大數(shù)據(jù)時(shí)代個(gè)人金融信息的保護(hù)

王媛媛 藍(lán)鸚空間（深圳）技術(shù)有限公司

金融機(jī)構(gòu)在與客戶開(kāi)展交易的過(guò)程中會(huì)保存、處理與歸集客戶信息，其主要包含交易信息、信用信息、賬戶信息、財(cái)產(chǎn)信息、身份信息與衍生信息等，此類信息的保密性對(duì)客戶極為重要，若遭到侵犯或泄露，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)與客戶帶去較大麻煩，影響其正常的工作與生活。

一、個(gè)人金融信息遭受侵害的特征

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的快速發(fā)展，個(gè)人金融信息在使用過(guò)程中會(huì)造成諸多風(fēng)險(xiǎn)，通常來(lái)講，侵害此類信息時(shí)會(huì)存有隱蔽特征，且不易為人們發(fā)覺(jué)。當(dāng)受害人發(fā)現(xiàn)其個(gè)人信息遭到泄露時(shí)，其難以開(kāi)展相應(yīng)的維權(quán)工作，也很難調(diào)查出其泄露源頭。從法律法規(guī)上看，保護(hù)個(gè)人金融信息還存有較大不足，部分法規(guī)的制定還并不完善，在發(fā)展層次不高的情況下，難以切實(shí)完成追責(zé)工作。侵害者在運(yùn)用受害人的個(gè)人信息時(shí)已獲得較大利益，即使完成追查工作，其也很難付出較大成本與代價(jià)，無(wú)形中增加其侵權(quán)行為的概率。

此外，在大數(shù)據(jù)時(shí)代的影響下，大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及給侵害者提供了更多機(jī)會(huì)，其在侵犯受害者的個(gè)人金融信息時(shí)也會(huì)更加便捷。隨著個(gè)人金融信息用途的增加，使用個(gè)人信息的金融機(jī)構(gòu)也越來(lái)越多，除去部分較傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如基金管理公司、證券公司、信托機(jī)構(gòu)與銀行等外，還有部分小型的物流公司、金融平臺(tái)、貸款類機(jī)構(gòu)或財(cái)務(wù)咨詢公司也會(huì)觸摸到金融類的個(gè)人信息，增加了危害主體的涉及面，影響了個(gè)人金融信息的保護(hù)效果[1]。

二、保護(hù)個(gè)人金融信息中的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時(shí)代在帶給人們便利性的同時(shí)，也生出多重危險(xiǎn)，個(gè)人金融信息的泄露則為較嚴(yán)重的金融類風(fēng)險(xiǎn)，其不僅影響到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在多個(gè)行業(yè)中的定位，還影響到人們的日常生活。

具體來(lái)說(shuō)，相關(guān)部門在保護(hù)個(gè)人金融信息的過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)多重風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，比如，因大數(shù)據(jù)內(nèi)部的技術(shù)性，其會(huì)給正常管理帶去外緣性風(fēng)險(xiǎn)，其主要源于網(wǎng)絡(luò)攻擊與技術(shù)滯后。與大數(shù)據(jù)密切相關(guān)的一項(xiàng)技術(shù)為儲(chǔ)存虛擬化，在使用過(guò)程中，其雖然能增加存儲(chǔ)效率與存儲(chǔ)量，但若該存儲(chǔ)資源遭遇黑客攻擊，不僅會(huì)泄露諸多的用戶信息，也會(huì)降低網(wǎng)絡(luò)安全，引發(fā)網(wǎng)絡(luò)崩潰。同時(shí)，在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量大幅增加的今日，部分技術(shù)，如云計(jì)算技術(shù)沒(méi)能與時(shí)俱進(jìn)，在技術(shù)滯后的情況下，無(wú)形中增加了數(shù)據(jù)的閑置性，給其保護(hù)工作帶去較大困難。

針對(duì)個(gè)人金融信息的保護(hù)工作，其還存有內(nèi)化性風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)講，金融信息的傳統(tǒng)保護(hù)模式多為消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)簽署有關(guān)合同，借助合同中的內(nèi)容來(lái)獲取相關(guān)的義務(wù)與權(quán)利。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，人們?cè)诤炇痣娮雍贤瑫r(shí)很難逐字逐句地查看每項(xiàng)信息，僅依靠自身的經(jīng)驗(yàn)認(rèn)知來(lái)了解合同內(nèi)容，其簽署的背后存在多重法律后果與法律風(fēng)險(xiǎn)。而隨著金融機(jī)構(gòu)與網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的增多，個(gè)人金融信息已被越來(lái)越多的人知曉，給相應(yīng)的保護(hù)工作帶去了更大的難度，碎片化的個(gè)人信息與無(wú)限大的數(shù)據(jù)量都影響了個(gè)人金融信息的保護(hù)效果，部分?jǐn)?shù)據(jù)甚至?xí)诓蛔杂X(jué)中完成被儲(chǔ)存、被創(chuàng)造，加大了治理難度。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代下保護(hù)個(gè)人金融信息的有效措施

（一）加強(qiáng)法律法規(guī)的有效建設(shè)

其一，我國(guó)有關(guān)部門應(yīng)增強(qiáng)與個(gè)人信息保護(hù)的法律法規(guī)建設(shè)，設(shè)定系統(tǒng)化、多層次的法律法規(guī)系統(tǒng)。對(duì)于與信息保護(hù)相關(guān)的立法工作，部門管理人員應(yīng)循序漸進(jìn)，將散落的金融信息保護(hù)條款整合到一整套法律法規(guī)中，借助有關(guān)法規(guī)來(lái)提升個(gè)人金融信息的保護(hù)水平。

其二，針對(duì)隱私保護(hù)的義務(wù)，我國(guó)還應(yīng)出臺(tái)有關(guān)法律來(lái)保障普通客戶的隱私，在簽署相關(guān)合同的過(guò)程中若客戶存有隱私需求，應(yīng)依照非公開(kāi)內(nèi)容中的規(guī)定來(lái)保護(hù)客戶的金融信息。金融機(jī)構(gòu)不得私自利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)找出客戶隱私，預(yù)測(cè)其動(dòng)向，該行為破壞了客戶的隱私權(quán)，因而要從隱私角度加強(qiáng)對(duì)客戶信息的保護(hù)。

其三，金融機(jī)構(gòu)還需借助大數(shù)據(jù)的分析來(lái)判斷出用戶的消費(fèi)情況與資金動(dòng)向，若發(fā)生偏離則要借助合適的措施與法律法規(guī)來(lái)規(guī)避該行為，其預(yù)測(cè)用到的數(shù)據(jù)需征得客戶同意，若其反對(duì)則不應(yīng)查看其隱私數(shù)據(jù)。

（二）對(duì)侵權(quán)行為提升打擊力度

相關(guān)部門在面對(duì)金融信息的侵權(quán)行為時(shí)，要增加打擊力度，借助先前完善的法律法規(guī)來(lái)保護(hù)個(gè)人金融信息。具體來(lái)說(shuō)，當(dāng)侵犯者出現(xiàn)與個(gè)人金融信息相關(guān)的侵權(quán)行為時(shí)，該侵犯者要支付一定數(shù)量的金錢以彌補(bǔ)受害者的精神與物質(zhì)損失，通過(guò)此類行為讓其意識(shí)到侵權(quán)行為的代價(jià)。與此同時(shí)，普通消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)的過(guò)程中屬弱勢(shì)群體，針對(duì)此類人群，在制定保護(hù)金融信息的法律法規(guī)期間，應(yīng)更多關(guān)注民事責(zé)任，幫助人民解決更多的個(gè)人金融信息泄露問(wèn)題，對(duì)于此類信息泄露的舉證問(wèn)題，不應(yīng)由大眾自己決定，而是由金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。此外，泄露個(gè)人金融信息的行為極為危險(xiǎn)，其不僅影響著各類金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，還降低了人們信息使用的安全，給其日常生活造成極大隱患，針對(duì)此類侵權(quán)的侵犯者，要提升打擊水平，相關(guān)部門需采取嚴(yán)厲措施，才能起到震懾作用，降低其違法犯罪的概率[2]。

（三）設(shè)置良好的監(jiān)管機(jī)制

相關(guān)部門在制定良好法律法規(guī)的同時(shí)，還要確認(rèn)當(dāng)前的監(jiān)管主體，即設(shè)立良好的監(jiān)管系統(tǒng)，具體來(lái)說(shuō)，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)為新時(shí)期產(chǎn)物，傳統(tǒng)管理模式難以適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展，因而相關(guān)部門應(yīng)確認(rèn)監(jiān)管部門的工作職責(zé)，在設(shè)置合適的監(jiān)管主體的前提下保障監(jiān)管機(jī)制的科學(xué)性。對(duì)于監(jiān)管系統(tǒng)的設(shè)立工作，人民銀行可主動(dòng)成為監(jiān)管主體，并安排其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)應(yīng)的監(jiān)管工作，使之科學(xué)分工。同時(shí)，針對(duì)完善的監(jiān)管機(jī)制而言，明確其內(nèi)部職責(zé)為其重點(diǎn)工作，管理人員應(yīng)依照相關(guān)法律法規(guī)設(shè)定一套統(tǒng)一、完整的保護(hù)指標(biāo)，借助該指標(biāo)來(lái)完成相應(yīng)的執(zhí)法與監(jiān)管工作。此外，為避免個(gè)人金融信息的泄露與濫用，管理人員還應(yīng)定期監(jiān)督與引導(dǎo)其下屬金融機(jī)構(gòu)的信息管理，嚴(yán)格監(jiān)督其信息安全管理的每項(xiàng)環(huán)節(jié)，防止出現(xiàn)信息安全隱患或泄露等，若在監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題應(yīng)立即查明原因，在有效解決該項(xiàng)問(wèn)題后完善其問(wèn)題生成的漏洞。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息安全，部門管理人員可采用設(shè)置密碼鎖的方式，只有該金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部人員才可打開(kāi)密碼鎖進(jìn)入到對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，既能增加該金融機(jī)構(gòu)的信息安全，有效避免企業(yè)與個(gè)人的金融信息泄露，還能阻攔侵權(quán)者的侵犯行為，降低信息犯罪的概率。

（四）加強(qiáng)信息保護(hù)意識(shí)

在保護(hù)個(gè)人金融信息的過(guò)程中，除了要求相關(guān)部門的執(zhí)法力度與措施完善外，公眾自身也應(yīng)加強(qiáng)信息保護(hù)意識(shí)，不可侵犯者以可乘之機(jī)。具體來(lái)說(shuō)，相關(guān)部門或金融機(jī)構(gòu)要在日常生活中加強(qiáng)對(duì)公眾的教育力度，提升教育與宣傳的水平，讓普通大眾充分意識(shí)到保護(hù)自身信息的必要性與重要性，從而讓風(fēng)險(xiǎn)提示變得更為日常化、常態(tài)化，在改善公眾信息保護(hù)意識(shí)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)水平。普通大眾在金融機(jī)構(gòu)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要詳細(xì)詢問(wèn)其內(nèi)部隱含的義務(wù)、責(zé)任與權(quán)利，在充分利用知情權(quán)的同時(shí)，避免個(gè)人信息的遺漏[3]。在日常生活中，大眾無(wú)論是在金融機(jī)構(gòu)還是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都要仔細(xì)核對(duì)其業(yè)務(wù)信息，謹(jǐn)慎填寫自身的金融信息，只有保證充分安全的前提下才能辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為其個(gè)人金融信息的保護(hù)奠定較好基礎(chǔ)。此外，在使用相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的過(guò)程中，普通大眾在密碼的設(shè)置上要提升難度，適時(shí)降低自身的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)，其手機(jī)、電腦、平板電腦等私人電子產(chǎn)品也要設(shè)計(jì)適宜的密碼，以切實(shí)保障自身金融信息的安全。

四、總結(jié)

綜上所述，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域的增加，其在給人們帶去便利的同時(shí)也增加風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門應(yīng)設(shè)置合適的法律法規(guī)來(lái)嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人金融信息的保護(hù)，管理人員要嚴(yán)格監(jiān)管多家金融機(jī)構(gòu)的交易環(huán)節(jié)，加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)或多種侵權(quán)行為的管控力度，從而保證普通大眾金融信息的安全。