互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行競爭策略研究

陳明華 恒豐銀行杭州分行

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融業(yè)務(wù)模式，主要是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過信息技術(shù)實現(xiàn)支付、投資以及信息中介等各項服務(wù)。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式包含有第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)財富管理、眾籌模式、在線小微貸以及其他類型的金融產(chǎn)品。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下幾方面的特點。第一，基于大數(shù)據(jù)的運用。與傳統(tǒng)的金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有海量的數(shù)據(jù)，這些海量的數(shù)據(jù)都是傳統(tǒng)金融無法比擬的。技術(shù)上，互聯(lián)網(wǎng)公司擁有大量IT 人才，通過構(gòu)建模型，在大數(shù)據(jù)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效分析市場需求，提高金融服務(wù)的針對性，提升金融服務(wù)的質(zhì)量，促進(jìn)金融服務(wù)上新臺階。第二，經(jīng)營模式的多元化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式包含有多個層次，從經(jīng)營上看，平臺類互聯(lián)網(wǎng)公司多采用事業(yè)群制，且業(yè)務(wù)之間互相交叉往來，容易在業(yè)務(wù)的交叉層面進(jìn)行創(chuàng)新。第三，運行環(huán)境的公開化。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境具有公開性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融各方都不會受到時間和空間的影響，客戶與經(jīng)營者之間可以直接交流，有利于公開各項信息，豐富客戶的選擇。第四，服務(wù)的高效化、便捷化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個重要特點就是高效，它突破了傳統(tǒng)時間以及空間的限制，使客戶隨時都能享受到高質(zhì)量的金融服務(wù)。隨著移動通信技術(shù)的快速發(fā)展，這種高效的服務(wù)更加普遍化，客戶可以隨時隨地挑選自己中意的產(chǎn)品。

二、現(xiàn)階段中商業(yè)銀行財務(wù)管理模式的問題

（一）財務(wù)管理體制方面的問題

發(fā)達(dá)國家財務(wù)管理在體制方面有一個顯著的特點，他們的財權(quán)都是高度集中統(tǒng)一的。集中統(tǒng)一的管理優(yōu)勢在于能夠充分地發(fā)揮基層干部工作的積極性，基層管理既有相應(yīng)的自主權(quán)，又將受到對應(yīng)上級管理工作的監(jiān)督；從宏觀上來看，中央管理層對財務(wù)管理工作有直接控制權(quán)，能夠?qū)Y源進(jìn)行統(tǒng)一的調(diào)配，將充分實現(xiàn)對資源的合理優(yōu)化性配置。但是我國商業(yè)銀行財務(wù)管理的體制仍舊比較傳統(tǒng)，傳統(tǒng)體制的弊端在于總行的機構(gòu)財務(wù)主管只對總行負(fù)責(zé)，分支行的財務(wù)管理又只對分支行負(fù)責(zé)，導(dǎo)致商業(yè)銀行整體的財務(wù)管理工作較為分散，銀行無法將財務(wù)管理工作的職能充分發(fā)揮出來。

（二）財務(wù)管理方式方法的問題

在發(fā)達(dá)國家中，商業(yè)銀行財務(wù)管理的核心價值就是要追求穩(wěn)健的經(jīng)營，并在此基礎(chǔ)之上實現(xiàn)股東利益最大化。從發(fā)展的軌跡來看，我國商業(yè)銀行屬于股份制，但即便如此，銀行還是可以實現(xiàn)股東利益最大化。讓股東利益實現(xiàn)最大化也是互聯(lián)網(wǎng)金融下現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展之路，是銀行的必然選擇。而且很多西方國家的商業(yè)銀行早已建立起了管理會計制度以及全面成本管理制度，這兩點正是我國商業(yè)銀行目前所面臨的最大難題，管理會計折射了財務(wù)管理工作在商業(yè)銀行中的地位與作用，而全面成本管理則帶領(lǐng)銀行從內(nèi)到外實現(xiàn)了向有機系統(tǒng)的轉(zhuǎn)變。這種創(chuàng)新與轉(zhuǎn)變對我國商業(yè)銀行來說至關(guān)重要，也是銀行必走的發(fā)展道路。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行財務(wù)管理的改革與創(chuàng)新

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式

國內(nèi)商業(yè)銀行若要保持持續(xù)發(fā)展，就必須找到與其特色相符的發(fā)展模式。從市場開拓獨特性方面來看，商業(yè)銀行的最大優(yōu)勢是經(jīng)濟、資源條件良好，可通過開拓全新市場位置的方式獲得市場份額，進(jìn)而獲得最大化利益。目前商業(yè)銀行通過市場驗證可行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式主要包含三大類：投資理財類、代理類和支付結(jié)算類。中國民生銀行為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上也不斷加大投入，已經(jīng)開展的類似業(yè)務(wù)均取得了良好的效果，例如：如意寶、慧選寶、輕松匯等。就當(dāng)前的情況來看，多數(shù)企業(yè)在發(fā)展期間都需要通過商業(yè)銀行的經(jīng)濟支持才能維持發(fā)展，商業(yè)銀行在為其提供服務(wù)時也能獲得業(yè)務(wù)收入，實現(xiàn)效益最大化，二者為互贏互利的關(guān)系。

（二）要更新財務(wù)管理的理念，注重管理人員素質(zhì)培養(yǎng)

首先，商業(yè)銀行的管理層以及決策層要充分認(rèn)識到財務(wù)管理工作的重要性以及實際的作用，在現(xiàn)實工作中應(yīng)該從上至下推動全新的互聯(lián)網(wǎng)管理理念，讓相應(yīng)的管理部門以及工作人員找準(zhǔn)職業(yè)定位，嚴(yán)格按照財務(wù)管理的規(guī)章制度來辦事，從而不斷為銀行提供有價值的管理意見；其次，想要推動管理人員的發(fā)展，就要讓管理工作者能夠在瞬息萬變的市場環(huán)境中對管理問題進(jìn)行精準(zhǔn)的分析和判斷，還需要對微觀經(jīng)濟進(jìn)行計算與評估，這就要求財務(wù)管理人員不僅要有極強的責(zé)任心和使命感，還應(yīng)當(dāng)具備極強的協(xié)調(diào)工作與管理方面才能。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管格外重要，尤其是要對會計信息質(zhì)量、財產(chǎn)安全、財務(wù)實際收支、制度標(biāo)準(zhǔn)以及財務(wù)報表稽核等方面實施內(nèi)部審計、外部監(jiān)督，這不但能加強銀行的自律性，還能起到良好的推進(jìn)作用，讓銀行不斷地完善內(nèi)部管理機制，及時地調(diào)整發(fā)展方向，讓財務(wù)管理工作發(fā)揮更好的修正作用，實現(xiàn)財務(wù)管理的經(jīng)濟價值。

（四）引進(jìn)和培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于綜合行業(yè)，國內(nèi)商業(yè)銀行要與之并肩同行，必須培養(yǎng)出更專業(yè)的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)人才。通過與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、研究機構(gòu)、高校配合的方式，培養(yǎng)出既掌握了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，又懂得金融專業(yè)知識的綜合人才?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的此類人才數(shù)量較少，后續(xù)應(yīng)制定科學(xué)化的培養(yǎng)方案，提高此類人才與員工所占比例，以此加快我國商業(yè)銀行的發(fā)展，使商業(yè)銀行沉著應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊。

四、結(jié)語

綜上所述，雖然現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大勢頭，但是商業(yè)銀行同樣也是促進(jìn)我國經(jīng)濟發(fā)展的中堅力量，商業(yè)銀行的競爭壓力越來越大，想要實現(xiàn)利潤的最大化，商業(yè)銀行必須要重視財務(wù)管理工作，并積極推動創(chuàng)新發(fā)展道路，推出符合時代發(fā)展特色的金融產(chǎn)品，刺激我國經(jīng)濟的增長。