我國商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究

張艷

摘 要：國家整體的向上發(fā)展除了幫助國家在國際社會上重新掌握話語權(quán)之外，國家整體的向上發(fā)展也給國內(nèi)社會帶去了巨大的發(fā)展推動作用。現(xiàn)階段，國內(nèi)金融市場開始趨于完善，社會的發(fā)展與金融市場的日漸完善開始讓絕大部分企業(yè)、社會團(tuán)體等等所有的商業(yè)銀行對公客戶擁有了更多的富裕資金，這讓對公客戶對于商業(yè)銀行的對公理財業(yè)務(wù)有了更大的需求。面對對公客戶對于對公理財業(yè)務(wù)需求量的增大這一情況，我國商業(yè)銀行為了做到市場的進(jìn)一步搶占正不斷的進(jìn)行銀行內(nèi)對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展工作，從而基于此增加銀行在中間業(yè)務(wù)層面的收入。雖我國商業(yè)銀行正不斷地推動對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，希望以此達(dá)到搶占市場的目的，但是目前國內(nèi)商業(yè)銀行在對公理財業(yè)務(wù)的服務(wù)層面還存在有一定的問題，這對于我國商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展而言有著極大的不利影響。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;對公理財業(yè)務(wù);發(fā)展

國內(nèi)社會發(fā)展水平與國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平的提高開始讓國內(nèi)各行各業(yè)迎接到了更大的發(fā)展空間與全新的發(fā)展機(jī)遇，而國內(nèi)商業(yè)銀行市場化程度加深亦是受到了社會發(fā)展水平與市場經(jīng)濟(jì)建設(shè)水平提高的積極影響。國內(nèi)商業(yè)銀行市場化程度的加深讓國內(nèi)商業(yè)銀行開始逐漸重視起傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)外的中間業(yè)務(wù)層面的收入，而對公理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分之一，目前我國商業(yè)銀行開始不斷針對于對公理財業(yè)務(wù)進(jìn)行市場的拓寬與投入。就現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，雖越來越多的國內(nèi)商業(yè)銀行開始不斷針對于對公理財業(yè)務(wù)進(jìn)行市場的投入并基于此謀求對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，但部分銀行在促進(jìn)對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展層面還存在有一定的不足，本文也將圍繞于我國商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)發(fā)展展開討論。

一、商業(yè)銀行發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)的意義

（一）發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求。

國內(nèi)教育事業(yè)的成功開展為國內(nèi)成功地培養(yǎng)起了一批又一批優(yōu)秀的人才大軍，而國內(nèi)人才大軍規(guī)模的日益擴(kuò)大在給國內(nèi)各行各業(yè)帶去全新發(fā)展推動力的同時亦幫助了國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步建設(shè)。國內(nèi)各行各業(yè)的不斷發(fā)展與國內(nèi)市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步建設(shè)在帶給社會大眾更好的生活環(huán)境的同時亦讓國內(nèi)企業(yè)等商業(yè)銀行對公客戶所擁有的富裕資金量變得越來越多，面對于此情況，國內(nèi)金融市場內(nèi)的競爭相較于曾經(jīng)而言變得更為激烈，而國內(nèi)商業(yè)銀行若想在如此激烈的金融市場競爭中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展并謀求自身的可持續(xù)化發(fā)展，那么國內(nèi)商業(yè)銀行首先應(yīng)當(dāng)做到就是設(shè)立經(jīng)營目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。

就商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)途徑來看，商業(yè)銀行若想實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，那么定要著眼于對于對公理財業(yè)務(wù)服務(wù)項目的增加，以此通過更加多樣的對公理財業(yè)務(wù)服務(wù)做到自身市場競爭力的提高并吸引到更多的客戶，最終在最大程度上幫助銀行達(dá)成所設(shè)立的經(jīng)營目標(biāo)。由此可見，商業(yè)銀行所開展的對公理財業(yè)務(wù)在經(jīng)過發(fā)展之后將會成為銀行生存與發(fā)展的重要手段。

（二）發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)市場化、商業(yè)化的重要途徑

國內(nèi)金融市場的不斷開放以及國內(nèi)社會、市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展都督促著商業(yè)銀行定要著眼于對公理財業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)際的創(chuàng)新發(fā)展，以此保障對公理財業(yè)務(wù)能夠提供給客戶更好且更多的服務(wù)的基礎(chǔ)上做到服務(wù)轉(zhuǎn)型。而國內(nèi)金融市場的開放將不可控地讓國內(nèi)商業(yè)銀行需要開始面對外資銀行的市場競爭壓力，為了幫助國內(nèi)銀行能夠在面對外資銀行的競爭后能夠依舊保留原有的發(fā)展，監(jiān)管部門開始針對于銀行的經(jīng)營、風(fēng)險防范等多個層面提出了更為嚴(yán)苛的要求。面對于外資銀行的競爭與國內(nèi)監(jiān)管部門所提出的更高的要求，商業(yè)銀行定要為搶占金融市場而努力發(fā)展對公理財業(yè)務(wù)，以此在保障自身發(fā)展的基礎(chǔ)上能夠做到自身的綜合化經(jīng)營。

二、我國商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)面臨的困境

（一）目標(biāo)市場不夠明確，客戶管理粗放。

就企業(yè)的發(fā)展來看，企業(yè)若想做到在激烈的市場競爭當(dāng)中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展并不斷提高自身的市場競爭力，那么企業(yè)在日常的經(jīng)營生產(chǎn)過程當(dāng)中除了要重視企業(yè)內(nèi)部所開展的內(nèi)部控制管理之外同時亦要意識到企業(yè)人才的招聘的重要性。這主要是因為企業(yè)人才的招聘將會給企業(yè)人才隊伍的建設(shè)帶去一定的影響，而優(yōu)秀的人才隊伍將能夠在其日常的工作過程當(dāng)中不斷幫助企業(yè)做到自身的創(chuàng)新發(fā)展并為企業(yè)的客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

而就作者個人來看，企業(yè)在做好企業(yè)自身的內(nèi)部控制管理工作及組建足夠優(yōu)質(zhì)的企業(yè)人才隊伍之時亦要意識到企業(yè)自身對于目標(biāo)客戶與市場的明確是非常重要的。曾有研究表明，企業(yè)最好的20%客戶能夠產(chǎn)生絕大部分甚至近乎全部的價值;企業(yè)最壞的20%客戶則與之相反，剩余的60%將能夠彌補(bǔ)另40%所出現(xiàn)的差異。雖目前國內(nèi)絕大部分商業(yè)銀行已經(jīng)完成了市場的初步劃分，但從銀行內(nèi)部控制管理出發(fā)所存在的不足導(dǎo)致了銀行無法明確進(jìn)行目標(biāo)客戶的確定，這進(jìn)一步導(dǎo)致了因市場與目標(biāo)客戶的不明確導(dǎo)致銀行在人才招聘層面亦出現(xiàn)偏差，無法基于所擁有的人才隊伍恰到好處地為客戶提供差別化的服務(wù)，最終影響了銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）對公營銷缺乏戰(zhàn)略部署，沒有形成對公品牌。

現(xiàn)階段，多數(shù)商業(yè)銀行為了盡可能多地?fù)屨际袌霾⑽蛻舯銜捎靡欢ǖ臓I銷手段來做到對于客戶的吸引，而商業(yè)銀行最為常見的對外營銷手段便是增開分支銀行、個別營銷等等，而這些營銷手段在當(dāng)今社會當(dāng)中已經(jīng)無法做到滿足目前市場中所存在的相關(guān)需求;此外，為了激勵銀行內(nèi)的相關(guān)工作人員能夠為銀行的發(fā)展盡最大的一份力，銀行在開展內(nèi)控管理之時針對于此類工作人員便會采用如定指標(biāo)、派任務(wù)等等“激勵政策”。不論是商業(yè)銀行的對外營銷手段又或者是商業(yè)銀行對內(nèi)的“激勵政策”均沒有基于合理的戰(zhàn)略部署，這也體現(xiàn)了現(xiàn)階段多數(shù)商業(yè)銀行缺乏對公營銷的戰(zhàn)略部署。

對公營銷戰(zhàn)略部署的缺乏導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶實(shí)際的“發(fā)展”均是由商業(yè)銀行內(nèi)的工作人員通過個人關(guān)系的培養(yǎng)而實(shí)現(xiàn)的，使得客戶對于工作人員的信任度遠(yuǎn)超對于商業(yè)銀行本身的信任度，這體現(xiàn)出了商業(yè)銀行沒有形成對公品牌，若擁有這類客戶關(guān)系的工作人員離開原有的崗位或離開商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行亦將失去這類客戶。

三、我國商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的發(fā)展思路

（一）商業(yè)銀行要創(chuàng)建并維護(hù)一個長久的對公理財品牌。

若商業(yè)銀行能夠成功創(chuàng)建并維護(hù)起一個長久的對公理財品牌，那么就市場競爭層面出發(fā)，這一商業(yè)銀行定能夠在激烈的市場競爭中實(shí)現(xiàn)自身市場競爭力的提升。這主要是因為當(dāng)理財產(chǎn)品的品牌得到成功的創(chuàng)建，那么客戶將能夠通過這一品牌在第一時間接觸到企業(yè)文化、核心理念等等，這對于發(fā)掘目標(biāo)客戶以及吸引目標(biāo)客戶而言有著極大積極作用。而對公理財品牌的創(chuàng)建除了要基于服務(wù)、技術(shù)、產(chǎn)品的長期創(chuàng)新外品牌的內(nèi)涵對于對公理財品牌的創(chuàng)建而言有亦有著重要影響;在品牌的維護(hù)方面，商業(yè)銀行定要讓品牌下的產(chǎn)品所提供給客戶的服務(wù)是能夠得到客戶的認(rèn)可并在給客戶帶去足夠服務(wù)的同時還能夠不斷完善品牌自身，最終商業(yè)銀行基于此做到創(chuàng)建并維護(hù)一個長久的對公理財品牌。

（二）打造一支專業(yè)化的對公理財團(tuán)隊，提高服務(wù)質(zhì)量。

對公理財業(yè)務(wù)在實(shí)際為目標(biāo)客戶提供相關(guān)服務(wù)之時將會全面的顯露處其作為一項技術(shù)密集的服務(wù)業(yè)務(wù)的本質(zhì)，而目標(biāo)客戶在這出對公理財業(yè)務(wù)之時定無法同商業(yè)銀行內(nèi)的工作人員那般對此有著較為全面的了解。因此，為了提供給目標(biāo)客戶最為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，由專業(yè)人才來開展這項業(yè)務(wù)并為目標(biāo)客戶提供必要的解析工作是非常關(guān)鍵的。因此，為此提高商業(yè)銀行對公理財業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，商業(yè)銀行定要努力打造出一支專業(yè)化的對公理財團(tuán)隊，以此保障在目標(biāo)客戶需要理財服務(wù)之時能夠根據(jù)目標(biāo)客戶的實(shí)際情況給目標(biāo)客戶提供出不同且合適的金融服務(wù)方案來，進(jìn)而做到帶給目標(biāo)客戶最為優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)。

四、結(jié)束語

為了在日益激烈的市場競爭中能夠依舊實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展，商業(yè)銀行定要不斷督促對公理財業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，進(jìn)而做到在為企業(yè)提供最為合適的理財服務(wù)的基礎(chǔ)上不斷提高自身的市場競爭力。

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