個(gè)人破產(chǎn)之債權(quán)人和債務(wù)人利益平衡

廖輝輝

(西北政法大學(xué)，陜西 西安 710000)

2019年2月27日最高人民法院發(fā)布《人民法院第五個(gè)五年改革綱要(2019-2023)》，明確提出 “研究推動(dòng)建立個(gè)人破產(chǎn)制度”?！渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》于2020年8月26日通過(guò)，自2021年3月1日起施行。深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)再次體現(xiàn)了敢為天下先的創(chuàng)新精神，成為第一個(gè)試點(diǎn)個(gè)人破產(chǎn)制度的城市。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人消費(fèi)觀念的改變，房貸、車貸、信用卡、信用貸款等各種形式的借貸方式出現(xiàn)，中國(guó)家庭的負(fù)債規(guī)模節(jié)節(jié)攀升，債務(wù)期限越來(lái)越長(zhǎng)，資產(chǎn)負(fù)債比越來(lái)越高，這種超前的消費(fèi)觀也讓很多人陷入了債務(wù)危機(jī)。另外，比如受疾病和失業(yè)等意外事件的影響，債務(wù)人也可能資不抵債。因此在這個(gè)時(shí)候出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)法非常有必要。在經(jīng)濟(jì)生活中每個(gè)人既可能是債權(quán)人也可能是債務(wù)人，適時(shí)而出的個(gè)人破產(chǎn)法對(duì)于保障債務(wù)人及債權(quán)人利益都十分重要。

在深圳出臺(tái)個(gè)人破產(chǎn)條例之前，浙江等地已經(jīng)開(kāi)始了個(gè)人債務(wù)集中清理(類個(gè)人破產(chǎn))。溫州個(gè)人破產(chǎn)案成為我國(guó)個(gè)人破產(chǎn)第一案，浙江溫州中級(jí)人民法院在通報(bào)中稱，債務(wù)人蔡某由于沒(méi)有清償能力，214萬(wàn)余元的債務(wù)只需在18個(gè)月內(nèi)按1.5%的比例一次性清償3.2萬(wàn)余元。大家的目光都是聚焦在債務(wù)人身上，債務(wù)人的債務(wù)得到了豁免，但是債權(quán)人呢，大家不禁要問(wèn)，債權(quán)人怎么樣了？如果是銀行等金融機(jī)構(gòu)尚能承受這210萬(wàn)元的損失，但是如果對(duì)方是個(gè)人或者中小企業(yè)呢？他們的損失由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該如何合理分配？而且在很多的借貸糾紛當(dāng)中，都是一些三角債，債權(quán)人同時(shí)也是債務(wù)人，如果債務(wù)人破產(chǎn)，債權(quán)人就無(wú)法償還欠款，會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致大規(guī)模的個(gè)人破產(chǎn)，所以合理分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，平衡債權(quán)人與債務(wù)人利益非常重要，是個(gè)人破產(chǎn)必須解決的問(wèn)題。

一、個(gè)人破產(chǎn)對(duì)實(shí)現(xiàn)債權(quán)人債務(wù)人利益平衡的重要作用

1.個(gè)人破產(chǎn)有助于實(shí)現(xiàn)債權(quán)人集體清償，保護(hù)債權(quán)人利益

個(gè)人破產(chǎn)法的核心價(jià)值之一就是實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的集體清償，杜絕個(gè)別清償。只有所有債權(quán)人集體清償才能做到公平清償，才能保證抵押債權(quán)有優(yōu)先受償權(quán)，普通債權(quán)人能夠按照比例清償。如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)法，僅僅按照民事訴訟法來(lái)規(guī)制調(diào)節(jié)的話，則是誰(shuí)先申請(qǐng)執(zhí)行則誰(shuí)先獲益，并且對(duì)于未到期的債權(quán)則無(wú)法通過(guò)訴訟進(jìn)而通過(guò)強(qiáng)制執(zhí)行來(lái)獲得保護(hù)。這樣明顯不利于保護(hù)債權(quán)人利益。有了個(gè)人破產(chǎn)制度，則可以讓所有債權(quán)人同時(shí)清償，拒絕個(gè)別清償，對(duì)于未到期的債權(quán)可以加速到期，視為已經(jīng)到期，也可以申報(bào)債權(quán)。然后再按照破產(chǎn)清算的順序?qū)崿F(xiàn)優(yōu)先受償或者按比例清償。

2.個(gè)人破產(chǎn)法有助于債務(wù)人重新開(kāi)始

個(gè)人破產(chǎn)的申請(qǐng)人都是被債務(wù)所累，資不抵債，生活陷入困境。如果沒(méi)有個(gè)人破產(chǎn)制度，債務(wù)人無(wú)法從債務(wù)中脫身，幾年、幾十年甚至終其一身也無(wú)法償還其債務(wù)。如前所述案例中的蔡某，其210萬(wàn)元的債務(wù)，按照每月約4000元的收入，即使加上其配偶的收入(其配偶月收入約為4000元)，蔡某和其配偶不吃不喝也需要20多年才能還清其債務(wù)，而且這顯然是不可能實(shí)現(xiàn)的。個(gè)人破產(chǎn)同企業(yè)破產(chǎn)不一樣，企業(yè)破產(chǎn)之后就不再存續(xù)，但是個(gè)人破產(chǎn)之后債務(wù)人需要生存并且發(fā)展，債務(wù)人的收入需要拿出一部分作為生存和發(fā)展的資金，即自由財(cái)產(chǎn)制度。債務(wù)人和配偶的收入根本不可能全部用于償還債務(wù)。如果不給予債務(wù)人債務(wù)豁免，這將使債務(wù)人陷于債務(wù)的泥潭中，無(wú)法重新融入社會(huì)，無(wú)法開(kāi)始正常的生活。個(gè)人破產(chǎn)制度正是給“誠(chéng)實(shí)而不幸”的債務(wù)人重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)，保障他們生存和發(fā)展的權(quán)利。自由財(cái)產(chǎn)制度能使債務(wù)人保留基本生活所需的財(cái)產(chǎn)，債務(wù)豁免制度能使債務(wù)人輕裝上陣，重新開(kāi)始。

總之，個(gè)人破產(chǎn)制度不是只保護(hù)債權(quán)人或者債務(wù)人一方，對(duì)債權(quán)人與債務(wù)人都是有利的。個(gè)人破產(chǎn)制度既能使債權(quán)人獲得公平受償，也能保證債務(wù)人的基本生活，并且重新開(kāi)始。

二、當(dāng)前立法之不足

保留債務(wù)人及其供養(yǎng)人所需的基本的生活資料是基于保障債務(wù)人的生存和發(fā)展權(quán)利，但是在破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)有限的情況下，債務(wù)人與債權(quán)人的利益是一個(gè)此消彼長(zhǎng)的關(guān)系，尋找兩者之間的平衡點(diǎn)是非常精細(xì)的立法問(wèn)題?！渡钲诮?jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》雖然做到了兼顧債權(quán)人和債務(wù)人的利益，但是在一些細(xì)節(jié)方面還有待商榷。

1.債權(quán)人利益保護(hù)不足

(1)債權(quán)人參與度不夠

個(gè)人破產(chǎn)當(dāng)中債權(quán)人本應(yīng)該是最有話語(yǔ)權(quán)的人，本應(yīng)該是最積極的參與者。但是在《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》當(dāng)中，卻并沒(méi)有充分實(shí)現(xiàn)債權(quán)人的參與權(quán)。在該條例當(dāng)中，債權(quán)人對(duì)于破產(chǎn)事務(wù)的參與主要是通過(guò)債權(quán)人委員會(huì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。債權(quán)人委員會(huì)的權(quán)利僅僅限于對(duì)破產(chǎn)管理人的選用和監(jiān)督等，還有就是對(duì)破產(chǎn)事項(xiàng)行使表決權(quán)。對(duì)破產(chǎn)管理人的選用和監(jiān)督等是間接行使債權(quán)人的權(quán)利，對(duì)破產(chǎn)事項(xiàng)行使表決權(quán)又屬于被動(dòng)的表決。這種間接和被動(dòng)的權(quán)利行使遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以保護(hù)債權(quán)人利益。債權(quán)人應(yīng)該有更廣泛的參與權(quán)。另外因?yàn)閺谋娦睦?，債?quán)人易受其他債權(quán)人觀點(diǎn)和行為的影響，并且因?yàn)槠飘a(chǎn)清償率低的原因，債權(quán)人希望其他債權(quán)人積極行使權(quán)利而獲利。債權(quán)人的這種從眾和“搭順風(fēng)車”的心理，也使得債權(quán)人自身缺乏參與的積極性。

(2)貸前信息不透明

由于財(cái)產(chǎn)登記制度和征信制度的不完善，以及受制于債務(wù)人本身誠(chéng)信意識(shí)的好壞，債權(quán)人無(wú)法充分獲取債務(wù)人的資信情況。如果債務(wù)人誠(chéng)信意識(shí)比較好，則會(huì)如實(shí)提供自己的資信情況，如果債務(wù)人誠(chéng)信意識(shí)較差，則會(huì)隱瞞對(duì)獲取貸款不利的信息?；谶@種不完整的信息，債權(quán)人只能憑借有限的信息對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)估，而這種評(píng)估很容易出現(xiàn)信息偏差，進(jìn)而影響貸款的質(zhì)量。這種貸前信息的不完善非常不利于債權(quán)人利益的保護(hù)。

(3)貸后缺乏救濟(jì)措施

債權(quán)人在放貸出去之后就無(wú)法掌控資金的去向及對(duì)借款人的后續(xù)監(jiān)督。債務(wù)人如果將借款用于非規(guī)定用途或者借款人如果在借款期間還款能力發(fā)生變化也無(wú)從得知。并且即使在得知債務(wù)人的還款能力發(fā)生了變化，貸款的用途發(fā)生變化也很難追回，往往都成為了呆賬壞賬只能進(jìn)入后續(xù)的催收環(huán)節(jié)，甚至衍生出暴力催收。這種貸后救濟(jì)制度的缺乏讓債權(quán)人產(chǎn)生一種無(wú)力感，一旦借款出去就全看債務(wù)人是否自覺(jué)，對(duì)于債權(quán)人的利益保護(hù)也是不利的。

2.債務(wù)人利益保護(hù)過(guò)度

(1)債務(wù)免責(zé)考察期限過(guò)短

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》第95條規(guī)定的免責(zé)考察期為3年。這雖然是參考了大部分國(guó)家的免責(zé)考察期，大部分國(guó)家的免責(zé)考察期都為2年至3年，但是未結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，我國(guó)的資信制度不完善，3年的免責(zé)考察期過(guò)短。債務(wù)免責(zé)考察期太短，對(duì)債務(wù)人的免責(zé)考察不夠充分和全面容易使債務(wù)人濫用個(gè)人破產(chǎn)制度。

(2)債務(wù)免責(zé)考察期內(nèi)職業(yè)禁止行為過(guò)于寬松

《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》對(duì)于免責(zé)考察期的行為限制主要是債務(wù)人不得違法犯罪，例如不得隱匿、毀棄、偽造或者變?cè)熵?cái)務(wù)憑證、印章、信函文書(shū)、電子文檔等資料物件；不得債務(wù)人不得擔(dān)任上市公司、非上市公眾公司和金融機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員職務(wù)；不得有高消費(fèi)行為，例如乘坐交通工具時(shí)，選擇飛機(jī)商務(wù)艙或者頭等艙、列車軟臥、輪船二等以上艙位、高鐵以及其他動(dòng)車組列車一等以上座位等。

但是對(duì)于職業(yè)禁止限制較少。在英國(guó)的破產(chǎn)法當(dāng)中，破產(chǎn)申請(qǐng)人如果有不誠(chéng)信行為，在免責(zé)考察期受到破產(chǎn)限制令和破產(chǎn)限制承諾將產(chǎn)生84種的受限情形。包括取消公職資格，在金融領(lǐng)域、健康衛(wèi)生和醫(yī)療方面、警察與刑事事務(wù)、法庭工作等方面都將受到限制。筆者認(rèn)為，這些職業(yè)都有其特殊性，都需要公信力，在免責(zé)考察期內(nèi)，破產(chǎn)人應(yīng)該禁止擔(dān)任。

三、建議和完善措施

對(duì)于平衡債權(quán)人和債務(wù)人的利益建議從以下幾個(gè)方面完善：

1.加大債權(quán)人利益保護(hù)

(1)提高債權(quán)人參與度

債權(quán)人作為個(gè)人破產(chǎn)當(dāng)中的重要組成人員，應(yīng)該享有更加充分的參與權(quán)。債權(quán)人作為個(gè)人破產(chǎn)當(dāng)中的財(cái)產(chǎn)損失方，對(duì)破產(chǎn)事務(wù)是最關(guān)心、最在意的。應(yīng)該改變那種間接和被動(dòng)的參與，應(yīng)該讓債權(quán)人直接參與和主動(dòng)參與到破產(chǎn)程序當(dāng)中。比如加強(qiáng)債權(quán)人的提案權(quán)和質(zhì)詢權(quán)，讓債權(quán)人主動(dòng)參與，而不是等方案出來(lái)之后，被動(dòng)的表決。讓債權(quán)人全流程參與到個(gè)人破產(chǎn)制度中，有利于保護(hù)債權(quán)人的利益。

(2)建立合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

個(gè)人破產(chǎn)制度其本質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的方式。通過(guò)債權(quán)人分擔(dān)一部分損失來(lái)保證債務(wù)人的基本生活和給予債務(wù)人重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)。這本身無(wú)可厚非，在債權(quán)人的債權(quán)與債務(wù)人的生存權(quán)方面，生存權(quán)優(yōu)先于債權(quán)是無(wú)可爭(zhēng)辯的。但是可以通過(guò)一些方式使債權(quán)人的損失減少，建立更合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。抵押貸款有優(yōu)先受償權(quán)，對(duì)于信用貸款可以建立個(gè)人信用貸款保證保險(xiǎn)，這樣將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，有利于保護(hù)債權(quán)人的利益。

(3)構(gòu)建持續(xù)監(jiān)督制度

對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)應(yīng)該做到持續(xù)監(jiān)督，不能“一破了之”，不能宣告破產(chǎn)之后就不再對(duì)破產(chǎn)申請(qǐng)人進(jìn)行監(jiān)督管理。應(yīng)該由政府部門(mén)將債務(wù)人破產(chǎn)的信息進(jìn)行公告，對(duì)于破產(chǎn)宣告之后發(fā)現(xiàn)的損害債權(quán)人利益的行為進(jìn)行處罰，包括民事、刑事、行政處罰，打擊“逃廢債”行為。在此次《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》中設(shè)立破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)就是非常有益的探索。在該條例第99條中規(guī)定，在考察期內(nèi)，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)每月在破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)的破產(chǎn)信息系統(tǒng)登記申報(bào)個(gè)人收入、支出和財(cái)產(chǎn)狀況等信息。破產(chǎn)事務(wù)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人的收入、支出、財(cái)產(chǎn)等的變動(dòng)情況以及管理人履行職責(zé)行為進(jìn)行檢查監(jiān)督，并依法予以公開(kāi)。這條規(guī)定就是為了做到對(duì)破產(chǎn)申請(qǐng)人的持續(xù)監(jiān)督，保護(hù)債權(quán)人的利益。

2.適度保護(hù)債務(wù)人利益

(1)延長(zhǎng)債務(wù)豁免的免責(zé)考察期

德國(guó)的良好行為考察期為6年，然后再?zèng)Q定是否對(duì)剩余債務(wù)進(jìn)行免除。愛(ài)爾蘭沒(méi)有債務(wù)自動(dòng)免除，但是經(jīng)過(guò)12年的良好行為期可以免除債務(wù)，6年和12年都遠(yuǎn)比《深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)個(gè)人破產(chǎn)條例》規(guī)定的3年期長(zhǎng)。德國(guó)和愛(ài)爾蘭的資信體系已經(jīng)比較完善尚需經(jīng)過(guò)這么長(zhǎng)的免責(zé)考察期，而反觀我國(guó)的資信體系，信用制度和財(cái)產(chǎn)登記制度都不完善，3年的免責(zé)考察期明顯太短了。對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)債務(wù)免責(zé)考察期應(yīng)該適當(dāng)延長(zhǎng)，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，適當(dāng)延長(zhǎng)至5年的免責(zé)考察期。過(guò)短的債務(wù)免責(zé)考察期容易讓債務(wù)人形成可以隨意使用個(gè)人破產(chǎn)來(lái)擺脫債務(wù)的思想，而較長(zhǎng)的債務(wù)免責(zé)期對(duì)債務(wù)人有預(yù)防作用和督促作用，讓債務(wù)人認(rèn)識(shí)到即使申請(qǐng)了個(gè)人破產(chǎn)也需要較長(zhǎng)時(shí)間才可以債務(wù)免除，可以讓債務(wù)人形成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

(2)增加債務(wù)豁免免責(zé)考察期的限制行為

可以借鑒英國(guó)的做法，增加免責(zé)考察期的職業(yè)禁止行為，將公職人員、律師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、公證員等納入職業(yè)禁止。這些職務(wù)不僅需要很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，同時(shí)也需要了公信力，需要有良好的職業(yè)形象，如果從事該職務(wù)的人員屬于債務(wù)豁免的免責(zé)考察期內(nèi)，很難有良好的公信力，很難讓民眾產(chǎn)生信任。

3.建立預(yù)防破產(chǎn)欺詐制度

民眾對(duì)個(gè)人破產(chǎn)制度最大的擔(dān)憂就是，個(gè)人破產(chǎn)制度是否會(huì)成為債務(wù)人逃債的工具？所以對(duì)于個(gè)人破產(chǎn)，需要建立預(yù)防破產(chǎn)欺詐制度，而且這也是各國(guó)通用的做法。如果債務(wù)人有不誠(chéng)信行為，比如轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，隱瞞財(cái)產(chǎn)或者其他讓債務(wù)人財(cái)產(chǎn)不當(dāng)減少的行為，不僅可以駁回債務(wù)人的破產(chǎn)申請(qǐng)，而且可以對(duì)債務(wù)人實(shí)行民事、行政甚至刑事處罰。建立破產(chǎn)欺詐制度對(duì)于企圖濫用個(gè)人破產(chǎn)制度的人來(lái)說(shuō)可以起到威懾作用，可以預(yù)防濫用個(gè)人破產(chǎn)制度。

四、結(jié)語(yǔ)

個(gè)人破產(chǎn)制度有利于保護(hù)債權(quán)人和債務(wù)人利益，但是應(yīng)該如何平衡債權(quán)人和債務(wù)人利益，當(dāng)前的立法比較原則，這需要更加精細(xì)的法律制度才能做到。需要加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人利益的保護(hù)，讓債權(quán)人更多的參與到個(gè)人破產(chǎn)程序當(dāng)中，需要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，讓債權(quán)人減少損失，需要建立持續(xù)監(jiān)督機(jī)制。同時(shí)需要適度的保護(hù)債務(wù)人利益和建立預(yù)防破產(chǎn)欺詐制度。關(guān)于個(gè)人破產(chǎn)制度債權(quán)人和債務(wù)人利益的平衡問(wèn)題，本文有很多為內(nèi)容尚未涉及，且因?yàn)楣P者才疏學(xué)淺，以上內(nèi)容都是一些不成熟的想法，希望得到大家的指正。