互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)與風(fēng)險(xiǎn)探究

郭橙鋒 南開(kāi)大學(xué)

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和不斷完善，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代逐漸開(kāi)放。自1990 年嘗試金融互聯(lián)網(wǎng)化以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)起云涌，發(fā)展速度不斷加快。它在國(guó)內(nèi)和國(guó)際上都取得了更大的成功。第三方支付系統(tǒng)到2005年實(shí)現(xiàn)了廣泛的發(fā)展、應(yīng)用，許多人都開(kāi)始進(jìn)一步了解互聯(lián)網(wǎng)金融以及電子貨幣。為此，由于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有完全與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，因此有部分非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)啟了以互聯(lián)網(wǎng)+為主的金融服務(wù)模式[1]。

（二）中小企業(yè)發(fā)展概述

對(duì)于中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，大多數(shù)概念都停留在應(yīng)理解的雇員人數(shù)和營(yíng)業(yè)收入的水平上，即使在某些人的概念中，中小型企業(yè)也是發(fā)展緩慢，沒(méi)有前途的企業(yè)。實(shí)際上，根據(jù)工業(yè)和信息化部的數(shù)據(jù)，到2018 年底，中小企業(yè)數(shù)量已達(dá)到3000 萬(wàn)。其中，超過(guò)一半的國(guó)家稅收、GDP、科技的創(chuàng)新發(fā)展、工作效率都與企業(yè)息息相關(guān)。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要的作用。在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行考察的過(guò)程中，習(xí)近平提到：“中小企業(yè)可以做大事，在我國(guó)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著不可替代的重要作用?！钡珡膶?shí)際情況來(lái)看，在1980 年左右，是改革的初期，同時(shí)也中小企業(yè)迅速發(fā)展的時(shí)代，但隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在材料成本、人工成本、管理成本等方面都面臨著較大的考驗(yàn)。2008 年美國(guó)金融危機(jī)之后，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的發(fā)展更加受挫，許多公司開(kāi)始面臨發(fā)展障礙。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資優(yōu)勢(shì)

（一）融資渠道廣，融資模式全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，資金的渠道也逐漸擴(kuò)大。相較于傳統(tǒng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式比傳統(tǒng)金融模式更加靈活，可以更好的適應(yīng)企業(yè)的實(shí)際發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)融資背景下的融資模式與其說(shuō)是聯(lián)合運(yùn)營(yíng)，行動(dòng)中的互惠互利和普通的市場(chǎng)收獲，不如說(shuō)是融資。例如，中小企業(yè)不需要通過(guò)商業(yè)銀行堅(jiān)持傳統(tǒng)的融資渠道，但也可以選擇類(lèi)似于P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資模式。這樣，便會(huì)出現(xiàn)一個(gè)合法的私人讓子渠道，且資金的流動(dòng)范圍更加廣泛。為此，在目前的互聯(lián)網(wǎng)融資時(shí)代，可以直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)是借貸平臺(tái)確定借貸的準(zhǔn)確性，使中小企業(yè)的資金流傳更加靈活、以便實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展[2]。

（二）融資選擇多，融資成本佳

在傳統(tǒng)的融資模式下，為了生存和發(fā)展，許多中小企業(yè)必須在融資選擇的約束下選擇私人利益。不僅利率高，而且手續(xù)費(fèi)和相關(guān)的處理風(fēng)險(xiǎn)也極高。依靠傳統(tǒng)的融資渠道，門(mén)檻高，與業(yè)務(wù)有關(guān)的成本高，信用成功率高。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，也逐漸實(shí)現(xiàn)對(duì)私人貸款的定期管理。在時(shí)代發(fā)展的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)管理的成本也逐漸下降，由此導(dǎo)致商業(yè)銀行的門(mén)檻也越來(lái)越低，中小企業(yè)融資的成本也逐漸下降，以此促進(jìn)了中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展[3]。

（三）大數(shù)據(jù)管理，安全性能高

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的同時(shí)，云計(jì)算和云儲(chǔ)存也實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展，大數(shù)據(jù)時(shí)代成為目前社會(huì)發(fā)展的根本趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)為基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)金融發(fā)展鋪平了道路，為技術(shù)和服務(wù)提供了有力的支持。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)中，大數(shù)據(jù)時(shí)代提供了基于平臺(tái)的服務(wù)，通過(guò)這些工具進(jìn)行的快速數(shù)據(jù)檢索為科學(xué)、準(zhǔn)確的金融營(yíng)銷(xiāo)提供了有力的幫助。其次，風(fēng)險(xiǎn)管理方法正在逐步向大數(shù)據(jù)環(huán)境中多樣化發(fā)展，實(shí)時(shí)了解全局事實(shí)，這確實(shí)提高了財(cái)務(wù)管理的有效性和相關(guān)性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)

（一）渠道紛雜，恐有欺詐

在虛擬平臺(tái)上創(chuàng)建了互聯(lián)網(wǎng)金融模式。渠道和類(lèi)型越來(lái)越多，開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)也越來(lái)越多，也出現(xiàn)了越來(lái)越多的可靠性方面的問(wèn)題。非金融體系非常復(fù)雜，私人融資平臺(tái)已經(jīng)占據(jù)了一半的國(guó)家，很難區(qū)分這些平臺(tái)的真實(shí)性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的許多金融機(jī)構(gòu)而言，由于隱藏了交易對(duì)象和交易程序，它們給監(jiān)管機(jī)構(gòu)造成了很多混亂。即使對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的許多金融機(jī)構(gòu)，也很難準(zhǔn)確地檢查其真實(shí)負(fù)債狀況。在這種情況下，公司的分辨方法，它們對(duì)于中小企業(yè)的發(fā)展面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)上的金融平臺(tái)進(jìn)行融資，還是通過(guò)操作系統(tǒng)來(lái)增加貨幣的價(jià)值。

（二）行業(yè)交錯(cuò)，跨行業(yè)危機(jī)

在我國(guó)金融發(fā)展的初期，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是一種獨(dú)立的商業(yè)模式，其主要目標(biāo)是降低金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)金融必須與新的發(fā)展模式相適應(yīng)，特別是電子商務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展，混合經(jīng)營(yíng)的態(tài)勢(shì)已逐漸被強(qiáng)調(diào)，這種發(fā)展模式將不可避免，導(dǎo)致發(fā)展中面臨嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[4]。

（三）金融監(jiān)管乏力，存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，大數(shù)據(jù)時(shí)代也在逐漸進(jìn)步，對(duì)資金的監(jiān)管控制力度也在逐漸加強(qiáng)，但仍舊面臨許多工作問(wèn)題。首次，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)虛擬環(huán)境，在虛擬環(huán)境中，無(wú)須始終加強(qiáng)和更新法規(guī)技術(shù)和法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步將不可避免地給下一步的監(jiān)視工作帶來(lái)新的問(wèn)題。其次，在虛擬的環(huán)境下，更加便于數(shù)據(jù)的隱藏，從而導(dǎo)致對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和可靠性無(wú)法全面評(píng)估。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下中小企業(yè)融資建議

（一）創(chuàng)新中小企業(yè)特色融資渠道，針對(duì)性管理

在中小企業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，我們必須充分考慮到中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。例如，世界范圍內(nèi)流行病的現(xiàn)狀正在發(fā)展，市場(chǎng)需求和全球供應(yīng)鏈的發(fā)展將面臨嚴(yán)峻的考驗(yàn)，并且鑒于中小企業(yè)的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展以及復(fù)蘇為了克服環(huán)境困難，我們必須考慮財(cái)務(wù)政策支持。面對(duì)這種情況，有可能啟動(dòng)有針對(duì)性的，有特色的基于政策的籌資渠道，例如為影響較大的行業(yè)和企業(yè)提供安全可靠的優(yōu)先服務(wù)，合理分配企業(yè)資源以及通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)。有效整合，啟動(dòng)高質(zhì)量的金融服務(wù)監(jiān)管平臺(tái)，允許在中小企業(yè)內(nèi)部轉(zhuǎn)換資源，并避免在關(guān)鍵時(shí)刻非法經(jīng)營(yíng)私人非金融機(jī)構(gòu)。因此，融資渠道的具體創(chuàng)新不是金融產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量，而是管理模式的不斷發(fā)展和創(chuàng)新。

（二）區(qū)分行業(yè)特色，強(qiáng)化行業(yè)管理手段

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，無(wú)法完全實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模型的完全分離，因此在如此復(fù)雜的環(huán)境中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)各個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)督工作，區(qū)分每個(gè)行業(yè)的特征。對(duì)于不同的行業(yè)，可以在不破壞混合運(yùn)營(yíng)模式的情況下進(jìn)行單獨(dú)的監(jiān)管。對(duì)于涉及經(jīng)營(yíng)或使用金融產(chǎn)品的行業(yè)，金融經(jīng)營(yíng)與監(jiān)督分開(kāi)，并執(zhí)行有針對(duì)性的政策控制。并保證在不會(huì)損害原始業(yè)務(wù)模型的前提下，可以使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為各個(gè)行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)建單獨(dú)的監(jiān)管系統(tǒng)。它不僅可以實(shí)時(shí)監(jiān)控各個(gè)行業(yè)中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的正確實(shí)施情況，而且可以提供有效的管理方法來(lái)管理和控制國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)。不同的行業(yè)具有不同的行業(yè)特征，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的使用不均等。如何以特殊方式管理它也是目前急需考慮的問(wèn)題[5]。

（三）加強(qiáng)相關(guān)人員培訓(xùn)，提高管理水平

正如每個(gè)人經(jīng)常談?wù)摰哪菢?，隨著時(shí)代的進(jìn)步，人們無(wú)法退縮。實(shí)際上，我們員工的技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于時(shí)代的變化。特別是對(duì)于許多起步較早的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，中高級(jí)管理人員的時(shí)代正在逐漸老化，技術(shù)創(chuàng)新的接受和適應(yīng)面臨許多問(wèn)題，它們的存在是企業(yè)發(fā)展的本質(zhì)。因此，如果想在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來(lái)促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，就必須調(diào)整員工結(jié)構(gòu)，并加強(qiáng)對(duì)不同結(jié)構(gòu)的人員的技術(shù)培訓(xùn)，以適應(yīng)為企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)，對(duì)于監(jiān)管體系而言，信息管理和員工技能培訓(xùn)也是當(dāng)務(wù)之急。當(dāng)今，隨著Internet 的先進(jìn)技術(shù)和大數(shù)據(jù)時(shí)代的悄然臨近，人們?nèi)匀皇枪芾碇械闹黧w。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展勢(shì)不可擋，對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展也有著一定的影響作用。由于目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，不只是金融行業(yè)，包括企業(yè)的發(fā)展也面臨著較多的問(wèn)題，對(duì)于我國(guó)企業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量，大多數(shù)中小企業(yè)是主要的發(fā)展重點(diǎn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行分析，針對(duì)所存在的問(wèn)題有針對(duì)性的提出簡(jiǎn)介方案。以期可以為企業(yè)的更好、更快發(fā)展提供保證。