數(shù)字人民幣畫像

科技君

“千呼萬喚始出來”，數(shù)字人民幣終于亮相了。作為四大試點(diǎn)城市之一的深圳，前段時間通過抽簽的方式將1000萬元數(shù)字人民幣紅包發(fā)給5萬名市民。

然而，數(shù)字人民幣剛推出沒多久，市場上竟出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包。人們紛紛哀嘆：“還不知道真的什么樣，假的已經(jīng)出來了?！蹦敲?，數(shù)字人民幣究竟是個什么新事物？

這一次央行主推的數(shù)字人民幣，專業(yè)名稱叫作DC/EP，是“Digital Currency（數(shù)字貨幣）”和“Electronic Payment（電子支付）”的縮寫，中文名是“數(shù)字貨幣和電子支付工具”。

數(shù)字人民幣的功能與紙幣并沒有本質(zhì)區(qū)別，不過是將紙鈔從實(shí)物轉(zhuǎn)成數(shù)字形態(tài)?？赡苡行┤藭?lián)想到比特幣或者臉書推出的Libra等區(qū)塊鏈技術(shù)。但與這些虛擬數(shù)字貨幣不同，數(shù)字人民幣由央行推出，是有國家信用背書的。

另外，數(shù)字人民幣還擁有不計(jì)付利息、免綁銀行賬戶、雙離線支付等眾多優(yōu)點(diǎn)。看到這里，作為一個普通消費(fèi)者，肯定還是滿腦子問號：這和微信支付、支付寶有啥區(qū)別？

從使用場景來說，數(shù)字人民幣是法定貨幣，具有強(qiáng)制性。舉個簡單的例子：由于微信、支付寶的競爭關(guān)系，淘寶網(wǎng)不允許微信支付，而京東不允許支付寶支付。數(shù)字人民幣打破了這種僵局，任何商家都必須接受數(shù)字人民幣這種支付手段。如果有商家拒絕，我們可以選擇報警。

另外，數(shù)字貨幣更加便捷，它不需要“賬戶”，貨幣直接與用戶本人掛鉤。而用戶與用戶之間不需要進(jìn)行賬戶綁定，只需手機(jī)相互碰一下就能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬，連網(wǎng)絡(luò)都不需要，也就沒有了微信或支付寶有時“掃不了碼”的尷尬。雖然數(shù)字人民幣不需要進(jìn)行銀行卡綁定就可以使用，但這樣的前提是需要有一個錢包來存錢。這個存錢的方式，根據(jù)深圳發(fā)放數(shù)字人民幣紅包的活動來看，最終應(yīng)該是下載一個“數(shù)字人民幣”的App。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春指出：微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，是錢包，而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容?！霸跀?shù)字人民幣時代，錢包里面增加了數(shù)字人民幣的選項(xiàng)。未來老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數(shù)字人民幣?！?/p>

從安全性來說，有國家背書的支付方式無疑比第三方更安全，特別是在大數(shù)據(jù)時代。數(shù)字人民幣擁有可控的匿名性。比如，很多人擔(dān)心如果手機(jī)被偷了，里面的數(shù)字貨幣豈不是也沒了？但小偷偷了錢，總要想法把錢轉(zhuǎn)走。在現(xiàn)金時代，錢都是匿名的，你無法證明被偷的錢就是你的。在數(shù)字貨幣時代，每一筆錢都有據(jù)可查，小偷只要轉(zhuǎn)賬就會留下記錄，所以對用戶來說，數(shù)字貨幣更加安全可靠。

對于貨幣的發(fā)行方也是如此。紙幣和硬幣在流通過程中容易被偽造，沒有經(jīng)驗(yàn)的人較難分辨。而數(shù)字貨幣普及后假幣將無所遁形，洗錢、賄賂、恐怖活動融資等非法行為也可以通過對貨幣的來源、去向、支付原因、支付金額及頻率，甚至對數(shù)字貨幣本身進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，使得監(jiān)管更加容易。

數(shù)字貨幣還有利于推動人民幣國際化。手續(xù)煩瑣的貨幣兌換在線上即可輕松完成，數(shù)字化帶來的便利，將會使人民幣在國際上更受認(rèn)可。若將數(shù)字人民幣交易應(yīng)用在“一帶一路”等區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作組織上，將有助于擴(kuò)大交易規(guī)模，進(jìn)一步帶動數(shù)字人民幣交易，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作。

除中國之外，世界其他三大經(jīng)濟(jì)體近期也動作頻頻，積極推動數(shù)字貨幣的進(jìn)程。2020年10月2日，歐洲央行發(fā)布了首份數(shù)字歐元報告。日本緊隨其后，于10月9日發(fā)布數(shù)字日元報告。而美聯(lián)儲早在數(shù)字貨幣領(lǐng)域布局多時。

數(shù)字人民幣、數(shù)字美元、數(shù)字歐元等都已整裝待發(fā)，這一金融行業(yè)百年未有之大變局就此拉開帷幕。

（王傳生摘自微信公眾號“科技每日推送”，劉 宏圖）