試論基于新金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的提升策略

韓春穎 天津農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理一直是一個(gè)較為重要的話題，關(guān)系到商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展，也影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。在傳統(tǒng)模式下，金融市場(chǎng)的發(fā)展模式、流程等較為固定，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理也相對(duì)較為簡(jiǎn)單，而在新金融背景下，一系列新技術(shù)共同作用于金融市場(chǎng)，如大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)等，改變了整個(gè)金融架構(gòu)中的底層物質(zhì)，金融產(chǎn)品快速更新迭代、金融主體更為多元化、金融要素逐漸市場(chǎng)化，引起了金融市場(chǎng)的“基因突變”，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)受到了較大的沖擊，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也更為多樣化，且一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的危害更強(qiáng)，所以商業(yè)銀行更應(yīng)當(dāng)注重風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、新金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

新金融對(duì)商業(yè)銀行的影響是較為復(fù)雜的，不僅有正面影響，也有負(fù)面影響，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)綜合看待新金融，積極根據(jù)時(shí)代變化調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控流程等。

（一）正面影響

首先，促進(jìn)商業(yè)銀行全新化發(fā)展。新金融背景下，一系列新的技術(shù)手段逐漸涌現(xiàn)出來(lái)，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)了有利作用，在日常發(fā)展中商業(yè)銀行可以通過(guò)先進(jìn)技術(shù)優(yōu)化服務(wù)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足人們的個(gè)性化需求，從而推動(dòng)自身的全新化發(fā)展。這相比于傳統(tǒng)時(shí)代下，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇更多，發(fā)展空間更大，發(fā)展轉(zhuǎn)型與升級(jí)指日可待。

其次，拓寬商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行的發(fā)展雖然相對(duì)較為穩(wěn)定，但是很多業(yè)務(wù)都較為單一，甚至各個(gè)商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)存在較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，無(wú)法滿足用戶的個(gè)性需求。而在新金融模式下，這種問(wèn)題將會(huì)被緩解，商業(yè)銀行可以借助于互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)開發(fā)新的業(yè)務(wù)，并運(yùn)用多種多樣的技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行搜集，通過(guò)海量信息了解客戶的真正需求，提供針對(duì)性的服務(wù)，從而帶動(dòng)自身業(yè)務(wù)范圍的拓展。

（二）負(fù)面影響

第一，為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)較大的挑戰(zhàn)。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式總體較為固化，混合經(jīng)營(yíng)和分業(yè)經(jīng)營(yíng)是主要模式，混業(yè)模式雖然可以拓寬商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍，使其實(shí)現(xiàn)交叉經(jīng)營(yíng)，但是由于業(yè)務(wù)范圍廣，也會(huì)導(dǎo)致其面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，所以很多商業(yè)銀行開始限制這一模式。而分業(yè)經(jīng)營(yíng)雖然能夠控制風(fēng)險(xiǎn)，但是業(yè)務(wù)單一，且經(jīng)營(yíng)范圍窄，影響了收益的提升。由于無(wú)法對(duì)這兩者的優(yōu)勢(shì)兼得，所以商業(yè)銀行發(fā)展面臨著一定的阻礙。而在新金融時(shí)代下，我國(guó)金融市場(chǎng)主體更為多元化，各種金融企業(yè)、平臺(tái)等不斷涌現(xiàn)出來(lái)，他們的經(jīng)營(yíng)模式更為靈活，產(chǎn)品更為多樣，且風(fēng)險(xiǎn)管控方法也更為先進(jìn)，所以得到了大力發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)。

第二，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品是否符合消費(fèi)者需求，直接影響了其經(jīng)營(yíng)效益的提升。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品普遍存在類型單一、同質(zhì)化等問(wèn)題，無(wú)法滿足現(xiàn)有需求。而新興起的互聯(lián)網(wǎng)金融公司、金融平臺(tái)等則在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面更具有優(yōu)勢(shì)，他們通過(guò)新技術(shù)、新手段等對(duì)消費(fèi)者的情況進(jìn)行了解，掌握消費(fèi)者的多樣化需求，并根據(jù)這些需求開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不僅能夠開發(fā)出更為多樣化的產(chǎn)品，而且還能夠根據(jù)消費(fèi)者的需求量身打造產(chǎn)品，引起了很多消費(fèi)者的青睞，沖擊著商業(yè)銀行的發(fā)展。

二、新金融背景下商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要意義

新金融背景下商業(yè)銀行所處的形勢(shì)發(fā)生了變化，經(jīng)營(yíng)模式更為豐富多樣，風(fēng)險(xiǎn)也相比于以往更高，商業(yè)銀行要想在這種背景下得到持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，就必須要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，通過(guò)構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系、加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新等不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

（一）推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展

商業(yè)銀行是我國(guó)金融行業(yè)的“領(lǐng)頭羊”，其本身經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，不管在任何時(shí)候都應(yīng)當(dāng)重視風(fēng)險(xiǎn)管理。尤其是在當(dāng)前新金融時(shí)代下，傳統(tǒng)的金融環(huán)境發(fā)生了劇烈變化，人們的金融需求、金融觀念等也逐步被改變，所以商業(yè)銀行傳統(tǒng)的金融模式、流程等表現(xiàn)出了較大的滯后性，應(yīng)當(dāng)結(jié)合時(shí)代情況對(duì)其進(jìn)行改革。而金融模式、流程等的改變，又會(huì)導(dǎo)致原有的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不適應(yīng)需求，所以也要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行創(chuàng)新，如此才能夠使風(fēng)險(xiǎn)管理起到事半功倍的效果，使自身在市場(chǎng)沖擊下得到更為穩(wěn)定的發(fā)展。

（二）帶動(dòng)自身轉(zhuǎn)型與升級(jí)

時(shí)代是處于不斷發(fā)展變動(dòng)過(guò)程中的，社會(huì)是不斷進(jìn)步的，任何企業(yè)一成不變的經(jīng)營(yíng)模式都不可能永遠(yuǎn)適應(yīng)時(shí)代需求，商業(yè)銀行也一樣。在新金融背景下，商業(yè)銀行通過(guò)有效對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，能夠以風(fēng)險(xiǎn)管理為視角，仔細(xì)審視自身的經(jīng)營(yíng)過(guò)程，對(duì)經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品、運(yùn)行流程等進(jìn)行詳細(xì)分析，比對(duì)市場(chǎng)發(fā)展情況，看起是否符合要求，并在構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管控體系的過(guò)程中，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、改革發(fā)展模式等，這就能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。

（三）提升自身經(jīng)營(yíng)效益

我國(guó)商業(yè)銀行是盈利性事業(yè)單位，盈利是其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，如果在發(fā)展過(guò)程中，商業(yè)銀行不注重風(fēng)險(xiǎn)管理，難以構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，不能及時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，那么必然會(huì)面臨較大的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，且一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)較大的損失，導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)效益受到影響。而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行跟蹤，則能夠及時(shí)掌握各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)行情況，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最底層面，或者直接采取措施降低風(fēng)險(xiǎn)苗頭，這就能夠幫助商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)效益的增加。

三、新金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融行業(yè)的持續(xù)作用，很多商業(yè)銀行也意識(shí)到了自身所處的嚴(yán)峻形勢(shì)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提升了重視度，但是整體來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理的效果依然不是十分理想，在風(fēng)險(xiǎn)管控中還面臨諸多問(wèn)題。應(yīng)當(dāng)從如下幾個(gè)方面入手開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作：

（一）構(gòu)建新的風(fēng)險(xiǎn)管控體系

新金融的發(fā)展為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了較大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系逐漸暴露出缺陷和弊端，亟待進(jìn)行革新。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)需求，從全過(guò)程入手開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，從全流程構(gòu)建風(fēng)控節(jié)點(diǎn)，并對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)控流程、風(fēng)控機(jī)制等進(jìn)行完善，提升跨領(lǐng)域、跨專業(yè)資源搜集能力，打造矩陣式風(fēng)控體系，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管控的有效性。這就需要商業(yè)銀行仔細(xì)分析市場(chǎng)形勢(shì)，對(duì)自身的業(yè)務(wù)情況、客戶資源等進(jìn)行整合，深入認(rèn)識(shí)新金融時(shí)代自身所面臨的危機(jī)，通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)規(guī)范采集和管理客戶信息，并借助于新技術(shù)工具全方位判別客戶風(fēng)險(xiǎn)，取得更為理想的風(fēng)控效果。

（二）提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

為了提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和主動(dòng)性，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極對(duì)金融科技進(jìn)行運(yùn)用，深入挖掘數(shù)據(jù)的價(jià)值，并以新金融帶動(dòng)管理、技術(shù)、知識(shí)、資本、勞動(dòng)等傳統(tǒng)要素的結(jié)合，催生新的價(jià)值。還要運(yùn)用新技術(shù)提煉客戶風(fēng)險(xiǎn)特征，將傳統(tǒng)模式下將單一客戶為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐远鄠€(gè)客戶為核心的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式，構(gòu)建全周期、集約化、智能化的風(fēng)控體系，發(fā)揮批量化、規(guī)?；L(fēng)險(xiǎn)管理效應(yīng)，使風(fēng)險(xiǎn)管理從人工化逐步向技術(shù)化、智能化轉(zhuǎn)型，帶動(dòng)自身整體風(fēng)險(xiǎn)管控能力的提升。這就需要商業(yè)銀行積極引進(jìn)新技術(shù)，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)，以良好的硬軟件為風(fēng)控能力提升做好保障。

（三）構(gòu)建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍

在新金融背景下，行業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理更為艱巨，為了應(yīng)對(duì)復(fù)雜嚴(yán)峻的形勢(shì)，提升風(fēng)險(xiǎn)管控的效果，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管控隊(duì)伍，通過(guò)合理分工、有效約束降低風(fēng)險(xiǎn)的不利影響。一方面商業(yè)銀行要對(duì)現(xiàn)有的職工加強(qiáng)培訓(xùn)，多為職工灌輸風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的知識(shí)，提升職工的風(fēng)控水平，另一方面商業(yè)銀行還要把好招聘關(guān)，招聘專業(yè)化技能高的人才，為自身的團(tuán)隊(duì)注入新的活力，帶動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控效果的提升。

（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控方法

新金融環(huán)境為商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)并非壞事，這會(huì)在某種程度上提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，增強(qiáng)相關(guān)人員的危機(jī)意識(shí)，為了更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管控方法，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的運(yùn)用提升風(fēng)險(xiǎn)管控的效果。如當(dāng)前很多商業(yè)銀行推出了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)雖然方便了客戶，但是也使銀行面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此應(yīng)當(dāng)構(gòu)建系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，組建專門的針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控小組。小組成員合理分工，設(shè)置貸前風(fēng)險(xiǎn)管控崗位、貸中風(fēng)險(xiǎn)管控崗位、貸后風(fēng)險(xiǎn)管控崗位，每一位職工在自身的職責(zé)范圍內(nèi)開展工作，相互之間組成一個(gè)體系，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。在具體風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，要注重對(duì)新技術(shù)的運(yùn)用，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等對(duì)客戶信息進(jìn)行全面搜集，對(duì)其行為進(jìn)行持續(xù)跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常要及時(shí)采取措施規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

總之，新金融為商業(yè)銀行帶來(lái)了較大的影響，在新金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到危機(jī)，做出改革，通過(guò)系列措施提升風(fēng)險(xiǎn)管控的水平，以帶動(dòng)自身更為穩(wěn)定高效地發(fā)展。