城市商業(yè)銀行對中小企業(yè)的金融服務研究

劉志剛 濟寧銀行股份有限公司

一、中小企業(yè)融資難的主要因素分析

（一）政府與社會因素

當前，中國政府對中小企業(yè)的融資政策不足，導致中小企業(yè)融資不規(guī)范，融資結構不合理。這個問題的存在與政府部門的態(tài)度密切相關，因為政府越來越重視大公司，而好的政策往往是大公司。商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資有不同的態(tài)度，因為政府對大型企業(yè)和中小企業(yè)的政策不平等。關于間接融資，由于缺乏保護融資渠道的立法以及缺乏完整的市場維護體系，因此很難為中小企業(yè)籌集資金。

（二）河岸系數

目前，我國一些商業(yè)銀行尚未建立適合中小企業(yè)的融資體系。關于貸款，銀行加強了對公司財務狀況的檢查，檢查了公司的銀行狀況，收緊了貸款條款，并要求銀行提供抵押擔保。這不是問題，因為這種銀行業(yè)務方法主要是為了降低風險。隨著我國市場經濟的深入發(fā)展，銀行的商業(yè)化程度逐步提高，銀行和企業(yè)已成為市場交易的主要參與者。銀行還必須面對復雜的市場競爭和市場風險。結果，銀行的風險防范機制逐步完善，更廣泛的貸款管理模式發(fā)生了變化。但是，在加強內部控制的過程中，一些商業(yè)銀行僅使用抵押擔保，不使用信貸營銷的技術手段，也沒有相應的激勵機制。因此，從信用等級和產品設計的角度很難滿足中小企業(yè)的金融服務需求。

二、商業(yè)銀行針對中小企業(yè)加強完善金融服務對策

（一）構建信貸管理體系

當前，中小企業(yè)的金融需求主要是金融服務，加強中小企業(yè)的信貸支持是商業(yè)銀行的主要發(fā)展方向和主要研究主題。由于中小企業(yè)的運營與大公司的運營本質上是不同的，因此商業(yè)銀行需要在負責信用管理的原始信用管理部門的基礎上建立一個中小企業(yè)信用管理辦公室。中小企業(yè)信貸業(yè)務，包括有關中小企業(yè)發(fā)展，信貸政策制定和建立中小企業(yè)的研究。實施并監(jiān)督公司信用管理辦公室，信用批準流程設計，信用業(yè)務流程設計，建立以及相關的信用激勵評估系統。有必要通過建立制度，安排程序，建立制度來建立中小企業(yè)信用管理體系，以有效地防范和管理風險，提高貸款質量和效率。一種是建立專門機構。建立信息系統平臺，加強對中小企業(yè)的監(jiān)督管理。商業(yè)銀行需要建立完整的信用管理信息系統。整個系統可以分為四個部分：信用風險識別，信用風險度量，信用風險監(jiān)控和決策以及信用工作流管理。

（二）利潤模型

商業(yè)銀行可以適當提高中小企業(yè)的貸款利率。此時，商業(yè)銀行正在捕獲客戶對銀行利率的不敏感性。當然，高風險地區(qū)的貸款利率更高。對于無法發(fā)放貸款的初學者來說，很明顯，他們不介意貸款利率是否高出1.5 美分。

（三）擴展服務類型和方法，為中小企業(yè)實現綜合服務

在發(fā)展和創(chuàng)新過程中，商業(yè)銀行可以從客戶的角度更加關注他們的需求，與時俱進，發(fā)展業(yè)務并滿足他們的需求。首先，商業(yè)銀行需要考慮中小企業(yè)的特點，并根據其特點采取多種措施。我們?yōu)椴煌袠I(yè)和類型的中小企業(yè)提供各種金融產品。對于新型的小微企業(yè)，特別是農村的小微企業(yè)和城鄉(xiāng)的小微企業(yè)，由于融資困難和抵押融資不足，只能采取單一形式的擔保，需要改變和使用權利。使用商店。作為促進中小企業(yè)快速融資的抵押。同樣，運輸行業(yè)的中小型企業(yè)可以使用勞動車輛作為抵押，以促進快速的資本周轉和確保正常運營。此外，商業(yè)銀行還需要改變其金融服務方式并尋求突破。例如，銀行已經全面提高了小微企業(yè)金融服務的效率，推廣了信貸工廠模型，實施了小微企業(yè)貸款的一站式服務，并設計了企業(yè)貸款，可以形成一個過程，直至風險管理。提高效率，便利性和速度。效率相對安全。

（四）發(fā)展多元化服務，滿足多樣化小微企業(yè)需求

由于經濟發(fā)展和中小企業(yè)的持續(xù)增長，這種傳統觀念已不適應現代社會的發(fā)展。中小企業(yè)不僅需要貸款，還需要商業(yè)銀行的其他日常業(yè)務，例如存款，保險和與資本有關的服務，以及一些特殊服務，例如股票服務和增值服務。因此，商業(yè)銀行需要調整思路，拓寬視野，采取一系列步驟來滿足中小企業(yè)的多樣化需求。當然，中國的商業(yè)銀行可以借鑒其他國家的有關政策，不斷完善服務方式，尋找具有中國特色的金融服務中小企業(yè)的發(fā)展道路。從參考的角度來看，商業(yè)銀行可以借鑒孟加拉銀行向窮人提供小額貸款的做法，同時為這些客戶提供一站式服務投資信息共享服務。我們在技術和人力資源方面也提供了一定的支持，為減輕貧困和促進銀行自身業(yè)務的發(fā)展做出了巨大貢獻。

（五）建立完善的中小企業(yè)信用擔保機制

有效分散銀行信貸風險和促進中小企業(yè)融資是困難的。為了鼓勵和支持社會商業(yè)擔保機構的發(fā)展，有必要建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系。可以鼓勵有能力與小型企業(yè)合作建立商業(yè)擔保公司的大型公司和行業(yè)團體，通過收取適當的費用為小型企業(yè)提供貸款擔保服務。另一方面，可以鼓勵有能力的大型公司。公司或行業(yè)協會為中小企業(yè)提供貸款擔保服務。鼓勵有能力的公司或行業(yè)協會為中小企業(yè)提供貸款擔保服務。鼓勵建立相互保證。中小企業(yè)會員制。行業(yè)中的SME 依靠行業(yè)協會，商會和其他組織來建立擔保人，這些擔保人通過聯合擔保，相互擔?；蛸M用來提供SME 貸款擔保。

（六）積極開發(fā)滿足中小企業(yè)需求的新型貸款

由于中小企業(yè)的獨特性，在為中小企業(yè)提供服務的過程中，商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新自己的業(yè)務，積極開發(fā)和創(chuàng)新新型的貸款，優(yōu)質，靈活的服務，市場競爭應與中小企業(yè)建立自己的領土競爭。

三、結語

總而言之，隨著我國銀行間競爭的日趨激烈，城市中的商業(yè)銀行已經意識到其市場地位，挑戰(zhàn)以及為中小企業(yè)提供的金融服務的積極發(fā)展。商業(yè)銀行的未來發(fā)展需要改善信貸管理，為企業(yè)提供信息和金融服務，為中小企業(yè)建立健全的信息網絡，加強對相關信息的審計，并降低銀行風險。只有這樣，才能實現使銀行和企業(yè)都受益的局面。