村鎮(zhèn)銀行：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

◎ 文 《法人》全媒體記者 曹萌

2020年底，兩家村鎮(zhèn)銀行走到了盡頭。

中國銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局、寧波監(jiān)管局分別發(fā)布公告，同意重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行、寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行因被吸收合并而解散。

此次村鎮(zhèn)銀行解散獲批為中國有案可查以來首例，引發(fā)了社會關(guān)注。人們擔(dān)心今后村鎮(zhèn)銀行解散會成為一種趨勢，從而給自身的銀行存款帶來損失。

究其這兩家村鎮(zhèn)銀行解散的具體原因，則是中銀富登村鎮(zhèn)銀行此前批量化收購了中國建設(shè)銀行持有的27家建信村鎮(zhèn)銀行股權(quán)，而恰巧其中重慶、寧波兩地的村鎮(zhèn)銀行與中銀富登村鎮(zhèn)銀行之前設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地點(diǎn)重合。因此，中銀富登對這兩家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行了吸收合并，而原有存貸款業(yè)務(wù)并不會受到影響。

但解散事件也暴露了一些問題。村鎮(zhèn)銀行普遍資產(chǎn)規(guī)模占比較小、影響力不足，且在多種因素影響下，一些村鎮(zhèn)銀行甚至逐漸劣變?yōu)榱烁唢L(fēng)險機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響了其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)能力。

村鎮(zhèn)銀行解散 存款人不受損失

2007年3月，全國第一家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行掛牌成立，在走過近14個年頭后，村鎮(zhèn)銀行如今已發(fā)展成為機(jī)構(gòu)數(shù)量最多、單體規(guī)模最小、服務(wù)客戶最基層、支農(nóng)支小特色最突出的“微小銀行”。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年9月末，中國共組建村鎮(zhèn)銀行1641家，已覆蓋全國31個省份的1306個縣（市、旗），中西部占比65.8%，縣域覆蓋率達(dá)71.2%。而資產(chǎn)規(guī)模達(dá)1.86萬億元，年增速為14.38%，負(fù)債規(guī)模達(dá)1.65萬億元，年增速15.68%，較銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)、總負(fù)債增速（10.5%、10.7%）高出4至5個百分點(diǎn)。盈利能力也保持穩(wěn)定，實現(xiàn)凈利潤73.6億元。

伴隨著規(guī)模上的快速擴(kuò)張，村鎮(zhèn)銀行也在尋求更高質(zhì)量的經(jīng)營服務(wù)路徑。而在這一過程中，出現(xiàn)了中國首例村鎮(zhèn)銀行解散。

2020年12月28日，重慶銀保監(jiān)局發(fā)出公告，同意重慶萬州濱江中銀富登村鎮(zhèn)銀行解散，在收到批復(fù)之日起，立即停止經(jīng)營活動，向萬州銀保監(jiān)分局繳回金融許可證，股東大會、董事會、監(jiān)事會及高級管理層應(yīng)立即停止行使職權(quán)。

同日，寧波銀保監(jiān)局也發(fā)布公告稱，鑒于寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行有限公司吸收合并寧波寧海西店中銀富登村鎮(zhèn)銀行，同意該行因吸收合并而解散，全部業(yè)務(wù)、財產(chǎn)、債權(quán)債務(wù)以及其他各項權(quán)利義務(wù)均由吸收合并后的寧海中銀富登村鎮(zhèn)銀行有限公司承繼。

就上述兩則公告，中銀富登村鎮(zhèn)銀行在12月29日官網(wǎng)回復(fù)表示，此次吸收合并，是中銀富登村鎮(zhèn)銀行落實監(jiān)管要求、對同一設(shè)立地點(diǎn)兩家中銀富登村鎮(zhèn)銀行實施合并的正常工作安排。

對于首例村鎮(zhèn)銀行解散，招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《法人》記者采訪時表示，目前一小部分村鎮(zhèn)銀行發(fā)展停滯不前，經(jīng)營管理問題較多，長年處于虧損狀態(tài)，適時退出市場是恰當(dāng)?shù)摹５貞c、寧波這兩家村鎮(zhèn)銀行是被合并吸收，而非破產(chǎn)，老百姓的存款貸款都不會受到影響。

早在2015年，中國就已正式實施《存款保險條例》，其中規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。據(jù)了解，目前全國受存款保險保障的金融機(jī)構(gòu)達(dá)4025家，而50萬元的保障額度能為我國99.63%的存款人提供全額保障。因此，村鎮(zhèn)銀行的存款人不必過度擔(dān)憂，即使銀行真因破產(chǎn)而解散，存款人的利益也會得到相應(yīng)保護(hù)。

讓“草根銀行”更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

通過查閱現(xiàn)行商業(yè)銀行法，記者發(fā)現(xiàn)，其第六十九條就商業(yè)銀行解散的事由、申請流程及相關(guān)要求進(jìn)行了明確規(guī)定。其中特別指出，商業(yè)銀行解散的，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計劃及時償還存款本金和利息等債務(wù)。

但村鎮(zhèn)銀行是否屬于商業(yè)銀行？又是否應(yīng)按照商業(yè)銀行法來執(zhí)行有關(guān)規(guī)定呢？從現(xiàn)行商業(yè)銀行法來看，其適用范圍僅為商業(yè)銀行及信用社，而截至2020年6月末，中國已有4607家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，其中除1655家商業(yè)銀行外，還包括開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社和村鎮(zhèn)銀行等各類機(jī)構(gòu)。

對于上述問題，中國人民銀行于2020年10月16日發(fā)布的《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱“修改建議稿”）給出了明確答案。

修改建議稿指出，中國商業(yè)銀行是指依照本法和《中華人民共和國公司法》設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行等其他類型商業(yè)銀行。

不難看出，修改建議稿將村鎮(zhèn)銀行正式納入了商業(yè)銀行范圍，給予了明確法律地位，這為未來出現(xiàn)新型商業(yè)銀行預(yù)留了法律空間。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，近年來村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”方面發(fā)揮了積極作用，此次將其納入商業(yè)銀行范圍，不僅強(qiáng)化了監(jiān)管，更有助于村鎮(zhèn)銀行健全內(nèi)部治理，提升經(jīng)營水平，促使其為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施發(fā)揮積極作用。

不僅如此，今后村鎮(zhèn)銀行還可享有與其他商業(yè)銀行同樣的待遇，國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認(rèn)為，對于村鎮(zhèn)銀行應(yīng)實施差異化監(jiān)管規(guī)則，降低監(jiān)管成本，適度放松一些監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，如資本充足率、差別化存款準(zhǔn)備金等。而其他政策上也應(yīng)給予村鎮(zhèn)銀行更多支持，如低成本資金、優(yōu)惠的財稅政策等，讓“草根銀行”更好地服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

CFP

特色化差異化服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)

村鎮(zhèn)銀行是近年快速發(fā)展起來的新型小型銀行體系，其支持農(nóng)戶和小微企業(yè)的特色明顯，對縣域、農(nóng)村地區(qū)持續(xù)“供血”的成效顯著。

據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會村鎮(zhèn)銀行工作委員會發(fā)布的《中國村鎮(zhèn)銀行行業(yè)發(fā)展報告2019—2020》，截至2019年末，村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的貸款余額連續(xù)7年保持在90%以上，累計發(fā)放農(nóng)戶及小微貸款余額達(dá)5.59萬億元，存貸比78.5%；堅持“小額、分散”授信原則，單戶500萬元以下貸款占85%，戶均貸款余額33.4萬元，連續(xù)8年保持穩(wěn)步下降。

中國銀行業(yè)協(xié)會副秘書長張芳表示，村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)生力軍，多年來堅持支農(nóng)支小定位，認(rèn)真落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有關(guān)要求，提供差異化服務(wù)，助力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的農(nóng)村普惠金融體系，在提升縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)質(zhì)效等方面發(fā)揮了重要作用。

從某種意義上而言，村鎮(zhèn)銀行是一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，兼具了商業(yè)性和政策性雙重特點(diǎn)，未來其應(yīng)繼續(xù)堅守原有主業(yè)和初心。加之“十四五”期間，農(nóng)村金融具有廣闊的發(fā)展空間，村鎮(zhèn)銀行作為我國農(nóng)村金融的重要組成部分將面臨眾多發(fā)展機(jī)遇。

對于今后村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展方向，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定位要更加清晰，這是其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)；發(fā)展目標(biāo)要更加注重質(zhì)量的提升，放低對規(guī)模的簡單追求，強(qiáng)化自身金融效率，更好地管控風(fēng)險；核心能力則需要探索科技賦能路徑，精細(xì)化管理，如資產(chǎn)負(fù)債管理和風(fēng)險管理；充分發(fā)揮獨(dú)立法人優(yōu)勢，結(jié)合本地化場景，造好自身的護(hù)城河。

然而，在具有良好發(fā)展前景的同時，村鎮(zhèn)銀行卻也面臨著金融風(fēng)險防控壓力加大、同質(zhì)化競爭加劇、盈利空間收縮和數(shù)字化轉(zhuǎn)型等多方面的困難與挑戰(zhàn)。而在多種因素影響下，一些村鎮(zhèn)銀行已逐漸劣變?yōu)楦唢L(fēng)險機(jī)構(gòu)，嚴(yán)重影響和制約了其可持續(xù)發(fā)展和金融服務(wù)的能力。

為此，中國銀保監(jiān)會在2021年1月5日發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步推動村鎮(zhèn)銀行化解風(fēng)險改革重組有關(guān)事項的通知》（下稱“《通知》”），其中指出，支持主發(fā)起行向村鎮(zhèn)銀行補(bǔ)充資本以及協(xié)助處置不良貸款，適度有序推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行改革重組，支持引進(jìn)合格戰(zhàn)略投資者幫助收購和增資，以及強(qiáng)化對主發(fā)起行的激勵約束等。

業(yè)內(nèi)人士表示，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量多業(yè)績分化較大，近年來一小部分村鎮(zhèn)銀行盈利能力弱化，經(jīng)營管理問題較多。對于經(jīng)營發(fā)展惡化的村鎮(zhèn)銀行來說，通過資本補(bǔ)充化解信用風(fēng)險是恰當(dāng)?shù)?。而對于積重難返、股東實力又弱無法承擔(dān)相關(guān)責(zé)任的村鎮(zhèn)銀行來說，《通知》引導(dǎo)其通過合并重組、接管改制主要解決的是公司股權(quán)結(jié)構(gòu)和內(nèi)部治理問題。

總體而言，不同類型銀行均有自身的戰(zhàn)略定位和經(jīng)營模式，村鎮(zhèn)銀行則在過去的十幾年里，充分發(fā)揮了“小法人”機(jī)構(gòu)特點(diǎn)，加大了對當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”和小微企業(yè)的金融供給，其未來的發(fā)展機(jī)遇在于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、普惠金融和體制機(jī)制改革紅利，而面臨的挑戰(zhàn)則集中在同業(yè)競爭、金融科技、品牌認(rèn)可度等方面。因此，未來村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)以特色化、差異化金融服務(wù)在助力縣域地區(qū)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮積極推動作用。