基于互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)創(chuàng)新分析

桂甜 張慧瀅 胡藝雪 王仁華

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及第三方保險(xiǎn)平臺(tái)之間的合作日益密切，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)的迫切需要。在新冠疫情的影響下，民眾對(duì)健康安全與投保風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)明顯提高，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)蘊(yùn)藏著廣闊的市場(chǎng)。但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步相對(duì)較晚，存在諸多問(wèn)題，本文通過(guò)調(diào)研探討，提出相應(yīng)的創(chuàng)新指導(dǎo)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 健康險(xiǎn) 創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是基于與大數(shù)據(jù)技術(shù)結(jié)合，為消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供服務(wù)，并實(shí)現(xiàn)部分或全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的席卷下，在網(wǎng)絡(luò)化、信息化背景下，第三方電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)如何實(shí)現(xiàn)新的融合發(fā)展，是全球保險(xiǎn)業(yè)密切關(guān)注的重要問(wèn)題之一。

（一）國(guó)外發(fā)展背景

1.美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)全球規(guī)模最大，發(fā)展最早。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)移動(dòng)端聯(lián)系緊密，在健康保險(xiǎn)方面正在逐步與保健程序相互磨合。盡管美國(guó)移動(dòng)保險(xiǎn)的普遍性逐步推廣，但仍有一系列的困難，如保險(xiǎn)互動(dòng)頻率過(guò)低、缺少感知價(jià)值、年輕用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例低、技術(shù)困難等。

2.英國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)由B2C起步，經(jīng)歷三個(gè)階段，即保險(xiǎn)公司網(wǎng)站建設(shè)、建立全新商業(yè)模式、公司和行業(yè)間互聯(lián)互通后逐步發(fā)展，之后B2E和B2B相繼興起，形成輻射性極強(qiáng)、效率極高的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)體系。

3.日本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要為產(chǎn)品人性化、產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化、保費(fèi)低額化、購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)便捷化，其發(fā)展歸結(jié)社會(huì)和政策原因。社會(huì)方面，勞動(dòng)集約型商業(yè)模式正逐步轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行銷(xiāo)售和網(wǎng)絡(luò)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售。政策方面，日本全面修訂的保險(xiǎn)法規(guī)和利率放寬政策推動(dòng)監(jiān)管環(huán)境放寬，開(kāi)啟網(wǎng)銷(xiāo)低成本壽險(xiǎn)產(chǎn)品大門(mén)。

綜合美、英、日互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)看，共同點(diǎn)在于監(jiān)管體系的完善以及產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)模式不斷拓展，不同點(diǎn)則在于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的側(cè)重點(diǎn)不同，產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新著力點(diǎn)不同、營(yíng)銷(xiāo)模式的拓展方向不同。全球保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)前已具備相當(dāng)規(guī)模，并且技術(shù)的革命化發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)普及大眾化為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造了良好的市場(chǎng)環(huán)境，未來(lái)全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)蘊(yùn)藏?zé)o限生機(jī)。

（二）國(guó)內(nèi)四家保險(xiǎn)公司案例分析

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)總體起步較晚，在過(guò)去近20年的發(fā)展歷程里，經(jīng)歷了萌芽期、探索期、全面發(fā)展期，不斷成熟，現(xiàn)在已近進(jìn)入到爆發(fā)期。電子商務(wù)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響日益加深，互聯(lián)網(wǎng)支付等相關(guān)行業(yè)的高速發(fā)展推動(dòng)著電商保險(xiǎn)行業(yè)涌向新一輪高潮。泰康、眾安、安心、易安是我國(guó)四家保險(xiǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)本行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先，針對(duì)這四家公司做出以下研究：

1.泰康在線(xiàn)。泰康在線(xiàn)的戰(zhàn)略核心是“互聯(lián)網(wǎng)+大健康”，注重整合集團(tuán)資源，并與知名互聯(lián)網(wǎng)公司保持密切合作關(guān)系，以此打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈運(yùn)營(yíng)。泰康在線(xiàn)通過(guò)全流程線(xiàn)上化及智能化應(yīng)用，支持業(yè)務(wù)高效運(yùn)轉(zhuǎn)，助力用戶(hù)體驗(yàn)提升和企業(yè)降本增效。在健康險(xiǎn)上，泰康在線(xiàn)推出了對(duì)專(zhuān)業(yè)性要求更高的專(zhuān)科類(lèi)、慢病類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，升級(jí)了一系列健康管理服務(wù)。

2.眾安保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)的定位是“服務(wù)、深耕互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)”，眾安保險(xiǎn)一大吸引市場(chǎng)眼球之處，在于其有強(qiáng)大的股東陣容，另外，眾安在線(xiàn)的產(chǎn)品覆蓋五大生態(tài)系統(tǒng)：（1）生活消費(fèi)生態(tài)；（2）消費(fèi)金融生態(tài)；（3）健康生態(tài)；（4）汽車(chē)生態(tài)；（5）航旅生態(tài)，產(chǎn)品體系日趨成熟。此外眾安科技掌握云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、 人工智能、區(qū)塊鏈五大核心科技，為眾安在線(xiàn)研發(fā)提供技術(shù)支持的同時(shí)，也在進(jìn)行著技術(shù)輸出實(shí)現(xiàn)“保險(xiǎn)+科技”雙輪驅(qū)動(dòng)。

3.安心保險(xiǎn)。安心保險(xiǎn)定位于“簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)”，率先提出“全國(guó)理賠一張網(wǎng)，一張保單保全國(guó)”。安心保險(xiǎn)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)、完善產(chǎn)品矩陣，建立起產(chǎn)品線(xiàn)，覆蓋多個(gè)險(xiǎn)種。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，以“正向激勵(lì)”為導(dǎo)向，以適應(yīng)隨社會(huì)發(fā)展出現(xiàn)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求，對(duì)損失補(bǔ)償原則的內(nèi)涵和外延進(jìn)行拓展。

4.易安保險(xiǎn)。易安保險(xiǎn)專(zhuān)注差異化，力求提供“少而精”服務(wù)，通過(guò)蜂巢和扁平化組織結(jié)構(gòu)，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)以“打造最佳客戶(hù)體驗(yàn)保險(xiǎn)公司”為目標(biāo)，致力于以客戶(hù)為中心，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與創(chuàng)新模式，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、經(jīng)營(yíng)模式和客戶(hù)服務(wù)上，為客戶(hù)、合作伙伴、股東創(chuàng)造持續(xù)性的價(jià)值，在保險(xiǎn)行業(yè)的全面升級(jí)改造上推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”生態(tài)體系建設(shè)。

從這四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)狀況分析來(lái)看，2017年的凈利潤(rùn)均為虧損，其中2017年泰康在線(xiàn)中健康險(xiǎn)同比增幅120%，但是仍然虧損0.8億元，眾安保險(xiǎn)健康生態(tài)方面保費(fèi)收入大幅增長(zhǎng)，但公司總凈利潤(rùn)虧損嚴(yán)重，安心保險(xiǎn)車(chē)險(xiǎn)為核心險(xiǎn)種，保費(fèi)收入占比超過(guò)三成，但車(chē)險(xiǎn)承保虧損近1.3億元，易安保險(xiǎn)中健康險(xiǎn)是一大險(xiǎn)種，業(yè)務(wù)占比四成，也是四家中唯一一家扭轉(zhuǎn)虧損局面的保險(xiǎn)公司。綜上說(shuō)明我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍然無(wú)法扭轉(zhuǎn)虧損局面，存在不完善的方面，沒(méi)有穩(wěn)定的盈利渠道。雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)相對(duì)于傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)與時(shí)俱進(jìn)，具有諸多優(yōu)點(diǎn)：

（1）企業(yè)可以不受地區(qū)限制，可經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)地域更廣闊?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不像傳統(tǒng)線(xiàn)下銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)審批通過(guò)才可以開(kāi)設(shè)，其在全國(guó)范圍內(nèi)都可以形成消費(fèi)者市場(chǎng)。

（2）運(yùn)營(yíng)和獲客成本較低。由于網(wǎng)上平臺(tái)不承擔(dān)額外的線(xiàn)下房屋租金和銷(xiāo)售代理人傭金費(fèi)用，經(jīng)營(yíng)方式靈活，并且中介費(fèi)用也相對(duì)實(shí)體較低，企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本大大降低。

（3）保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單易懂，消費(fèi)者可以自主選擇合適產(chǎn)品。消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)客服隨時(shí)隨地和相關(guān)保險(xiǎn)人員溝通來(lái)選擇最適合的產(chǎn)品，方便快捷。

但是，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不成熟，仍然面臨很多問(wèn)題：

（1）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，核心險(xiǎn)種多為意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。意外險(xiǎn)對(duì)中介渠道的依賴(lài)程度較高，健康險(xiǎn)成本難以管控，保證保險(xiǎn)技術(shù)復(fù)雜且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)較大。

（2）產(chǎn)品同質(zhì)化，跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重。保險(xiǎn)行業(yè)整體創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，甚至盲目跟風(fēng)。

（3）網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)不完善。保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)依賴(lài)度很高，公司需要承擔(dān)由于系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)加密等防護(hù)措施不力而爆發(fā)重大信息安全事件造成巨大聲譽(yù)和經(jīng)濟(jì)損失的隱患。

（4）大眾對(duì)于新型互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)模式的接受度有待提高。目前互聯(lián)網(wǎng)的保單集中在保費(fèi)規(guī)模小的產(chǎn)品上，對(duì)于保費(fèi)較大的其他險(xiǎn)種，消費(fèi)者更愿意選擇傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)公司渠道投保，如何推動(dòng)大眾消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變是個(gè)迫切需要得到解決的問(wèn)題。

在問(wèn)卷調(diào)查中我們隨機(jī)抽取了70位不同年齡層次的成年人，并對(duì)他們對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知以及線(xiàn)上購(gòu)險(xiǎn)認(rèn)同感進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析：

超過(guò)90%的人認(rèn)為有必要為自己或是家人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，但只有大約20%的人對(duì)于線(xiàn)上保險(xiǎn)有過(guò)了解，大部分的人呈現(xiàn)出不太了解以及完全不了解的傾向。了解渠道大多為微信公眾號(hào)和保險(xiǎn)公司人員介紹。

從一小部分購(gòu)買(mǎi)過(guò)線(xiàn)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的滿(mǎn)意度上來(lái)看，大部分人對(duì)于產(chǎn)品較為滿(mǎn)意，有繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)的想法。但對(duì)比線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)的渠道，大部分人仍然愿意選擇傳統(tǒng)的線(xiàn)下方式。對(duì)于線(xiàn)上保持嘗試的態(tài)度。

在影響人們選擇線(xiàn)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的因素中，人們普遍關(guān)注售后理賠的效率和服務(wù)態(tài)度以及優(yōu)惠程度。在對(duì)線(xiàn)上產(chǎn)品的期待中人們也更期待產(chǎn)品的簡(jiǎn)潔快捷性。

另外，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品最擔(dān)心的問(wèn)題還是售后理賠以及沒(méi)有專(zhuān)屬服務(wù)人員一對(duì)一地講解條款。

最后，人們一致對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提出了希望提高信息透明度，產(chǎn)品詳情頁(yè)面附有詳細(xì)解讀和理賠案例分析等建議。

通過(guò)實(shí)際的調(diào)查分析我們可以看出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在人群中仍然屬于一個(gè)陌生的概念，沒(méi)有真正進(jìn)入到人們的日常生活中。然而，人們對(duì)于這種新興的線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)方式并不排斥，有希望嘗試的態(tài)度。這說(shuō)明我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未打開(kāi)，但有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。同時(shí)，人們急切地渴望一款操作簡(jiǎn)潔、快捷，產(chǎn)品信息透明度高，有專(zhuān)屬人員一對(duì)一講解并且售后理賠較完善的保險(xiǎn)服務(wù)。這些都需要我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司通過(guò)完善自有電子商務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建，使之消除人們的線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)顧慮，并利用人性化、多樣化的服務(wù)增強(qiáng)客戶(hù)黏性，使得產(chǎn)品真正地貼近生活。

因?yàn)樾鹿谝咔榈拇呋?，受到地域交流的限制，線(xiàn)下銷(xiāo)售受阻，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療成為熱點(diǎn)。國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療頻頻被“點(diǎn)名”。一些第三方互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的診療咨詢(xún)量也比同期增長(zhǎng)了 20 多倍。當(dāng)人們渴望提高健康的關(guān)注度，健康保險(xiǎn)更容易被接受、選擇。2020年健康險(xiǎn)的發(fā)展包含了以下三個(gè)趨勢(shì)：

第一，家庭購(gòu)險(xiǎn)成為主流趨勢(shì)。由于一些年輕人常年在外工作，無(wú)法經(jīng)常陪伴家人，當(dāng)這部分活躍在互聯(lián)網(wǎng)的群體意識(shí)到健康險(xiǎn)的重要程度后，更多地選擇為全家購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

第二，從投保消費(fèi)者職業(yè)劃分來(lái)看，快遞員、物流等服務(wù)類(lèi)人員占比較高，因?yàn)樵谝咔槠陂g這些行業(yè)的人員為全社會(huì)防疫工作做出了重大的貢獻(xiàn)，健康面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，健康險(xiǎn)下沉市場(chǎng)逐漸喚起。三線(xiàn)城市的訂單數(shù)量不斷增加，其增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過(guò)一二線(xiàn)市場(chǎng)。在互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)互通的影響下，為充分打開(kāi)下沉市場(chǎng)，進(jìn)一步深化細(xì)分帶來(lái)了機(jī)會(huì)。

電子商務(wù)平臺(tái)是一種可以充分整合商務(wù)資源和客戶(hù)資源的技術(shù)手段，加強(qiáng)企業(yè)和客戶(hù)之間的聯(lián)系，這對(duì)因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱(chēng)而存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)不利因素的傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)起到了重要作用，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)全面收集客戶(hù)信息，開(kāi)展有關(guān)市場(chǎng)調(diào)查研究，可以充分挖掘核心效益，低成本打造自有互聯(lián)網(wǎng)品牌效應(yīng)，提升企業(yè)的核心制造力。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的供給側(cè)改革逐漸深入，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)、融合更多增值服務(wù)已經(jīng)是大勢(shì)所趨。當(dāng)前京東、淘寶等電商平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展趨于成熟，為眾多行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了活力和創(chuàng)造力，但是保險(xiǎn)產(chǎn)品與這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的融合還需要進(jìn)一步努力。在電子商務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型過(guò)程中，一定要結(jié)合保險(xiǎn)企業(yè)自身的特點(diǎn)，明確制定合理的轉(zhuǎn)型方案，明晰運(yùn)營(yíng)工作中的關(guān)鍵流程，必須要完善相關(guān)的流程，其一就是要?jiǎng)?chuàng)建企業(yè)專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)站，改變傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展理念，利用多元化的方式開(kāi)展廣告宣傳工作。其二就是要完善構(gòu)建企業(yè)的自身環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)辦公設(shè)施提升辦公自動(dòng)化水平，保證系統(tǒng)的高效性運(yùn)行。其三，選擇合適的電子商務(wù)化模式，以確?？梢蕴嵘陨碓陔娮由虅?wù)化發(fā)展過(guò)程中的競(jìng)爭(zhēng)能力。比如： B2B 的商家對(duì)商家模式，通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)相互之間的交流，核心是將買(mǎi)賣(mài)雙方和中間商的信息交換來(lái)改變企業(yè)的生產(chǎn)與營(yíng)銷(xiāo)模式。B2C是商家對(duì)消費(fèi)者模式，傳統(tǒng)企業(yè)采用這種模式通過(guò)構(gòu)建的網(wǎng)站平臺(tái)，開(kāi)展零售活動(dòng)同時(shí)為消費(fèi)者提供針對(duì)性服務(wù)。其四，構(gòu)建一支專(zhuān)業(yè)的管理人員和營(yíng)銷(xiāo)人員團(tuán)隊(duì)，加強(qiáng)人才培養(yǎng)，引進(jìn)技術(shù)人才，在人才的支持下才能更好地推動(dòng)電子商務(wù)的創(chuàng)新應(yīng)用。還要做好電子網(wǎng)站的策劃工作，營(yíng)銷(xiāo)風(fēng)格與企業(yè)文化互相融合，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境中塑造品牌效應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)更要遵循以人為本的設(shè)計(jì)理念，為客戶(hù)營(yíng)造放心、舒心的良好環(huán)境，讓客戶(hù)在瀏覽平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)時(shí)就能了解公司的主要產(chǎn)品和服務(wù)信息，對(duì)于健康險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的設(shè)計(jì)創(chuàng)新，在此提出以下策略：

第一，拓寬網(wǎng)絡(luò)渠道：與電子商務(wù)平臺(tái)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。由于網(wǎng)上投保省去了線(xiàn)下購(gòu)買(mǎi)的時(shí)間，方便快捷又優(yōu)惠，但是由于網(wǎng)絡(luò)的非實(shí)體性及保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性使得保險(xiǎn)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并未受到青睞，這需尋求突破及推廣。隨著電商平臺(tái)的日益壯大，通過(guò)利用淘寶、京東、天貓等互聯(lián)網(wǎng)商城，多種保險(xiǎn)產(chǎn)品可以直接在其商城上線(xiàn)，借助平臺(tái)吸引客戶(hù)，打造細(xì)分市場(chǎng)。

第二，產(chǎn)品個(gè)性化：健康險(xiǎn)的設(shè)計(jì)推廣不應(yīng)“千人一面”而要“萬(wàn)人多面”，通過(guò)云數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，更好地掌握不同職業(yè)群體以及年齡層次投保人的需求并進(jìn)行精準(zhǔn)的健康風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)。建立起保險(xiǎn)企業(yè)信息庫(kù)，精準(zhǔn)定位每位客戶(hù)的需求，推出個(gè)性化產(chǎn)品的訂制服務(wù)，提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，并且消除一部分保險(xiǎn)行業(yè)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。同時(shí)引入一對(duì)一的線(xiàn)上客服咨詢(xún)服務(wù)，及時(shí)有效地通過(guò)溝通使投保人可以詳細(xì)地了解到產(chǎn)品相關(guān)信息并通過(guò)推薦找到最適合自己的投保產(chǎn)品，贏得客戶(hù)的信賴(lài)。另外，通過(guò)研發(fā)出一款專(zhuān)屬該品牌的客戶(hù)交互服務(wù)，使得客戶(hù)和品牌的互動(dòng)率和參與度大大提高，從而增加客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)積極性和品牌忠誠(chéng)度。

第三，產(chǎn)品簡(jiǎn)潔化：網(wǎng)頁(yè)設(shè)計(jì)做到通俗易懂，保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)單明了，所有產(chǎn)品信息公開(kāi)細(xì)致透明，去除與健康險(xiǎn)無(wú)關(guān)的多余附加險(xiǎn)，產(chǎn)品單品化。在操作簡(jiǎn)練快捷的基礎(chǔ)上著力形成一套完善的售后理賠服務(wù)模式。

第四，產(chǎn)品多樣化：將互聯(lián)網(wǎng)健康險(xiǎn)開(kāi)發(fā)出更多的吸引客戶(hù)眼球的小額保險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)可以聚焦生活中的細(xì)微情景，比如針對(duì)感冒發(fā)燒可投“高燒樂(lè)”；針對(duì)長(zhǎng)青春痘可投“痘痘樂(lè)”等。這樣的碎片化產(chǎn)品設(shè)計(jì)引力規(guī)模小，沒(méi)有定價(jià)數(shù)據(jù)來(lái)源但是遵循免費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，易于被消費(fèi)者接受和喜歡，能吸引大量客戶(hù)，可以帶來(lái)較高的客戶(hù)流量和用戶(hù)黏性，而且小額保險(xiǎn)的趣味性通過(guò)吸引消費(fèi)者關(guān)注，可以培育公眾的保險(xiǎn)意識(shí)，具有長(zhǎng)遠(yuǎn)效益，市場(chǎng)前景廣闊。

第五，降低產(chǎn)品價(jià)格：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品做如下改造，來(lái)降低產(chǎn)品單價(jià)，從而提高需求量：（1）砍掉儲(chǔ)蓄成分。傳統(tǒng)線(xiàn)下保險(xiǎn)產(chǎn)品往往既有保障性又有儲(chǔ)蓄性，這會(huì)使保單價(jià)格看起來(lái)比較高。顯然去掉其中的儲(chǔ)蓄部分，保單價(jià)格就會(huì)降下來(lái)。（2）縮短保險(xiǎn)期限，要求客戶(hù)連續(xù)投保。能使保單單均保費(fèi)大幅降低?；蛘邔⒔毁M(fèi)方式改為月交甚至周交，也可使客戶(hù)感覺(jué)到交費(fèi)壓力降低了。在改為月交甚至周交保費(fèi)的情況下，由于首期保費(fèi)很低，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以通過(guò)贈(zèng)送首月保費(fèi)或首周保費(fèi)的方式來(lái)吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，給客戶(hù)的感覺(jué)是價(jià)格似乎更低了。（3）提高免賠額。對(duì)于按照損失大小進(jìn)行賠付而非按照事故發(fā)生與否進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，小損失（如小額醫(yī)療費(fèi)用）的發(fā)生概率更高，大損失（大額醫(yī)療費(fèi)用）的發(fā)生概率更低，提高免賠額可以顯著降低保費(fèi)水平，于是，可以通過(guò)設(shè)置和提高免賠額的方式將保單價(jià)格降下來(lái)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，數(shù)量不斷壯大的網(wǎng)民為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了廣闊的潛在客戶(hù)群體，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)迎合多樣化需求的變革；另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的日趨成熟以及信息網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)的完善都在客觀上為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更便捷、更優(yōu)質(zhì)的發(fā)展提供保障。面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司有著廣闊的創(chuàng)新空間。

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作者單位：安徽大學(xué)