金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

熊旭欣 南開大學(xué)

一、引言

商業(yè)銀行的主要工作內(nèi)容是經(jīng)營存款、放款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算辦理等業(yè)務(wù)，其主要以營利作為經(jīng)營目標(biāo)。金融科技的發(fā)展催生了商業(yè)銀行的創(chuàng)新化發(fā)展。在與金融科技的結(jié)合下，商業(yè)銀行漸漸形成智慧化銀行、數(shù)字銀行、移動(dòng)支付等發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行在金融科技急速發(fā)展的背景下如果能抓住機(jī)會，深化改革，創(chuàng)新發(fā)展以往商業(yè)銀行的運(yùn)作模式，就可以在新的市場競爭中搶占制高點(diǎn)。

二、金融科技

金融科技的概念主要來自美國，主要指的是利用科學(xué)技術(shù)等手段，實(shí)現(xiàn)高效的金融服務(wù)。作為金融領(lǐng)域的最新、最熱的發(fā)展概念，合理運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，不僅能夠突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)時(shí)期金融服務(wù)存在的高門檻限制，也能夠利用金融科技實(shí)現(xiàn)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的改革與創(chuàng)新目標(biāo)。在金融科技的發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)等科學(xué)技術(shù)公司開始陸續(xù)涉足金融領(lǐng)域，尤其是近年來眾多網(wǎng)絡(luò)支付平臺的興起，不僅為網(wǎng)絡(luò)交易提供了諸多便利，也讓消費(fèi)者擁有更加廣闊的消費(fèi)機(jī)會與途徑。商業(yè)銀行作為實(shí)體交易平臺，在初期階段確實(shí)受到較多沖擊，但隨著商業(yè)銀行的經(jīng)營計(jì)劃調(diào)整，緊跟時(shí)代發(fā)展趨勢也讓銀行獲取到比較有效的競爭收益[1]。

三、金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展的必要性

（1）金融科技是商業(yè)銀行保持競爭性的關(guān)鍵。這輪全民抗疫培養(yǎng)了很多互聯(lián)網(wǎng)用戶，使其更沉浸于物聯(lián)網(wǎng)生活形態(tài)下的應(yīng)用。數(shù)字世界無邊無際，尤其是以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)因其獨(dú)特的優(yōu)勢與積累，猶如一只無形的手進(jìn)行穿針引線，牽線搭橋，聯(lián)通萬物，互聯(lián)世界。因此，在大數(shù)據(jù)營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融場景應(yīng)用、信息共享等方面借助現(xiàn)代金融科技，能夠在新經(jīng)濟(jì)形勢下有效提升商業(yè)銀行的競爭力，確保其能夠得到長期穩(wěn)定發(fā)展。商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融科技化、數(shù)字化的趨勢，深度滿足用戶需求，將金融科技積極開發(fā)應(yīng)用，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)以及服務(wù)模式等[2]。（2）金融科技有助于提高實(shí)體金融服務(wù)效率。金融科技的發(fā)展過程中，對傳統(tǒng)實(shí)體商業(yè)銀行產(chǎn)生沖擊的同時(shí)，也將其金融服務(wù)過程中信息不對稱、產(chǎn)品趨同以及融資成本過高等問題誘發(fā)出來，使金融機(jī)構(gòu)形成依靠科技手段解決問題的習(xí)慣，如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等掌握客戶信息、客戶需求的活力，這些在一定程度上提高了金融實(shí)體服務(wù)的效率，并且降低了風(fēng)險(xiǎn)。

四、金融科技背景下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展策略

（一）堅(jiān)持黨領(lǐng)導(dǎo)的正確方向

堅(jiān)持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)黨的建設(shè)，始終是商業(yè)銀行各項(xiàng)工作的統(tǒng)領(lǐng)，也是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本保證。抓黨建就是抓發(fā)展，抓發(fā)展必須抓黨建。黨的十八大以來，習(xí)近平總書記先后發(fā)表一系列關(guān)于金融工作的重要講話精神，是商業(yè)銀行發(fā)展的“定盤星”“金鑰匙”“指南針”，充分發(fā)揮商業(yè)銀行各級黨組織的領(lǐng)導(dǎo)核心和政治核心作用，牢固樹立新發(fā)展理念，積極探索中國特色現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，強(qiáng)化黨委對董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子的履職管理，將黨的領(lǐng)導(dǎo)融入公司治理各環(huán)節(jié)，牢固樹立“四個(gè)意識”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”，加強(qiáng)理想信念教育、黨性教育、紀(jì)律教育，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，提升黨員干部的政治素質(zhì)和政治能力，增強(qiáng)責(zé)任擔(dān)當(dāng)，有效激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，確保黨和國家的大政方針在商業(yè)銀行的貫徹執(zhí)行，為商業(yè)銀行穩(wěn)健轉(zhuǎn)型發(fā)展提供堅(jiān)強(qiáng)的政治保障和紀(jì)律保障。

（二）創(chuàng)新并豐富金融產(chǎn)品類型

從我國銀行實(shí)際情況來看，大部分銀行仍然在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面過于注重，雖然說有一些中小型股份制金融機(jī)構(gòu)正在對網(wǎng)貸產(chǎn)品進(jìn)行嘗試和推行，但效果并不良好。面對蓬勃發(fā)展的金融行業(yè)這一巨大環(huán)境，商業(yè)銀行要想推動(dòng)自身可持續(xù)發(fā)展，就應(yīng)該在金融產(chǎn)品類型方面進(jìn)行豐富，確?？蛻艏皹I(yè)務(wù)市場多元化需求得以充分滿足。這一環(huán)節(jié)具體開展時(shí)，商業(yè)銀行在創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)及信貸產(chǎn)品過程中，相應(yīng)的參考依據(jù)應(yīng)以客戶需求為立足點(diǎn)，基于市場調(diào)查研究的深入開展，將客戶群體基本需求進(jìn)一步明確，進(jìn)而對經(jīng)營類及消費(fèi)類等多樣化微貸產(chǎn)品積極開發(fā)，確保市場多元化需求得以充分滿足[3]?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代的全面到來，為確保貫徹落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”思想理念，商業(yè)銀行應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)及云計(jì)算技術(shù)等進(jìn)行高效應(yīng)用，確保后臺的交互驗(yàn)證得以良好實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而嚴(yán)格且仔細(xì)審核用戶的注冊及身份等方面信息，在此基礎(chǔ)上基于審批報(bào)告的自動(dòng)生成，確?？焖俜趴钸@一目的得以良好實(shí)現(xiàn)。

（三）完善科技金融評估機(jī)制

科技金融創(chuàng)新有別于傳統(tǒng)金融服務(wù)，需要商業(yè)銀行管理人員針對科技企業(yè)自身發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合科技企業(yè)自身發(fā)展規(guī)律，制定專業(yè)的融資方案，為中小型科技企業(yè)自身發(fā)展帶來助力。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)評估具有不同的特點(diǎn)，需要銀行部門采取針對性措施，進(jìn)一步完善金融評估機(jī)制，適應(yīng)于科技金融服務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)針對不同階段的企業(yè)，制定相應(yīng)的評估機(jī)制與服務(wù)方案?？萍冀鹑趧?chuàng)新發(fā)展需要結(jié)合企業(yè)多樣化需求，針對性開展科技金融服務(wù)。目前，科技型企業(yè)已經(jīng)得到了劃分，對其不同的成長階段可以分為創(chuàng)業(yè)階段、成長階段、成熟階段與上市階段。不同階段的企業(yè)融資需求不同，因此需要商業(yè)銀行在科技金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，針對企業(yè)發(fā)展需要，提供一籃子綜合性金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行在面對一些初創(chuàng)企業(yè)時(shí)，需要采用與擔(dān)保公司的股東之間建立長期合作的模式來滿足其自身成長的資金需求。對于部分成長期企業(yè)，可以采用一定的質(zhì)押來進(jìn)行融資，有效降低商業(yè)銀行融資風(fēng)險(xiǎn)。針對企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀與企業(yè)融資需求，制定符合企業(yè)自身需要的金融信貸產(chǎn)品。讓企業(yè)在自身成長過程中，能夠有充足的資金來應(yīng)對企業(yè)的需求，促進(jìn)企業(yè)不斷壯大。

（四）加大人才培養(yǎng)力度

當(dāng)代社會的金融創(chuàng)新離不開專業(yè)的金融人才，商業(yè)銀行要善于發(fā)現(xiàn)人才、培養(yǎng)人才，同時(shí)對于已經(jīng)從業(yè)的人員，要積極培養(yǎng)他們的創(chuàng)造性思維，對于提出創(chuàng)造性意見的員工給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)。隨著金融市場的發(fā)展深化，對人才的要求也越來越高。自身所具備的專業(yè)知識已然不足以滿足市場的需求，金融人才要不斷充實(shí)自我，提升自身的高度，拓展自身的廣度。國內(nèi)在此方面的人才資源還是相對匱乏，所以商業(yè)銀行要加大員工的創(chuàng)造性思維培養(yǎng)和人才的挖掘。

（五）注重銀行間的交合作共贏

在金融科技背景下，雖然說因金融科技時(shí)代的全面到來，使得各商業(yè)銀行間業(yè)務(wù)方面的相互競爭關(guān)系逐漸加劇，但值得注意的是，在面對金融科技涌現(xiàn)的各類威脅及沖擊、影響時(shí)，必然需要各商業(yè)銀行間的交流及合作力度不斷加強(qiáng)，基于資源和客戶信息共享的良好實(shí)現(xiàn)，為共贏局面的形成奠定良好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行可對電子商務(wù)平臺加以應(yīng)用，以各銀行的客戶資源及信息為依據(jù)，從不同行業(yè)及銀行之間的聯(lián)系方面加強(qiáng)力度，確保資源共享及優(yōu)勢互補(bǔ)能夠在企業(yè)與銀行、銀行與銀行之間得以良好實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而為商業(yè)銀行金融交叉營銷有效形成提供促進(jìn)作用[4]。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)以電子商務(wù)平臺提供的客戶資源數(shù)據(jù)庫為依托，將一些在線服務(wù)提供給各大企業(yè)，確保企業(yè)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)的認(rèn)可，同時(shí)基于自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢的應(yīng)用、對老客戶加以穩(wěn)固的同時(shí)，在新客戶方面加強(qiáng)挖掘力度，確保銀行業(yè)務(wù)收益從整體上逐步提升，在各商業(yè)銀行優(yōu)勢充分發(fā)揮的情況下，保障各商業(yè)銀行通過合作促進(jìn)共贏的良好實(shí)現(xiàn)。

五、結(jié)束語

總而言之，在金融科技飛速發(fā)展的背景下，金融科技公司對商業(yè)銀行造成巨大沖擊。針對金融科技發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須順應(yīng)金融科技化這一趨勢，采取積極措施提升自身服務(wù)水平來應(yīng)對這一挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加強(qiáng)與金融科技公司以及商業(yè)銀行之間的合作，促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級，從而提高自身的盈利水平。