區(qū)塊鏈技術(shù)在相互保險中的法律監(jiān)管研究

李潤鈺

引言

2018 年10 月，螞蟻金服聯(lián)合我國首家人壽相互保險社——信美人壽推出“相互?！碑a(chǎn)品，依托著互聯(lián)網(wǎng)平臺和區(qū)塊鏈保險技術(shù)，以極低的保險門檻和便捷的投保模式吸引了大批支付寶用戶。好景不長，同年11 月，由于相互保產(chǎn)品本身存在的不合規(guī)行為，因打著保險的名號實則為網(wǎng)絡(luò)互助，銀保監(jiān)會責(zé)令其停止銷售，而后“相互?！备麨椤跋嗷殹薄?/p>

該更名事件引發(fā)了對相互保險和互助平臺性質(zhì)界定的討論，也讓人們注意到了新的保險科技——區(qū)塊鏈技術(shù)運用于保險領(lǐng)域，尤其是相互保險之中的可能性和巨大潛力。因區(qū)塊鏈技術(shù)在技術(shù)構(gòu)造上與相互保險有著天然的結(jié)合優(yōu)勢。區(qū)塊鏈技術(shù)儲存信息形成閉環(huán)組織，所儲存的信息只能在區(qū)塊鏈內(nèi)部之間交流傳遞，這與相互保險的內(nèi)部自治性不謀而合。

一、相互保險與區(qū)塊鏈技術(shù)的耦合可能

（一）相互保險的法律特征

關(guān)于相互保險的界定尚未存在同一定論。根據(jù)2015 年《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》第2 條規(guī)定，相互保險是指具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的保險活動?！?

由此可見，相互保險一般不以盈利為目的，而是為了實現(xiàn)加入的內(nèi)部成員之間的互助共濟，相互保險有著如下特征：

第一個特征是成員間的互助性。保險消費者繳納保費后成為相互保險組織的成員，由相互保險組織成立互助基金。當(dāng)有成員出現(xiàn)符合約定的保險事由時，由該互助基金對成員進行賠付。

第二個特征是成員的參與性。相互保險的成員有著雙重身份：相互保險公司的成員通常既是投保人也是被保險人，其作為保險消費者享有保險保障的權(quán)利，在發(fā)生合同約定的事故時，有權(quán)獲得保險賠付。保險消費者能夠參與相互保險組織的管理決策，在決定是否進行保險理賠的程序中也扮演著重要的角色。

第三，成員組成具有封閉性。由于相互保險是基于成員間的相互信任而建立起的互助保險，其約束力也限于在特定的成員范圍內(nèi)相互約束。保險成員范圍具有封閉性，同時也意味著相互保險的信息公開的范圍也具有限定性，只需要在相互保險成員之間公開即可。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)的功能特征

區(qū)塊鏈在信息儲存是通過節(jié)點與節(jié)點之間的相互匹配驗證構(gòu)成的。區(qū)塊鏈技術(shù)在記錄交易信息的同時，可以有效保護交易參與者的身份信息，并將交易信息蓋上時間戳后在全網(wǎng)公開，同時發(fā)送給網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的每一個節(jié)點，由所有節(jié)點共同驗證形成“共識”，從而形成無須第三方介入的創(chuàng)新型信任機制。

因為區(qū)塊鏈技術(shù)具有唯一性、可回溯、不可篡改等特征。在理想狀態(tài)下，區(qū)塊鏈技術(shù)信息可以實現(xiàn)點對點儲存，保存信息更加安全高效。區(qū)塊鏈的優(yōu)勢就在于儲存信息安全，效率高，有利于維護數(shù)據(jù)安全，可以為相互保險的信息保密性提供了強有力的技術(shù)支持。與相互保險的有效結(jié)合可以使保險的核保和核賠變得既簡便迅速，同時也可以避免保險消費者購買保險后的道德風(fēng)險行為。

區(qū)塊鏈技術(shù)還帶來了智能合約，可以簡化復(fù)雜的保險條款，精確保險的投保范圍。在標(biāo)準(zhǔn)化的保險產(chǎn)品下可以實現(xiàn)及時高效理賠。智能合約下實行電子保單，投保更為方便，也降低了交易成本。

（三）二者的耦合可行性及優(yōu)勢

區(qū)塊鏈技術(shù)與相互保險的耦合性在于信息的平等共享、民主共識的運行模式等方面，這些契合性使這兩個的融合十分具有發(fā)展前景。

1、實現(xiàn)相互保險內(nèi)部自治模式

相互保險組織通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)，特別是通過發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)的“自證公正性”作用，相互保險成員可以實現(xiàn)公正自由的投票決策機制，通過民主投票來解決相互保險組織內(nèi)部的問題，解決成員間的投保理賠事項。

通過區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建系統(tǒng)，實現(xiàn)“會員自治”的模式創(chuàng)新，為特定風(fēng)險人群定制風(fēng)險保障計劃。相互保險組織的角色會轉(zhuǎn)變?yōu)榻ㄗh者和執(zhí)行者，將達成共識和制定規(guī)則和監(jiān)督執(zhí)行的權(quán)利交還組織內(nèi)的成員，最大程度實現(xiàn)會員自治和自助運營。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，相互保險組織能夠為成員提供更為多元化和自主化的保險模式。

2、完善信息公開與共享制度

不同于股份制保險公司公開透明的信息披露制度，相互保險組織不具備完善的信息披露機制，成員間的信息公開也具有一定的難度。

與相互保險特征相耦合的是，區(qū)塊鏈技術(shù)下儲存的信息具有可追溯性。只要相互保險組織在區(qū)塊鏈技術(shù)下進行信息管理，相互保險成員就能夠了解組的織每一筆資金的用途流向。區(qū)塊鏈技術(shù)通過信息的固定、追溯加強了內(nèi)部信息公開，也鞏固了成員對相互保險組織的信任。同時區(qū)塊鏈技術(shù)也具有封閉性，可以實現(xiàn)在會員范圍內(nèi)同步各類支出明細、保險案件信息等信息，實時接受成員監(jiān)督。相互保險的消費者能夠更加直觀清晰地得到相關(guān)的公示信息，方便接受相互保險成員的監(jiān)督。

在區(qū)塊鏈技術(shù)下存儲的數(shù)據(jù)有著不可篡改、但能夠回溯的特點。在區(qū)塊鏈環(huán)境下，獨立第三方將不再依賴參與者提供的報表，而是直接進入?yún)^(qū)塊鏈監(jiān)管。相較于傳統(tǒng)的保險信息公開制度，運用區(qū)塊鏈技術(shù)能夠更加透明公開展示保險相關(guān)信息，鞏固相互保險成員之間的相互信任。

3、創(chuàng)新保險理賠機制

保險理賠過程總是容易引發(fā)會諸多糾紛，相互保險也并不例外。在區(qū)塊鏈技術(shù)助力的相互保險模式下，相互保險通過組織專門的審核理賠的成員進行是否理賠的判斷，最為直觀的是通過投票判斷的方式進行決定。

相互保險理賠機制的轉(zhuǎn)變其實是實現(xiàn)了去中心化的一個過程。相互保險理賠的判斷不應(yīng)取決于相互保險組織的單方面判斷和核實，而是需要相互保險組織的集體判斷和決定。區(qū)塊鏈技術(shù)剛好能與這種需求不謀而合：區(qū)塊鏈的信息儲存模式是點對點的方式實現(xiàn)的，實現(xiàn)信息在點與點之間的獨立和聯(lián)系。

區(qū)塊鏈技術(shù)在理賠的過程中扮演了技術(shù)支持者的角色，能夠?qū)ΡｋU賠償?shù)娜^程進行記錄，保證了相應(yīng)證據(jù)材料的可回溯性和不可篡改性，一定程度上取代了傳統(tǒng)的公證員。

保險理賠結(jié)束后，區(qū)塊鏈技術(shù)對保險信息的儲存也能發(fā)揮重要的作用。區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)了賠款信息永久查證性。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)模式中應(yīng)用了司法鏈，當(dāng)發(fā)生爭議時，可直接提交給互聯(lián)網(wǎng)法院作為司法證據(jù)，簡化了傳統(tǒng)的舉證模式，提高了爭議解決效率。

二、區(qū)塊鏈在相互保險中運用的法律風(fēng)險

區(qū)塊鏈技術(shù)的加入為相互保險注入新的活力，但區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項新的保險科技尚處于起步階段，同時相互保險自身也存在著許多不容忽視的問題。

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)有局限性和弊端

作為新的技術(shù)本身，區(qū)塊鏈的安全性和穩(wěn)定性還有待時間和實踐的考驗。若相互保險的發(fā)展過于依賴區(qū)塊鏈技術(shù)，一旦區(qū)塊鏈出現(xiàn)問題，在沒有相應(yīng)防范的措施的情況下，可能會造成信息泄露等嚴(yán)重問題。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)尚未穩(wěn)定，可能難以滿足大型相互保險組織的需求。從區(qū)塊鏈技術(shù)本身來看，區(qū)塊鏈難以有足夠的算力來保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的時間還較短，沒有達到足夠成熟和穩(wěn)定的階段。區(qū)塊鏈技術(shù)大規(guī)模運用可能還存在不確定因素和技術(shù)風(fēng)險。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)不能完全避免道德風(fēng)險。相互保險組織本身與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合的緊密程度難以界定，當(dāng)沒有規(guī)范的行業(yè)操作時，依然存在區(qū)塊鏈上的節(jié)點與技術(shù)設(shè)計人員依然是委托代理關(guān)系，在缺乏有效激勵手段的情況下，技術(shù)設(shè)計人員人為設(shè)置交易規(guī)則漏洞的情況將難以有效避免。

再次，區(qū)塊鏈作為一項科技本身存有弊端，例如對數(shù)據(jù)信息的侵犯。同時，監(jiān)管法律尚待明確，業(yè)內(nèi)缺乏對相關(guān)保險科技運用的規(guī)范和指導(dǎo)，行業(yè)發(fā)展也很難有所突破。

（二）相互保險的自身問題難以根除

在面對區(qū)塊鏈技術(shù)為相互保險的進步帶來技術(shù)支持的同時，區(qū)塊鏈技術(shù)也不能解決相互保險的全部問題。如相互保險公司在治理結(jié)構(gòu)上的缺陷，相互保險成員與相互保險組織的管理層之間的利益沖突。

區(qū)塊鏈技術(shù)和相互保險的結(jié)合的優(yōu)勢之一就是實現(xiàn)了去中心化，解決理賠單方?jīng)Q策等問題，實現(xiàn)相互保險成員互助共濟的目的。雖然實現(xiàn)了成員的民主決策，但是當(dāng)保險公司不再是中心之后，隨之而來的會出現(xiàn)主體不明確、法律監(jiān)管措施缺失的問題。一旦保險消費者利益受損，向何者主張權(quán)利，以及責(zé)任如何承擔(dān)將會成為一個難題。

同時相互保險的發(fā)展本身還面臨著資金制約的問題。隨著相互保險的規(guī)模變大，相互保險組織所需要具備的賠付能力要求也變高。但由于相互保險的資金來源局限于購買相互保險的成員，而不像股份制保險公司一樣面向公眾進行融資，導(dǎo)致相互保險公司面臨資本制約，無法擴大的局面。

（三）缺乏完善的法律監(jiān)管機制

2015 年保監(jiān)會制定并頒布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》僅屬于部門規(guī)章，而非正式的法律法規(guī)。我國迄今為止沒有關(guān)于相互保險公司的專門的法律法規(guī)來確定相互保險公司的合法地位。相互保險的法律規(guī)范還存在盲區(qū)，當(dāng)區(qū)塊鏈技術(shù)進入相互保險領(lǐng)域之時，監(jiān)管問題變得更為復(fù)雜。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項新的信息技術(shù)科技進入保險行業(yè)，也正處于磨合起步階段，許多業(yè)內(nèi)人士還對區(qū)塊鏈技術(shù)抱有不確定的觀望態(tài)度。同時，區(qū)塊鏈技術(shù)在相互保險行業(yè)中的運用也缺乏針對性法律的監(jiān)管。

若相互保險組織想要運用區(qū)塊鏈技術(shù)更好地完成保險服務(wù)，但是沒有相應(yīng)的參考的法律標(biāo)準(zhǔn)的話，會讓行業(yè)發(fā)展陷入不明前途的境地。正如前面提到的相互寶更名事件，由于其不符合保險的特征，銀保監(jiān)會對其進行了處罰，禁止其以相互保險的名義進行宣傳。相互寶也是借用了區(qū)塊鏈技術(shù)，假借保險名義混淆相互保險市場，博取保險消費者的信賴。在區(qū)塊鏈技術(shù)運用的過程中，如何界定區(qū)塊鏈技術(shù)的運用范疇和使用界限，是未來亟待解決的問題。

三、區(qū)塊鏈在相互保險運用中的監(jiān)管舉措

（一）制定監(jiān)管細則 明確監(jiān)管主體

根據(jù)《保險法》第九條的規(guī)定，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)為保險業(yè)的監(jiān)管主體，然而在實踐中卻常出現(xiàn)相應(yīng)行業(yè)主管部門對某類相互保險進行監(jiān)管的局面。技術(shù)監(jiān)管主體不明加之相互保險監(jiān)管主體不清，不僅導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，同時也難以規(guī)范區(qū)塊鏈技術(shù)的統(tǒng)一運用。

筆者認(rèn)為，監(jiān)管主體應(yīng)以中國銀保監(jiān)會為核心進行統(tǒng)一監(jiān)管，與《保險法》以及2015 年頒布的《辦法》中的對相互保險監(jiān)管主體規(guī)定保持一致。只有明確監(jiān)管主體，實施相應(yīng)的監(jiān)管措施才能夠具有目標(biāo)性和針對性。同時對區(qū)塊鏈技術(shù)在相互保險領(lǐng)域的運用制定統(tǒng)一的界定標(biāo)準(zhǔn)并加以有效約束，讓區(qū)塊鏈在有序的相互保險環(huán)境中獲得發(fā)展。同時在區(qū)塊鏈技術(shù)運用預(yù)見難題之時，統(tǒng)一的監(jiān)管部門也有利于作出風(fēng)險防范部署。

（二）創(chuàng)新監(jiān)管方式 防范法律風(fēng)險

1、技術(shù)監(jiān)管和制度監(jiān)管相結(jié)合

在面對區(qū)塊鏈技術(shù)進入相互保險領(lǐng)域的新型保險科技情境下，監(jiān)管機構(gòu)也亟需利用新型的監(jiān)管技術(shù)進行監(jiān)管。

首先是制度監(jiān)管，制度是實現(xiàn)有效的保險監(jiān)管的前提。針對相互保險的監(jiān)管，保險監(jiān)管部門首先要規(guī)范相互保險市場的準(zhǔn)入機制，從立法層面區(qū)分相互保險和保險互助平臺之間的根本差別，在市場上不能造成對保險消費者的混淆。要對區(qū)塊鏈技術(shù)在相互保險的領(lǐng)域進行有效規(guī)范。

如今對于區(qū)塊鏈技術(shù)，國內(nèi)外都未能有標(biāo)準(zhǔn)化的檢驗手段，關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的可靠性和穩(wěn)定性都是不確定的，只要在不斷大膽而又謹(jǐn)慎的嘗試中才能夠推動技術(shù)的發(fā)展和運用。

2、設(shè)置風(fēng)險預(yù)警機制

面對尚未足夠成熟的區(qū)塊鏈技術(shù)，可能會發(fā)生的一些信息泄露的安全問題，有關(guān)部門及相互保險組織本身都應(yīng)該建立風(fēng)險預(yù)警機制。在規(guī)模足夠大的相互保險組織運用區(qū)塊鏈進行經(jīng)營時，相關(guān)的監(jiān)管部門對其備案，并制定相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)案，以防其區(qū)塊鏈系統(tǒng)出錯時，造成嚴(yán)重的信息泄露事故。預(yù)防區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險，才能真正保障相互保險的長遠發(fā)展。

（三）組織自我優(yōu)化，行業(yè)自律管理

1、相互保險組織自我優(yōu)化

基于相互保險的基本特征，相互保險組織的自我優(yōu)化對于信任機制的構(gòu)架至關(guān)重要。在運用區(qū)塊鏈技術(shù)進行信息管理的同時，相互保險組織不能過度依賴于區(qū)塊鏈技術(shù)完成所有的保險過程。在組織內(nèi)部構(gòu)建信任機制，需要成員之間不斷調(diào)整內(nèi)部運作機制。例如對理賠制度和程序構(gòu)建、保險理賠范圍的細則，當(dāng)成員對相互保險的相關(guān)問題出現(xiàn)爭議時，內(nèi)部成員之間需要及時協(xié)商并優(yōu)化規(guī)則。

2、支持相互保險行業(yè)自律管理

法律法規(guī)不能頻繁變動，當(dāng)新的保險科技出現(xiàn)的時候，行業(yè)自律也能夠起到很好的帶頭規(guī)范作用。在鼓勵區(qū)塊鏈技術(shù)在相互保險中運用的同時，也要制定相應(yīng)的運用規(guī)范，在業(yè)內(nèi)達成共識，促進健康發(fā)展。通過行業(yè)的自律管理，更具有靈活性和前瞻性，在不禁錮技術(shù)發(fā)展的同時，也可以時刻反饋區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的趨勢，真正實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的助力作用。