論金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推進作用

王昕 中國郵政儲蓄銀行股份有限公司福建省福州市分行

引言：商業(yè)銀行的普惠金融發(fā)展中，傳統(tǒng)的工作模式受限于信息化系統(tǒng)的建設(shè)不到位、相關(guān)工作方法無法和當(dāng)前已經(jīng)開發(fā)出的支付平臺競爭，導(dǎo)致普惠金融業(yè)務(wù)的開展已經(jīng)逐漸不能符合市場需求。通過對金融科技的加入和全面使用，可以在解決現(xiàn)有問題的基礎(chǔ)之上，讓普惠金融可以被更多的用戶接受，以全面提高各類金融業(yè)務(wù)的實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)。

一、商業(yè)銀行普惠金融的面向客體和特性

普惠金融的服務(wù)對象包括小微型企業(yè)、具有個人商業(yè)貸款需求的人員等，由于其服務(wù)對象主要為需要在較短時間內(nèi)獲得較多資金的客體，所以具有極高的公平性與合理性。對于普惠金融的特征，首先是對于相關(guān)服務(wù)內(nèi)容的科學(xué)合理制定，并且嚴(yán)格保障了公平性，其工作出發(fā)點是讓所有客戶―包括弱勢群體―可以享受到金融福利，并通過資金獲得的方式提高個人生活水平或者企業(yè)的發(fā)展質(zhì)量[1]。其次普惠金融中含有的業(yè)務(wù)類型較多，既包括個人小額貸款，也包括小微型企業(yè)的商業(yè)貸款，此外對于銀行的本身業(yè)務(wù)，包括儲蓄、支付結(jié)算、投資理財?shù)?，也要納入普惠金融業(yè)務(wù)體系，可以讓所有人群都享受到互聯(lián)網(wǎng)時代下的銀行系統(tǒng)金融福利。最后自然是其具有的全面性和惠民性，表現(xiàn)為通過降低企業(yè)貸款或者個人資金獲取過程中產(chǎn)生的成本，降低的成本由銀行本身承擔(dān)，從而讓互聯(lián)網(wǎng)時代的金融紅利能夠被更多的普通人群享受。

二、金融科技的發(fā)展路徑

（一）金融和科技不融合時期

金融和科技不融合時期，在我國的各類支付平臺未能夠獲得全面建設(shè)時，這一問題的后果就已經(jīng)凸顯，而在支付平臺建立一段時間之后，可以發(fā)現(xiàn)金融和科技的不融合問題對于銀行帶來的負面影響更為明顯。金融和科技的不匹配問題中，表現(xiàn)為所有數(shù)據(jù)的上傳速度不足、金融業(yè)務(wù)的開發(fā)流程過長、服務(wù)內(nèi)容覆蓋范圍狹窄等，其提供的金融服務(wù)只含有幾個固定類型，包括商業(yè)銀行貸款、各類企業(yè)的貸款等，同時由于數(shù)據(jù)的獲得渠道運行效率較低，導(dǎo)致各項業(yè)務(wù)的審批時間較長，甚至?xí)档推髽I(yè)的貸款業(yè)務(wù)運行效率[2]。

（二）金融和科技初步融合時期

金融和科技的初步融合時間為在我國通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的建設(shè)工作全面推行階段，該過程中通過IT技術(shù)的使用、商業(yè)銀行內(nèi)部綜合管理網(wǎng)絡(luò)的健全、銀行之間信息交流渠道的建立等，該過程事實上金融和科學(xué)技術(shù)的融合效果較差，導(dǎo)致一些情況下商業(yè)銀行受限于技術(shù)的本身限制，對于各類工作制度和運行體系的使用不到位，甚至出現(xiàn)違規(guī)操作問題，同時建立的綜合性工作體系只面向于銀行中的工作人員而并不面向普通客戶，雖然在各類業(yè)務(wù)的辦理效率上有所提升，但是和開發(fā)出的各類支付平臺相比，無論是消費者還是融資者都對于銀行金融科技系統(tǒng)不抱有期待，該過程導(dǎo)致銀行的發(fā)展速度大幅度降低。

（三）金融和科技當(dāng)前融合時期

當(dāng)前隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)的全面推行和建設(shè)，銀行方面也開始意識到金融科技對銀行普惠金融業(yè)務(wù)的推動作用，可以說當(dāng)前銀行的科學(xué)技術(shù)儲備和金融系統(tǒng)的完善工作履行全面，可以更好地符合普惠金融的開發(fā)原則。在具體的工作中，區(qū)塊鏈技術(shù)一方面能夠提高銀行之間信息交流的安全性和快速性，同時大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算技術(shù)以及基于IPv6通信技術(shù)的銀行綜合系統(tǒng)，既能夠提高系統(tǒng)的本身運行速度，也可以大幅度提高對于各類服務(wù)的提供水平，同時通過智能手機app的使用，可以更好展現(xiàn)各類銀行業(yè)務(wù)的開辦質(zhì)量、開辦效率和業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。

三、金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的推進作用

（一）業(yè)務(wù)擴展作用

業(yè)務(wù)擴展中普惠金融業(yè)務(wù)和用戶的關(guān)聯(lián)度相對較低，并且存在宣傳不到位情況，客戶認(rèn)為銀行在多年的發(fā)展中會導(dǎo)致其個人儲蓄獲利水平的降低，甚至對銀行的固有印象長期未變更，讓銀行的業(yè)務(wù)擴展工作難以推行。而在金融科技的使用中，一方面銀行本身加強了硬軟件系統(tǒng)建設(shè)，從而讓各類業(yè)務(wù)的辦理時間大幅度降低，同時一些資料無需借貸者或者普通客戶提供，銀行可以根據(jù)建成的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和銀行之間的交流通信技術(shù)獲得相關(guān)資料，該模式可以大幅度提高儲戶以及業(yè)務(wù)接受者的業(yè)務(wù)開辦認(rèn)同度。另外由于信息化時代，由于消費者已經(jīng)習(xí)慣了借助支付寶、微型等支付平臺消費，銀行失去了互聯(lián)網(wǎng)時代的高速率推廣機會，這將導(dǎo)致銀行在信息化時代失去了與支付平臺的競爭能力，另外相對于支付平臺，銀行對于各類業(yè)務(wù)的宣傳長期處于劣勢。在今后的業(yè)務(wù)開展中，其一可以通過手機app展現(xiàn)各類業(yè)務(wù)信息，可以讓更多群體了解到當(dāng)前銀行開發(fā)出的新型業(yè)務(wù)內(nèi)容，另一方面銀行也能夠通過對于相關(guān)信息的獲取，將各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展信息提交給中國人民銀行總行，切實做好對于市場的合理介入和調(diào)整工作。

（二）面向客體擴寬作用

我國在當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展中存在大量低收入群體，這類群體日常生活中，雖然可以不主動更新自身思想，但是對于手機的依賴程度也會逐漸提升，同時網(wǎng)絡(luò)購物過程中也大量借助手機支付平臺提交消費資金，這就導(dǎo)致大量的智能手機用戶認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)不可以干涉或者參與網(wǎng)絡(luò)購物過程。雖然當(dāng)前大量的銀行允許消費者直接使用儲蓄卡或信用卡交易，但是依然會廣泛借助支付平臺發(fā)揮作用，導(dǎo)致各類業(yè)務(wù)的推廣效果較差。在金融科技的使用階段，如商業(yè)銀行可通過IPv6通信系統(tǒng)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)內(nèi)部信息格外源信息的交換，理論上已經(jīng)支持了消費者只通過銀行開發(fā)出的軟件完成支付任務(wù)。另外通過在這類軟件中相關(guān)信息的提供，可以讓消費者對于當(dāng)前可開辦業(yè)務(wù)的類型有更為全面的了解，可以說面向客體的擴寬作用展現(xiàn)明顯。

（三）服務(wù)質(zhì)量提高作用

對于普惠金融業(yè)務(wù)的開展過程，服務(wù)質(zhì)量的體現(xiàn)包括兩個方面，一個是對于相關(guān)申請手續(xù)響應(yīng)時間的大幅度縮短，另一個是對于各類提交數(shù)據(jù)的提供量降低，當(dāng)這兩項工作任務(wù)都得以實現(xiàn)時，則銀行的業(yè)務(wù)聲望會在消費者群體中獲得大幅度的上升[3]。在金融技術(shù)的使用階段，一方面銀行之間建立了內(nèi)部交流系統(tǒng)，可以根據(jù)用戶的身份信息分析是否存在違約信息、信用卡辦理信息等，通過該方法可以提高對于相關(guān)信息的獲取效率，另一方面，該過程中相關(guān)業(yè)務(wù)辦理人員所需要提供的手續(xù)僅包括最為基礎(chǔ)的手續(xù)內(nèi)容，并且通常情況下無需進行2次乃至多次業(yè)務(wù)辦理工作，大幅降低了客戶在業(yè)務(wù)辦理過程中的時間成本和機會成本，所以可以從根本提高了相關(guān)業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量，讓銀行可以在新時期獲得全面發(fā)展，使其之內(nèi)獲得更好的發(fā)展。

（四）業(yè)務(wù)效率提升作用

在業(yè)務(wù)效率的提升階段，一方面為到銀行中辦理的各類業(yè)務(wù)內(nèi)容，另一方面為不需要到銀行中辦理的相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容。前者需要降低在銀行中的排隊時間、業(yè)務(wù)辦理的審批時間、相關(guān)資格的認(rèn)定難度等，在金融科技的使用過程，由于已經(jīng)建成了大體量的數(shù)據(jù)庫，同時銀行之間的交流也開始采用區(qū)塊鏈技術(shù)提高各類信息傳遞的安全性和穩(wěn)定性，會從根本上讓銀行的業(yè)務(wù)辦理效率大幅度提高，而后項工作中，當(dāng)前各銀行都已經(jīng)開發(fā)出了專業(yè)化的智能手機業(yè)務(wù)辦理平臺，其中會表示出當(dāng)前的業(yè)務(wù)類型、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)優(yōu)勢，所以在具體的工作中針對一些小型業(yè)務(wù)或者無需完成個人信息全面認(rèn)證的業(yè)務(wù)，可以采用這專業(yè)app直接辦理，讓業(yè)務(wù)辦理人員無需所有業(yè)務(wù)的辦理過程都到銀行中完成相關(guān)的工作，這對于我國大量的網(wǎng)絡(luò)用戶來說不啻為一個利好消息。

四、金融科技在商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融中的使用方法

（一）業(yè)務(wù)擴展過程的使用

在業(yè)務(wù)擴展過程的金融科技使用階段，一方面要研究當(dāng)前各類業(yè)務(wù)的開發(fā)形式，另一方面要研究今后一段時間之內(nèi)，銀行客戶對于各類金融業(yè)務(wù)的注重點，以此為標(biāo)準(zhǔn)完成專業(yè)的管理工作任務(wù)。前項工作中，需要研究原有的技術(shù)類型和工作模式是否可以轉(zhuǎn)移到基于移動設(shè)備的業(yè)務(wù)平臺上，比如研究當(dāng)前開發(fā)出的移動設(shè)備app是否可以支持所有業(yè)務(wù)的辦理，考慮到當(dāng)前我國的智能手機用戶量巨大，原有的IPv4通信渠道難以滿足如此巨大的數(shù)據(jù)識別量，所以工作方面需要普遍建成IPv6系統(tǒng)的綜合管理體系，讓手機端的發(fā)送數(shù)據(jù)經(jīng)過服務(wù)器轉(zhuǎn)換之后，轉(zhuǎn)變成專用的IPv4通訊信號，之后由已經(jīng)建成的系統(tǒng)接收并將其存儲到服務(wù)器內(nèi)，以支持用戶通過手機銀行軟件辦理各項業(yè)務(wù)。對于后項工作，要根據(jù)當(dāng)前該地區(qū)的人員貸款需求量、小微型企業(yè)的數(shù)量以及今后一段時間金融系統(tǒng)發(fā)展的預(yù)測，研究需要重點開展的業(yè)務(wù)類型，包括理財產(chǎn)品的銷售、國債的發(fā)放、儲蓄利率的調(diào)整等，這類信息需要能夠被精確分析，并借助軟件進行信息的推送和展現(xiàn)，讓用戶能夠更好了解當(dāng)前銀行的業(yè)務(wù)范圍。

（二）面向客體擴寬的方法

對于服務(wù)客體的擴寬過程，需要研究當(dāng)前銀行的各類服務(wù)潛在用戶的需求，做出技術(shù)上的改進，事實上我國商業(yè)銀行的總量較多，而無論消費者從哪個銀行中辦理了相關(guān)業(yè)務(wù)之后，銀行方面都會建議用戶在移動端設(shè)備上安裝該銀行開發(fā)出的專業(yè)服務(wù)軟件，但是對于大量的消費者來說，其之所以選擇使用支付平臺完成各類支付任務(wù)，主要是因為該平臺可以支持各類銀行的業(yè)務(wù)，所以在今后的平臺升級過程，可以考慮由所有銀行參與共同研發(fā)集中性的業(yè)務(wù)軟件以吸引更多的消費者[4]。此外在面向客體的擴寬過程，也需要實現(xiàn)銀行內(nèi)部信息之間的全面交流，通過已經(jīng)建成的區(qū)塊鏈技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)對業(yè)務(wù)辦理中必要數(shù)據(jù)的獲得和優(yōu)化，今后才能夠讓建成的各類服務(wù)體系可以被更多消費者了解并識別。

（三）服務(wù)質(zhì)量的提高方法

在服務(wù)質(zhì)量的提高過程，需要轉(zhuǎn)變思路，即不再只單純要求銀行中的辦事人員和窗口內(nèi)人員素質(zhì)提高，而是要從基礎(chǔ)上調(diào)整今后的服務(wù)工作模式。可采用的思路為，一方面通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)辦理更多的業(yè)務(wù)，另一方面在必須到銀行中辦理的業(yè)務(wù)中，需要降低提供的資料總量。比如對于商業(yè)銀行的貸款，目前消費者到不同銀行中辦理的貸款，都需要提供消費或者工資流水、購房證明、單位證明等信息，其中資金流水由于不同銀行的主力消費群體不同，并且用戶對于銀行卡的使用依賴程度不同，當(dāng)常用消費儲蓄卡和貸款銀行不同時，需要專門調(diào)撥一定的時間到其他銀行中打印自身的資金流水賬單。在今后的技術(shù)開發(fā)階段，可以在中國人民銀行的統(tǒng)一調(diào)配之下，讓消費者本身無需提供銀行的資金流水，而是可以在銀行的業(yè)務(wù)辦理過程中，銀行方面根據(jù)中國人民銀行下發(fā)的各項指令，由相關(guān)銀行提供資金流水單據(jù)，通過該方法可以降低貸款辦理人員的消耗時間長度。

（四）業(yè)務(wù)效率的提高方法

在業(yè)務(wù)效率的提高過程，當(dāng)前大量的用戶主要依賴移動智能設(shè)備上的業(yè)務(wù)平臺獲得各類數(shù)據(jù)，所以在具體的工作中，要求實際辦理業(yè)務(wù)的效率能夠被該移動軟件進行全面監(jiān)管和數(shù)據(jù)獲取。在實際的工作階段，除了必須到銀行中辦理的業(yè)務(wù)，其余類型的業(yè)務(wù)可以考慮如何采用適當(dāng)?shù)姆椒ò褦?shù)據(jù)提交到手機移動平臺。另外要研究銀行開發(fā)出的移動軟件，如何在移動支付平臺已經(jīng)造成較大影響的情況下與其進行競爭。

結(jié)論：綜上所述，金融科技的發(fā)展過程歷經(jīng)金融和科學(xué)技術(shù)不銜接、初步銜接和深入融合流程，其對于商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的推廣促進效果表現(xiàn)為業(yè)務(wù)效率的提升、服務(wù)質(zhì)量的提高等。在金融科技的具體使用階段，要根據(jù)各類工作的完善，合理確定相關(guān)業(yè)務(wù)體系的今后變革和升級路線，可加入大數(shù)據(jù)、云計算、IPv6以及區(qū)塊鏈技術(shù)等，讓服務(wù)質(zhì)量進一步提升。