我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和問(wèn)題分析

中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 陳柳玲

銀行保險(xiǎn)伴隨著經(jīng)濟(jì)一體化與金融服務(wù)的高度融合而出現(xiàn)，當(dāng)前已經(jīng)成為銀行與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)軍的新市場(chǎng)，是銀行獲得較高利潤(rùn)的新方法。當(dāng)前，我國(guó)銀行保險(xiǎn)還沒(méi)有得到進(jìn)一步發(fā)展，所以對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行深入探索，明確當(dāng)前存在的問(wèn)題，并提出合理的應(yīng)對(duì)措施具有非常重要的作用。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)出現(xiàn)于上世紀(jì)九十年代，我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)在擁有大量發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)也面臨著諸多挑戰(zhàn)，銀行保險(xiǎn)只有不斷提高服務(wù)質(zhì)量才能得到穩(wěn)定發(fā)展。衡量銀行與保險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量是否提升的關(guān)鍵因素是客戶的滿意度。對(duì)于銀行保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，要想提高服務(wù)質(zhì)量則需將客戶需求置于第一位，并采取各種方法提高員工的服務(wù)技能，不可忽視的是，我國(guó)金融管理體制存在著各種不足，銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)暴露出各種各樣的問(wèn)題，嚴(yán)重制約著我國(guó)銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行。

1 我國(guó)銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

1.1 銀行保險(xiǎn)不能開展深層次合作

當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)雖然已經(jīng)出現(xiàn)了一定數(shù)量的全面合作型市場(chǎng)主體，同時(shí)在一定程度上表現(xiàn)為銀行與保險(xiǎn)公司在資金方面的合作發(fā)展，但不可忽視的是，這些合作只是針對(duì)數(shù)量極少的企業(yè)而言。對(duì)于國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們與銀行的合作依然只關(guān)注銷售代理方面的合作，而且針對(duì)這些保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，它們?cè)谂c國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚的銀行進(jìn)行比較時(shí)，其經(jīng)濟(jì)實(shí)力不相當(dāng)，因此還不能在股權(quán)資金上開展密切合作。國(guó)內(nèi)銀行與保險(xiǎn)公司的合作水平依然有待進(jìn)一步提升，二者采取的合作方法主要表現(xiàn)為銷售協(xié)議的簽訂。銀行與保險(xiǎn)公司簽訂的代理銷售協(xié)議均不會(huì)超過(guò)一年的期限，由于短期協(xié)議對(duì)二者的影響不大，所以簽訂協(xié)議時(shí)存在著過(guò)于隨意的問(wèn)題，而且二者需要同時(shí)面對(duì)大量強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的沖擊，因此銀行與保險(xiǎn)公司的合作方式均為“多對(duì)多”過(guò)于寬松的方法，這種合作方式引發(fā)的問(wèn)題是二者均同時(shí)存在大量合作企業(yè)，而且處于快速變化中。因此這種合作模式不會(huì)給銀行和保險(xiǎn)公司帶來(lái)可觀的經(jīng)濟(jì)收益，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上面臨著諸多變數(shù)[1]。

1.2 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)減少

由于采取兼業(yè)的代理銷售模式，因此保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品方面投入的資金不斷增多，而獲得的利潤(rùn)不斷壓縮。在銀行保險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司不但承擔(dān)著銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)任務(wù)，還是銀行保險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主體。當(dāng)前我國(guó)大量保險(xiǎn)公司面臨著銀行保險(xiǎn)帶來(lái)的利潤(rùn)降低的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此數(shù)量較多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手改變自身業(yè)務(wù)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入結(jié)構(gòu)改革的新時(shí)期。在銀行保險(xiǎn)代理“1+1”模式取消后，銀行與保險(xiǎn)公司的合作重新采取多對(duì)多的寬松管理方法。保險(xiǎn)公司需要面臨大量強(qiáng)有力的同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的沖擊，結(jié)合非排他合作方式的應(yīng)用，因此任何一家保險(xiǎn)公司均可與銀行開展合作。二者協(xié)商的關(guān)鍵問(wèn)題集中在手續(xù)費(fèi)方面。當(dāng)前，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)快速上調(diào)，由于手續(xù)費(fèi)短期內(nèi)快速提升，因此保險(xiǎn)公司需要支出的成本不斷增多，其在利潤(rùn)中占有的比重越來(lái)越多。在傭金上調(diào)的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司也須支付更高的成本，對(duì)利潤(rùn)空間進(jìn)行了再次壓縮。在經(jīng)營(yíng)成本不斷增多的情況下，保險(xiǎn)公司只有通過(guò)提升保費(fèi)的方法才能維持現(xiàn)狀，導(dǎo)致客戶承擔(dān)的費(fèi)用過(guò)高，引發(fā)大量客戶退保，對(duì)保險(xiǎn)的保障功能提出了挑戰(zhàn)。在收到的利潤(rùn)不斷減少的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司償付能力與抗風(fēng)險(xiǎn)能力日益萎縮，導(dǎo)致我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力不斷下降[2]。

1.3 銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品過(guò)少

雖然在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過(guò)程中存在著一定數(shù)量的退保問(wèn)題，但其不會(huì)影響保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行。但如果短期內(nèi)出現(xiàn)大量、集中的客戶退保，則會(huì)導(dǎo)致重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重大影響，甚至造成保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損、償付能力快速下滑等問(wèn)題。假如保險(xiǎn)公司出現(xiàn)的退保率比壽險(xiǎn)精算制訂的限額高，則會(huì)產(chǎn)生重大退保風(fēng)險(xiǎn)。退保風(fēng)險(xiǎn)不但會(huì)對(duì)公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成重大影響，還會(huì)侵害被保險(xiǎn)人的利益。壽險(xiǎn)公司屬于自負(fù)盈虧的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，退保風(fēng)險(xiǎn)是其必須面對(duì)的主要問(wèn)題。由于壽險(xiǎn)公司屬于銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者，所以雖然銀行保險(xiǎn)的退保率比個(gè)人代理途徑的退保率要低，但個(gè)人代理途徑的退保率不會(huì)發(fā)生較大變化，而銀行保險(xiǎn)的退保率卻極有可能出現(xiàn)劇烈起伏。尤其是在銀行保險(xiǎn)退保率達(dá)到最高時(shí)，則意味著大量投保人在短期內(nèi)集中退保，會(huì)奪走保險(xiǎn)公司大量的現(xiàn)金[3]。

1.4 銀行保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范

我國(guó)有關(guān)法律條款規(guī)定，保險(xiǎn)兼業(yè)從業(yè)人員需要通過(guò)保險(xiǎn)代理兼業(yè)資格考試，在獲得中國(guó)人民銀行下發(fā)的《保險(xiǎn)代理資格證書》后才能營(yíng)業(yè)。再有，我國(guó)商業(yè)銀行辦理代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)須同時(shí)持有《保險(xiǎn)兼業(yè)代理委托書》與《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》，而且上述二證必須懸掛于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的顯要位置，也就是要在出示有關(guān)證件的情況下經(jīng)營(yíng)。當(dāng)前大量商業(yè)銀行人員并不具備《保險(xiǎn)代理資格證書》，但工作人員依然在出售保險(xiǎn)，甚至有的商業(yè)銀行根本沒(méi)有任何證件，有的商業(yè)銀行即使取得了證件也不出示。在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的前提下，如果與客戶不產(chǎn)生矛盾，那么則一切平安無(wú)事。但在大量銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的情況下，銀行與客戶不可能不發(fā)生各種矛盾，一旦出現(xiàn)各種矛盾，銀行則須為自己存在的失誤而承擔(dān)責(zé)任，這種操作模式導(dǎo)致銀行在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行中存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。

1.5 銀行保險(xiǎn)銷售不合理

衡量銀行保險(xiǎn)銷售人員的道德問(wèn)題可從兩個(gè)方面考慮，一是銀行工作人員誤導(dǎo)保險(xiǎn)客戶，二是銀行保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，大量銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在著誤導(dǎo)客戶的行為。比如，一味夸大投資型產(chǎn)品的投資收益數(shù)量，而不會(huì)告訴客戶需要承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任、退保費(fèi)用、現(xiàn)金價(jià)值、各種扣除費(fèi)用等。為了得到數(shù)量較高的手續(xù)費(fèi)，銀行工作人員會(huì)采取錯(cuò)誤引導(dǎo)的做法使銀行保險(xiǎn)客戶在不知情的情況下簽字購(gòu)買，從表面上看銀行保險(xiǎn)處于旺盛發(fā)展的階段，但從細(xì)節(jié)上分析，銀行保險(xiǎn)客戶也是為了獲得最高利益，一旦他們發(fā)現(xiàn)銀行工作人員有誤導(dǎo)自己的行為，他們就會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生質(zhì)疑，有的會(huì)立即脫離原有銀行。銀行只有具備一定數(shù)量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與穩(wěn)定的客戶才能與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，假如一家銀行在誤導(dǎo)客戶的情況下導(dǎo)致大量客戶離去，那么保險(xiǎn)公司也不會(huì)選擇與這樣的銀行進(jìn)行合作。手續(xù)費(fèi)在我國(guó)銀行保險(xiǎn)穩(wěn)定運(yùn)行中發(fā)揮著重要作用，人們一直認(rèn)為保險(xiǎn)公司是手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)的受害者，還認(rèn)為保險(xiǎn)在與銀行合作時(shí)處于不利地位，一味提高手續(xù)費(fèi)是為了幫助銀行獲得較高利潤(rùn)。但在實(shí)際操作過(guò)程中，手續(xù)費(fèi)過(guò)高是由保險(xiǎn)公司自己的原因造成的，而且這些原因也會(huì)導(dǎo)致銀行面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

2 我國(guó)銀行保險(xiǎn)穩(wěn)定發(fā)展的對(duì)策

2.1 銀行保險(xiǎn)要實(shí)行緊密合作

為了促進(jìn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況下，實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)二者密切合作的主要問(wèn)題是將二者的利益捆綁在一起。更新經(jīng)營(yíng)理念需要一定的流程，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式則須短時(shí)間內(nèi)落實(shí)。當(dāng)前最為關(guān)鍵的問(wèn)題是銀行與保險(xiǎn)公司的排他合作。保險(xiǎn)公司可嘗試與銀行開展股權(quán)合作，創(chuàng)建金融控股集團(tuán)是最為合理的合作模式。實(shí)行排他的合作模式可以幫助銀行與保險(xiǎn)公司脫離低級(jí)的傭金大戰(zhàn)，在相互合作的基礎(chǔ)上研發(fā)附加值更高的業(yè)務(wù)模式。在銀行與保險(xiǎn)公司股權(quán)合作當(dāng)中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)推出了《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》，支持保險(xiǎn)公司將資金投向當(dāng)前還沒(méi)有上市的商業(yè)銀行股權(quán)。此政策屬于為保險(xiǎn)業(yè)與銀行合作鋪路搭橋，是推動(dòng)銀行與保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期密切合作的重要舉措，同時(shí)為保險(xiǎn)公司有效拓寬了投資途徑，消除了投資風(fēng)險(xiǎn)，提高了投資收益，將會(huì)在將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)推動(dòng)我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展。此政策為保險(xiǎn)公司投資銀行股權(quán)明確了方向，鼓勵(lì)投資活動(dòng)“在大力發(fā)展主營(yíng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，著力提升核心競(jìng)爭(zhēng)力”。我國(guó)銀行保險(xiǎn)合作的時(shí)間較短，其還不具備堅(jiān)實(shí)的根基，銀行保險(xiǎn)合作還沒(méi)有脫離代理合作時(shí)期，但具有不可限量的發(fā)展空間[4]。

2.2 增加銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)

我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品投資較高，保障內(nèi)容較少，創(chuàng)造的利潤(rùn)不足。要想解決這一問(wèn)題，可采取以下方法。第一，保險(xiǎn)公司要提高產(chǎn)品的附加值，雖然我國(guó)消費(fèi)者傾向于購(gòu)買投資類產(chǎn)品，但銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品首先還須關(guān)注消費(fèi)者的保障要求，這也是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的。再有，還須同時(shí)兼顧保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性、儲(chǔ)蓄性與投資性，及時(shí)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)充分展現(xiàn)自身分散風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)管理的職能。保險(xiǎn)公司要著力開發(fā)與廣大消費(fèi)者需求相契合的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，還須主動(dòng)宣傳保險(xiǎn)的保障功能，促使消費(fèi)者意識(shí)到保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、提供保障的功能，從而達(dá)到大量銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的目的，才能幫助銀行保險(xiǎn)提高產(chǎn)品利潤(rùn)。第二，保險(xiǎn)公司還須開發(fā)銀行保險(xiǎn)合作新空間。當(dāng)前，銀行與保險(xiǎn)公司的合作主要集中在銀行個(gè)人業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)公司個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面，在公司意識(shí)到保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的工具以后，公司通過(guò)為職工購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到吸引人才的目的，因此出現(xiàn)了一定數(shù)量的團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)是針對(duì)企業(yè)團(tuán)體而言的，被保險(xiǎn)人不需要參加體檢，而且團(tuán)體保險(xiǎn)費(fèi)用不高，保險(xiǎn)公司不需要與每一個(gè)被保險(xiǎn)人接觸。因此銀行銷售團(tuán)體保險(xiǎn)更為合理，這種方法也是保險(xiǎn)公司開拓新業(yè)務(wù)的良好時(shí)機(jī)，在擁有大量團(tuán)體客戶以后，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)造的利潤(rùn)必然會(huì)增多。

2.3 銀行保險(xiǎn)要重視開發(fā)新產(chǎn)品

只有及時(shí)研發(fā)與銀行柜臺(tái)銷售相契合的保險(xiǎn)產(chǎn)品才能保證銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定運(yùn)行。在開發(fā)新產(chǎn)品過(guò)程中，銀行要不斷加大投入力度，不能將開發(fā)新產(chǎn)品的責(zé)任與任務(wù)完全交給保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。銀行有必要采取各種措施拉近與客戶的關(guān)系，銀行與保險(xiǎn)公司比較，其具備與廣大客戶接近的機(jī)會(huì)與時(shí)間，因此銀行是及時(shí)了解客戶需求的最佳部門。及時(shí)將收集的客戶需求上傳給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)客戶需求及時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，為客戶開發(fā)出適銷對(duì)路的新產(chǎn)品。再有，銀行對(duì)自身業(yè)務(wù)的運(yùn)行比保險(xiǎn)公司更加熟悉，對(duì)于銀行部門來(lái)說(shuō)，他們更了解客戶需要什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，更明確哪一類保險(xiǎn)產(chǎn)品適合在銀行銷售。銀行只有與保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，二者在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面共同付出不懈的努力，將產(chǎn)品的金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能實(shí)現(xiàn)完美結(jié)合，開發(fā)出的此類產(chǎn)品必然能夠得到廣大客戶的認(rèn)同，為銀行與保險(xiǎn)公司帶來(lái)不可估量的利潤(rùn)。

2.4 監(jiān)管銀行保險(xiǎn)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營(yíng)，所以必須監(jiān)督保險(xiǎn)公司的償付能力。嚴(yán)格管理保險(xiǎn)公司的償付能力首先要監(jiān)督保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債情況，對(duì)于監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，必須采取各種措施嚴(yán)格管理保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)問(wèn)題與銀行的過(guò)度銷售問(wèn)題，尤其要嚴(yán)格監(jiān)督銀行在銷售分紅型短期保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的行為。再有，監(jiān)管部門可支持銀行保險(xiǎn)開發(fā)時(shí)效較長(zhǎng)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，鼓勵(lì)其進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。一旦發(fā)現(xiàn)由于銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行受阻而導(dǎo)致公司償付能力下降的情況，保監(jiān)會(huì)則須立即要求保險(xiǎn)公司停止經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并為其整改制訂時(shí)間，務(wù)必要在損害行為出現(xiàn)前實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)確控制，防止廣大投保人員的切身利益受損[5]。

2.5 合理規(guī)范銀行保險(xiǎn)銷售過(guò)程

為了及時(shí)解決銀行在銀行保險(xiǎn)操作過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，要對(duì)銀行代理保險(xiǎn)營(yíng)銷的整個(gè)過(guò)程進(jìn)行嚴(yán)格管理，力爭(zhēng)在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化與科學(xué)化。此過(guò)程不但包含銀行柜臺(tái)的產(chǎn)品銷售過(guò)程，而且也涉及銀行的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、兼業(yè)代理人的資格、委托書、協(xié)議簽證、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人員的資格證等。采取以上管理方式，一旦出現(xiàn)矛盾可以在最短時(shí)間內(nèi)區(qū)分銀行代理人與被代理保險(xiǎn)公司的責(zé)任，防止銀行遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。當(dāng)前，需要銀行短時(shí)間內(nèi)解決的問(wèn)題是銀行保險(xiǎn)從業(yè)人員的資格證短缺問(wèn)題與出示證件經(jīng)營(yíng)問(wèn)題。銀行還須在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)上明確專門的代理人員，設(shè)置專門的代理專柜，這種模式可以保證操作規(guī)程與宣傳內(nèi)容相一致，及時(shí)轉(zhuǎn)變過(guò)去較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)采用的每一個(gè)人均須承擔(dān)銷售任務(wù)、每一個(gè)人均須推銷保險(xiǎn)的方法，使客戶購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中做到清楚明白，在完全掌握保險(xiǎn)內(nèi)容后享受代理保險(xiǎn)服務(wù)，達(dá)到滿意而來(lái)、滿意而歸的效果。

3 結(jié)語(yǔ)

我國(guó)銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中必然會(huì)面臨各種各樣的問(wèn)題，為了及時(shí)解決這些問(wèn)題，本文提出了以上各種建議。但解決上述問(wèn)題不可能采取完全一致的方法，解決問(wèn)題的過(guò)程中必然還會(huì)出現(xiàn)新問(wèn)題。本文認(rèn)為，我國(guó)銀行保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司、銀行、監(jiān)管部門的共同努力下必將實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)將會(huì)迎來(lái)快速崛起的春天。