我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)情況研究

朱沛慶 楊麗娟

近年來(lái)，伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)得到了蓬勃發(fā)展。既存的信用服務(wù)系統(tǒng)已不能很好地服務(wù)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國(guó)內(nèi)的征信服務(wù)開(kāi)始向大數(shù)據(jù)的獲得和深度的融合方向發(fā)展。本文分析了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息系統(tǒng)的現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，探討了互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集系統(tǒng)的建設(shè)優(yōu)勢(shì)，提出了建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)信息收集系統(tǒng)的發(fā)展建議。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)現(xiàn)狀

中國(guó)人民銀行從20世紀(jì)90年代末開(kāi)始建設(shè)中央銀行的信用信息收集系統(tǒng)，2003年開(kāi)始履行信用管理職責(zé)，2013年作為全國(guó)信用管理機(jī)構(gòu)被法定。十幾年來(lái)，中國(guó)人民銀行用了不到歐美國(guó)家十分之一的時(shí)間，在世界上建立起數(shù)據(jù)庫(kù)信息規(guī)模最大的信用信息系統(tǒng)，功能日益完善，應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，構(gòu)筑了持續(xù)擴(kuò)大影響力的中國(guó)銀行業(yè)金融信用信息收集系統(tǒng)。

信用獲得也呈現(xiàn)出日益多樣化的發(fā)展趨勢(shì)。一類(lèi)是政府機(jī)關(guān)單位的信用服務(wù)公司，如中國(guó)人民銀行征信中心、上海資信等;另一類(lèi)是社會(huì)公開(kāi)征信機(jī)構(gòu)，如騰訊征信、鵬遠(yuǎn)征信等，以及由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)牽頭，與芝麻信用等8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同組建的百行征信等;第三類(lèi)是私人征信信用公司，主要為銀行和小額貸款公司服務(wù)。

隨之互聯(lián)網(wǎng)金融征信也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢(shì)。如以阿里巴巴為代表的電子商務(wù)平臺(tái)建立的征信機(jī)構(gòu)。這一類(lèi)型的征信機(jī)構(gòu)主要是通過(guò)采集、整理企業(yè)或者個(gè)人網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)，提供給商業(yè)銀行，然后由商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)信息分析，并以此為基礎(chǔ)完成相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為最終信貸審批工作提供相對(duì)準(zhǔn)確數(shù)據(jù)信息。另一類(lèi)是以宜信等為主的大型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立的征信機(jī)構(gòu)。我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的過(guò)程中，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也通過(guò)建立客戶(hù)信用體系的方式，為平臺(tái)自身相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供全方位的支持。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信發(fā)展面臨的問(wèn)題

一是數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，征信數(shù)據(jù)難以共享。現(xiàn)在，中國(guó)主要有企業(yè)和個(gè)人兩種信用信息系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行的系統(tǒng)只是匯總了銀行和金融機(jī)構(gòu)的資金交易和貸款活動(dòng)，征信信息覆蓋不全面，例如被指責(zé)為小額貸款的資金交易行為未被公正記錄。2015年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于準(zhǔn)備個(gè)人信用獲得業(yè)務(wù)的通知》，旨在通過(guò)社會(huì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的融合，共同建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)整體的金融信息共享信息平臺(tái)。2018年按照“共商、共建、共享、共贏”原則建立的百行征信也只處于起步階段，目前，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，客戶(hù)信用數(shù)據(jù)的收集、審查標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。此外，由于傳統(tǒng)信用信息獲取數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)與互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集系統(tǒng)不統(tǒng)一，各互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的互聯(lián)網(wǎng)信息收集系統(tǒng)與傳統(tǒng)信息收集系統(tǒng)之間難以共享數(shù)據(jù)，被商業(yè)秘密性問(wèn)題所困擾的狀況，目前幾乎無(wú)法有效改善。大平臺(tái)之間出現(xiàn)的信息孤島，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)常發(fā)生跨平臺(tái)的違約。

二是個(gè)人信息安全無(wú)法得到有效保障。由于我國(guó)征信業(yè)起步較晚，出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)較少， 2013年公布的《信用業(yè)管理?xiàng)l例》，只是模糊地規(guī)定了在本人同意的情況下收集信息，但多數(shù)情況下，很多機(jī)構(gòu)在沒(méi)有取得信息主體授權(quán)的情況下，卻打著大數(shù)據(jù)分析的旗號(hào)，隨意收集用戶(hù)個(gè)人信息，將用戶(hù)平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)狀況、消費(fèi)習(xí)慣、信用交易信息進(jìn)行數(shù)據(jù)整合和分析。有些為了進(jìn)行針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，有些則是為售賣(mài)個(gè)人信息不當(dāng)?shù)美?。?duì)于這種違規(guī)機(jī)構(gòu)，條例中也只是處以一定金額的罰款，力度并不大，而且也彌補(bǔ)不了信息主體的損失。根據(jù)2019年發(fā)表的“App個(gè)人信息泄露狀況調(diào)查報(bào)告”，被采訪者中有80%以上遭遇了個(gè)人信息不明泄漏，個(gè)人數(shù)據(jù)幾乎是透明的，且普遍都能進(jìn)行交易，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)、保險(xiǎn)公司、貸款企業(yè)、騙子可以以極低的價(jià)格獲得用戶(hù)信息。給信息主體的工作、生活等帶來(lái)很多不良影響。

三是缺少?lài)?yán)密規(guī)范的法律體系和監(jiān)管體系。我國(guó)征信行業(yè)現(xiàn)行依據(jù)主要是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，但《征信業(yè)管理?xiàng)l例》僅僅規(guī)范了征信體系建設(shè)的大致框架，而非細(xì)化到每一個(gè)條例和細(xì)節(jié)。特別是在現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展情形下，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息收集、利用等行為，沒(méi)有建立目標(biāo)控制系統(tǒng)，對(duì)于用戶(hù)信息的泄露、篡改等問(wèn)題，適時(shí)有效的監(jiān)督、限制管理不足（編者注：9月30日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，完善征信法制框架）。另外，中國(guó)現(xiàn)行的大部分征信監(jiān)管主要涉及中國(guó)人民銀行、金融機(jī)構(gòu)等傳統(tǒng)信用獲得機(jī)構(gòu)，但對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的監(jiān)管活動(dòng)相對(duì)分散，目標(biāo)不明確。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融征信準(zhǔn)入的門(mén)檻不高，標(biāo)準(zhǔn)要求、市場(chǎng)秩序不統(tǒng)一。同時(shí)，信用機(jī)構(gòu)商業(yè)化活動(dòng)也處于起步階段，對(duì)信息安全的風(fēng)控制缺乏可靠穩(wěn)定的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)使用的審查許可、數(shù)據(jù)源跟蹤管理等活動(dòng)無(wú)法有效開(kāi)展，應(yīng)急處理能力較差，對(duì)信息安全的風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足，有一定安全上的潛在風(fēng)險(xiǎn)。芝麻信用等8家公司申請(qǐng)個(gè)人信用取得經(jīng)營(yíng)許可的由中國(guó)人民銀行進(jìn)行驗(yàn)收后予以否決，都說(shuō)明這一問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在，顯著阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的信用獲取業(yè)務(wù)的可靠性穩(wěn)定、有序發(fā)展。

四是大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信意識(shí)薄弱。目前，征信部門(mén)的宣傳仍側(cè)重于傳統(tǒng)征信知識(shí)宣傳，致使公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的認(rèn)知不足，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的意識(shí)也較為淡薄，不能很好地去選擇借貸機(jī)構(gòu)，通過(guò)參與互聯(lián)網(wǎng)借貸活動(dòng)來(lái)提高個(gè)信信譽(yù)。在2019年中央電視臺(tái)“3·15晚會(huì)”中暴露的“714高炮”事件，是指借入期限為7天或14天的短期高利貸，這個(gè)“714高炮”平臺(tái)通常會(huì)以各種理由收取“砍頭息”以及高額逾期費(fèi)，若逾期未還會(huì)遭到暴力催收。對(duì)于這類(lèi)平臺(tái)性質(zhì)不了解的借款人，沒(méi)有意識(shí)到這樣的平臺(tái)并不能為他們的借貸行為提高信用，反而會(huì)陷入利滾利的困境，容易作出錯(cuò)誤的選擇。不僅如此，該類(lèi)平臺(tái)在放貸時(shí)還會(huì)非法獲取用戶(hù)信息，待用戶(hù)逾期不還時(shí)，會(huì)對(duì)其親朋好友打騷擾電話(huà)進(jìn)行催收，給借款人造成無(wú)法預(yù)估的傷害和名譽(yù)損失。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展建議

首先，加大互聯(lián)網(wǎng)信息共享機(jī)制建設(shè)。我國(guó)的征信行業(yè)是“政府+市場(chǎng)”兩輪驅(qū)動(dòng)的發(fā)展模式，目前來(lái)看，更需政府發(fā)揮主導(dǎo)和組織作用，做好各部門(mén)上下對(duì)接和協(xié)調(diào)，完善相關(guān)法律法規(guī)，健全監(jiān)管體系，保證信用信息共享系統(tǒng)合法化，加大建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集平臺(tái)力度。目前，在我國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺(tái)中，最具代表性的是中國(guó)人民銀行控股的上海資信有限公司的NFC、中信證券和北京融惠眾的MSP系統(tǒng)。我們建議將這兩個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的系統(tǒng)進(jìn)行拓展，建立中國(guó)人民銀行征信子系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融征信企業(yè)之間的信息共享和透明化管理。由此，克服互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的信息壁壘，實(shí)現(xiàn)資金交易平臺(tái)、社交活動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)貸款活動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的全面信息共享。其次，加快百行征信建設(shè)速度。中國(guó)人民銀行的個(gè)人信息系統(tǒng)經(jīng)過(guò)十幾年的建設(shè)和發(fā)展，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。百行征信在初創(chuàng)階段完全可以借鏡觀形、少走彎路，守住非銀行個(gè)人借貸征信邊界，主要收集互聯(lián)網(wǎng)非銀行借款人網(wǎng)上信用信息。在此基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)中國(guó)人民銀行信用信息收集和社會(huì)化信用機(jī)構(gòu)的互補(bǔ)發(fā)展，共同推進(jìn)整個(gè)社會(huì)的征信系統(tǒng)的建設(shè)。

其次，健全個(gè)人隱私權(quán)益保護(hù)制度。一是完善相關(guān)法律條款。制定切實(shí)可行的《個(gè)人信息保護(hù)法》，明確個(gè)人信息的范疇。在立法中，明確互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信過(guò)程中的個(gè)人隱私權(quán)保護(hù)強(qiáng)度和范圍，特別是隱私的取得權(quán)的保護(hù)范圍（例如身份證號(hào)碼、出生年月日、性別等）、交易信息（例如銀行卡信息、網(wǎng)上購(gòu)物記錄、P2P貸款信息和其他網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的交易信息等），從用戶(hù)的交易信息中推測(cè)出的個(gè)人主觀信息（反映在網(wǎng)上購(gòu)物中的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)偏好等）。只有有效保護(hù)個(gè)人隱私信息，才能根本降低盜竊或侵犯?jìng)€(gè)人信用信息的概率。

二是采取切實(shí)有效的行動(dòng)。企業(yè)應(yīng)嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的管理要求，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)征信活動(dòng)，同時(shí)進(jìn)一步加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的信用信息收集和使用監(jiān)督能力，為大數(shù)據(jù)的信用信息收集提供有力支持。并在相關(guān)法律法規(guī)的指導(dǎo)下，加強(qiáng)失信人失信懲處力度，如有嚴(yán)重失信行為，應(yīng)追究其相應(yīng)的法律責(zé)任。

三是加強(qiáng)信用信息的監(jiān)督管理，確保信用信息的安全。有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)采取積極有效的措施，著力建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)信用信息收集數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)加強(qiáng)信用信息安全管理，建立多渠道的個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，在有效防止信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的同時(shí)，提供互聯(lián)網(wǎng)信用信息收集數(shù)據(jù)安全的全面保障。

再次，建立健全法律法規(guī)體系。一是從立法方面，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)借貸機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的性質(zhì)定位、業(yè)務(wù)內(nèi)容和范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)督管理部門(mén)和職責(zé)，提高相關(guān)法律法規(guī)的統(tǒng)一性、合作性，排除法律灰色地帶。二是盡快制定互聯(lián)網(wǎng)非銀行征信信息采集、報(bào)送、保管、使用以及管理等規(guī)定，保障數(shù)據(jù)庫(kù)信息質(zhì)量、共享、安全，制定異議處理流程，維護(hù)信息主體權(quán)益。三是加強(qiáng)監(jiān)管措施規(guī)定，維護(hù)金融穩(wěn)定和金融安全，推進(jìn)全面監(jiān)管時(shí)，采用聯(lián)合監(jiān)管手段和措施推進(jìn)市場(chǎng)監(jiān)督，消除互聯(lián)網(wǎng)金融征信亂象。

最后，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融征信宣傳教育。通過(guò)多種方式普及征信知識(shí)，幫助用戶(hù)在獲得互聯(lián)網(wǎng)金融信用的過(guò)程中保障自己的合法權(quán)益，推動(dòng)信息主體提高自己的金融信用水平。建議利用各種宣傳媒體，向大眾詳細(xì)說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)金融信息收集的知識(shí)、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)、提高信用的方法以及信用違約的結(jié)果等。通過(guò)各種方式的輿論指導(dǎo)，提高大眾對(duì)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的認(rèn)識(shí)，建立正確的信用觀念。

作者朱沛慶供職于中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行

作者楊麗娟供職于中國(guó)人民銀行克什克騰旗支行

責(zé)任編輯：葛辛晶