互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費(fèi)信貸特征及制約因素研究

李根忠，朱文琪

(三江學(xué)院法商學(xué)院，江蘇南京210012)

一、問題提出及文獻(xiàn)綜述

近年來(lái)隨著國(guó)民生活水平的提高以及消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)信貸成為一種新消費(fèi)模式。在我國(guó)深化消費(fèi)信貸改革的同時(shí)，消費(fèi)信貸市場(chǎng)也從單一向系統(tǒng)化方向發(fā)展，其中民間信貸消費(fèi)比重不斷提高。積極發(fā)展消費(fèi)信貸不僅可以極大地推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，而且有益于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級(jí)，是未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)和方向。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的今天，新一代年輕人消費(fèi)觀念的改變是引起消費(fèi)增加的主要原因，傳統(tǒng)的勤儉節(jié)約、量入為出的消費(fèi)觀念已經(jīng)無(wú)法滿足他們的需求。

在此背景下，信用消費(fèi)方式更加推崇活在當(dāng)下的消費(fèi)理念，對(duì)于消費(fèi)信貸的快速發(fā)展和滿足居民消費(fèi)需求升級(jí)無(wú)疑是一種利好趨勢(shì)，同時(shí)有利于現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的建立和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的升級(jí)?；诖吮尘?，論文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行分析，為將來(lái)消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康成長(zhǎng)探尋發(fā)展路徑。

我國(guó)消費(fèi)信貸雖起步晚但發(fā)展快，因此，對(duì)其研究也比較遲緩。李江一(2017)指出消費(fèi)信貸對(duì)家庭消費(fèi)的影響程度十分大，信用卡額度的增加和家庭信用卡的擁有數(shù)量對(duì)于一個(gè)家庭的消費(fèi)有很大的促進(jìn)作用。李廣子(2017)認(rèn)為消費(fèi)支出和消費(fèi)信貸兩者呈正比例關(guān)系，居民的消費(fèi)行為對(duì)消費(fèi)信貸的進(jìn)程也起到了非常大的促進(jìn)作用。馬利軍(2017)采取2007～2015年的數(shù)據(jù)，并運(yùn)用VECM模型對(duì)消費(fèi)信貸和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)兩者之間的關(guān)系分析研究后發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)信貸產(chǎn)生的擠出效應(yīng)能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。田園(2018)采用2009～2015年的省際面板數(shù)據(jù)進(jìn)行大量的調(diào)查研究，結(jié)果表明消費(fèi)信貸對(duì)于居民消費(fèi)支出起到了非常大的促進(jìn)作用。消費(fèi)信貸與消費(fèi)需求兩者之間存在相互拉動(dòng)的關(guān)系。當(dāng)消費(fèi)需求超出個(gè)人經(jīng)濟(jì)能力的時(shí)候，可以通過消費(fèi)信貸來(lái)彌補(bǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生進(jìn)一步拉動(dòng)了消費(fèi)信貸規(guī)模增長(zhǎng)。殷明(2019)研究發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸存在過度依賴，樹立正確的消費(fèi)觀是規(guī)避信用消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要路徑。馬蕊蕊(2020)從在校大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)特性視角研究發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于降低大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，雖然研究消費(fèi)信貸的相關(guān)文獻(xiàn)有很多，研究?jī)?nèi)容也包含很多領(lǐng)域范疇，但是研究消費(fèi)信貸的影響因素的學(xué)者少之又少?；诖?，論文就消費(fèi)信貸的影響因素展開研究分析，進(jìn)而得出結(jié)論與建議。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)信貸的發(fā)展概況

我國(guó)消費(fèi)信貸起步雖晚，但是發(fā)展較快。根據(jù)2019年中國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年全年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)9.9萬(wàn)億元，比上年增長(zhǎng)6.1%，其中，全年最終消費(fèi)支出占據(jù)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的57.8%。根據(jù)表1可知，從2015～2019年的5年時(shí)間里，消費(fèi)信貸總額飛速發(fā)展，從2015年的189520億元飆升至2019年的439669億元，截至2019年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額達(dá)到439669億元，較上年末增加61766億元，增幅16.3%，整體各項(xiàng)貸款的增長(zhǎng)率為11.9%，消費(fèi)貸款增長(zhǎng)速度相較整體各項(xiàng)貸款速度高出4.4%，因此可以看出，消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)速度大于整體各項(xiàng)貸款的增長(zhǎng)速度，所以我國(guó)消費(fèi)貸款的發(fā)展速度在整體各項(xiàng)貸款的發(fā)展速度中居于首列，與此同時(shí)，截至2019年末，消費(fèi)貸款占據(jù)整體各項(xiàng)貸款的比重為27.7%。

表1 2015～2019年我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)信貸余額狀況

消費(fèi)信貸中最普遍的方式是信用卡消費(fèi)，因此推動(dòng)了信用卡行業(yè)的快速發(fā)展，其規(guī)模也持續(xù)攀升。如圖1所示，我國(guó)的信用卡發(fā)卡量從2014年的4.5億張迅速提升到2018年的9.7億張，同比增長(zhǎng)22.8%。其交易總額也由2014年的19.7萬(wàn)億元增加到2018年的38.2萬(wàn)億元，增長(zhǎng)24.9%。消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要驅(qū)動(dòng)力，隨著消費(fèi)行為的不斷改變，消費(fèi)信貸已經(jīng)成為消費(fèi)的主流模式。在消費(fèi)信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，主要以短期信貸為主。據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，短期消費(fèi)貸款已經(jīng)由2004年的1253億元上升至2018年的8.23萬(wàn)億元，增長(zhǎng)了66倍，但是同一時(shí)期的中長(zhǎng)期消費(fèi)貸款卻只增長(zhǎng)了15倍。從整個(gè)消費(fèi)信貸結(jié)構(gòu)的比重來(lái)看，家電占26%，教育培訓(xùn)占16.4%，旅游占10%，家庭裝修占13.6%，餐飲消費(fèi)占7.8%，購(gòu)車占27.2%。

圖1 2014～2018年信用卡累計(jì)發(fā)卡量及消費(fèi)額

目前消費(fèi)信貸平臺(tái)有很多，生活中熟悉且常用的有兩種：螞蟻花唄和京東白條。對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這兩種消費(fèi)信貸方式操作簡(jiǎn)便，為消費(fèi)者的購(gòu)物生活帶來(lái)了極大的便利性，與此同時(shí)，也促進(jìn)了消費(fèi)者的消費(fèi)。如：由支付寶推出的螞蟻花唄主要是以螞蟻微貸的方式給消費(fèi)者提供“這月買，下月還”的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)。這一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品與信用卡的功能大相徑庭，消費(fèi)者如果在淘寶、天貓或者線下購(gòu)買產(chǎn)品而沒有辦法立即付款就可以采取花唄支付的方式，后期只需在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款即可。

三、消費(fèi)信貸的外在影響因素

(一)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

我國(guó)消費(fèi)信貸之所以能夠得以快速發(fā)展，主要在于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的急速發(fā)展，而消費(fèi)信貸發(fā)展的水平和速度在一定程度上取決于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低程度。一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展可以用許多指標(biāo)來(lái)衡量，比如就業(yè)率、國(guó)際收支以及通貨膨脹率等，但是，經(jīng)濟(jì)水平的直接影響因素主要是國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)，即指的是一個(gè)國(guó)家或者地區(qū)根據(jù)價(jià)格水平高低，在一定期限內(nèi)使用生產(chǎn)要素生產(chǎn)的所有最終產(chǎn)品(商品和服務(wù))的市場(chǎng)價(jià)值，等于最終價(jià)值產(chǎn)品的數(shù)量和價(jià)格產(chǎn)品。從收入角度來(lái)看，個(gè)人的收入水平主要依賴于國(guó)家，而GDP的發(fā)展變化能直接對(duì)個(gè)人的收入水平產(chǎn)生影響，進(jìn)而會(huì)影響個(gè)人的可支配收入，根據(jù)弗里德曼的永久收入理論，個(gè)人收入水平反過來(lái)會(huì)影響消費(fèi)水平；從產(chǎn)出的角度看，GDP的變化是產(chǎn)品數(shù)量和結(jié)構(gòu)的變化，所以消費(fèi)信貸受收入和產(chǎn)出的影響。

(二)居民受教育水平

在這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人力資本是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一個(gè)關(guān)鍵影響因素，在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，每個(gè)國(guó)家之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。而在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，我國(guó)教育發(fā)展水平的高低，將直接影響勞動(dòng)力資源是否能轉(zhuǎn)化為人力資本。知識(shí)能改變命運(yùn)，知識(shí)是資本帶來(lái)的副產(chǎn)品，知識(shí)又是通過教育學(xué)習(xí)而獲得的，因此教育是縮小貧富差距的重要因素之一，所以說(shuō)，提升教育水平可以相應(yīng)地提高勞動(dòng)生產(chǎn)率，從而促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提高國(guó)民收入水平。在2019年10月于北京召開的全國(guó)教育代表大會(huì)上，習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)在堅(jiān)持中國(guó)特色社會(huì)主義教育發(fā)展的道路上，要將教育事業(yè)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，快馬加鞭地搞好教育事業(yè)，盡快實(shí)現(xiàn)教育現(xiàn)代化，同時(shí)大力建設(shè)教育強(qiáng)國(guó)，教育是民族振興的基本，也是社會(huì)進(jìn)步的橋梁，對(duì)于人們綜合素質(zhì)的發(fā)展和提高具有重要的推動(dòng)作用，對(duì)提高中華民族的創(chuàng)新活力和實(shí)現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興具有重要的決定性意義，是功在當(dāng)代、利在千秋的德政工程。一些學(xué)者的研究結(jié)論顯示，個(gè)人受教育程度與個(gè)人平均工資和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有著十分明顯的正相關(guān)關(guān)系。如今，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展壯大，人們?cè)谝欢ǔ潭壬弦呀?jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的各種便利，而對(duì)于受過高等教育的人來(lái)講，提前消費(fèi)的觀念對(duì)他們來(lái)說(shuō)已經(jīng)習(xí)以為常，所以，居民受教育程度無(wú)時(shí)無(wú)刻不在影響著人們的消費(fèi)觀念。

(三)消費(fèi)觀念

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，越來(lái)越多的年輕人步入了提前消費(fèi)的群體。人們的消費(fèi)觀念也逐漸出現(xiàn)變化，從關(guān)注所有權(quán)轉(zhuǎn)變到使用權(quán)，從消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)變到個(gè)性化，從保守型消費(fèi)轉(zhuǎn)變成超前消費(fèi)，而使用信用卡是最普遍的消費(fèi)形式。央行出具的報(bào)告顯示，在2020年的第一季度，信用卡的逾期金額高達(dá)797.43億元，大約是1990年的10倍，這說(shuō)明提前消費(fèi)的觀念已經(jīng)受到了消費(fèi)者的追捧。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查報(bào)告》以及《2018年中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》顯示，雖然反對(duì)提前消費(fèi)的占比有79.08%，但是以年輕人引領(lǐng)的提前消費(fèi)的占比卻呈現(xiàn)攀升態(tài)勢(shì)。年輕人作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的直接受益群體，具有較強(qiáng)的接受新事物以及新消費(fèi)觀念的能力。正是這種消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變拉動(dòng)了消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，為其注入了活力和動(dòng)力。

(四)城鎮(zhèn)化水平

目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的迅速發(fā)展，人民生活質(zhì)量的改善，農(nóng)村與城市之間的界限越來(lái)越模糊，城鎮(zhèn)化作為一個(gè)國(guó)家實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的重要表現(xiàn)，推進(jìn)農(nóng)村實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程在逐步加快腳步。中國(guó)統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國(guó)的城鎮(zhèn)化率已經(jīng)達(dá)到了60.6%，同比上年末增長(zhǎng)1.02%，相對(duì)于2009年46.6%的城鎮(zhèn)化率來(lái)說(shuō)，這十年來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)化水平的發(fā)展出現(xiàn)了飛躍突破?！笆濉币?guī)劃里提到，城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，在一定程度上可以促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展，在農(nóng)村向城鎮(zhèn)化過渡的階段里，農(nóng)村消費(fèi)者消費(fèi)觀念的改變以及對(duì)一些消費(fèi)信貸產(chǎn)品的認(rèn)可，促進(jìn)了消費(fèi)者的消費(fèi)，極大地推動(dòng)了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

四、消費(fèi)信貸的制約因素

(一)城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡

各個(gè)地區(qū)的發(fā)展不平衡，導(dǎo)致存在巨大發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)村市場(chǎng)多為空白。當(dāng)下，我國(guó)有超過8億的農(nóng)民，對(duì)于消費(fèi)信貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，農(nóng)村有巨大的發(fā)展空間。根據(jù)某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，超過70%的農(nóng)民對(duì)消費(fèi)信貸是存在很大需求的，但是，目前消費(fèi)信貸主要存在于城市。根據(jù)交通銀行《2019年年度報(bào)告》可以得知，消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)主要集中在華東、華中及華南等發(fā)達(dá)區(qū)域，截至2019年末，地區(qū)貸款總額為53042.75億元，其中，華東、華中及華南地區(qū)的貸款余額合計(jì)達(dá)到29371.78億元，即華東、華中及華南地區(qū)占據(jù)地區(qū)貸款總額的55%，而華北、東北和西部地區(qū)的貸款余額合計(jì)為14352.68億元，僅在地區(qū)貸款總額中占據(jù)27%的比重，由此可見，由于城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，放緩了交通銀行在消費(fèi)信貸方向的發(fā)展。

(二)相關(guān)機(jī)制不規(guī)范

個(gè)人信用機(jī)制是國(guó)家監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)而開展的完整的規(guī)章制度以及運(yùn)行模式。目前，中國(guó)完整的個(gè)人信用體制尚不健全，所以交通銀行對(duì)于信息的獲取比較困難，而且所獲得的相關(guān)信息也存在準(zhǔn)確度不高、相關(guān)數(shù)據(jù)缺失等問題，由此大大增加了成本，與此同時(shí)，消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)也提高了。

消費(fèi)貸款擔(dān)保機(jī)制指的是在進(jìn)行消費(fèi)信貸時(shí)需要消費(fèi)者提供擔(dān)保，因?yàn)閾?dān)保是還款的次要來(lái)源，因此關(guān)于擔(dān)保是否有效直接關(guān)系到消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小，因而消費(fèi)貸款機(jī)制的健全程度直接影響到交通銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。

目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和轉(zhuǎn)移機(jī)制仍存在很多缺陷，一個(gè)比較突出的現(xiàn)象是，除了住房貸款以外，一些其他的消費(fèi)信貸的貸款期限都比較短，且首付比例較大，原因是交通銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司提供的信用保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制尚不成熟，致使交通銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)不能夠快速且有效地分擔(dān)轉(zhuǎn)移，因此，交通銀行防范風(fēng)險(xiǎn)必須提高貸款的門檻，但是這種操作使得消費(fèi)信貸的條款設(shè)置與消費(fèi)者的意愿相差較大，限制了消費(fèi)信貸的發(fā)展。

(三)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念

長(zhǎng)期以來(lái)，由于短缺經(jīng)濟(jì)的影響，我國(guó)大部分消費(fèi)者一直存在傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念，比如“無(wú)債一身輕”等觀念早已經(jīng)在大多數(shù)的消費(fèi)者心里根深蒂固，所以當(dāng)下比較現(xiàn)代的消費(fèi)理論及消費(fèi)觀念并沒有被消費(fèi)者吸收采納，因此消費(fèi)者的自覺性消費(fèi)行為很難存在。如若傳統(tǒng)消費(fèi)觀念不能從消費(fèi)者內(nèi)心移除，比較前沿的消費(fèi)理論難以被消費(fèi)者接受，那么交通銀行的消費(fèi)信貸發(fā)展可能無(wú)法越過瓶頸。

五、政策建議

(一)縮減城鄉(xiāng)貧富差距

國(guó)家可以通過稅收政策來(lái)縮小貧富差距，提高個(gè)稅起征點(diǎn)，對(duì)高收入人群提高稅收，同時(shí)對(duì)收入較低的居民進(jìn)行補(bǔ)助，這樣的措施不僅能縮小居民的貧富差距還能帶動(dòng)消費(fèi)。此外，根據(jù)不同地域之間的發(fā)展差距，國(guó)家應(yīng)該提出相關(guān)的政策進(jìn)行定向扶貧，實(shí)現(xiàn)各區(qū)域的平衡穩(wěn)定發(fā)展，這樣整體居民的可支配收入會(huì)大幅度提升，人們也就具備了消費(fèi)的能力，對(duì)消費(fèi)信貸發(fā)展是一個(gè)極大的助力。

(二)完善社會(huì)保障體系

現(xiàn)階段，我國(guó)的社會(huì)保障體系仍存在一些缺陷，建立完整的社會(huì)保障體系，在一定程度上不僅是公民權(quán)利的保障，也是社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的根本，對(duì)國(guó)家市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、居民生活水平以及居民的合理收入分配方面都存在極其重要的影響。鑒于我國(guó)社會(huì)保障體系的不完善，居民在教育、居住、就業(yè)以及醫(yī)療等方面仍存在很多問題，相較于其他一些發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)社會(huì)保障的覆蓋率較低，由此引起消費(fèi)信貸的發(fā)展相對(duì)滯后，因此，我國(guó)目前應(yīng)該做的是要加強(qiáng)社會(huì)保障體系的完善過程，根據(jù)十九大報(bào)告的理念，我國(guó)需要全面建設(shè)多層次、可持續(xù)的社會(huì)保障體系。首先，完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度以及城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，加快養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌。其次，對(duì)城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)制度進(jìn)行歸整完善。最后，對(duì)失業(yè)和工傷保險(xiǎn)制度進(jìn)行完善，同時(shí)成立統(tǒng)一的全國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)，對(duì)城鄉(xiāng)社會(huì)救助體系進(jìn)行籌劃安排，保證居民的最低生活水平。這一系列的理念安排，是落實(shí)社會(huì)保障體系的基本理論指導(dǎo)，也是完善我國(guó)社會(huì)保障體系的向?qū)А?/p>

(三)完善法律法規(guī)和信用體系

在互聯(lián)網(wǎng)迅速興起的今天，有關(guān)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)與監(jiān)管制度仍存在許多漏洞。法律作為國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的重要手段，它的完善和制定可以幫助互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)平穩(wěn)和健康地發(fā)展。因此，我國(guó)應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域制定一個(gè)比較完善的法律法規(guī)，進(jìn)而維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。應(yīng)該制定法律法規(guī)指明相關(guān)數(shù)據(jù)的開放范圍，同時(shí)標(biāo)注必須開放和保密的數(shù)據(jù)，通過強(qiáng)制性的實(shí)施措施對(duì)一些私人數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格的保密，對(duì)違法行為進(jìn)行嚴(yán)懲并加大對(duì)失信人的懲罰程度，做好公民隱私以及商業(yè)秘密的保護(hù)。

由于我國(guó)的征信體系起步較晚，而互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的發(fā)展保障則是建立健全征信體系，如若沒有具體的數(shù)據(jù)，征信體系也就不存在保障。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起，加快建立完善的征信體系已經(jīng)迫在眉睫，應(yīng)該將中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)與公安數(shù)據(jù)相結(jié)合，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)，來(lái)分析消費(fèi)者的消費(fèi)及理財(cái)情況，以此完善征信體系，保障風(fēng)險(xiǎn)控制決策。