大數(shù)據(jù)驅(qū)動銀行金融科技的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

葉燕 廣東澄海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

一、金融科技的相關(guān)定義

目前大眾對于金融科技并沒有一個十分完備的定義。金融科技也是隨之“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的發(fā)展應(yīng)運而生的，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的運用和發(fā)展。于是對于金融科技的定義也有兩個方面：一方面是認(rèn)為，金融科技?xì)w根結(jié)底也是一門互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，他們的重點應(yīng)當(dāng)放在科技進步上面；另一方面是覺得金融科技是應(yīng)用在金融行業(yè)的，所以重點應(yīng)該在金融行業(yè)知識上面。另一種就是將金融作為發(fā)展中心，即使再高端技術(shù)也是為金融服務(wù)的，于是銀行本身需要的只是創(chuàng)新商業(yè)模式，使得自己可以長期持續(xù)發(fā)展。本文并不認(rèn)為金融和科技兩者是相互獨立的，金融科技不僅僅是金融和科技兩者的簡單疊加，金融和科技二者之間是辯證統(tǒng)一的關(guān)系，雙方相互促進發(fā)展。所以基于以上觀點，本文對金融科技的定義為，金融科技就是科技的進步創(chuàng)新導(dǎo)致金融行業(yè)的進步創(chuàng)新，目前進步創(chuàng)新型技術(shù)，諸如區(qū)塊鏈，云數(shù)據(jù)，人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促使著金融行業(yè)的各個方面，例如業(yè)務(wù)辦理，商業(yè)模式等都產(chǎn)生了巨大的改變，相對于以前更加的便利。

二、商業(yè)銀行金融科技轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀分析

（一）構(gòu)建智能化風(fēng)控監(jiān)管體系

一直以來，風(fēng)控管理和控制都是商業(yè)銀行面臨的重要問題。智能化風(fēng)控填補了傳統(tǒng)風(fēng)控模式存在的缺口，利用多維度數(shù)據(jù)對客戶“畫像”和風(fēng)險評估，強化了商業(yè)銀行風(fēng)控監(jiān)管體系的建設(shè)。目前，智能化風(fēng)控已成為商業(yè)銀行的核心競爭力，我國多家商業(yè)銀行已經(jīng)通過金融科技公司的技術(shù)支持，利用人行征信公共信息以及三方交易信息，搭建了智能化風(fēng)控監(jiān)管平臺，將客戶信用等多方面的屬性完整呈現(xiàn)。

（二）開展與科技公司的戰(zhàn)略合作

金融科技快速發(fā)展的背景下，我國商業(yè)銀行紛紛選擇與國內(nèi)科技公司開展戰(zhàn)略合作，2017 年，五大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交）分別與國內(nèi)知名科技公司京東、百度、騰訊、阿里巴巴、蘇寧簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，掀起了商業(yè)銀行與科技公司的合作高潮。通過合作，商業(yè)銀行將其在客戶群體、基礎(chǔ)設(shè)施、行業(yè)經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢與科技公司在科技水平、數(shù)據(jù)處理等方面的優(yōu)勢互補，開拓科技轉(zhuǎn)型的新局面。

三、我國商業(yè)銀行科技轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的問題

（一）資金有限導(dǎo)致技術(shù)投入有限

金融技術(shù)的運用和創(chuàng)新都需要大量的資金投入，并且見效慢。跟大型銀行相比，中小型銀行耗不起投入大且見效慢的項目。因此最終都會依附于大型企業(yè)或者大型銀行。比如某一手機銀行軟件其開發(fā)費用就要過億元，而且其后續(xù)的軟件更新還需要花費更多，因此很多中小銀行需要通過“搭便車”的形式來實現(xiàn)技術(shù)突破和金融科技創(chuàng)新。從好的方面來講，的確可以節(jié)約大量的資金成本和時間成本，但是另一方面，這樣對于中小企業(yè)要求進步或者發(fā)展的趨勢是相違背的，這些金融科技創(chuàng)新關(guān)系到中小銀行本身的轉(zhuǎn)型，如果僅因資金問題而產(chǎn)生了制約就會影響整體的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（二）中小型銀行工資待遇和員工福利有限

小型銀行在工作的過程中，儲備相關(guān)技術(shù)人員不足，從而導(dǎo)致創(chuàng)新研發(fā)的進度比大銀行緩慢。中下型銀行很難招聘到真正的高端技術(shù)人才，校園招聘中，真正有實力的人更多的會選擇更具吸引力的大公司。目前在招聘過程中，有志于進入銀行或者金融行業(yè)的大學(xué)生都是傾向于進入大型國有銀行的，而且對于技術(shù)開發(fā)等專業(yè)崗位的大學(xué)生而言，其也更希望進入諸如騰訊、華為等專業(yè)進行軟件開發(fā)的公司中。因此在人才招聘過程中，中小銀行的吸引力不強。二由于缺乏對高端技術(shù)人員的把控和衡量，人才的晉升也是十分困難的，人才上升的渠道也是十分狹窄的。真是有千里馬也難尋伯樂。一般而言，中小銀行更為重視營銷人員的成長和培養(yǎng)，因為其是直接創(chuàng)造出資源和效益的工作群體，因此中小銀行對于營銷人員的晉升是有相當(dāng)力度的傾斜的，但是相對而言，其對于技術(shù)管理人員的晉升關(guān)注度不高，這些關(guān)注度的問題就直接影響了技術(shù)人員的能力體現(xiàn)和水平發(fā)揮。

四、加快商業(yè)銀行科技轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策建議

（一）培養(yǎng)員工創(chuàng)新意識

在商業(yè)銀行向開放型銀行轉(zhuǎn)變的過程中，不僅要靠技術(shù)人員進行創(chuàng)新，還要從銀行日常管理的方方面面、各個層次，進行創(chuàng)新意識的培養(yǎng)。同時，銀行應(yīng)該注重員工在互聯(lián)網(wǎng)方面的技術(shù)培訓(xùn)以及開放型銀行概念的灌輸指導(dǎo)，注重科技人員對金融知識的學(xué)習(xí)與熟悉?？蛻艚?jīng)理和業(yè)務(wù)人員只有熟悉銀行的發(fā)展方向，了解經(jīng)濟的宏觀形勢，才能充分地了解銀行的業(yè)務(wù)特點、產(chǎn)品特點。當(dāng)員工與銀行的發(fā)展相一致，才能取得整體的進步，開放型銀行的轉(zhuǎn)型也可以更加順利。

（二）加強自身建設(shè)

當(dāng)今是數(shù)據(jù)大爆發(fā)的時代，大數(shù)據(jù)才是一切技術(shù)發(fā)展的核心，沒有數(shù)據(jù)的支持，一切技術(shù)的進步創(chuàng)新都是空談。中小型銀行就要牢牢抓住數(shù)據(jù)，加強自身的有效數(shù)據(jù)的積累。擁有了大量的有效數(shù)據(jù)，那就在這個競爭激烈的金融行業(yè)有了自己的一席之地。要想獲取海量的有效數(shù)據(jù)就要做到以下幾點：3.2 技術(shù)人才的培養(yǎng)，沒有相關(guān)技術(shù)人才一切都是紙上談兵，加強人才培養(yǎng)，有了技術(shù)人才才有將理論實施的可能。

（三）加強制度建設(shè)

中小型銀行需要不斷完善自己的制度來提高服務(wù)效率，這個籠絡(luò)客戶的重要手段。包括貸款流程改進從而可以縮短貸款時間；理財服務(wù)的改善，使得用戶覺得自己的錢得到了充分的利用；支付轉(zhuǎn)賬技術(shù)的改進，使得用戶可以更加快捷的支付消費。

五、結(jié)語

大數(shù)據(jù)技術(shù)的數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)資源整合的功能非常強大，推動銀行金融科技的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型，除此之外，實際運用也要加強風(fēng)險監(jiān)測。在縮短貸款時間的同時，進行風(fēng)險預(yù)測和安全監(jiān)測，一味地追求效率和速度而忽視風(fēng)險是十分危險的行為。因此，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)等方法監(jiān)測風(fēng)險至關(guān)重要。