保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展

陸晶

摘要：近年來，在科技的加持下，我國的保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)與科技的深度融合，借助各類創(chuàng)新技術(shù)手段，保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)流程的前端產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、中端營銷與核保、后端理賠與售后等方面都進(jìn)行了數(shù)字化重塑，創(chuàng)新出了新的產(chǎn)品與解決方案，優(yōu)化了運(yùn)營流程，降低了運(yùn)行成本，并且提升了客戶滿意度。在保險(xiǎn)科技為保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大發(fā)展紅利的同時(shí)，技術(shù)發(fā)展存在不足、數(shù)據(jù)安全難以保證、監(jiān)管方式相對(duì)落后等問題也亟待解決，建議在政策和資金層面鼓勵(lì)科技創(chuàng)新、加快構(gòu)建數(shù)據(jù)管理相關(guān)法律法規(guī)體系、借鑒國際上金融科技監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)強(qiáng)化保險(xiǎn)科技監(jiān)管，進(jìn)一步推動(dòng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)科技 保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展

近年來，我國的保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保費(fèi)規(guī)模和行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提高。2020年，在新冠疫情的影響下，居民保障意識(shí)普遍提升，我國的保險(xiǎn)業(yè)審時(shí)度勢，借助科技推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步提質(zhì)增效。保險(xiǎn)科技是保險(xiǎn)與科技的深度融合，是保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的重要助力。文章對(duì)保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行深入觀察，分析指出保險(xiǎn)科技助力保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，并提出解決問題的對(duì)策建議。

2016年《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》明確提出要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)建設(shè)，推動(dòng)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等在保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新運(yùn)用。2017年國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)（IAIS）對(duì)保險(xiǎn)科技進(jìn)行了首次界定，認(rèn)為保險(xiǎn)科技是金融科技在保險(xiǎn)領(lǐng)域的分支，是有潛力改變保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各類新興科技和創(chuàng)新性商業(yè)模式的綜合，2017年也被認(rèn)為是保險(xiǎn)科技的元年[1]。單鵬（2018）對(duì)保險(xiǎn)科技概念進(jìn)行了進(jìn)一步的劃分，指出狹義的保險(xiǎn)科技是指用于保險(xiǎn)創(chuàng)新的新科技手段，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和運(yùn)營模式的創(chuàng)新，側(cè)重于非傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的變革；廣義的保險(xiǎn)科技則是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)生態(tài)體系的變革，覆蓋所有保險(xiǎn)創(chuàng)新主體[2]。

保險(xiǎn)科技在我國的發(fā)展大致可以分成三個(gè)階段，三個(gè)階段依次遞進(jìn)，由淺入深，由表及里，最后必將從根本上對(duì)保險(xiǎn)全產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行顛覆式的改造。

在最初階段，主要是依靠電子信息化對(duì)公司的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行賦能，同大部分借助計(jì)算機(jī)提高工作效率的公司一樣，保險(xiǎn)公司通過對(duì)電子計(jì)算機(jī)的使用提高工作效率和管理水平，并為之后的階段打下基礎(chǔ)。

在第二階段中，隨著計(jì)算機(jī)的普遍使用，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展進(jìn)一步推升了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的線上化。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售不再完全依賴代理人的線下銷售或者電銷平臺(tái)的電話銷售，諸多保險(xiǎn)公司都搭建起了自己的線上銷售平臺(tái)，拓展了線上銷售渠道。除此以外，保險(xiǎn)承保、理賠等業(yè)務(wù)都實(shí)現(xiàn)了線上化操作，為保險(xiǎn)公司降本增效帶來了可能。

在第三階段中，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等底層技術(shù)的飛速發(fā)展，科技進(jìn)一步賦能保險(xiǎn)業(yè)，在前端客戶需求探索、產(chǎn)品開發(fā)，中端潛在客戶挖掘、產(chǎn)品銷售，后端客戶維護(hù)管理、保險(xiǎn)理賠等方面提升業(yè)務(wù)效能，甚至改造業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展帶來了更寬廣的想象空間。

受到新冠疫情的影響，我國居民的保險(xiǎn)保障意識(shí)進(jìn)一步提升，對(duì)于保險(xiǎn)保障的需求也被進(jìn)一步激發(fā)。同時(shí)，在疫情反復(fù)的背景下，無接觸銷售、線上投保成為新常態(tài)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的科技技術(shù)水平提出了更高的要求，也為科技賦能保險(xiǎn)業(yè)帶來了更多的可能。

隨著保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新發(fā)展，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈在內(nèi)的各種科技手段不斷對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)、營銷與核保、理賠與售后等流程進(jìn)行著數(shù)字化重塑，創(chuàng)新出了新的產(chǎn)品與解決方案，優(yōu)化了運(yùn)營流程，降低了運(yùn)行成本，在解決行業(yè)諸多痛點(diǎn)的同時(shí)也幫助提升了客戶的滿意度，推動(dòng)行業(yè)更好地發(fā)展。結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為前端、中端及后端，并梳理分析保險(xiǎn)科技對(duì)各個(gè)流程進(jìn)行的重大改革和重塑。

（一）前端：產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)

相比較以往基于問卷調(diào)查等傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方式形成的客戶需求調(diào)查報(bào)告，以及基于大數(shù)法則進(jìn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，保險(xiǎn)科技幫助保險(xiǎn)企業(yè)實(shí)現(xiàn)了更為全面充分的客戶需求挖掘以及更為精準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。

首先，大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、高效、高速和多樣性的特征。通過對(duì)于客戶大數(shù)據(jù)的整合，保險(xiǎn)公司可以對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，形成全面的客戶需求報(bào)告，同時(shí)對(duì)客戶群體進(jìn)行細(xì)分，并對(duì)單個(gè)客戶形成客戶畫像，深挖不同客戶的差異化需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，并開發(fā)出定制化、場景化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，深化以客戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念。舉例來說，對(duì)于那些經(jīng)常有出差需求的客戶，類似航班延誤險(xiǎn)這種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)是難以想象，更是難以實(shí)現(xiàn)的，但是通過科技賦能，如今有差旅需求的客戶可以輕松方便地完成線上投保和理賠。

此外，依靠大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司還可以實(shí)現(xiàn)差異化定價(jià)，提高定價(jià)的準(zhǔn)確度。以車險(xiǎn)為例，雖然車輛是同質(zhì)化的商品，但駕駛員的駕駛習(xí)慣、車輛的行駛里程、車輛的行駛路況是各不相同的。傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)主要參考車輛的歷史數(shù)據(jù)，例如過往是否有出險(xiǎn)記錄，但無法根據(jù)前述區(qū)別進(jìn)行差異化的定價(jià)，而UBI車險(xiǎn)產(chǎn)品則是考慮了駕駛習(xí)慣、駕駛里程、路況環(huán)境等差異化數(shù)據(jù)，形成不同的駕駛員畫像，并按照風(fēng)險(xiǎn)高低進(jìn)行打分定價(jià)。一方面，通過給予低風(fēng)險(xiǎn)司機(jī)低費(fèi)率增加了客戶滿意度，提高了客戶黏性；另一方面，通過向高風(fēng)險(xiǎn)司機(jī)收取較高的保費(fèi)，在一定程度上減少了道德風(fēng)險(xiǎn)，降低了保險(xiǎn)公司的賠付成本。

另外，借助云計(jì)算的高效性與靈活性，系統(tǒng)可以快速高效處理海量數(shù)據(jù)，大幅縮短保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與承接時(shí)間，加速了保險(xiǎn)產(chǎn)品的上線周期，提高了公司的運(yùn)營效率。從眾安保險(xiǎn)的“尊享e生”系列產(chǎn)品上線3年內(nèi)更新了12次就可以看出端倪，這樣高速的產(chǎn)品升級(jí)迭代在以往是難以想象的。

（二）中端：營銷與核保

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷售中，主要依賴各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行線下銷售，或者是依靠電銷平臺(tái)進(jìn)行電話銷售，銷售對(duì)象要么是代理人通過人脈圈不斷發(fā)展的潛在客戶，要么是電銷平臺(tái)通過各種合作渠道獲得的客戶名單，整體而言，獲客渠道相對(duì)局限，銷售效率也比較低。此外，傳統(tǒng)的核保過程主要依靠人工憑經(jīng)驗(yàn)核保，核保過程復(fù)雜且漫長，核保的準(zhǔn)確性也有待商榷。

現(xiàn)如今，在產(chǎn)品營銷端同樣是借助大數(shù)據(jù)，系統(tǒng)可以有效識(shí)別不同客戶的保障需求，并有針對(duì)性地向不同客戶推送不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，深化以客戶為中心的銷售理念，并提升購買轉(zhuǎn)化率。依舊是以航班延誤險(xiǎn)為例，經(jīng)常有差旅需求的潛在客戶在打開購票軟件甚至是其他不相關(guān)應(yīng)用時(shí)就有可能收到系統(tǒng)后臺(tái)推送的航班延誤險(xiǎn)推薦，刺激投保需求的產(chǎn)生。

同時(shí)，通過模擬人類的思想、意識(shí)和行為，人工智能支持的智能保顧可以與客戶進(jìn)行有效交流，一方面可以為客戶提供專業(yè)化的保險(xiǎn)咨詢、需求分析、產(chǎn)品推薦、自助投保等服務(wù)，提高投保效率，另一方面節(jié)約了保險(xiǎn)公司的人力資源成本，還在一定程度上規(guī)避了銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。舉例來說，在以往的保險(xiǎn)銷售中，保險(xiǎn)代理人出于專業(yè)素質(zhì)欠缺或職業(yè)道德偏低等因素會(huì)產(chǎn)生虛假承諾、夸大銷售等銷售誤導(dǎo)行為，但這些問題通過人工智能的使用都可以得到有效規(guī)避。

此外，通過對(duì)前期核保知識(shí)、案例、經(jīng)驗(yàn)等大數(shù)據(jù)的整合分析，保險(xiǎn)科技還可以幫助在承保端進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)控制。以健康險(xiǎn)投保為例，投保人在根據(jù)系統(tǒng)要求錄入是否有既往病史、服藥記錄等內(nèi)容后，后臺(tái)可以自動(dòng)進(jìn)行核保，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)警示提示順利承保、體檢或拒保，提高了核保效率。

除了在客戶端可以幫助實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和智能核保以外，保險(xiǎn)科技在企業(yè)端也可以幫助企業(yè)承擔(dān)招募、培訓(xùn)、支持員工展業(yè)等工作，大幅降低企業(yè)勞動(dòng)力成本，并幫助提高運(yùn)營效率。以中國平安為例，公司通過大數(shù)據(jù)勾勒出優(yōu)秀保險(xiǎn)代理人的畫像，人工智能依照畫像特質(zhì)招募潛在優(yōu)秀代理人，代理人可以直接在線上參與培訓(xùn)，并借助公司開發(fā)的各類APP進(jìn)行展業(yè)，提高展業(yè)效率。

（三）理賠與售后

保單的承保標(biāo)志著保險(xiǎn)服務(wù)真正的開始，保險(xiǎn)的理賠與售后一直以來是保險(xiǎn)業(yè)被詬病最多、爭議最多的環(huán)節(jié)。在傳統(tǒng)的理賠售后中，理賠主要依靠人工，通過實(shí)地走訪和以往經(jīng)驗(yàn)判斷理賠真假并進(jìn)行定損，理賠慢、理賠難、理賠金額不到位是行業(yè)長期的痛點(diǎn)和難點(diǎn)。

通過科技賦能理賠與售后端，保險(xiǎn)科技在一定程度上解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)售后理賠的痛點(diǎn)。通過對(duì)人工智能的使用，各家保險(xiǎn)公司開發(fā)出智能客服，實(shí)時(shí)響應(yīng)客戶的理賠需求，實(shí)現(xiàn)在線定損，自動(dòng)推薦賠付方案并計(jì)算賠付金額，簡化和優(yōu)化理賠流程，改善客戶體驗(yàn)。此外，通過智能客服與客戶的溝通，還可以挖掘客戶未被滿足的保障需求，發(fā)現(xiàn)二次銷售的機(jī)會(huì)，提高銷售效率。以健康險(xiǎn)為例，對(duì)于賠付金額不大的出險(xiǎn)情況，客戶只需要在線上按要求提供身份證明和醫(yī)療證明，最快24小時(shí)內(nèi)后臺(tái)就能完成審核并進(jìn)行賠付，大幅縮短了理賠時(shí)間，降低了理賠糾紛的概率。

與此同時(shí)，依托對(duì)大數(shù)據(jù)的整合分析，系統(tǒng)可以自動(dòng)識(shí)別理賠端的欺詐行為，有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)。以車險(xiǎn)理賠為例，系統(tǒng)可以基于大量理賠案例的分析，計(jì)算出險(xiǎn)的概率與損失分布，進(jìn)而識(shí)別存在欺詐嫌疑的客戶和車輛維修廠家，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行維權(quán)，提高了自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

另外，借助區(qū)塊鏈形成基于區(qū)塊鏈的客戶關(guān)系管理模式，打造鏈上的數(shù)字身份證[3]。通過區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改等特性，整合多方面的客戶信息，對(duì)客戶賬戶進(jìn)行統(tǒng)一管理，從而改變過去基于保單的客戶管理模式，提高客戶管理的效率。同時(shí)，還可以借助區(qū)塊鏈形成智能合約，借助區(qū)塊鏈的自治性和匿名性，通過自動(dòng)理賠減少合約糾紛并保護(hù)投保人的隱私[4]。

（一）技術(shù)發(fā)展存在不足

保險(xiǎn)科技自誕生以來已經(jīng)取得了顯著的發(fā)展，但是作為新技術(shù)、新手段，保險(xiǎn)科技仍有較大的發(fā)展空間。以人工智能為例，在壽險(xiǎn)領(lǐng)域，目前智能保顧、智能理賠更多適用于保費(fèi)低且標(biāo)準(zhǔn)化的壽險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，對(duì)于條款相對(duì)復(fù)雜、保費(fèi)相對(duì)高昂的重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)依然依賴保險(xiǎn)代理人進(jìn)行產(chǎn)品銷售和服務(wù)的提供。此外對(duì)于客戶的情感需求目前是無法通過機(jī)器滿足的，而重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)往往需要在情感上與客戶達(dá)成共鳴才能更好地實(shí)現(xiàn)銷售與后續(xù)服務(wù)。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)目前也存在著安全性、去中心化和高效率三者不可兼得的悖論，當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用大多滿足了去中心化和安全性的要求，但無法實(shí)現(xiàn)高效率低消耗的要求[5]。

（二）數(shù)據(jù)安全難以保證

隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，技術(shù)支持部門已經(jīng)從一個(gè)企業(yè)的成本中心轉(zhuǎn)變成了企業(yè)的收入中心，而其中最大也最有收入創(chuàng)造價(jià)值的資產(chǎn)就是數(shù)據(jù)。未來企業(yè)間的競爭將更多地依賴于數(shù)據(jù)，誰擁有更多的數(shù)據(jù)、誰能更好地挖掘管理數(shù)據(jù)，誰就能擁有行業(yè)的話語權(quán)。對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)，從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)定價(jià)到營銷管理都離不開數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)科技的應(yīng)用豐富了數(shù)據(jù)的獲取手段、擴(kuò)寬了數(shù)據(jù)的獲取渠道，各家保險(xiǎn)公司從而取得了大量的客戶數(shù)據(jù)，隨之產(chǎn)生的就是客戶數(shù)據(jù)安全的問題。如何從公司內(nèi)部規(guī)范數(shù)據(jù)治理，如何從行業(yè)內(nèi)部保證業(yè)內(nèi)各家公司合法、合理地獲取客戶信息，確保客戶信息不遭到泄露是亟待解決的問題，也是保險(xiǎn)科技得以良性發(fā)展的前提條件。

（三）監(jiān)管方式相對(duì)落后

保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展給保險(xiǎn)業(yè)帶來巨大發(fā)展紅利的同時(shí)，也帶來了更多、更新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、安全風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)行業(yè)監(jiān)管提出了更高的要求。就行業(yè)監(jiān)管而言，需要借助科技對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，但是監(jiān)管制度、監(jiān)管框架的形成是一個(gè)需要不斷被論證和考驗(yàn)的過程，是一個(gè)相對(duì)于產(chǎn)品更迭、服務(wù)創(chuàng)新而言更加漫長且落后的過程。目前我國對(duì)于保險(xiǎn)科技的監(jiān)管體系尚未成形，監(jiān)管部門需要不斷平衡、鼓勵(lì)科技創(chuàng)新與維護(hù)市場穩(wěn)定之間的關(guān)系，需要探索線上線下的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，避免形成監(jiān)管盲區(qū)，防止監(jiān)管套利[2]。

（一）鼓勵(lì)科技創(chuàng)新

目前，包括中國平安、中國人壽、中國太保等在內(nèi)的大型保險(xiǎn)公司都已布局保險(xiǎn)科技，并將保險(xiǎn)科技提升到公司的戰(zhàn)略層面進(jìn)行規(guī)劃考慮，紛紛加大在保險(xiǎn)科技上的投入。為了更好地推動(dòng)保險(xiǎn)科技的發(fā)展，首先，建議從政策層面鼓勵(lì)科技投資布局，加大對(duì)于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等底層核心技術(shù)的研發(fā)投入，加速保險(xiǎn)科技發(fā)展。其次，建立產(chǎn)學(xué)研協(xié)同創(chuàng)新中心，聯(lián)合保險(xiǎn)科技相關(guān)企業(yè)、高校、科研機(jī)構(gòu)共同進(jìn)行前沿技術(shù)的開發(fā)[5]。再次，加大對(duì)保險(xiǎn)科技人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，通過政策支持和資金扶持鼓勵(lì)保險(xiǎn)科技人才的培養(yǎng)，吸引海內(nèi)外優(yōu)秀的保險(xiǎn)科技人才，提高我國保險(xiǎn)科技的研發(fā)能力。

（二）完善數(shù)據(jù)管理規(guī)范

針對(duì)保險(xiǎn)科技帶來的數(shù)據(jù)安全問題，建議從制度層面形成相應(yīng)的法律法規(guī)，通過制度對(duì)市場參與主體的行為進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，最終使得市場的各類參與主體在意識(shí)上形成對(duì)數(shù)據(jù)安全的重視態(tài)度。為此，首先需要在行業(yè)內(nèi)建立健全數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的相關(guān)法律法規(guī)體系，明確數(shù)據(jù)管理的邊界，加大對(duì)違法行為的懲戒，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在制度框架內(nèi)合理、合法地獲取、使用和保護(hù)客戶信息。其次，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司內(nèi)部強(qiáng)化數(shù)據(jù)安全治理意識(shí)，明確數(shù)據(jù)安全是保險(xiǎn)科技得以發(fā)展的底線，需要建立全面的數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，有效整合客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)，規(guī)范客戶數(shù)據(jù)的保管和使用，增強(qiáng)行業(yè)的自律性。

（三）推動(dòng)監(jiān)管升級(jí)

如前所述，應(yīng)對(duì)科技在行業(yè)內(nèi)的迅猛發(fā)展，監(jiān)管層也需要與時(shí)俱進(jìn)，用科技賦能監(jiān)管。針對(duì)保險(xiǎn)科技的監(jiān)管，需要敢于試錯(cuò)，在探索中前進(jìn)。參考國際上關(guān)于金融科技監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，建議借鑒“監(jiān)管沙盒”的監(jiān)管模式，即在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許保險(xiǎn)科技企業(yè)測試其創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)、商業(yè)模式和營銷方式等，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，適當(dāng)放寬監(jiān)管規(guī)定，減少科技創(chuàng)新的壁壘，實(shí)現(xiàn)科技創(chuàng)新與有效監(jiān)管雙贏的局面。與此同時(shí)，積極探索符合我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色的監(jiān)管方式與路徑，盡快搭建監(jiān)管框架，確立監(jiān)管目標(biāo)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

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基金項(xiàng)目：無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院2020年度校級(jí)課題（青年課題）“保險(xiǎn)科技賦能保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展”項(xiàng)目編號(hào)KJXJ20504。

作者系無錫商業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師