“硬錢包”來了，“雙離線支付”還遠嗎

◎ 文 《法人》全媒體記者 王茜 實習記者 戴凱琳

在廣東深圳、江蘇蘇州、河北雄安新區(qū)、四川成都進行內(nèi)部封閉試點測試，在深圳、蘇州、上海等城市首次實現(xiàn)脫離手機的“硬錢包”支付模式……盡管還未正式落地，但數(shù)字人民幣試點體驗已“飛入尋常百姓家”。

支付無需借助手機

1月5日，上海交通大學醫(yī)學院附屬同仁醫(yī)院員工食堂內(nèi)，一位醫(yī)生借助“硬錢包”，實現(xiàn)點餐、消費、支付一站式體驗。

“硬錢包”是一張銀行卡大小的卡片，右上角有一個水墨屏窗口，其中會顯示付款金額、卡內(nèi)余額、離線可支付次數(shù)。在實際使用中，只要使用新辦理的屏顯卡式“硬錢包”在支付終端上輕輕一刷，就能立刻完成支付。

本次試點是繼深圳、蘇州手機掃碼、“碰一碰”支付之后，數(shù)字人民幣首次在上海實現(xiàn)“硬錢包”支付模式，無需借助手機。不過，在業(yè)內(nèi)人士看來，“硬錢包”還不是完全意義上的“雙離線”支付，而是“單離線”支付。未來央行數(shù)字人民幣的目標是可以實現(xiàn)“雙離線支付”，即收支雙方都離線，也能進行支付。

據(jù)了解， “雙離線技術”的特別之處在于——即便交易雙方處于離線狀態(tài)，只要兩個手機一碰，交換錢包密鑰，即可完成轉賬交易。而網(wǎng)銀、支付寶等第三方支付工具在進行交易時需要連網(wǎng)，否則無法交易。不過，對于剛剛進入試點推廣的數(shù)字人民幣來說，“單離線”支付已經(jīng)距離“雙離線”支付又近了一步。

萬向區(qū)塊鏈首席經(jīng)濟學家鄒傳偉曾在接受記者采訪時分析了數(shù)字人民幣“雙離線”支付邏輯：付款錢包在斷網(wǎng)時構造交易報文并簽名，通過近場通信發(fā)給收款錢包，收款錢包在后續(xù)連網(wǎng)時提交給中國人民銀行的數(shù)字人民幣系統(tǒng)入賬。

試點工作加速推進

當前，不少國家都在進行法定數(shù)字貨幣的研究與推廣，但在技術路線、運行體系、投放路徑上各有不同。2017年，瑞典央行啟動e-krona項目，但目前尚未發(fā)行；2020年初，美國數(shù)字美元基金會啟動了Fedcoin數(shù)字美元計劃；5月，新加坡金融管理局和加拿大銀行結合Jasper和Ubin計劃，實現(xiàn)數(shù)字貨幣跨境跨幣種支付實驗。

對于中國而言，2020年被業(yè)界稱為“央行數(shù)字貨幣元年”。4月19日，中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關負責人表示，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正在穩(wěn)妥推進，先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來冬奧場景進行內(nèi)部封閉試點測試，以不斷優(yōu)化和完善功能。

2020年10月8日，深圳市人民政府聯(lián)合人民銀行在深圳抽取5萬名中簽者體驗數(shù)字人民幣紅包，體驗者下載APP，就可以到已完成數(shù)字化改造的3389家商戶消費。

12月，蘇州市開始面向符合條件的蘇州市民發(fā)放2000萬元數(shù)字人民幣消費紅包，每個紅包金額為200元，紅包數(shù)量共計10萬個。

12月29日，數(shù)字人民幣北京冬奧試點應用在地鐵大興機場線啟動?；踊澜绻谲娚暄┑然顒芋w驗者受邀開通數(shù)字人民幣錢包，并使用其購買大興機場線地鐵票，體驗了數(shù)字人民幣可穿戴設備錢包——滑雪手套“碰一碰”通過地鐵閘機進站。

2021年1月6日，央行在1月4日舉行的視頻會議上要求，提升數(shù)字人民幣金融服務和管理水平，穩(wěn)妥開展數(shù)字人民幣試點測試。隨著試點城市工作加速推進，數(shù)字人民幣時代很快就會到來。具體場景或將涉及商場消費、個人所得稅繳納、醫(yī)療掛號、水電煤繳費、交通罰沒繳費、公共交通出行、公益捐助等。

CFP

唯一身份標識可成賬戶

我國數(shù)字人民幣是人民銀行把數(shù)字貨幣和電子支付工具結合起來，以國家信用為擔保的一種法定貨幣，目的是代替一部分現(xiàn)金。

2020年全國兩會期間，中國人民銀行行長易綱在接受媒體采訪時表示，數(shù)字貨幣未來框架是中央銀行和商業(yè)銀行雙層運行，并不改變當前貨幣投放路徑和體系。

數(shù)字人民幣與法定貨幣等值，其效力和安全性也是最高的。央行并不直接對公眾發(fā)行和兌換數(shù)字人民幣，而是交給指定運營機構，比如商業(yè)銀行等。人民銀行副行長范一飛此前撰文稱，在數(shù)字人民幣流通過程中，考慮到技術基礎和系統(tǒng)管理要求較高，可由作為指定運營機構的商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及相關機構進行合作，在厘清責權利關系的基礎上，共同向公眾提供數(shù)字人民幣流通服務。

數(shù)字人民幣發(fā)行和紙鈔發(fā)行基本一致，運營機構需要向央行繳納100%準備金，這就是1:1的兌換過程。數(shù)字人民幣不僅能滿足一定的匿名支付，讓貨幣更具有私密性和安全性，也節(jié)約了紙幣印發(fā)的成本。

另外，數(shù)字人民幣不需要任何銀行賬戶，就可以創(chuàng)建數(shù)字人民幣錢包。對于一些農(nóng)村地區(qū)或者邊遠山區(qū)群眾、來華境外旅游者等，不能或者不便持有銀行賬戶的，也可以通過數(shù)字錢包享受相應的金融服務，實現(xiàn)普惠金融。

關于數(shù)字人民幣錢包，還有一個重要變化——不同于嚴格的銀行賬戶體系，任何能夠形成個人唯一身份標識的標簽都可成為廣義賬戶，例如車牌號就可以成為一個子錢包，在高速上或者停車場支付，化繁為簡，方便了人們的生活。實名制認證可隨時掛失。同時，數(shù)字人民幣可追溯性較強，對洗錢或腐敗起到一定監(jiān)管作用。

不過，此前中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾表示，數(shù)字錢包和手機號碼綁定是誤解。手機號只是起到信息認證的作用，并不是所謂的綁定概念，今后會出現(xiàn)其他認證形式。

數(shù)字貨幣與電子支付不沖突

在一些數(shù)字人民幣試點地區(qū)，不少體驗者表示，數(shù)字人民幣和微信、支付寶使用感差不多，兩者究竟有何區(qū)別？穆長春曾在接受記者采訪時比喻，“微信、支付寶是金融基礎設施，是錢包；而數(shù)字人民幣是支付工具，是錢包的內(nèi)容”。他表示，三方并非處于同一維度，也不存在競爭關系。

和微信、支付寶相比，數(shù)字人民幣的最大優(yōu)點在于可以離線支付。所謂離線支付，即在無網(wǎng)或弱網(wǎng)條件下，用戶也可交易或者轉款。比如，將手機切換為飛行模式，打開數(shù)字人民幣錢包上滑付款，選擇“碰一碰”的支付方式，并先點擊設置界面打開NFC，隨后與商戶的數(shù)字人民幣錢包靠近碰一下，支付就完成了。

具體比較幾種主要移動支付方式——數(shù)字人民幣、支付寶、微信支付，可以發(fā)現(xiàn)存在以下幾點不同之處：

首先，數(shù)字人民幣與現(xiàn)行電子支付的性質不同。支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)支付屬于商業(yè)銀行存款貨幣結算，而數(shù)字人民幣屬于流通中的現(xiàn)金；其次，數(shù)字人民幣使用“雙離線”技術，即使沒有網(wǎng)絡，也支持消費支付，而支付寶、微信支付等第三方互聯(lián)網(wǎng)去那個支付需要設備連接網(wǎng)絡才可以結算；同時，數(shù)字人民幣是法定貨幣，任何機構和個人不得拒收，而微信支付和支付寶只是一種支付方式。

穆長春表示，數(shù)字人民和支付寶、微信支付不是一個維度上的概念，也不存在競爭關系。在數(shù)字人民幣時代，微信和支付寶錢包里增加了數(shù)字人民幣這一項內(nèi)容，群眾依然可以使用微信和支付寶進行支付。

消除數(shù)字鴻溝服務特殊群體

但是，數(shù)字化的支付方式對于老年人一直存在困難。一位深圳老人在體驗數(shù)字人民幣消費時表示，自己剛學會怎么使用微信支付，又要接受新事物，覺得數(shù)字人民幣的使用相對來說較難。

比如上海市實施的“硬錢包”，其最大優(yōu)點就是可以脫離手機，但無法確保開啟終端設備；支付卡顯示屏的字太小，不是很便于老年人看清楚。

《經(jīng)濟日報》對此刊文回應，數(shù)字人民幣將為所有老百姓提供普惠性服務。為避免“數(shù)字鴻溝”，正在研發(fā)適合老年人和排斥使用智能終端群體的數(shù)字人民幣產(chǎn)品。因此，數(shù)字人民幣實現(xiàn)全民化還有很長的一段路要走。

另外值得重視的是，數(shù)字人民幣具有數(shù)字化特征，并不完全適用實物現(xiàn)金流通監(jiān)管規(guī)則，需擬定專門針對數(shù)字人民幣的監(jiān)管要求，做好數(shù)字人民幣流通環(huán)境建設，同時隨著數(shù)字人民幣發(fā)行流通體系逐步成熟，及時完善相應法律法規(guī)。