金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究

王偉偉

【摘? 要】近年來，我國社會經(jīng)濟迅猛發(fā)展，國民財富持續(xù)增長，在市場需求的推動下，各個金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)興起并得到發(fā)展。但應(yīng)當(dāng)看到，國內(nèi)金融機構(gòu)中財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展處于初期階段，存在很多問題。論文以當(dāng)前我國經(jīng)濟形勢為背景，簡單介紹國內(nèi)金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)的特征，分析財富管理業(yè)務(wù)面臨的問題，旨在探索金融機構(gòu)解決這些問題應(yīng)當(dāng)采取的措施，如建立協(xié)同發(fā)展的運營管理體系，促進財富管理業(yè)務(wù)的開展更加規(guī)范。

【Abstract】In recent years， China's society and economy are developing rapidly and national wealth is continuously growing. Driven by market demand， the wealth management business of various financial institutions has emerged and developed. However， it should be noted that the development of wealth management business in domestic financial institutions is in the initial stage， and there are many existing problems. Taking the current economic situation in China as the background， this paper briefly introduces the characteristics of wealth management business in domestic financial institutions， analyzes the problems faced by wealth management business， and aims to explore the measures that financial institutions should take to solve these problems， such as establishing a coordinated development operation management system to promote the development of wealth management business more standardized.

【關(guān)鍵詞】金融機構(gòu);財富管理;問題;對策

【Keywords】financial institutions; wealth management; problems; countermeasures

【中圖分類號】F832.39? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號】1673-1069（2021）01-0047-02

1 引言

近年來，世界經(jīng)濟增速出現(xiàn)了下行跡象，我國的經(jīng)濟發(fā)展速度也逐漸放緩，同時，整體社會出現(xiàn)的高凈值人群卻越來越多，個人可投資資產(chǎn)的規(guī)模也在不斷擴大，廣大人民的理財意識日益增強，大批涌現(xiàn)的富裕階層和中產(chǎn)階級對金融機構(gòu)發(fā)展財富管理業(yè)務(wù)的需求越來越迫切。但是，國內(nèi)的財富管理業(yè)務(wù)尚處于發(fā)展初始期，與人民群眾日益增長的物質(zhì)需求存在眾多矛盾，對金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生了不利影響。在這一大背景下，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將財富管理業(yè)務(wù)作為深入挖掘的新領(lǐng)域、新市場，對所涉及的金融領(lǐng)域進行系統(tǒng)化管理，整合現(xiàn)有的財富管理業(yè)務(wù)，擺脫目前財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的困境，尋求更加廣闊的發(fā)展空間。國內(nèi)金融機構(gòu)應(yīng)該分析當(dāng)前財富管理業(yè)務(wù)存在的矛盾，進行相應(yīng)的調(diào)整和改正，縮小與相關(guān)客戶群體需求之間存在的差距，從而增進人民群眾對金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)的信任與好感，為實現(xiàn)財富管理業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展打開一條高速前進的道路，對當(dāng)前國內(nèi)的經(jīng)濟態(tài)勢起到緩和的作用。

2 我國當(dāng)前的經(jīng)濟形勢

2020年是極其不平凡的一年，新冠肺炎疫情由國內(nèi)爆發(fā)到全球蔓延，目前為止仍有多國處于疫情較為嚴(yán)重的情況下。受疫情影響，全球經(jīng)濟劇烈震蕩，國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力也較往年更為突出。面對當(dāng)今復(fù)雜的國際環(huán)境和國內(nèi)外各種風(fēng)險挑戰(zhàn)，國內(nèi)各個行業(yè)發(fā)展形勢趨緊，進一步抑制了國內(nèi)經(jīng)濟的增長。在這一大背景下，金融機構(gòu)如何在我國經(jīng)濟運行速度持續(xù)放緩、消費投資需求不足的情況下，解決財富管理業(yè)務(wù)面臨的發(fā)展矛盾與困境，成為國內(nèi)金融機構(gòu)在經(jīng)濟下行期間謀求自身突破發(fā)展的必由之路。

3 我國金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)概述與特點

3.1 我國金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)概述

我國金融機構(gòu)在發(fā)展的過程中，所提供的基本存款業(yè)務(wù)逐漸無法適應(yīng)金融市場發(fā)展的需要，為了滿足相關(guān)客戶群體對個人可投資資產(chǎn)的投資需求，金融機構(gòu)相繼推出了一個全新的金融服務(wù)項目，即財富管理業(yè)務(wù)。財富管理業(yè)務(wù)的宗旨，就是讓相關(guān)客戶群體能夠選擇適合自己的理財方式，實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而降低存儲風(fēng)險。由于我國當(dāng)前的經(jīng)濟增長速度持續(xù)放緩，同時，國內(nèi)金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)處于發(fā)展的萌芽期，缺乏大量可借鑒的寶貴經(jīng)驗。因此，國內(nèi)金融機構(gòu)在財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的探索過程中，遇到了很多問題，尚且無法滿足相關(guān)客戶群體日益增長的投資需求，導(dǎo)致當(dāng)前人民群眾對金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)的投資欲望并不強烈。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)深入探索分析我國財富管理業(yè)務(wù)的特點，進一步完善財富管理業(yè)務(wù)，滿足人民群眾對投資財富管理業(yè)務(wù)的需求。

3.2 我國金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)特點

3.2.1 處于發(fā)展萌芽階段

國內(nèi)金融機構(gòu)相對于國際金融市場來說，在財富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域起步較晚，尚且處于發(fā)展的萌芽階段。財富管理業(yè)務(wù)分為幾個不同的發(fā)展時期，國內(nèi)金融機構(gòu)目前長期處于產(chǎn)品推廣這一初期階段，為相關(guān)客戶群體提供的財務(wù)咨詢、財富規(guī)劃服務(wù)與發(fā)達國家相比具有很大差距，導(dǎo)致國內(nèi)客戶群體對財富管理業(yè)務(wù)缺乏科學(xué)合理的認(rèn)識，極大地影響了財富管理業(yè)務(wù)的信譽度。

3.2.2 業(yè)務(wù)范圍逐步擴大

隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平不斷攀升，金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)所擁有的資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴大。當(dāng)前，國內(nèi)的財富管理業(yè)務(wù)主要包括基金、保險、券商、銀行等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類別，也包括互聯(lián)網(wǎng)金融和民間借貸等方面。面對市場對財富管理業(yè)務(wù)日益提升的需求，在發(fā)展過程中，各大金融機構(gòu)也在不斷開發(fā)不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的普及，大量基于網(wǎng)絡(luò)平臺和技術(shù)的財富管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品開始興起并不斷更新，財富管理業(yè)務(wù)的范圍也在逐步擴大，財富管理不斷滲透于人們生活的各個方面，更好地滿足了不同客戶群體的需求。

4 我國金融機構(gòu)財富管理業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題

4.1 財富管理條塊、分業(yè)經(jīng)營格局與客戶綜合化需求之間的問題

分析我國財富管理業(yè)務(wù)的基本需求可以看出，分別涉及基金、保險、信托、商業(yè)銀行、稅務(wù)規(guī)劃以及養(yǎng)老金等領(lǐng)域，并不是某個金融機構(gòu)的單一產(chǎn)品或者服務(wù)可以滿足的，因而需要豐富多樣的產(chǎn)品類型和服務(wù)類型。但就當(dāng)前國內(nèi)財富管理的實際分業(yè)情況來看，現(xiàn)有的多賬戶管理體系、各自為政的現(xiàn)狀與財富管理多樣化、綜合化需求之間本身就存在著一系列的矛盾，最終導(dǎo)致資產(chǎn)配置無法匹配具體客戶的基本需求。除了國內(nèi)各個金融機構(gòu)之間、各細(xì)分領(lǐng)域之間存在著分割問題，彼此之間并未形成關(guān)聯(lián)，同一金融機構(gòu)部門也表現(xiàn)出不同產(chǎn)品與不同條塊的問題，無法為具體客戶提供綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)。另外，相互分割的財富管理賬戶還導(dǎo)致金融機構(gòu)呈現(xiàn)出盲人摸象的基本問題，客戶需要開設(shè)多個不同賬戶來實現(xiàn)不同的財富管理業(yè)務(wù)，長期來看嚴(yán)重影響了整個財富管理市場的工作效率。

4.2 財富管理機構(gòu)的具體業(yè)務(wù)模式與客戶的服務(wù)需求之間的問題

如今，我國金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)普遍實行“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)模式，此種業(yè)務(wù)模式主要是為客戶供應(yīng)相關(guān)的理財產(chǎn)品，這一模式與“以客戶為中心”的服務(wù)模式是背向而馳的。對于選擇財富管理業(yè)務(wù)的高凈值客戶而言，他們除了希望增加收益、實現(xiàn)自身財富增值以外，還要求根據(jù)自身的生命周期在相應(yīng)階段實現(xiàn)財富的保值、傳承以及規(guī)避風(fēng)險等需求。金融機構(gòu)必須秉持更加科學(xué)的經(jīng)營理念，加強自身的服務(wù)能力以及投資研發(fā)，同時，立足客戶需求，充分考慮客戶的自身資產(chǎn)狀況以及承擔(dān)風(fēng)險的能力，為客戶提供更加專業(yè)化、多樣化的財富配置方案，讓客戶能夠選擇適合自己的財富管理業(yè)務(wù)，從而有效提升廣大人群的投資欲望，滿足客戶個人和家庭的資產(chǎn)投資需求。

5 我國金融機構(gòu)為解決現(xiàn)存問題應(yīng)當(dāng)采取的對策

5.1 建立協(xié)同發(fā)展的運營管理體系

當(dāng)前，國內(nèi)金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務(wù)覆蓋的金融領(lǐng)域眾多，并且不斷在擴展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各個金融機構(gòu)在大力發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)當(dāng)改變過去各自為政的局面，彼此之間建立深入交流與合作機制，加強協(xié)同發(fā)展，積極建立所涉及的各個金融領(lǐng)域之間財富管理業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，形成交叉銷售與服務(wù)的業(yè)務(wù)模式，對客戶的各個財富管理賬戶進行系統(tǒng)管理，改變現(xiàn)行的各個機構(gòu)、各個賬戶聯(lián)系不緊密的業(yè)務(wù)模式。圍繞客戶的綜合性投資需求，對不同領(lǐng)域的財富管理業(yè)務(wù)進行相互整合，統(tǒng)一納入專門的管理機構(gòu)進行整體協(xié)調(diào)，實現(xiàn)不同機構(gòu)、不同部門的協(xié)同聯(lián)動。完善客戶服務(wù)、投資和交易體系，建立“以客戶為中心、以客戶需求為導(dǎo)向”的運營管理體系，為顧客打造更加便捷的綜合性金融服務(wù)體驗。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對產(chǎn)品進行開發(fā)與完善，對客戶提供辦理業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)平臺，提供多元化、流程化的理財服務(wù)，對客戶信息進行匯總管理，縮短客戶辦理業(yè)務(wù)的時間和距離，節(jié)省客戶時間，提升辦理效率。

5.2 樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變過去“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)模式，樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，將滿足客戶對財富管理產(chǎn)品和服務(wù)的現(xiàn)實需求作為業(yè)務(wù)發(fā)展重點。只有在經(jīng)營理念上樹立正確的方向，才能確保各個金融機構(gòu)在正確的發(fā)展道路前進，財富管理業(yè)務(wù)才能擁有更廣闊的發(fā)展空間。當(dāng)前，國內(nèi)金融機構(gòu)提供的財富管理產(chǎn)品和服務(wù)形式較為單一、創(chuàng)新研發(fā)缺乏，難以滿足不同客戶群體對財富管理業(yè)務(wù)的個性化需求。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過市場調(diào)研，對客戶群體的需求進行研究分析，充分考慮不同客戶群體的資產(chǎn)水平和風(fēng)險承受能力，針對客戶的實際需求創(chuàng)新研發(fā)金融產(chǎn)品，為客戶提供個性化的財富管理產(chǎn)品和服務(wù)，使不同的客戶群體都能自由選擇適合自己的財富管理業(yè)務(wù)，達到自身所期望的資產(chǎn)保值增值目標(biāo)。

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