關(guān)于個(gè)人賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化管理中存在的問(wèn)題及建議

陳雅婧

引言

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入常態(tài)化管理階段，加強(qiáng)個(gè)人賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理能夠滿(mǎn)足人們的投資、消費(fèi)及結(jié)算需求，但是我國(guó)商業(yè)在個(gè)人銀行賬戶(hù)管理中仍然存在一系列問(wèn)題，本文從強(qiáng)化個(gè)人賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化管理視角出發(fā)，介紹個(gè)人銀行賬戶(hù)管理的重要性，深層剖析個(gè)人賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的原因，探討完善個(gè)人賬戶(hù)常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)治理的有效途徑。

個(gè)人銀行賬戶(hù)管理的重要性

一、有助于維護(hù)金融秩序穩(wěn)定

隨著支付方式的創(chuàng)新發(fā)展，個(gè)人銀行賬戶(hù)管理體系與管理模式與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的契合度逐步下降，銀行賬戶(hù)管理難度加大，難以適應(yīng)新時(shí)期的發(fā)展需要。為了更好的維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，做好個(gè)人賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化管理，有助于建立健全銀行賬戶(hù)管理機(jī)制，更加符合當(dāng)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要。

二、有助于提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

在銀行業(yè)的發(fā)展中，隨著一大批銀行的陸續(xù)上市，銀行間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，在一定程度上壓縮了生存空間。良好的賬戶(hù)管理機(jī)制，有助于提升銀行的服務(wù)質(zhì)量和水平，不斷完善信用體系，提升客戶(hù)體驗(yàn)，更能在一定程度上把控風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。此外，還幫助銀行在賬戶(hù)產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展方面取得優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)資金賬戶(hù)結(jié)算的個(gè)性化、多樣化，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、有助于銀行降低賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)

加強(qiáng)銀行賬戶(hù)管理，有助于全面提高銀行賬戶(hù)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在制度約束下，規(guī)范各類(lèi)賬戶(hù)使用范圍，精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)控異常經(jīng)濟(jì)行為，進(jìn)而采取合理的管控措施，促使社會(huì)信用提升。

個(gè)人銀行賬戶(hù)管理面臨的問(wèn)題

一、個(gè)人銀行賬戶(hù)開(kāi)設(shè)條件輕松

就目前來(lái)看，銀行機(jī)構(gòu)對(duì)對(duì)公賬戶(hù)開(kāi)設(shè)較為嚴(yán)格，客戶(hù)需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證等，還需法人本人辦理，一套程序下來(lái)需要1-2個(gè)工作日才能辦好。個(gè)人賬戶(hù)就相對(duì)簡(jiǎn)單，僅需本人提供身份證件去銀行辦理即可，期間沒(méi)有任何限制，開(kāi)戶(hù)時(shí)長(zhǎng)較短，還可根據(jù)不同需求開(kāi)設(shè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。此外，大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為了提高工作效率，方便客戶(hù)，個(gè)人銀行卡開(kāi)設(shè)在自助終端即可辦理。

二、商業(yè)銀行將發(fā)卡數(shù)量作為主要考核條件

部分銀行績(jī)效考評(píng)體系缺乏科學(xué)性和全面性，風(fēng)險(xiǎn)隱患約束不夠，仍舊以發(fā)卡數(shù)量作為績(jī)效考核主要條件，不能從風(fēng)險(xiǎn)的角度反應(yīng)工作成果，導(dǎo)致基層員工盲目追求數(shù)量，忽略質(zhì)量，沒(méi)有依據(jù)“宏觀審慎”原則，為績(jī)效多開(kāi)戶(hù)，經(jīng)常采取短期行為來(lái)完成考核目的。

三、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行加大了交易監(jiān)管難度

為了給消費(fèi)者提供更加便捷的賬戶(hù)服務(wù)，銀行往往會(huì)為客戶(hù)開(kāi)啟手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等業(yè)務(wù)?？蛻?hù)無(wú)需進(jìn)入銀行就可達(dá)成交易，而且不受時(shí)間、地點(diǎn)限制，個(gè)人資金可在全國(guó)范圍內(nèi)流動(dòng)。在使用手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中，不再提供紙質(zhì)憑證，為銀行后期監(jiān)管增加難度。

個(gè)人賬戶(hù)常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)治理路徑

為做好個(gè)人賬戶(hù)常態(tài)化風(fēng)險(xiǎn)治理工作，銀行機(jī)構(gòu)及人民銀行需要高度重視，采取有效措施，強(qiáng)化日常監(jiān)督，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防控和賬戶(hù)服務(wù)兩手抓。

從銀行方面來(lái)看，一是建議全面停止銀行開(kāi)戶(hù)數(shù)量考核，加強(qiáng)賬戶(hù)開(kāi)立、交易管控、異常檢測(cè)等環(huán)節(jié)的銀行賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理，并將其納入考核范圍內(nèi)，綜合考察賬戶(hù)管理水平。二是加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)，督導(dǎo)員工熟練掌握銀行結(jié)算賬戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制要求和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)，進(jìn)一步加大個(gè)人結(jié)算賬戶(hù)管理及基礎(chǔ)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，提升與客戶(hù)溝通的技巧。三是在開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)做好客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示和教育工作。遵循“了解你的客戶(hù)”原則，加強(qiáng)異地戶(hù)籍開(kāi)戶(hù)、代理開(kāi)戶(hù)、掛失換卡等業(yè)務(wù)審核。強(qiáng)化客戶(hù)身份識(shí)別工作，嚴(yán)格把控開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。四是及時(shí)開(kāi)展客戶(hù)回訪工作，從新開(kāi)賬戶(hù)和存量賬戶(hù)出發(fā)，及時(shí)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行回訪，確?？蛻?hù)可聯(lián)系，賬戶(hù)為本人使用。五是壓實(shí)銀行賬戶(hù)管理主體責(zé)任，切實(shí)加強(qiáng)賬戶(hù)交易檢測(cè)。建議銀行內(nèi)部?jī)?yōu)化賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)和異常交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)可疑賬戶(hù)及時(shí)采取提升風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、停止業(yè)務(wù)、加強(qiáng)識(shí)別等措施。

從人民銀行來(lái)看，第一， 督導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)建立健全賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)制度。賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)管理制度就是將個(gè)人銀行賬戶(hù)分為一類(lèi)戶(hù)、二類(lèi)戶(hù)、三類(lèi)戶(hù)。同一個(gè)人在同一家銀行只能開(kāi)立一個(gè)一類(lèi)賬戶(hù)，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)立一個(gè)三類(lèi)戶(hù)。一類(lèi)戶(hù)用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品、公用事業(yè)繳費(fèi)等。二類(lèi)戶(hù)用于個(gè)人日常刷卡消費(fèi)，三類(lèi)戶(hù)用于金額較小頻次較高的交易。建里個(gè)人銀行賬戶(hù)分類(lèi)管理制度能夠通過(guò)分層、分類(lèi)地使用賬戶(hù)，為個(gè)人建立資金防火墻，有效保護(hù)個(gè)人銀行賬戶(hù)資金和信息的安全。對(duì)銀行而言，能夠更加直觀地對(duì)個(gè)人銀行賬戶(hù)進(jìn)行管理，針對(duì)不同賬戶(hù)，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的管控措施。

第二，繼續(xù)發(fā)揮警銀聯(lián)防聯(lián)控作用，落實(shí)完善“三個(gè)機(jī)制”。建立專(zhuān)班工作機(jī)制，聯(lián)合公安局積極推動(dòng)以賬戶(hù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防范為導(dǎo)向的考核評(píng)價(jià)指標(biāo)，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和攔截機(jī)制，壓降存量銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。落實(shí)買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)懲戒機(jī)制，加大對(duì)被懲戒的個(gè)人實(shí)施暫停其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)戶(hù)的懲戒力度。完善可疑線索移送和反饋機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)可疑人員風(fēng)險(xiǎn)審核把關(guān)，建立7*24小時(shí)全天候緊急聯(lián)絡(luò)人機(jī)制，做到專(zhuān)人接收，及時(shí)反饋、實(shí)時(shí)處理、快速排查、妥善處置。

第三，為及時(shí)遏制風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)新增，進(jìn)一步壓實(shí)銀行機(jī)構(gòu)賬戶(hù)管理主體責(zé)任，重點(diǎn)針對(duì)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)賬戶(hù)較多的銀行機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，持續(xù)通過(guò)通報(bào)、約談、上門(mén)督導(dǎo)、召開(kāi)會(huì)議等方式，開(kāi)展交叉暗訪、現(xiàn)場(chǎng)暗訪等檢查工作，多管齊下，堅(jiān)決遏制賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)態(tài)勢(shì)。

第四，督促轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)定期對(duì)“睡眠卡”進(jìn)行管理，針對(duì)個(gè)人長(zhǎng)期不動(dòng)戶(hù)、一人多戶(hù)等情況進(jìn)行排查，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)能加強(qiáng)對(duì)個(gè)人賬戶(hù)的管理，有效減少銀行管理成本，降低“睡眠卡”的潛藏賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，提升服務(wù)水平。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，卡片過(guò)多，日常管理難度大，如果管理不慎，會(huì)造成個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不利于有效理財(cái)。在清理過(guò)程中，銀行應(yīng)該做好引導(dǎo)，及時(shí)提醒客戶(hù)定期處理個(gè)人名下的銀行賬戶(hù)和相關(guān)資產(chǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，及時(shí)注銷(xiāo)睡眠賬戶(hù)和長(zhǎng)期不需要使用的賬戶(hù)。