關于金融科技對銀行金融服務的影響分析及趨勢探討

王茜 中國民生銀行股份有限公司天津分行

一、金融科技的基本內(nèi)涵

金融科技主要是指在金融行業(yè)發(fā)展中運用云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術的應用類型。金融科技是推動金融產(chǎn)業(yè)向前發(fā)展的關鍵性技術，是金融行業(yè)發(fā)展的中堅力量。金融科技依托互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，是一種新興的科技類型。在金融科技發(fā)展背景下，銀行金融服務借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術實現(xiàn)了金融活動的推行，例如資金融通、資金支付以及信息中介等核心功能。金融科技具有創(chuàng)新性、增長性等特征。金融科技運用互聯(lián)網(wǎng)技術融入金融服務中，使金融行業(yè)發(fā)展更加高效便捷具有個性化特征。

二、金融科技對銀行金融服務的影響

（一）對銀行收益的影響

銀行是金融活動中的主體，銀行依托金融服務獲取效益。銀行的主要業(yè)務是存款業(yè)務、貸款業(yè)務以及中間業(yè)務等。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，銀行的這些收益穩(wěn)步增長。但是金融科技的發(fā)展使這些傳統(tǒng)業(yè)務受到極大的沖擊，業(yè)務收入規(guī)模發(fā)生了根本性的變化，銀行營業(yè)收入受到了直接的影響。例如在存款業(yè)務方面，金融科技發(fā)展使第三方支付等資金管理服務產(chǎn)品大量出現(xiàn)，這些產(chǎn)品操作簡單，門檻低，零手續(xù)，隨用隨取，收益高于銀行的存款利息，很多人會選擇將資金存入這些產(chǎn)品中。例如支付寶的出現(xiàn)就使得各大銀行出現(xiàn)巨大恐慌，在支付寶的沖擊下，銀行的業(yè)務發(fā)生了嚴重的縮水。再如在貸款業(yè)務方面，銀行的貸款業(yè)務服務以房貸、車貸為主，其中車貸與信用卡是銀行業(yè)務的核心，但是在金融科技的發(fā)展背景下，網(wǎng)貸平臺迅速興起，網(wǎng)貸平臺審核程序簡單，產(chǎn)品多樣吸引了大部分的用戶。網(wǎng)貸平臺手續(xù)簡單獲取資金途徑快捷，銀行的信用卡業(yè)務受到巨大沖擊。特別是在支付結算環(huán)節(jié)上，金融科技企業(yè)占據(jù)了大部分的優(yōu)勢，阿里巴巴的支付寶，騰訊的財付通以及微信支付已經(jīng)成為主流的金融服務方式。

（二）銀行信用中介功能逐漸弱化

在傳統(tǒng)的觀念中，銀行是提供資金的主要源頭。銀行架構起了客戶和資金之間的關系，在資金交易過程中銀行扮演著性中介的角色。銀行是被大部分人信賴的資金流動渠道，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)利用了金融科技的發(fā)展成果，彰顯了信用中介先天的優(yōu)勢，云計算、人工智能、大數(shù)據(jù)等先進的科學技術在金融領域中的應用使資金流通更加便捷，用戶能夠在金融平臺上對各種數(shù)據(jù)進行深入分析，根據(jù)自己的信用評價來確認自己的資金使用額度，金融科技真正利用數(shù)據(jù)完成了金融信用評價，銀行無法與互聯(lián)網(wǎng)之間架構起關系，銀行的媒介功能逐漸喪失。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融使大部分的資金流向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，銀行在發(fā)展過程中不僅盈利方面受到了損害，信用中介的功能也逐漸喪失。

（三）加速了金融市場的競爭

金融科技有其先天的優(yōu)勢，依托互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)金融科技可以直接架構起與客戶之間的關系。銀行服務方面受到了強大的沖擊。在金融科技領域競爭發(fā)生了根本性的變化，金融科技使服務更加便捷化。銀行原有的金融服務面臨著巨大的挑戰(zhàn)。金融科技具有較高的信譽度，也有很強的安全性。人們在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下更加傾向于自己與資金之間是否架構起直接的對應關系。在這樣的情況下，銀行金融服務受到了嚴峻的考驗?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自由度較高，互聯(lián)網(wǎng)金融運用了客戶們傾向的技術，金融科技在市場競爭的問題上真正推動了市場不斷成熟，金融科技不斷強化市場競爭的過程實現(xiàn)了科技與服務交替上升的局面。

（四）服務模式發(fā)生了變化

在銀行的金融服務中，客戶關系至關重要。傳統(tǒng)的銀行金融服務都非常重視與客戶之間架構起長久的合作關系。金融科技的出現(xiàn)運用了大數(shù)據(jù)等技術，這就與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間密不可分，這些互聯(lián)網(wǎng)技術對用戶的個性化有足夠的認知，為用戶量身打造了個性化產(chǎn)品，用戶在獲得良好的體驗以后，更加傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性。金融科技打破了原有的客戶關系，運用科技手段拉近與客戶的關系。金融科技的客戶范圍不斷擴大，特別是很多年輕人已經(jīng)不再去銀行辦理業(yè)務，而是運用金融科技來進行網(wǎng)絡上的金融服務，這種群體性的客戶關系變化導致銀行收入降低，很多銀行客戶的數(shù)據(jù)發(fā)生轉移，客戶關系維護發(fā)生了一定變化，這就要求金融服務必然要隨著環(huán)境調(diào)整而不斷更新。

三、金融科技對金融服務的影響趨勢

（一）金融科技將推動金融服務智能化發(fā)展

人工智能的出現(xiàn)是科技與現(xiàn)實高度結合的成果，在銀行服務的智能化建設中，必然要跟隨金融科技的發(fā)展而不斷進步。智慧銀行的特征將更加明顯，銀行金融服務更加高效，人工智能技術結合了多種數(shù)據(jù)，提高了業(yè)務效率。金融科技使銀行金融服務更加精準，在大數(shù)據(jù)的模式下，銀行會更加了解客戶的信息，為客戶提供更加精準的服務。金融科技強化了人性化服務，實現(xiàn)了人機互動，促進銀行各項業(yè)務不斷整合，特別是進入5G時代以后，物聯(lián)網(wǎng)技術逐漸成熟，銀行的傳統(tǒng)內(nèi)容和創(chuàng)新內(nèi)容并行發(fā)展，服務流程更加多元化，產(chǎn)品類型具有輻射作用，客戶的需求能夠實現(xiàn)協(xié)同響應，社交平臺與金融服務之間架構起融合共通的關系，大數(shù)據(jù)整合了客戶產(chǎn)品市場之間的關系，真正滿足了客戶的需要。

（二）金融科技提高了銀行的業(yè)務整合能力

在金融服務的現(xiàn)代化要求中，銀行必須實現(xiàn)綜合化的金融服務才能夠適應當前的發(fā)展?？蛻粜枰徽臼降慕鹑诜?，綜合化的金融服務就是由業(yè)務拓展轉變?yōu)榫W(wǎng)格式發(fā)展，營銷模式發(fā)生了變化，商業(yè)模式發(fā)生了 變化，以客戶為中心的綜合化金融服務平臺正式建成，利用數(shù)據(jù)推動搭建了綜合服務平臺，建立了多流量客戶，全能量產(chǎn)品，全渠道場景的金融體系。在實踐中，加強第三方機構的業(yè)務合作，為客戶提供一站式的綜合化的金融解決方案。金融科技不斷檢驗銀行服務的水平，銀行在金融服務中利用了金融科技進行全方位的建設，強化應用和研發(fā)能力，注重循環(huán)積累效應。

（三）金融科技促進了金融服務的多元化發(fā)展

大數(shù)據(jù)是金融科技的核心特征，在銀行金融服務中運用金融科技可以創(chuàng)新機制變革。銀行服務的模式在原有的機制體制下，將金融科技融入復雜的銀行服務中，簡化審批手續(xù)，突出應用效率，對關鍵項目進行創(chuàng)新和孵化。金融服務的產(chǎn)品設計、客戶運維、商業(yè)模式更加新穎。產(chǎn)品與市場更具有貼合度，例如在新零售智慧城市等技術建設中融入?yún)^(qū)塊鏈物聯(lián)網(wǎng)等前沿科技，使金融服務更加貼合經(jīng)濟結構變化和銀行行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實，實現(xiàn)金融服務的系統(tǒng)化發(fā)展，從業(yè)務整體上提質(zhì)增效，有效利用金融服務的各種資源，實現(xiàn)技術上的突破和業(yè)務上的良性循環(huán)。

四、利用金融科技實現(xiàn)金融服務提升的思路和對策

（一）突出數(shù)字化的管理效用

金融服務不僅要以線下服務為主，更要以線上服務為配合。運用金融科技能夠不斷探索數(shù)字化時代的組織架構，創(chuàng)新響應機制，強化攻擊能力，統(tǒng)籌創(chuàng)新組織，推動金融科技發(fā)展，實現(xiàn)戰(zhàn)略協(xié)調(diào)資源配置，有效提高運轉效率。利用金融科技產(chǎn)品的設計、開發(fā)運營、反饋機制等優(yōu)勢從整體上強化金融服務的市場，拓展用戶運營、風險監(jiān)控、IT研發(fā)運維等，利用金融科技來促進金融服務與互聯(lián)網(wǎng)之間的高度融合。

（二）重視金融服務的轉型

在數(shù)字化時代，銀行金融服務需要追求極簡、便利、個性和求新，在產(chǎn)品創(chuàng)設過程中需要注重個性化的轉型?；ヂ?lián)網(wǎng)背景下市場競爭逐漸激烈，良好的機會稍縱即逝，金融服務要跟隨市場節(jié)奏的變化，創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)機制推出符合客戶滿意度的功能性產(chǎn)品，根據(jù)市場反饋實施創(chuàng)新，嘗試多元產(chǎn)品，定制化服務，將單一的消費模式轉變?yōu)槎嘣南M模式。金融服務中要注意個性化、多樣化，利用大數(shù)據(jù)人工智能等技術實施個性化定制和產(chǎn)品的偏好型設計，綜合分析客戶的數(shù)據(jù)和關系，提供主動服務，構建體驗化模式，造就客戶的歸屬感和忠誠度。

（三）加大數(shù)字化的控制能力

金融科技的重要特征就是運用數(shù)字化管理模式實現(xiàn)金融服務。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務中，業(yè)務支撐力量單薄，技術水平不高。但是，在新的金融科技發(fā)展背景下，數(shù)字化的供給能力更加強大，銀行金融服務可以更加自由，決策更加準確，市場運營機制更加健全，銀行的新技術研發(fā)能力更加具有優(yōu)勢。云平臺服務實現(xiàn)了金融服務的新業(yè)態(tài)發(fā)展，銀行數(shù)據(jù)化管理更加豐富，銀行的金融服務具有綜合性的發(fā)展能力，平臺研發(fā)能力逐漸增強，衍生產(chǎn)品逐漸增多，銀行的各項技術發(fā)生了深刻的變化。自主研發(fā)、合作研發(fā)等方式加強了技術的彈性和靈活性，通過科技手段使金融服務呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的狀態(tài)。

五、結語

在金融科技發(fā)展背景下，銀行的金融服務需要不斷優(yōu)化經(jīng)營模式，增強信用風險管理，強化與金融科技公司的有效合作，優(yōu)化盈利結構，實現(xiàn)銀行金融服務的全方位提升。在金融科技市場發(fā)展中逐步實現(xiàn)金融服務改革，根據(jù)銀行發(fā)展的實際情況選擇對策，運用金融科技完善銀行內(nèi)部流程，注重數(shù)據(jù)收集和分析，構建金融科技服務生態(tài)圈。