小額貸款公司現(xiàn)狀及前景

鄧成龍 南開大學(xué)

2005年10月，我國在山西、陜西、四川、貴州、內(nèi)蒙古進行了小額貸款公司試點，取得了一定的經(jīng)驗和成果。為了規(guī)范民間借貸行為，將其引入到合規(guī)合法的途徑上來，更好的配置金融資源，引導(dǎo)資金流向農(nóng)村及欠發(fā)達地區(qū)，2008年5月，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，全國各地根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶嶋H情況陸續(xù)成立小額貸款公司，進行只貸不存的貸款經(jīng)營活動。同時地方金融監(jiān)管部門為小額貸款公司設(shè)立了不允許放高利貸、不允許非法集資、不允許吸收存款、不允許暴力催收的四條法律紅線，以保證小額貸款公司風(fēng)險在可控范圍內(nèi)。

一、小貸公司的分布與規(guī)模

據(jù)中央人民銀行統(tǒng)計（附表1），截至2020年6月末，全國共有小額貸款公司7333家。貸款余額8841億元，上半年減少249億元。從統(tǒng)計表中可以看出從業(yè)人員最多的三個地區(qū)分別是：廣東省7471人、江蘇省4916人、重慶市4512人；貸款余額最多的三個地區(qū)分別是：重慶市1526.53億元，江蘇省786.75億元，廣東省723.67億元。

小額貸款公司在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)是比較活躍的，他們?yōu)楫?dāng)?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟貢獻力量，為企業(yè)的資金融通起到了積極作用，在社會上的口碑也是不錯的，取得了大眾的認可。本人有幸在江蘇的小貸行業(yè)有過交流，當(dāng)?shù)匦≠J公司在省金融局的大力支持下，在江蘇省金農(nóng)公司的系統(tǒng)整合下，形成了融資渠道規(guī)范，融資規(guī)模較大的金融體系，為合理利用小貸公司的資金提供了樣板模式。重慶作為西南地區(qū)的經(jīng)濟重心，在金融方面自然走在了前頭，在黃奇帆市長主政重慶時，主動作為，把網(wǎng)貸公司及小額貸款公司得到了長足的發(fā)展。河北省、四川省的從業(yè)人數(shù)都超過了4000人，但貸款余額不高，在這些地區(qū)主要以個體工商戶及農(nóng)戶的小微貸為主，為改善當(dāng)?shù)氐呢毨顩r起到一定作用。浙江省雖然從業(yè)人員不多，但經(jīng)營水平、管理水平較高，貸款規(guī)模在各地區(qū)中排第四，取得了很好的經(jīng)濟效益。

二、小額貸款公司的經(jīng)營情況及特征

1.小額貸款公司自身內(nèi)部的經(jīng)營管理是小貸公司能否做好的主動力。大多數(shù)的小貸公司是在2008年-2010年左右成立的，當(dāng)時中國經(jīng)濟隨時四萬億經(jīng)濟刺激計劃的落地，各地投資規(guī)模迅速提升，經(jīng)濟形勢持續(xù)向好，借貸市場日趨活躍，不良率普遍偏低，小貸公司效益普遍好于預(yù)期，小貸公司成立之初小貸公司成立之初一般配備10人左右，成員構(gòu)成為聘請具有資深金融行業(yè)背景的經(jīng)理人為小額貸款公司的高級管理人，配備財務(wù)崗、風(fēng)控崗及業(yè)務(wù)崗，普通員工則是股東推薦或者是進行社會招聘。實收資本到位之后，公司面臨的問題是如何把資金放出去、能夠穩(wěn)健的把資本金投放到實體經(jīng)濟中。這時期大部分公司放款的特征是放款額度大，放款傾向于當(dāng)?shù)氐拇笾行推髽I(yè)。作為企業(yè)融資渠道的有益補充。

2.2014年前后隨著四萬億投資進入尾聲，實體經(jīng)濟增長乏力，小貸公司開始轉(zhuǎn)向，小貸公司的管理層也在考慮轉(zhuǎn)型的問題，從粗放型向精細型轉(zhuǎn)變，從大額放款向小微額度放款。國際上也出現(xiàn)了以德國IPC和法國沛豐等成熟的小微信貸技術(shù)，國內(nèi)小額貸款公司紛紛效仿學(xué)習(xí)，不斷拓展各種形式的小微貸業(yè)務(wù)，為小貸公司打開了新的突破口。所謂小微信貸即小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)。因為小微企業(yè)的信貸需求具有用款時間短、用款額度小、用款頻率高、用款急的特點，其小額、短期、分散的特征更類似于零售貸款。他們對資金流動性的要求更高。小微貸技術(shù)這里我們主要對德國IPC技術(shù)進行分析。

IPC 信貸技術(shù)的主要內(nèi)容是對客戶的還款能力和還款意愿進行有效的評估以及規(guī)范公司內(nèi)部的操作流程。使得每個客戶的情況指標(biāo)化、數(shù)量化，以便公司管理曾最后給出精準(zhǔn)的判斷。

在評估客戶的還款能力方面，業(yè)務(wù)人員通過考察客戶，了解客戶的資產(chǎn)負債情況，生產(chǎn)、經(jīng)營、資金流水等狀況，自主為客戶編撰資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表，從而達到了解客戶真實情況的目的，綜合分析客戶的還款能力，為發(fā)放貸款提供整體決策信息。

在評估客戶的還款意愿方面，業(yè)務(wù)人員要了解客戶的信用狀況，包括個人的社會口碑、歷史貸款信用以及所處的社會環(huán)境等。接可能要求能夠足額抵押的抵押物，增加客戶處置貸款的壓力，以保證客戶及時還款。對與積極還款的客戶，要給予一定的正面激勵，包括增加貸款額度，加大貸款優(yōu)惠條件，拓寬客戶的融資途徑等以增加客戶粘性。

在控制內(nèi)部操作風(fēng)險方面，IPC 技術(shù)強調(diào)各種制度的建設(shè)。健全的人事及業(yè)務(wù)管理制度，能夠留住成熟的小微貸團隊，使客戶經(jīng)理全身心的投入到相關(guān)工作中去，有利于疏通客戶經(jīng)理的上升渠道，增強客戶經(jīng)理的干勁；有利于提高客戶經(jīng)理的收入，調(diào)高客戶經(jīng)理的積極性。要出臺相應(yīng)的貸后監(jiān)督管理辦法，為客戶積極的出謀劃策，改善客戶的經(jīng)營情況，實時掌握客戶情況，做到問題早發(fā)現(xiàn)、早匯報、早處置。要有恰當(dāng)?shù)挠馄谫J款催收管理辦法，以便及時找到合適的處置辦法，消化不良貸款，增加貸款資金的使用效率，使得公司能夠達到良性的循環(huán)。

IPC微貸技術(shù)概括總結(jié)為四個要點：1通過搜集軟硬信息作為分析的基礎(chǔ)；2.信息要進行交叉驗證，保證信息真實度；3.主要考量客戶的還款意愿和還款能力；4.主要針對小微實體企業(yè)。

IPC微貸技術(shù)在中國有廣大的小微實體企業(yè)作為支持，有著廣闊的發(fā)展空間。只要小額貸款公司本著“以人為本”的精神，以為小微企業(yè)服務(wù)的態(tài)度，同時不忘增強內(nèi)控機制，提高公司的效益，就能夠找到合適的土壤。以上是對IPC技術(shù)的簡單概括。

在各種小微信貸技術(shù)的支持下，小貸公司走上了健康成熟的行業(yè)發(fā)展之路，在植根大地，服務(wù)三農(nóng)以及小微企業(yè)的道路上踐行著金融服務(wù)實體的本真使命。

三、小額貸款公司的發(fā)展前景以及如何在日趨激勵的金融行業(yè)競爭中獲得一席之地

隨著《民法典》的出臺及實施、《非存款類放貸組織條例》的即將出臺以及最近最高人民法院關(guān)于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復(fù)中明確了小額貸款公司的金融身份，小貸公司將朝著合規(guī)化經(jīng)營的方向發(fā)展，未來在國家支持小微企業(yè)融資的大背景下，隨之小貸公司業(yè)務(wù)規(guī)模不斷壯大，通過發(fā)行私募債和實施資產(chǎn)證券化是小額貸款公司進入資本市場尋求融資的一種新型手段，為繁榮金融業(yè)的發(fā)展以及拓寬小貸公司的融資渠道大有裨益。

現(xiàn)階段在江蘇、浙江等地區(qū)這些融資工具都已經(jīng)在實踐中取得了很好的經(jīng)濟效應(yīng)和社會效益，下一步也可在全國進一步拓展開來。小額信貸風(fēng)險的控制最重要的是一線信貸員，包括信貸員的貸前調(diào)查、貸中審查及貸后管理。小額貸款公司的業(yè)務(wù)大多屬于次級貸，所以信貸員在風(fēng)險控制中顯得尤為重要，不是光靠高管的人脈和認知就可以控制住每筆貸款的風(fēng)險的。小額貸款公司只有真正下到田間地頭，去挖掘細分市場，以產(chǎn)業(yè)鏈帶動實體經(jīng)濟。真正支持小微企業(yè)及三農(nóng)的小額貸款公司將會成為主流。小貸人只有保持職業(yè)操守，不斷探索新的方式方法，才能會在未來的競爭中取得不錯的成績。同時小額貸款公司的經(jīng)營者同時要提高警惕，警惕來自市場的風(fēng)險以及政策性風(fēng)險，及時調(diào)整公司的經(jīng)營策略，讓公司在文件中得到成長。