金融經(jīng)濟(jì)視野下的商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理研究

摘 要：在商業(yè)銀行中，存款是其最為主要的業(yè)務(wù)范圍之一，同時(shí)還是確保銀行經(jīng)營安全以及流動(dòng)性的重要前提。從目前的基本形式來看，銀行存款在較短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)增長速度緩慢是一種較為正常的現(xiàn)象，所以，商業(yè)行業(yè)一定要對此種現(xiàn)象給予充分的重視，要對存款負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展思路進(jìn)行不斷的優(yōu)化和創(chuàng)新，從而使金融經(jīng)濟(jì)條件背景下商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)能夠得到有效的可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融經(jīng)濟(jì)視野;商業(yè)銀行;存款業(yè)務(wù)管理

1、商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)特征和發(fā)展趨勢展望

1.1銀行存款增長動(dòng)力持續(xù)下降

從對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的調(diào)查數(shù)據(jù)中可以看出，2009年是存款業(yè)務(wù)最高的一年，2009年至今，便出現(xiàn)了逐步下降的趨勢，并且沒有體現(xiàn)出任何想要回升的現(xiàn)象?；赝^去的五年，國內(nèi)一些較大型的金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)銀行中的存款每年的增長速度只有11.8%，單從這一數(shù)據(jù)中便可以看出，金融結(jié)構(gòu)的存款數(shù)量較五年前，下降了7.3%，所以說，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展如此快速的21世紀(jì)里也并不是很樂觀。針對這一現(xiàn)象，相信相關(guān)政府部門肯定會(huì)結(jié)合實(shí)際情況，制定出一系列的貨幣政策，在監(jiān)督管理方面也勢必會(huì)有所加強(qiáng)，在金融服務(wù)方面也會(huì)朝著實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向發(fā)展，從而使實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平得到有效的提升，確保貨幣信用能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)存款營造出持續(xù)增長的趨勢。

對于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)持續(xù)下降的原因可以從兩個(gè)方面進(jìn)行分析：

1.1.1居民消費(fèi)水平的提高，隨著經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，國民的消費(fèi)水平也在不斷提高，越來越多的人開始注重物質(zhì)消費(fèi)，所以不在注重儲(chǔ)蓄，經(jīng)濟(jì)持續(xù)的增長需要通過國民消費(fèi)來實(shí)現(xiàn)，這一現(xiàn)象，勢必會(huì)影響銀行儲(chǔ)蓄率。據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，到2022年國民的總儲(chǔ)蓄率將會(huì)下調(diào)至47.9%，經(jīng)濟(jì)的增長全部由國民消費(fèi)實(shí)現(xiàn)。

1.1.2商業(yè)銀行所提供的利息不在能夠滿足人民的需求，所以，很多企業(yè)或者個(gè)人都將的自己的財(cái)富轉(zhuǎn)向?yàn)榱送顿Y理財(cái)，并且這一現(xiàn)象幾乎已經(jīng)成為一種趨勢，在較短的時(shí)間內(nèi)是不可能發(fā)生改變的。隨著科技水平的不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)金融或者第三方支付已經(jīng)成了繼商業(yè)銀行存款之后的最佳選擇。

1.2存款活期化程度緩慢提升

對于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)來講，活期存款是其最為重要的組成部分，因?yàn)?，活期存款不僅具有一定的靈活性，并且成本還比較低，所以，活期存款的數(shù)額在各項(xiàng)存款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)緩慢提升的現(xiàn)象，截止到目前，活期存款的數(shù)值比重已經(jīng)達(dá)到了29%，并且發(fā)展趨勢還會(huì)更加樂觀。產(chǎn)生這一現(xiàn)象的主要原因有以下兩種：

1.2.1活期存款的利率并不比定期存款的利率低很多，其差異只有1.15%。

1.2.2宏觀經(jīng)濟(jì)的增長速度較為緩慢，投資渠道越來越少，對于企業(yè)來講，寧愿選擇具有較高利率誘惑的定期存款，也會(huì)首先靈活性較強(qiáng)的活期存款，由此可見，活期存款需求的穩(wěn)步提升已經(jīng)成為一種必然。

2、金融經(jīng)濟(jì)視野下商業(yè)銀行存款的規(guī)模管理

對于商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)來講，最后的存款金額才是開展貸款業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，要想贏取較為豐厚的利潤，也只有通過貸款實(shí)現(xiàn)，存款規(guī)模和資金規(guī)模對銀行貸款規(guī)模產(chǎn)生非常直接的影響。然而對于銀行存款規(guī)模來講，主要受到兩個(gè)方面因素的影響;內(nèi)部因素，外部因素內(nèi)部因素，銀行信貸和信息的便利性。對銀行實(shí)力造成影響的兩個(gè)最大因素便是銀行的資產(chǎn)規(guī)模和銀行的信譽(yù)等級。如果商業(yè)銀行的利率和其他一些有利條件都一致的話，那么客戶尤其是大客戶肯定會(huì)選擇實(shí)力較強(qiáng)的哪一家。

對于一個(gè)企業(yè)來講，會(huì)最終選擇哪一家銀行完全取決于銀行是否對自己提供信貸方面的支持。銀行服務(wù)的質(zhì)量及為客戶提供的服務(wù)項(xiàng)目。社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提升，使得多數(shù)國民的經(jīng)濟(jì)收入水平都得到了較大的提升，所以，國民對于金融讀物的要求也在逐步提升。一個(gè)能夠獲取客戶的信任，吸收更多的存款，完全取決于該家銀行所為客戶提供那些金融服務(wù)，并且服務(wù)水平是怎樣的。銀行營業(yè)設(shè)施和基本設(shè)置。對于有想要存款的客戶來講，肯定會(huì)優(yōu)先選擇交通比較便捷，距離自家較近的銀行。

科學(xué)技術(shù)水平的提升，越來越多的自動(dòng)存取款機(jī)和一些財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)得到全面的普及和使用，尤其是在網(wǎng)絡(luò)銀行得以迅猛發(fā)展的時(shí)代背景下，銀行的服務(wù)效率和辦事效率都得到了顯著的提升，仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn)，很多銀行之所以能夠在銀行市場中得到穩(wěn)步發(fā)展，很大一部分就是因?yàn)樵撱y行中的營業(yè)設(shè)施數(shù)量的比較多，且具有一定的先進(jìn)性，另外，還有所提供的服務(wù)收費(fèi)比較標(biāo)準(zhǔn)。

對于銀行服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)來看，主要有三種形式;第一，結(jié)合服務(wù)成本直接收費(fèi)，這對存款人是非常有利的;第二，收取比服務(wù)成本更低的費(fèi)用。其實(shí)就是對存款人的一種利息補(bǔ)貼;第三，按照成本價(jià)的利潤率收費(fèi)，此種收費(fèi)方式，是體現(xiàn)銀行利益傾向的直接方式。銀行的貸款規(guī)模和投資規(guī)模，對于商業(yè)銀行來講，能夠獲取較多存款來源的主要原因便是派生存款，而影響生存款數(shù)量的主要因素便是銀行貸款數(shù)量和投資規(guī)模。另外外部因素。中央所頒發(fā)的貨幣政策。從中央目前所使用的貨幣政策來看主要以緊縮政策為主，所以，法定的存款準(zhǔn)備金和市場利率就會(huì)較之前發(fā)生明顯的增長，并且還會(huì)使商業(yè)銀行的貸款規(guī)模發(fā)生明顯減少。

此外，隨著市場利率的不斷提高，資本市場也會(huì)對存款資金產(chǎn)生一定的挪用效應(yīng)，最終影響銀行存款的數(shù)額、周期和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。銀行存款的規(guī)模完全取決于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體水平。也就是說，一個(gè)的國家的經(jīng)濟(jì)水平越高，貨幣信用關(guān)系越高深化，那么該國家的企業(yè)收入水平和個(gè)人收入水平等都會(huì)隨之得到提高，他們的金融意識就會(huì)較強(qiáng)。在經(jīng)濟(jì)周期的不同發(fā)展階段中，銀行吸收存款的難易程度也會(huì)隨之而發(fā)生改變。社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平較高，產(chǎn)品在市場中的需求量就會(huì)越大，企業(yè)的生產(chǎn)效率及規(guī)模就會(huì)得到提升，企業(yè)資金量就會(huì)隨之增大，企業(yè)流動(dòng)資金多了，銀行存款的數(shù)量也會(huì)增加，反之，經(jīng)濟(jì)衰退，產(chǎn)品無市場銷售，企業(yè)生產(chǎn)鏈?zhǔn)茏?，此現(xiàn)象不僅增加勞動(dòng)人員的失業(yè)概率，同時(shí)還會(huì)增加銀行吸收存款的難度。存款利率變化。

對利率敏感的銀行存款對利率變化非常敏感，它們傾向于為高利率企業(yè)融資。當(dāng)存款利率下降時(shí)，這些資金會(huì)從銀行返回資本市場。政府的相關(guān)法律規(guī)定。對于政府單位來講，對于銀行利率、銀行服務(wù)項(xiàng)目、機(jī)構(gòu)設(shè)置等的限制性越少，那么銀行為客戶所提供的業(yè)務(wù)種類，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以及利率調(diào)整的靈活性也會(huì)越多越高。

3、金融經(jīng)濟(jì)視野下商業(yè)銀行存款的穩(wěn)定性管理

所謂存款的穩(wěn)定性其實(shí)所指的就是存款的沉淀率，而穩(wěn)定性越強(qiáng)，銀行的存款質(zhì)量就會(huì)越高，所以說，穩(wěn)定性是銀行存款業(yè)務(wù)的重要考核指標(biāo)之一。存款業(yè)務(wù)作為股份制商業(yè)銀行戰(zhàn)略突破口具有必然性、可行性和經(jīng)濟(jì)性。股份制商業(yè)銀行通過發(fā)展存款業(yè)務(wù)，不僅能夠帶來存款管理規(guī)模的增長，還能帶來表內(nèi)存款規(guī)模的增加，并將提升中間業(yè)務(wù)收入占比。因此，股份制商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升存款業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位，整合理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展職能，打造理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作體系。 對存款的穩(wěn)定性進(jìn)行及時(shí)且有效的測評，不僅有利于存款業(yè)務(wù)管理水平，還可以使存款的穩(wěn)定性得到進(jìn)一步的提高。

3.1穩(wěn)定存款

穩(wěn)定存款還可以稱之為核心存款，此種存款方式對利率不足夠的敏感，不會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期以及季節(jié)的變化，而發(fā)生改變，所以穩(wěn)定性較高。就銀行角度而言，穩(wěn)定性存款在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)被取出，所以，銀行方面也不需要保留較多的頭寸。對于穩(wěn)定性存款而言，與之截然不同的存款方式便是易變存款，易變存款所指的就是不論在存款方面還是在取款方面都存在季節(jié)性變化的存款方式，換句話說，就是此種存款對利率具有較強(qiáng)的敏感性。易變存款存在隨時(shí)都會(huì)被取出的可能，所以，流動(dòng)性和隨時(shí)性非常的高，因此，易變存款的推薦使用度不會(huì)很高。

3.2存款穩(wěn)定性的衡量指標(biāo)

能夠衡量存款穩(wěn)定性的指標(biāo)共有以下三種;

3.2.1存款偏離度，銀行監(jiān)督部門對銀行存款的穩(wěn)定性進(jìn)行了嚴(yán)格的要求和管理，要求其月末存款的偏離度不可以高于3%。

3.2.1存款穩(wěn)定率，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)，銀行存款的最低余額與存款的平均余額之間的比例。存款穩(wěn)定率很容易受到外界因素的影響，第一，受到存款結(jié)構(gòu)穩(wěn)定性的影響。

3.2.3受到各個(gè)構(gòu)成部門存款穩(wěn)定性的影響，在穩(wěn)定性方面，定期存款要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高活期存款，雖然活期存款的取出風(fēng)險(xiǎn)較高，但是存入概率也是非常大，且與取出時(shí)間相差較短，所以，活期存款的最終余額也是具有穩(wěn)定性的。因此，活期存款的穩(wěn)定性也是非常明顯的。

3.3提高存款穩(wěn)定性的方法

要想使存款穩(wěn)定性得到一定的提升，對于銀行來講，首先需要對自身的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率等進(jìn)行不斷的提高，以此來滿足客戶的滿意度、信任度和忠誠度;其次，還需要對存款種類進(jìn)行有效設(shè)計(jì)，確保品種的多樣性;最后，還需要對存款的平均期限進(jìn)行適當(dāng)延長。

4、結(jié)束語

綜上所述，銀行只有具備足夠的存款，才能得以繼續(xù)生存和發(fā)展，尤其是商業(yè)銀行，所以說，存款的金額代表了一個(gè)商業(yè)銀行的基本實(shí)力。從2017年開始，銀行監(jiān)管部門不僅加大了對銀行存款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，還增加了對理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，這一舉措使得商業(yè)銀行發(fā)生了非常顯著的變化，特別是銀行負(fù)債率的降低，對于影響商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展來講，負(fù)債成了最大的影響因素。本文主要從商業(yè)銀行的成本管理、規(guī)模管理、穩(wěn)定性管理等方面闡述了其主要的管理方法，通過此次研究能夠?qū)ι虡I(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的開展起到一定的促進(jìn)作用。

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作者簡介：

陳靜麗，女，漢族，江蘇蘇州人，就讀于東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。