數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能金融機構(gòu)與外貿(mào)企業(yè)互動共贏

童元松 印 梅

當前我國外貿(mào)形勢喜憂參半。一方面，取得了突出的成績，出口貿(mào)易總值由2011年的1.9萬億美元增加到2020年的2.6萬億美元，“十三五”期間進出口總值多次位居全球第一；在新業(yè)態(tài)上，2020年我國跨境電商進出口額達到1.69萬億元，增長31.1%，跨境電商規(guī)模5年增長近10倍。另一方面，我國外貿(mào)依然面臨四大突出問題，一是出口貿(mào)易不夠穩(wěn)定，近20年增速起伏較大，從35.4%到-16.0%不等；二是世界疫情依然嚴峻，國際需求不振，經(jīng)濟復(fù)蘇困難重重；三是人民幣匯率波動加大，企業(yè)出現(xiàn)了“有單不敢接、出口不盈利”的現(xiàn)象；四是原材料價格上漲，企業(yè)成本高企。

在此局面下，金融機構(gòu)怎樣才能洞察外貿(mào)企業(yè)的痛點、掌握其融資、保險與服務(wù)需求？外貿(mào)企業(yè)該怎樣借力于金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新而順利運轉(zhuǎn)并發(fā)展壯大？答案是它們之間需要一座橋梁——數(shù)字化轉(zhuǎn)型。中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清指出：“所有金融機構(gòu)都要抓緊數(shù)字化轉(zhuǎn)型，唯有如此，才能切實提高我們服務(wù)大眾的本領(lǐng)?！币坏┙鹑跈C構(gòu)的產(chǎn)品供給與外貿(mào)企業(yè)的需求相吻合，兩者將呈現(xiàn)出共生共長、互動共贏的新格局。在全球新冠肺炎疫情持續(xù)肆虐之下，金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型正當其時，需多管齊下惠及更多的外貿(mào)企業(yè)。

首先，加大數(shù)字化資產(chǎn)建設(shè)以把脈外貿(mào)客戶需求。工商銀行董事長陳四清認為：“金融業(yè)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，要在做實、做強、做活數(shù)據(jù)資產(chǎn)上下功夫”。金融機構(gòu)需要接入或采購工商、稅務(wù)、海關(guān)與社保等平臺數(shù)據(jù)，持續(xù)擴展數(shù)據(jù)資產(chǎn)的廣度、深度與厚度。建設(shè)外貿(mào)企業(yè)專屬數(shù)據(jù)庫，搜集企業(yè)對外貿(mào)易的國別、商品數(shù)量、價格、結(jié)算方式與匯兌損益等系列數(shù)據(jù)，提高底層數(shù)據(jù)的標準化、標簽化、流程自動化與應(yīng)用智慧化，進一步加強數(shù)字化資產(chǎn)的登記、分析、評估與運營管理，讓用戶對數(shù)據(jù)可見、可查、可用，從而將“沉沒信息”轉(zhuǎn)化成“生產(chǎn)要素”。通過智能系統(tǒng)，金融機構(gòu)可對外貿(mào)客戶進行“360度客戶立體畫像”，并跟隨企業(yè)客戶生命周期進行數(shù)據(jù)分析，進而提供精準的、一站式綜合金融服務(wù)。美國第一資本金融公司（Capital One）的數(shù)字化經(jīng)驗可供借鑒，它利用大數(shù)據(jù)更加精準地篩選客戶，提供更具差異化的服務(wù)，并通過應(yīng)用數(shù)據(jù)模型預(yù)測細分客戶的需求，實現(xiàn)了“實時智能”的客戶體驗。我國金融機構(gòu)如能夠深度挖掘數(shù)字化資產(chǎn)的價值，讓金融產(chǎn)品的顆粒度更小，更易于靈活組合，其結(jié)果是融資方案更精細、信息推送更及時、場景匹配更準確。獲取了產(chǎn)品組合套餐之后的外貿(mào)企業(yè)將不斷成長或者轉(zhuǎn)型升級，反過來對金融機構(gòu)提出更高級、更具有差異化、綜合化與數(shù)字化的金融需求。

其次，融入數(shù)字化業(yè)態(tài)以構(gòu)建“數(shù)字共同體”。當今世界新冠疫情持續(xù)蔓延、匯率上下起伏不定，金融機構(gòu)與外貿(mào)企業(yè)需要共同抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的歷史機遇，實現(xiàn)互動互利、共創(chuàng)共享、共生共贏。金融機構(gòu)與外貿(mào)企業(yè)將圍繞“生態(tài)、場景、用戶”共同探索，培育生態(tài)圈內(nèi)各方利益共同演進的機會與能力，打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型多行業(yè)協(xié)同機制，凝聚最大合力。通過線上與線下的整合、金融服務(wù)與外貿(mào)業(yè)務(wù)的整合，形成的“數(shù)字共同體”將共享產(chǎn)業(yè)鏈及其核心企業(yè)的資信數(shù)據(jù)，緩解外貿(mào)企業(yè)融資難融資貴的問題。隨著探索和實踐的深入，面向外貿(mào)企業(yè)的應(yīng)用場景將會多元化涌現(xiàn)，金融機構(gòu)需要從優(yōu)勢場景的關(guān)鍵業(yè)務(wù)入手，采取體系化、差異化和精細化的策略，實現(xiàn)多機構(gòu)合作服務(wù)、多條線協(xié)同共進、多業(yè)務(wù)聯(lián)動發(fā)展的經(jīng)營模式；同時助推金融科技、金融產(chǎn)品、數(shù)字業(yè)態(tài)的更新迭代，實現(xiàn)科技賦能生態(tài)、生態(tài)反哺金融。2020年工商銀行為海爾集團量身定制了“線上線下一體化智慧收單綜合解決方案”，助其融合線上線下銷售渠道，掌握經(jīng)銷商的資金流與信息流，并鏈式賦能上下游中小企業(yè)，進而為銀行自身拓展供應(yīng)鏈金融提供了條件。

再次，利用數(shù)字化風控以推進業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長。金融機構(gòu)可以基于“數(shù)字化工廠+人工智能”構(gòu)建風險防控模型。通過對外貿(mào)企業(yè)及其上下游企業(yè)的數(shù)據(jù)監(jiān)控與挖掘分析，緩解信息不對稱，精準識別、評估、預(yù)警與防范金融業(yè)務(wù)風險，把風險內(nèi)控機制嵌入到業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)全方位、多層次、智能化的風險聯(lián)防聯(lián)控體系。建設(shè)銀行的人工智能平臺已經(jīng)上線圖像視頻識別、自然語言處理、知識圖譜等6大類18個人工智能組件，覆蓋了300多個業(yè)務(wù)場景；招商銀行的智能風控平臺“天秤系統(tǒng)”囊括了超過25億的特征集合，可以精細刻畫用戶的風險畫像，實現(xiàn)了類人腦的高度智能決策引擎。商業(yè)銀行、保險公司、證券公司與信托公司等金融機構(gòu)需基于共享理念構(gòu)建信息有償分享機制，基于各自的功能與優(yōu)勢為外貿(mào)企業(yè)的發(fā)展各有貢獻，形成立體化金融服務(wù)。其中，保險公司要充分運用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)與人工智能等數(shù)字技術(shù)，對風險定價與管理、客服與資金運用等核心價值鏈展開數(shù)字化重塑，協(xié)助外貿(mào)企業(yè)分析、承擔與管理風險，確保保險產(chǎn)品對相應(yīng)風險的精準覆蓋。外貿(mào)企業(yè)可以基于自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、成長階段與資信狀況靈活確定信貸規(guī)模、保險品種、發(fā)行證券或信托融資的數(shù)量與結(jié)構(gòu)，然后對相關(guān)金融機構(gòu)提出定制化服務(wù)。就匯率風險而言，商業(yè)銀行要結(jié)合外貿(mào)企業(yè)外匯收付的具體情況量身定制出方案，靈活運用外匯掉期、貨幣掉期、外匯遠期、期權(quán)與期貨交易，基本實現(xiàn)等額對沖外匯風險，進而實現(xiàn)套期保值；優(yōu)化線上辦理的外匯業(yè)務(wù)功能，實現(xiàn)對外匯交易風險的筆筆對應(yīng)與筆筆鎖定，以穩(wěn)健的避險效果贏得客戶的信任；引導(dǎo)外貿(mào)企業(yè)將其外匯投資于外國金融市場，在備選證券池中選擇風險小、收益穩(wěn)定的外國政府債券、貨幣型或保本型證券投資基金。

最后，通過數(shù)字化管理增強外貿(mào)客戶黏性。金融機構(gòu)當為外貿(mào)企業(yè)創(chuàng)造價值，利用核心場景的支撐推動客戶體驗升級，且對該體驗加強實時監(jiān)測、感知、反饋與數(shù)字化、可視化呈現(xiàn)；還當對有重要影響的外貿(mào)企業(yè)進行全面診斷，打通線上審批、合規(guī)、運營與風控流程，并對之進行優(yōu)化、改造與重塑。金融機構(gòu)線上批量獲客，線下精耕細作，不失時機地充當外貿(mào)企業(yè)的顧問與幫手；全方位、全過程的數(shù)字化、個性化服務(wù)將使外貿(mào)企業(yè)與金融機構(gòu)持續(xù)地互利共贏，客戶的黏性大大增強。外貿(mào)企業(yè)借力于金融機構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型將獲得與時俱進的定制化服務(wù)，例如收付外匯便利化及其風險的提前防范、信貸或發(fā)行證券及信托憑證組成的融資套餐的精細及時、出口信用與國際貨運保險服務(wù)的精準覆蓋等等。就外貿(mào)企業(yè)原材料價格上漲而言，期貨公司等金融機構(gòu)可以基于大數(shù)據(jù)分析為其設(shè)計出相應(yīng)的期貨、期權(quán)產(chǎn)品，提前鎖定成本，讓企業(yè)的集中精力搞好生產(chǎn)、搞活市場。外貿(mào)企業(yè)自身則需要主動學(xué)習數(shù)字技術(shù)或引進外部資源，切實參與信息化平臺建設(shè)，在積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中要密切關(guān)注與對接金融機構(gòu)的數(shù)字化服務(wù)。

在數(shù)字經(jīng)濟時代，金融機構(gòu)需要依靠科技支撐與數(shù)字轉(zhuǎn)型走內(nèi)涵式發(fā)展之路，持續(xù)地為外貿(mào)企業(yè)提供定制化產(chǎn)品與數(shù)字化服務(wù)，兩者必將在一起構(gòu)建的“數(shù)字共同體”中互動互利，共生共贏。