保險(xiǎn)科技在壽險(xiǎn)投保和雙錄環(huán)節(jié)的應(yīng)用

李志鵬 王素英 王建彬 王曉錦

摘要：我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷過多年的高速發(fā)展后，從近兩年開始保費(fèi)增速放緩，尤其是今年在疫情的影響下，多家保險(xiǎn)公司同比負(fù)增長(zhǎng)，開始邁入高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級(jí)期，粗放式的發(fā)展模式已經(jīng)不適合未來行業(yè)發(fā)展需要。保險(xiǎn)科技作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的載體之一，越來越成為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新發(fā)展，資本市場(chǎng)競(jìng)相投資的重要領(lǐng)域，科技與創(chuàng)新已成為未來保險(xiǎn)公司發(fā)展的引擎和抓手，推動(dòng)科技賦能保險(xiǎn)將成為未來發(fā)展的主旋律。保險(xiǎn)公司應(yīng)在保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展時(shí)期，應(yīng)充分利用保險(xiǎn)科技蘊(yùn)含的巨大驅(qū)動(dòng)力，建立起自己的科技優(yōu)勢(shì)，帶給客戶不一樣的服務(wù)體驗(yàn)，才能在市場(chǎng)當(dāng)中贏得客戶，獲取優(yōu)勢(shì)地位，在行業(yè)中立于不敗之地。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技人臉識(shí)別智能雙錄

從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)科技，伴隨技術(shù)、資本、監(jiān)管、需求等要素的持續(xù)影響，保險(xiǎn)科技不斷進(jìn)化，新的公司不斷成立，新的商業(yè)模式不斷涌現(xiàn)，資本持續(xù)加大投入。進(jìn)入2020年，疫情陰影之下，保險(xiǎn)科技的話題尤為火熱，加大科技投入，降低對(duì)于線下銷售通道的依賴，成為行業(yè)必須全力推進(jìn)的事實(shí)。在這關(guān)鍵的時(shí)刻，對(duì)于保險(xiǎn)科技的掌握以及應(yīng)用力度，不僅僅會(huì)影響客戶消費(fèi)體驗(yàn)，更會(huì)影響險(xiǎn)企的前途命運(yùn)。尤其是核保領(lǐng)域，是直接接觸客戶，與客戶互動(dòng)頻次最多的場(chǎng)景，險(xiǎn)企在核保領(lǐng)域做了非常多的創(chuàng)新，我們以投保人臉識(shí)別和智能雙錄為例，管窺一下保險(xiǎn)公司的科技能力。

一、投保人臉識(shí)別

人臉識(shí)別技術(shù)主要是利用計(jì)算機(jī)圖像處理技術(shù)從圖像中提取人像特征點(diǎn)，利用生物統(tǒng)計(jì)學(xué)的原理進(jìn)行分析建立數(shù)學(xué)模型，即人臉特征模板。再?gòu)娜四樚卣髂０迮c被測(cè)者的人的面像進(jìn)行特征分析，根據(jù)分析的結(jié)果來給出一個(gè)相似值，通過這個(gè)值即可確定是否為同一人。

在核保領(lǐng)域，人臉識(shí)別主要應(yīng)用于保單投保和保單回執(zhí)簽收。人臉識(shí)別相比于過去那種繁雜的業(yè)務(wù)流程絕對(duì)是優(yōu)勢(shì)明顯。

1、首先是是方便快捷，可以縮短流程。投保過程中，只需要客戶本人進(jìn)行身份信息錄入，通過人臉識(shí)別判斷是否為本人，不符合條件的客戶不能在找代理人進(jìn)行投保，降低偽保率。以此做到既減少用戶的時(shí)間成本，也降低保險(xiǎn)公司的人力、時(shí)間成本。

2、從另一個(gè)角度來看，人臉識(shí)別的安全性也更高。身份驗(yàn)證可以做到準(zhǔn)確無誤。過去保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)常出現(xiàn)冒用身份或者是虛假身份證明的情況，但是采用人臉識(shí)別會(huì)杜絕這類情況的發(fā)生。

3、保險(xiǎn)公司借助人臉識(shí)別技術(shù)之后構(gòu)可以建起完整的體驗(yàn)閉環(huán)，將人臉識(shí)別應(yīng)用到更加復(fù)雜的服務(wù)之中。因?yàn)槿四樧R(shí)別技術(shù)不僅僅是可以運(yùn)用在用戶購(gòu)買保險(xiǎn)的過程中，在未來可以運(yùn)用在其他業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)里。

二、智能雙錄

自2016年監(jiān)管部門首次提出“雙錄”要求以來，銀行、保險(xiǎn)、證券等各類金融機(jī)構(gòu)已基本建立了金融產(chǎn)品銷售“雙錄”的業(yè)務(wù)規(guī)范。個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的“雙錄”業(yè)務(wù)流程和雙錄產(chǎn)品仍停留在人工雙錄、人工質(zhì)檢的1.0階段;部分金融機(jī)構(gòu)加入了語音播報(bào)、人臉識(shí)別等智能化因素，進(jìn)入了雙錄2.0階段，但要推動(dòng)整個(gè)雙錄場(chǎng)景更智能、更高效、更便捷、更合規(guī)，行業(yè)亟需3.0時(shí)代產(chǎn)品。

雙錄3.0：智能雙錄、事中質(zhì)檢

面臨日益嚴(yán)格的行業(yè)監(jiān)管要求，人力成本上漲的經(jīng)營(yíng)壓力、消費(fèi)者對(duì)業(yè)務(wù)體驗(yàn)的抱怨，?智能雙錄系統(tǒng)可以在充分滿足合規(guī)要求的基礎(chǔ)上，賦能企業(yè)顯著提升業(yè)務(wù)效率、大幅降低人工成本、優(yōu)化客戶體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)降本提質(zhì)提效。

更智能：綜合利用多項(xiàng)AI、大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)智能流程再造。系統(tǒng)綜合利用生物特征識(shí)別、視頻圖像分析等多種先進(jìn)的人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求、高度貼合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)全流程智能審核，包括人臉同框、身份識(shí)別、條款檢測(cè)、簽字檢測(cè)、語音稽核等，智能化水平高、質(zhì)檢準(zhǔn)確率高。更便捷：智能語音播報(bào)、合規(guī)提醒，良好交互體驗(yàn)。系統(tǒng)智能語音播報(bào)提供雙錄指導(dǎo)，保證流程規(guī)范，錄制過程中同步檢測(cè)和實(shí)時(shí)規(guī)范提醒。更高效：將一次通過率提升至90%以上，人力成本縮減50%。系統(tǒng)通過“智能雙錄+事中質(zhì)檢”的方式，顯著提升雙錄質(zhì)檢效率。更可靠：力求每單都合規(guī)，建立統(tǒng)一的質(zhì)檢標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)現(xiàn)了90%以上的保單一次雙錄即成功。

三、小結(jié)

隨著大數(shù)據(jù)、AI、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人臉識(shí)別技術(shù)、語音識(shí)別等新型科技應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)科技逐漸成為保險(xiǎn)應(yīng)用和價(jià)值表現(xiàn)的戰(zhàn)略要地，推動(dòng)行業(yè)的全面創(chuàng)新，加速行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，在科技對(duì)保險(xiǎn)定價(jià)、承保、營(yíng)銷、理賠、風(fēng)控等各環(huán)節(jié)的不斷賦能下，保險(xiǎn)公司創(chuàng)新應(yīng)用頻出，行業(yè)創(chuàng)新活力涌現(xiàn)。保險(xiǎn)科技不僅能夠賦能傳統(tǒng)行業(yè)，也創(chuàng)造了嶄新的保險(xiǎn)生態(tài)體系，在高端科技驅(qū)動(dòng)下，跨行業(yè)連接，邁向更開放全面的新生態(tài)。

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（中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司邯鄲中心支公司）