基于互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力略論

白一舟 南開(kāi)大學(xué)

近年來(lái)，在科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展的大背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起，并迅速霸占市場(chǎng)，成為金融行業(yè)的“一枝獨(dú)秀”，引領(lǐng)著多個(gè)行業(yè)的變革發(fā)展。在這種背景下，我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的發(fā)展模式已經(jīng)難以適應(yīng)市場(chǎng)的需求，亟待對(duì)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行改革，以有效適應(yīng)新時(shí)代下的新變化。不過(guò)我們?cè)诳吹交ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行沖擊和挑戰(zhàn)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)看到互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行發(fā)展所帶來(lái)的機(jī)遇，只有辯證看待互聯(lián)網(wǎng)金融，并針對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展情況制定對(duì)應(yīng)的發(fā)展策略，才能夠幫助商業(yè)銀行提升發(fā)展質(zhì)效，增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

（一）挑戰(zhàn)

1.對(duì)商業(yè)銀行原有的運(yùn)行模式帶來(lái)挑戰(zhàn)

在傳統(tǒng)模式下，商業(yè)銀行將“面對(duì)面”運(yùn)營(yíng)作為主要模式，客戶(hù)要想辦理業(yè)務(wù)，需要到商業(yè)銀行對(duì)應(yīng)的網(wǎng)點(diǎn)中，這中間需要花費(fèi)交通成本和時(shí)間成本。而在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，客戶(hù)可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融活動(dòng)，例如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，或者運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段借款、存款等，不僅能夠節(jié)省時(shí)間成本，而且還能夠節(jié)省交通費(fèi)用，可以隨時(shí)隨地開(kāi)展金融活動(dòng)。因此越來(lái)越多的客戶(hù)開(kāi)始參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的運(yùn)行模式產(chǎn)生抵觸，這導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)展面臨著較大的挑戰(zhàn)。未來(lái)商業(yè)銀行要想適應(yīng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，就需要對(duì)運(yùn)行模式進(jìn)行調(diào)整。

2.對(duì)商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來(lái)挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行是金融機(jī)構(gòu)，其是否能夠開(kāi)發(fā)出契合用戶(hù)需要的金融產(chǎn)品，直接關(guān)系到其綜合競(jìng)爭(zhēng)力的提升。當(dāng)前我國(guó)很多商業(yè)銀行都開(kāi)始認(rèn)識(shí)到金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要性，并主動(dòng)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新，但與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，其產(chǎn)品依然較為滯后，缺乏靈活性和操作性，導(dǎo)致很多用戶(hù)不愿意購(gòu)買(mǎi)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品，而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則提升了青睞度。例如，微信推出的零錢(qián)通理財(cái)服務(wù)，客戶(hù)將自身的資金存放于其中，不僅能夠取得較高的收益，而且隨時(shí)隨地能夠?qū)Y金進(jìn)行運(yùn)用。但如果以活期形式將資金存放于銀行卡中，則很難取得如此高的利息。如此，商業(yè)銀行如果不能對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，那么就很難應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

3.對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升帶來(lái)挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升離不開(kāi)客戶(hù)，只有擁有大量客戶(hù)，才能夠產(chǎn)生更多的經(jīng)濟(jì)效益。但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行卻面臨著用戶(hù)流失的問(wèn)題，很多用戶(hù)在看到互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效性之后，都趕往互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，紛紛從商業(yè)銀行中脫離出來(lái)，這導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶(hù)不斷流失，經(jīng)濟(jì)效益的提升成了難題。

（二）機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)，但是任何事物都具有雙面性特征，其也為商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)了諸多機(jī)遇，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解這些機(jī)遇，并緊抓互聯(lián)網(wǎng)的“臂膀”，推動(dòng)自身整體發(fā)展成效的提升。

1.促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展，提升發(fā)展?jié)摿?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下，我國(guó)居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴(lài)性更高，已經(jīng)習(xí)慣于運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段開(kāi)展金融活動(dòng)，所以商業(yè)銀行要積極開(kāi)發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，將自身的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)嵌入到互聯(lián)網(wǎng)中，如此能夠使客戶(hù)充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段參與銀行業(yè)務(wù)，提升商業(yè)銀行的發(fā)展成效。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，還為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了諸多有利作用，例如，商業(yè)銀行可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)途徑對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行升級(jí)，或者利用互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整等，使之在互聯(lián)網(wǎng)的作用下煥發(fā)出新的活力，激發(fā)用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)熱情，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展。

2.推動(dòng)商業(yè)銀行品牌知名度的提升，增強(qiáng)實(shí)力

商業(yè)銀行雖然與互聯(lián)網(wǎng)金融相比在很多方面還存在欠缺，但是，其是我國(guó)傳統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)，在我國(guó)金融行業(yè)中占據(jù)了主導(dǎo)地位，也是居民較為信任的金融機(jī)構(gòu)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)變等提升客戶(hù)黏性，借助于互聯(lián)網(wǎng)手段為客戶(hù)提供更具有針對(duì)性的服務(wù)，這就能夠使商業(yè)銀行取得更好的發(fā)展成效。而且，商業(yè)銀行還可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段對(duì)自身的產(chǎn)品進(jìn)行推廣，通過(guò)大量推廣提升品牌知名度，也能夠幫助商業(yè)銀行增強(qiáng)實(shí)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方法與措施

互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也受到了較大的沖擊，如何對(duì)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)沖擊，成了商業(yè)銀行面臨的首要問(wèn)題。具體來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力的方法和措施有如下幾個(gè)：

（一）樹(shù)立創(chuàng)新理念，提升對(duì)創(chuàng)新的重視度

創(chuàng)新是發(fā)展的動(dòng)力，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行創(chuàng)新，始終樹(shù)立堅(jiān)定的創(chuàng)新理念，只有如此才能夠更好地提升發(fā)展成效。這里所說(shuō)的創(chuàng)新是指多方面的創(chuàng)新，包括經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)流程創(chuàng)新等多方面的內(nèi)容。這需要商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)對(duì)創(chuàng)新提升重視度，一方面自己要多學(xué)習(xí)先進(jìn)的知識(shí)和技能，另一方面還要對(duì)員工加強(qiáng)宣傳，多為他們講解創(chuàng)新的重要性，并鼓勵(lì)他們進(jìn)行創(chuàng)新。例如，鼓勵(lì)員工多利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技能，對(duì)自身的業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，并每月或者每?jī)蓚€(gè)月對(duì)員工開(kāi)展一次考核，根據(jù)考核結(jié)果對(duì)員工進(jìn)行獎(jiǎng)懲，在單位內(nèi)部形成良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍。

（二）轉(zhuǎn)變思維，加強(qiáng)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與商業(yè)銀行之間并不沖突，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將過(guò)去“獨(dú)立發(fā)展”的思維摒棄掉，多注重合作，通過(guò)合作實(shí)現(xiàn)相互之間的共贏。例如，可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，通過(guò)業(yè)務(wù)分析、發(fā)展模式的綜合對(duì)比等尋找合作項(xiàng)目，通過(guò)合作提升業(yè)務(wù)水平，以更好地應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。還可以與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作，本質(zhì)上第三方支付平臺(tái)也并非獨(dú)立的，其支付、清算等多方面的工作都需要得到銀行的授權(quán)，所以行業(yè)銀行可以以此為契機(jī)進(jìn)一步對(duì)雙方的合作項(xiàng)目進(jìn)行開(kāi)發(fā)，提升自身與第三方的合作力度，取得雙方之間的共贏。此外，商業(yè)銀行還可以探索與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，當(dāng)前在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)量不斷增多，但很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都面臨著資金短缺的問(wèn)題，商業(yè)銀行可以充分對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的需求進(jìn)行分析，對(duì)其經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)以及業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行探索，將自身的業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中，通過(guò)信貸資源優(yōu)勢(shì)、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)等為這些企業(yè)提供資金和服務(wù)，滿(mǎn)足其快速發(fā)展的需求。

（三）豐富產(chǎn)品類(lèi)型，提升服務(wù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)吸引大量客戶(hù)，主要就是因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)類(lèi)型豐富，且能夠滿(mǎn)足不同層次客戶(hù)的需求，因此商業(yè)銀行要想應(yīng)對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，就需要對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品類(lèi)型，并不斷提升服務(wù)水平。第一，要積極對(duì)先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)用，例如運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行搜集，并通過(guò)對(duì)這些信息的詳細(xì)分析與探究對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行研發(fā)?？梢栽趯?duì)信息進(jìn)行綜合分析的同時(shí)，將客戶(hù)劃分為幾個(gè)類(lèi)型，并根據(jù)每一個(gè)類(lèi)型的客戶(hù)開(kāi)發(fā)或者設(shè)計(jì)針對(duì)性的產(chǎn)品，使自身的產(chǎn)品更具有個(gè)性化、針對(duì)性，滿(mǎn)足各個(gè)層次客戶(hù)的需求。例如，針對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品而言，如果通過(guò)先進(jìn)技術(shù)的分析發(fā)現(xiàn)年輕群體客戶(hù)對(duì)短期理財(cái)產(chǎn)品較為熱衷，那么就可以及時(shí)根據(jù)這類(lèi)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)短期的，可以滿(mǎn)足他們需求的理財(cái)產(chǎn)品，并運(yùn)用專(zhuān)業(yè)手段為客戶(hù)推送產(chǎn)品信息。而假設(shè)通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)老年客戶(hù)更需要健康方面、旅游等方面的理財(cái)產(chǎn)品，那么就可以根據(jù)他們的具體需求、特征等開(kāi)發(fā)針對(duì)性的健康理財(cái)產(chǎn)品、旅游理財(cái)產(chǎn)品等。第二，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理的流程，持續(xù)提升服務(wù)效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)之處在于其具有便捷性，用戶(hù)不用出門(mén)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)即可辦理業(yè)務(wù)，而且能夠在24 小時(shí)之內(nèi)隨時(shí)辦理，這與到銀行辦理業(yè)務(wù)相比而言，更具有靈活性。對(duì)此，為了消除自身的“缺陷”，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，對(duì)業(yè)務(wù)辦理的時(shí)間進(jìn)行減縮。例如，可以將原來(lái)需要到網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)拓展到互聯(lián)網(wǎng)上，客戶(hù)只用注冊(cè)登錄銀行APP 即可完成辦理。還要對(duì)現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行縮減，減少客戶(hù)的等待時(shí)間。第三，完善服務(wù)體系，提升客戶(hù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行還要對(duì)自身的服務(wù)體系進(jìn)行完善，根據(jù)新時(shí)代下客戶(hù)的新需求對(duì)服務(wù)體系進(jìn)行革新，使客戶(hù)能夠時(shí)刻感受到商業(yè)銀行的貼心服務(wù)，不斷提升滿(mǎn)意度，以此增加客戶(hù)黏性。

（四）注重高端人才的培養(yǎng)和引進(jìn)

人才也是影響商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)重要因素，在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行還需要加強(qiáng)人才培養(yǎng)，以高端人才提升自身的應(yīng)對(duì)能力，更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新形勢(shì)。第一，要把好招聘關(guān)，在招聘人才的過(guò)程中，要做好全面性分析，通過(guò)對(duì)人才的詳細(xì)考核，明確他們的競(jìng)爭(zhēng)力、業(yè)務(wù)能力等，并分析其能力是否與銀行的需求相契合，最終決定是否錄用。第二，對(duì)現(xiàn)有的人才開(kāi)展培訓(xùn)。為了提升員工的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行還要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，根據(jù)不同部門(mén)的業(yè)務(wù)情況選擇針對(duì)性地培訓(xùn)內(nèi)容，并系統(tǒng)化為員工講解，使員工在持續(xù)不斷地學(xué)習(xí)中，更好地提升自身的技能。尤其要注重開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)技能、大數(shù)據(jù)技能等有關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)，員工只有具備較高的互聯(lián)網(wǎng)技能，才能夠推動(dòng)商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)靠攏，提升互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)能力。

三、結(jié)語(yǔ)

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提升自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，具體可以從四個(gè)方面出發(fā)：樹(shù)立創(chuàng)新理念，提升對(duì)創(chuàng)新的重視度；轉(zhuǎn)變思維，加強(qiáng)合作；豐富產(chǎn)品類(lèi)型，提升服務(wù)水平；注重高端人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。當(dāng)然不同商業(yè)銀行面臨的現(xiàn)實(shí)情況不同，要在詳細(xì)分析自身情況的基礎(chǔ)上選擇競(jìng)爭(zhēng)力提升的方案與措施。