小額貸款公司監(jiān)管問題研究

吳健

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 監(jiān)管 互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新 【中圖分類號】F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，截至2021年9月末，全國共有小額貸款公司6566家，貸款余額9353億元。小額貸款公司從無到有、從小到大、從點(diǎn)到面，在一定程度上緩解了“貸款難、貸款貴”的問題，解決了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體的資金缺口問題，提高了資金使用效率，符合我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的現(xiàn)實(shí)要求，對轉(zhuǎn)移和分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)、加速社會資金總量的擴(kuò)充、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和完善多層次信貸市場建設(shè)等發(fā)揮了積極作用。

監(jiān)管方式方法創(chuàng)新不足。對小額貸款公司的監(jiān)管方式取決于我國小額貸款公司的監(jiān)管模式。鑒于分層監(jiān)管有助于鼓勵監(jiān)管創(chuàng)新和多樣化，也有利于監(jiān)管競爭和金融創(chuàng)新，就我國金融監(jiān)管體制機(jī)制而言，我國在對小額貸款公司的監(jiān)管過程中采用中央和地方分層監(jiān)管。總體上看，中央層面著重在宏觀上發(fā)揮政策制定和指導(dǎo)作用，地方政府則注重在微觀上通過二級監(jiān)管模式落實(shí)具體的監(jiān)管工作。模式差異容易帶來多頭監(jiān)管問題，對監(jiān)管部門而言，既增加了協(xié)調(diào)難度和監(jiān)管成本，又降低了監(jiān)管效率；對小額貸款公司而言，則面臨多重審查帶來的較高監(jiān)管成本，影響企業(yè)的正常發(fā)展。

監(jiān)管手段信息化水平不高?，F(xiàn)階段，借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行金融監(jiān)管還是新鮮方式，非現(xiàn)場監(jiān)管技術(shù)面臨不少挑戰(zhàn)，人工智能技術(shù)在金融監(jiān)管領(lǐng)域運(yùn)用方面還處于起步階段，尚不能精準(zhǔn)分析和預(yù)測監(jiān)管事件。雖然小額貸款公司已被納入到國家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管行列之內(nèi)，但是國家層面的小額貸款公司技術(shù)化、智能化監(jiān)管目前仍然很難運(yùn)用到小額貸款公司的監(jiān)管。由于監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足、自身職能繁雜和監(jiān)管專業(yè)化程度不夠高，地方金融監(jiān)管部門沒有多余的“人、財(cái)、物”對小額貸款公司的監(jiān)管方式進(jìn)行信息化創(chuàng)新，而往往通過借鑒銀行業(yè)的監(jiān)管方式對小額貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，即采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式，監(jiān)管方式缺乏現(xiàn)代化技術(shù)手段，耗時、耗力，監(jiān)管效率普遍不高。隨著信息化進(jìn)程的加快，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司呈現(xiàn)迅猛發(fā)展的態(tài)勢，精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才不熟悉金融監(jiān)管規(guī)則，熟悉金融監(jiān)管規(guī)則的人才不精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，“精通互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)+熟悉金融監(jiān)管規(guī)則”的復(fù)合型人才的缺乏是導(dǎo)致監(jiān)管方式方法創(chuàng)新不足的原因之一。

金融技術(shù)創(chuàng)新手段不足。金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展并非僅僅由金融機(jī)構(gòu)“獨(dú)木式”發(fā)展，而是在現(xiàn)代世界科技整體發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的大背景下，同各種經(jīng)濟(jì)體對金融資源的發(fā)展要求密切相關(guān)，需要在“抱團(tuán)”中實(shí)現(xiàn)金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。金融技術(shù)創(chuàng)新對小額信貸行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，既可以為小額貸款公司效率的提升提供可靠的物質(zhì)保證，也可以推動小額貸款公司創(chuàng)新發(fā)展，還可以大大拓展小額貸款公司現(xiàn)有金融資源的可分配界限。與此同時，金融監(jiān)管需要在監(jiān)管循環(huán)體系中積極融入金融技術(shù)創(chuàng)新思維，改變當(dāng)前行業(yè)監(jiān)管過程中面臨的“機(jī)制滯后—技術(shù)缺失—回饋不及時”困境，同時扭轉(zhuǎn)當(dāng)前監(jiān)管部門對某些業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位的局面，在監(jiān)管過程中通過融入更多的金融技術(shù)創(chuàng)新，真正在踐行普惠金融、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)“盲區(qū)”、服務(wù)中小微企業(yè)和助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮積極作用。

目前來看，小額貸款公司行業(yè)信用體系建設(shè)滯后，社會信用觀念淡薄，懲罰機(jī)制不健全，既不利于小額信貸行業(yè)監(jiān)管創(chuàng)新技術(shù)的發(fā)展，也影響了國家“支農(nóng)支小支微”的發(fā)展。金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新不足，無法形成有效的信用報(bào)告揭示金融市場的風(fēng)險(xiǎn)，很難對金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，信息不對稱現(xiàn)象仍然存在，交易成本沒有得到有效降低。由于各省市對小額貸款公司監(jiān)管方式不一，增加了信用體系建設(shè)的難度。小額貸款公司客戶的信用信息很難獲得，更難以被征信系統(tǒng)所收錄。而央行征信系統(tǒng)中的征信數(shù)據(jù)往往很難獲得，即使可以通過一定途徑進(jìn)行查詢，也存在耗時低效問題。由于不能及時、準(zhǔn)確、完整地得到行業(yè)信息，對小額貸款公司監(jiān)管的金融技術(shù)創(chuàng)新也就無從談起，現(xiàn)實(shí)中面臨的種種情況制約了小額貸款行業(yè)監(jiān)管的金融技術(shù)創(chuàng)新進(jìn)程。傳統(tǒng)人才管理體制導(dǎo)致金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新缺乏內(nèi)驅(qū)力。在監(jiān)管部門內(nèi)部，領(lǐng)導(dǎo)的重視程度、高科技人才儲備情況、相關(guān)工作人員的專業(yè)知識水平對小額貸款公司監(jiān)管的金融技術(shù)創(chuàng)新至關(guān)重要。一些管理人員存在守舊思想，缺乏主動探索小額信貸行業(yè)監(jiān)管技術(shù)手段創(chuàng)新意識，在金融監(jiān)管技術(shù)創(chuàng)新方面缺乏內(nèi)驅(qū)力。

互聯(lián)網(wǎng)金融思維融入深度不夠。現(xiàn)有監(jiān)管模式?jīng)]有跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，無法通過監(jiān)管方式改變只是在國有大型商業(yè)銀行主導(dǎo)下進(jìn)行簡單的業(yè)務(wù)作業(yè)的運(yùn)營現(xiàn)實(shí)，并未對“支農(nóng)支小支微”發(fā)展實(shí)際拓寬融資渠道，制約監(jiān)管效率的提高。同時，隨著行業(yè)競爭的加劇，監(jiān)管技術(shù)難度增加，迫切要求將互聯(lián)網(wǎng)思維積極運(yùn)用到監(jiān)管流程和監(jiān)管手段中。由于眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺面臨嚴(yán)格的監(jiān)管壓力，在轉(zhuǎn)成互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司過程中需要格外考慮非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及轉(zhuǎn)型后產(chǎn)生的影響。

健全小額貸款公司監(jiān)管體制機(jī)制，高效科學(xué)引導(dǎo)小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展，這有利于我國小額貸款公司行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，對于探索中小微企業(yè)高效運(yùn)行也具有積極作用。

發(fā)揮政府基礎(chǔ)保障作用。合規(guī)管理和防范金融風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款公司基礎(chǔ)管理活動，但在小額貸款公司發(fā)展的不同階段特別是強(qiáng)監(jiān)管環(huán)境下會面臨不同挑戰(zhàn)，需要有新的要求和側(cè)重。小額貸款公司后續(xù)發(fā)展面臨資金不足的現(xiàn)實(shí)，需要政府發(fā)揮基礎(chǔ)保障作用，通過市場化監(jiān)管手段進(jìn)行解決?！爸毁J不存”模式使得小額貸款公司的財(cái)務(wù)杠桿普遍不高，政府在制定有利于小額貸款公司發(fā)展的財(cái)稅優(yōu)惠政策的同時需要完善監(jiān)管環(huán)節(jié)的各個流程。相關(guān)部門可以強(qiáng)化政策宣傳力度，消除小額貸款公司對政策理解的空白，提升監(jiān)管效率。完善市場機(jī)制促進(jìn)小額貸款公司良性發(fā)展。以市場兼并為主的方式，以最大限度維護(hù)客戶利益，小額貸款公司需要設(shè)計(jì)和制定安全可靠的信息備份方案。在規(guī)劃小額貸款公司未來發(fā)展時，要根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)總量和類型科學(xué)規(guī)劃，通過有序競爭推動各地協(xié)調(diào)發(fā)展，最終形成協(xié)同發(fā)展效應(yīng)。面對激烈的行業(yè)競爭，通過完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制，提供優(yōu)勝劣汰的渠道，推動小額信貸行業(yè)健康有序發(fā)展。

加強(qiáng)監(jiān)管手段創(chuàng)新。整體上，需要加快構(gòu)建針對小額貸款公司的高效率低成本的金融監(jiān)管系統(tǒng)，加快推進(jìn)小額貸款公司行業(yè)監(jiān)管系統(tǒng)的試點(diǎn)工作，對錯綜復(fù)雜的金融數(shù)據(jù)進(jìn)行快速整合，對偏離社會功能的現(xiàn)象進(jìn)行及時預(yù)警，特別是要加強(qiáng)對“支農(nóng)支小支微”作用的研究，實(shí)現(xiàn)全流程、全方位智能化的監(jiān)管，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和人工智能技術(shù)降低監(jiān)管成本。鑒于無法提供系統(tǒng)的制度保證，建議建立雙層小額貸款公司協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，中央監(jiān)管全國試點(diǎn)和進(jìn)度，地方進(jìn)行后續(xù)監(jiān)管，通過協(xié)同合作，嚴(yán)厲打擊吸收公眾存款和非法集資等違法行為，增強(qiáng)小額貸款公司“支農(nóng)支小支微”的可持續(xù)性。嚴(yán)格區(qū)分使用審慎監(jiān)管和非審慎監(jiān)管的不同情況，通過加強(qiáng)各方適度監(jiān)管，突出對借款利益人的保護(hù)，既可以為建立有效治理結(jié)構(gòu)奠定基礎(chǔ)，又可以根據(jù)小額貸款公司自身任務(wù)特點(diǎn)給予必要靈活性。

運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維推動監(jiān)管智能化發(fā)展。強(qiáng)化金融技術(shù)創(chuàng)新，整體上看可以有效提高小額信貸業(yè)務(wù)資源配置效率，實(shí)現(xiàn)資本資源在時間和空間兩個維度運(yùn)行效率的正向提升。提倡使用小額貸款信息管理軟件，加快信息電子化進(jìn)程，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息共享平臺技術(shù)，提升信息提供和提取的準(zhǔn)確性、及時性和完整性，在提高小額貸款信息使用效率過程中降低成本費(fèi)用，為后續(xù)業(yè)務(wù)的順利開展解除后顧之憂，推動全行業(yè)科技智能化發(fā)展。

在小額信貸公司強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新建設(shè)過程中，要注意：金融技術(shù)創(chuàng)新是好的數(shù)據(jù)創(chuàng)新，一方面降低交易成本，提升小額貸款公司運(yùn)營效率和社會服務(wù)效率，另一方面減少信息不對稱。要把數(shù)據(jù)作為一項(xiàng)重要的核心資源，明白數(shù)據(jù)“所有權(quán)—使用權(quán)—收益權(quán)”之間的關(guān)系，注重?cái)?shù)據(jù)的有效使用。要注意社會福利效應(yīng)，金融要有價(jià)值觀，社會要有倫理觀。

履行自律管理職能。要使小額貸款公司長期健康發(fā)展，需要借助小額貸款公司行業(yè)協(xié)會自律管理的作用，在國家和地方層面形成協(xié)會分級體制建設(shè)和配套法律法規(guī)的制定和出臺。行業(yè)協(xié)會要做好基礎(chǔ)性制度的起草工作；探索建立協(xié)會與小額貸款公司監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)信息共享機(jī)制；按照監(jiān)管部門要求，積極推動小額貸款公司接入征信系統(tǒng)；為更好實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，行業(yè)協(xié)會需要對會員公司的信用評級進(jìn)行分類管理，從而激發(fā)會員公司的發(fā)展活力；行業(yè)協(xié)會需要對會員公司進(jìn)行統(tǒng)一編碼，通過建立數(shù)據(jù)庫的方式共享會員公司的基礎(chǔ)信用信息；各級協(xié)會要積極做好人員培訓(xùn)、宣傳教育和溝通工作，從而提升自律組織的監(jiān)管效率。

強(qiáng)化自律意識，在各個地區(qū)成立民間金融商會，借助有效外部監(jiān)督提升運(yùn)作效率，通過健全的行業(yè)信用披露機(jī)制推動小額貸款公司穩(wěn)健發(fā)展。將小額貸款公司吸收為商會會員，發(fā)揮商會組織在監(jiān)管和服務(wù)上的優(yōu)勢，既能迫使當(dāng)?shù)匦☆~貸款公司通過開展行業(yè)自律活動主動遵紀(jì)守法、誠信經(jīng)營，又能為小額貸款公司和政府監(jiān)管部門溝通交流提供平臺，實(shí)現(xiàn)合作共贏。

（作者為吉林大學(xué)商學(xué)院金融學(xué)博士研究生，吉林大學(xué)通信工程學(xué)院信息工程實(shí)驗(yàn)室研究生助研）

【注：本文系吉林大學(xué)省部共建項(xiàng)目“吉林省農(nóng)村金融改革試驗(yàn)的科學(xué)決策與效果評價(jià)”（項(xiàng)目編號：502041）和2020年度吉林省社會科學(xué)院委托課題“吉林省金融業(yè)發(fā)展水平評價(jià)及對策研究”（項(xiàng)目編號：JLSKY 202006）的成果】

【參考文獻(xiàn)】

①洪正：《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革可行嗎？——基于監(jiān)督效率視角的分析》，《經(jīng)濟(jì)研究》，2011年第2期。

②張龍耀、楊駿、程恩江：《融資杠桿監(jiān)管與小額貸款公司“覆蓋率—可持續(xù)性”權(quán)衡——基于分層監(jiān)管的準(zhǔn)自然實(shí)驗(yàn)》，《金融研究》，2016年第6期。

③盧亞娟、孟德鋒：《民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的目標(biāo)權(quán)衡——基于小額貸款公司的實(shí)證研究》，《金融研究》，2012年第3期。

④王承萍：《主要省市小額貸款公司監(jiān)管制度比較》，《上海金融》，2014年第2期。

責(zé)編/銀冰瑤 美編/李智