 常常會(huì)忽視了對(duì)孩子早期理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)；大部分學(xué)生會(huì)在這種不知不覺的影響中喪失了自己的判斷力和自主意識(shí)。第三，學(xué)校教育的影響；從小在學(xué)校接觸的基本是社會(huì)常識(shí)或者政治思想教育, 很少有涉及理財(cái)知識(shí)的教育環(huán)節(jié),幾乎沒有中學(xué)開設(shè)相關(guān)理財(cái)知識(shí)的教育課程; 高校傳統(tǒng)教育中也不注重對(duì)學(xué)生理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力的培養(yǎng), 這容易導(dǎo)致學(xué)生在學(xué)校里沒有養(yǎng)成正確的理財(cái)觀和形成對(duì)理財(cái)?shù)牧己靡庾R(shí)觀, 在面對(duì)如何恰當(dāng)?shù)剡x擇理財(cái)產(chǎn)品或如何進(jìn)行有效理財(cái)時(shí), 往往是毫無頭緒,無從下手。

總的來說，民辦高校沒有積極地開展理財(cái)教育，沒有加強(qiáng)對(duì)在校學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)和引導(dǎo)其正確的消費(fèi)觀[5]。民辦高校學(xué)生理財(cái)意識(shí)缺乏；一方面，由于自身生活閱歷、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，少有接觸專業(yè)的理財(cái)機(jī)會(huì)，理財(cái)意識(shí)比較淡?。涣硪环矫?，不知道如何去理財(cái)，部分認(rèn)為理財(cái)門檻高、專業(yè)性較強(qiáng)、有風(fēng)險(xiǎn)、不愿去理財(cái)；也有部分學(xué)生認(rèn)為自己缺錢，無需理財(cái)，這就直接導(dǎo)致了學(xué)生缺乏對(duì)自身資產(chǎn)進(jìn)行理財(cái)和投資的意識(shí)。

3 高校學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)的對(duì)策

理財(cái)素質(zhì)的培育需要學(xué)校、家庭和大學(xué)生自身共同的努力。民辦高校教育不能局限于應(yīng)試教育,還應(yīng)該提高學(xué)生的創(chuàng)造能力和生存能力。理財(cái)能力培養(yǎng)是一個(gè)綜合性工作，首先需要從觀念上改變學(xué)生消費(fèi)觀點(diǎn)，拋棄攀比心理，梳理良好的理財(cái)意識(shí)。為此，高校應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)教育的普及，并根據(jù)學(xué)生及其家庭實(shí)際情況進(jìn)行有針對(duì)性的理財(cái)教育，開展個(gè)性化理財(cái)方案的教育和實(shí)踐，提高學(xué)生理財(cái)能力。為此，提出如下對(duì)策。

3.1 樹立正確的理財(cái)觀念

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展，金融欺詐屢見不鮮的當(dāng)代社會(huì)，高校學(xué)生只有對(duì)理財(cái)方法和工具有了一定的了解，樹立了一個(gè)正確的理財(cái)觀念，才能降低被網(wǎng)絡(luò)詐騙信息所欺騙的概率。通過將自己財(cái)產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃和管理，將部分資金用于消費(fèi)支出，部分資金用于投資增值，學(xué)會(huì)理財(cái)本領(lǐng)。理財(cái)方式正確與否是很重要的一個(gè)問題，要考慮的問題也多，如風(fēng)險(xiǎn)問題、自身心態(tài)問題等；當(dāng)然應(yīng)拋棄一夜暴富的妄想，踏踏實(shí)實(shí)做好投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。

3.2 在日常生活中樹立良好的消費(fèi)理念，提高大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生花錢有些大手大腳，遇到喜歡的東西想去擁有，學(xué)生間互相攀比的想法也不少見，這樣不正確的消費(fèi)理念需要有所改變。特別的，國(guó)家為了幫助貧困學(xué)子上大學(xué),多數(shù)高校都設(shè)置了助學(xué)貸款綠色通道，然而學(xué)生畢業(yè)以后不按照約定還貸款的現(xiàn)象也較為普遍；這一現(xiàn)象既表明了大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的缺失, 也揭露了大學(xué)生在校期間在理財(cái)能力培養(yǎng)方面的問題。許多在校學(xué)生在個(gè)人理財(cái)方面的意識(shí)和能力十分欠缺,不但不能合理安排自己的時(shí)間和錢財(cái), 甚至對(duì)借貸還貸時(shí)間沒有深刻的認(rèn)識(shí)。因此，大學(xué)生理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)有利于增強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí),提升我國(guó)公民的“誠(chéng)信”價(jià)值觀。

3.3 學(xué)會(huì)對(duì)個(gè)人資金進(jìn)行系統(tǒng)的規(guī)劃

資金配置是一個(gè)較為有效的方法，可以提高理財(cái)?shù)恼J(rèn)知水平，控制無意識(shí)地?fù)]霍資金的弊端。簡(jiǎn)單而言，學(xué)生只需要將手中資金根據(jù)自身需要進(jìn)行一個(gè)預(yù)算和分類，一方面使得個(gè)人財(cái)務(wù)清晰明了，另一方面可幫助個(gè)人養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣，培養(yǎng)自己對(duì)財(cái)務(wù)的規(guī)劃意識(shí)。

3.4 重視個(gè)性化理財(cái)方式

學(xué)生可以通過學(xué)習(xí)金融、理財(cái)相關(guān)知識(shí)，也可以通過同花順等模擬炒股平臺(tái)進(jìn)行操作，學(xué)習(xí)投資方法。實(shí)際生活中，也可以選擇支付寶購(gòu)買風(fēng)險(xiǎn)小、流動(dòng)性強(qiáng)的基金進(jìn)行購(gòu)買。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要注意風(fēng)險(xiǎn)防范，不要一味的追求高收益。學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以選擇固定收益、或者保本浮動(dòng)收益風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，這更適合理財(cái)新手和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人群。

3.5 高校加強(qiáng)學(xué)生理財(cái)知識(shí)普及和經(jīng)驗(yàn)推廣

高校對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的普及，在學(xué)生心中扎下理財(cái)?shù)挠^念。學(xué)校是一個(gè)對(duì)大學(xué)生影響甚深的地方，也是一個(gè)有能力將大學(xué)生們組織起來進(jìn)行理財(cái)知識(shí)的普及和推廣的地方。理財(cái)知識(shí)在校園的普及能夠在激發(fā)大學(xué)生在理財(cái)上的興趣，也使得學(xué)生潛意識(shí)將學(xué)到的理財(cái)方法運(yùn)用到生活中，進(jìn)一步培養(yǎng)他們將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用到生活實(shí)踐中。

3.6 提倡職業(yè)教育,鼓勵(lì)校企合作

隨著社會(huì)和家庭對(duì)理財(cái)意識(shí)的提高, 社會(huì)中涌現(xiàn)出大批與金融理財(cái)相關(guān)聯(lián)的職業(yè)，而且職業(yè)前景比較明朗。但是相當(dāng)一部分大學(xué)生由于并沒有意識(shí)到這一現(xiàn)狀,因而，在自己的職業(yè)規(guī)劃中缺少理財(cái)這一重要素養(yǎng)的培養(yǎng)。高?？梢酝ㄟ^鼓勵(lì)大學(xué)生積極參加各類理財(cái)職業(yè)資格考試, 鞏固學(xué)生的理財(cái)知識(shí),增強(qiáng)理財(cái)技能, 同時(shí)也能增強(qiáng)學(xué)生就業(yè)和創(chuàng)業(yè)能力[6]。同時(shí)，可以通過校企合作的方式組織學(xué)生去保險(xiǎn)公司、銀行或者金融機(jī)構(gòu)見習(xí)、實(shí)習(xí)及調(diào)研,也可以邀請(qǐng)合作企業(yè)的職員和理財(cái)專家到學(xué)校開展講座,進(jìn)行技能培訓(xùn), 為大家講解理財(cái)產(chǎn)品和金融投資方面的內(nèi)容，使學(xué)生能夠更好的學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí),提高實(shí)際應(yīng)用能力。

4 學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)的評(píng)價(jià)

怎樣才能確認(rèn)民辦高校學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)是否提升呢？第一，采用發(fā)展性目標(biāo)評(píng)價(jià)模式以及相應(yīng)的科學(xué)方法制定出了大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。第二，運(yùn)用制定出的大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)該校學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)進(jìn)行評(píng)價(jià),得出可靠的、科學(xué)的、符合學(xué)生實(shí)際情況的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)評(píng)價(jià)結(jié)論。第三，通過再評(píng)價(jià)活動(dòng), 證實(shí)了此次評(píng)價(jià)活動(dòng)的科學(xué)性和評(píng)價(jià)結(jié)果的有效性。第四，學(xué)校開設(shè)理財(cái)方面的公選課供學(xué)生選修，為學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)提供支持，同時(shí)，通過課程專業(yè)知識(shí)考試和課堂表現(xiàn)方面的考核，對(duì)學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)進(jìn)行評(píng)估。第五，開設(shè)理財(cái)方面的模擬教學(xué)，借助模擬投資平臺(tái)查看學(xué)生對(duì)投資理財(cái)?shù)哪M實(shí)踐情況，具體包括資金分配、盈利情況、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、投資偏好等，來觀察學(xué)生的實(shí)際操作能力。第六，根據(jù)學(xué)生日常生活中的理財(cái)表現(xiàn)，讓學(xué)生制定理財(cái)計(jì)劃并具體實(shí)施，通過觀察學(xué)生的完成情況和平時(shí)生活支出的各項(xiàng)比重，對(duì)其理財(cái)素養(yǎng)進(jìn)行評(píng)價(jià)。

5 結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步，理財(cái)素養(yǎng)已被公認(rèn)為人們適應(yīng)經(jīng)濟(jì)生活必不可少的核心素養(yǎng)之一。理財(cái)素質(zhì)培養(yǎng)對(duì)民辦高校學(xué)生而言愈發(fā)重要，這不僅能幫助學(xué)生養(yǎng)成良好的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，亦能幫助學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上、生活中對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)和時(shí)間有所規(guī)劃,這些良好習(xí)慣將給其人生注入正面能量。作為民辦高校教師，應(yīng)時(shí)刻銘記自己的職業(yè)使命，以學(xué)生為本，以提高學(xué)生的生命質(zhì)量為目標(biāo)開展教育工作，認(rèn)真落實(shí)提高民辦高校學(xué)生培養(yǎng)水平而努力，由此，將理財(cái)素養(yǎng)培養(yǎng)貫穿于高校人才培養(yǎng)過程中是一件有意義的教學(xué)工作，也是民辦高校推動(dòng)人才培養(yǎng)與時(shí)俱進(jìn)的重要途徑。