社區(qū)兒童理財(cái)教育問題研究

周晶晶

（安徽大學(xué)社會(huì)與政治學(xué)院 安徽合肥 230601）

現(xiàn)今社會(huì)中，出現(xiàn)了“啃老族”“月光族”等這些名詞，我們從中可以看出當(dāng)代年輕人對于金錢規(guī)劃感較弱。盲目且沖動(dòng)的消費(fèi)導(dǎo)致其工資花費(fèi)較快，而且有些家長一味地追求名牌效應(yīng)，給孩子買名牌鞋子、衣服等，這會(huì)對孩子的錢財(cái)觀以及消費(fèi)觀念產(chǎn)生惡劣的影響，讓其產(chǎn)生強(qiáng)烈的攀比心理。這一系列現(xiàn)象反映出了我國對于兒童理財(cái)教育不夠重視。相對于西方來說，中國兒童理財(cái)教育起步較晚，大多數(shù)中小學(xué)課程中很少有系統(tǒng)性的理財(cái)教育課程，家庭和社區(qū)都缺乏對兒童進(jìn)行理財(cái)教育的意識(shí)。隨著生活水平的提高，大多數(shù)兒童都是獨(dú)生子女，備受寵溺，孩子習(xí)慣直接要錢，過年或過節(jié)時(shí)，長輩們給的紅包也是一筆不菲的財(cái)富，零花錢不斷增加，但其理財(cái)觀念并沒有隨之增長。劉裕權(quán)也曾說過“無論什么樣的家庭，要想讓孩子在未來生活、工作中具有較強(qiáng)的競爭力，以及具備基本的財(cái)富管理意識(shí)和能力，就應(yīng)當(dāng)對孩子較早進(jìn)行理財(cái)教育?！盵1]由此可以看出，理財(cái)教育對于兒童形成正確的錢財(cái)觀、消費(fèi)觀以及財(cái)富管理能力和意識(shí)起著主導(dǎo)作用。兒童期，行為意識(shí)的培養(yǎng)會(huì)使其長大后獲益頗多，提升其創(chuàng)造性思維和跳出思維定式，不論是對其學(xué)習(xí)還是生活都有一定的益處。

一、兒童理財(cái)教育概述

本文中兒童是主要研究對象，所以需要對兒童的年齡進(jìn)行界定。文中的兒童是指0～14歲的孩子，并將兒童分為兩類，即低齡兒童（0～6歲）和高齡兒童（7～14歲）。理財(cái)教育興起于國外，首次提出者是美國學(xué)者安德森，其堅(jiān)持從孩童抓起。國外，其他國家對于理財(cái)教育都有自己的核心理念。比如說，法國是培養(yǎng)計(jì)劃用錢的本領(lǐng)；英國的理念為“能省的不省很愚蠢”；以色列重視責(zé)任。[2]現(xiàn)代社會(huì)中經(jīng)濟(jì)與教育聯(lián)系廣泛，“理財(cái)教育”成為教育研究領(lǐng)域的熱點(diǎn)詞匯。然而，對理財(cái)教育概念的釋義，國內(nèi)外學(xué)界至今尚未達(dá)成統(tǒng)一口徑。[3]在本文中，筆者認(rèn)為兒童理財(cái)教育是指根據(jù)社會(huì)發(fā)展的需求及兒童身心發(fā)展的特點(diǎn)，給予0～14歲兒童，尤其是三、四歲以上的兒童傳授基本的理財(cái)知識(shí)，使兒童了解金錢的樣式、來源和功能，發(fā)展其理財(cái)意識(shí)，并培養(yǎng)其把理財(cái)知識(shí)應(yīng)用到實(shí)踐中去的自信心和能力，讓兒童認(rèn)識(shí)到自己作出經(jīng)濟(jì)決策重要性的教育。我國理財(cái)教育興起較晚，在理財(cái)教育中，大部分學(xué)者提到了對于幼兒理財(cái)?shù)闹匾曇约按髮W(xué)生理財(cái)?shù)呐囵B(yǎng)，卻忽略了對7～14歲兒童理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，這方面的研究成果還有較大的發(fā)展空間。

二、社區(qū)兒童理財(cái)教育中存在的問題

（一）社區(qū)內(nèi)未形成系統(tǒng)的兒童理財(cái)教育體系

社區(qū)內(nèi)對于兒童理財(cái)教育屬于“一鍋端”模式，未做到具體問題具體分析，缺乏個(gè)別化，對所有兒童實(shí)行同等教育模式且未追求反饋。除此之外，社區(qū)僅限于理論知識(shí)傳授，缺乏實(shí)踐活動(dòng)。社區(qū)工作人員認(rèn)為兒童并不具備理財(cái)能力，開展活動(dòng)只是為了娛樂，混淆了理財(cái)教育真正的意義。理財(cái)?shù)淖罱K目的是使商品增值，而對于理財(cái)教育活動(dòng)來說，更多是借助于理財(cái)中的許多方式進(jìn)行教育，最終使人的身心素養(yǎng)發(fā)生變化。[4-5]只有當(dāng)社區(qū)真正理解兒童理財(cái)教育后，才能開發(fā)出適合本社區(qū)的兒童理財(cái)教育體系并用心去實(shí)施，提升社區(qū)兒童理財(cái)教育經(jīng)驗(yàn)。

（二）家長忽略了對兒童理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)

大部分家長沒有相對專業(yè)的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，自身意識(shí)較為薄弱，更不用談對孩子進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)知識(shí)傳授。家庭是兒童所處時(shí)間最長的場所之一，家長會(huì)對兒童產(chǎn)生潛移默化的影響并成為其主要模仿對象，尤其對于3～4歲的低齡兒童來說，一旦家長的行為或者消費(fèi)觀念與社會(huì)主流消費(fèi)觀存在差異，兒童便會(huì)學(xué)習(xí)一些錯(cuò)誤的理財(cái)知識(shí)，甚至?xí)a(chǎn)生盲目消費(fèi)的心理。社區(qū)中，對于兒童理財(cái)教育宣傳力度較低，這就使家長存在困惑。家長認(rèn)為，其開展的兒童理財(cái)教育活動(dòng)對于兒童毫無益處，還會(huì)浪費(fèi)其學(xué)習(xí)時(shí)間，成績更重要。上述觀點(diǎn)會(huì)導(dǎo)致兒童無法感知金錢的來源、錢財(cái)對于家庭的重要性以及父母為了支撐家庭收支而付出的努力，造成其盲目消費(fèi)的習(xí)慣。

（三）未充分鏈接社區(qū)外部資源

社區(qū)在開展兒童理財(cái)教育時(shí)未系統(tǒng)且充分地運(yùn)用其外部資源，導(dǎo)致活動(dòng)開展具有一定的局限性。社區(qū)的外部資源包括學(xué)校、社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)等，若合作互助，可以打破傳統(tǒng)教育模式，給社區(qū)兒童理財(cái)教育注入新的活力。學(xué)校對于兒童觀念的樹立具有重要意義，與學(xué)校合作可以提升家長參與度，更容易獲得集中理財(cái)教育的時(shí)間與場地。社會(huì)理財(cái)機(jī)構(gòu)專業(yè)性與權(quán)威性較強(qiáng)，更利于高齡兒童的理財(cái)意識(shí)培養(yǎng)且教授的專業(yè)知識(shí)更傾向于實(shí)踐操作，同時(shí)也能向居民們普及理財(cái)常識(shí)，使其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

三、社會(huì)工作者介入社區(qū)兒童理財(cái)教育的建議

（一）建立系統(tǒng)的社區(qū)兒童理財(cái)教育體系

作為專業(yè)社會(huì)工作者，其在建立社區(qū)兒童理財(cái)教育體系中扮演著倡導(dǎo)者及協(xié)助者的角色，要通過系統(tǒng)的體系來幫助社區(qū)居民從整體性認(rèn)知兒童理財(cái)教育。首先，需要從兒童父母及觀察兒童了解社區(qū)中兒童的概況，再根據(jù)所獲信息為不同年齡段兒童設(shè)計(jì)不同的活動(dòng)，具有針對性。對于低齡兒童，其課程可以偏認(rèn)知性，兒童這時(shí)處于認(rèn)知發(fā)展階段，可以使其了解錢幣的來源、如何辨識(shí)錢幣及進(jìn)行小額錢幣的使用等；而高齡兒童的課程偏向?qū)嵺`性，但在實(shí)踐之前，其必須了解價(jià)值與價(jià)格的區(qū)別、能夠制定簡單的周或月收支預(yù)算等。大部分高齡兒童經(jīng)過教育是完全具備該能力的，相信其有正確的錢財(cái)觀以及消費(fèi)行為習(xí)慣。其次體系建立應(yīng)貼近兒童生活，讓其在生活中體驗(yàn)金錢的作用，不能脫離現(xiàn)實(shí)進(jìn)行純理論教育。最后，該體系應(yīng)符合我國消費(fèi)觀，立足于理性消費(fèi)文化，量入為出，教兒童如何理性地去看待一些消費(fèi)行為，理性分析各種廣告，學(xué)會(huì)辨識(shí)。

（二）提升家長對兒童理財(cái)教育意識(shí)的培養(yǎng)

專業(yè)社會(huì)工作者在增加兒童社區(qū)理財(cái)教育宣傳力度及提升家長意識(shí)的過程中扮演著倡導(dǎo)者的角色。社會(huì)工作者及社區(qū)工作人員深入社區(qū)中，通過通俗易懂的話語使其了解兒童理財(cái)教育的益處，從而調(diào)動(dòng)家長參與積極性；社區(qū)可以邀請兒童理財(cái)教育專家，以“兒童理財(cái)?shù)囊饬x”為主題，定期舉辦系列教育講座，教家長一些方法與專業(yè)知識(shí)，教育與引導(dǎo)家長提高對兒童理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。例如，家庭是孩子養(yǎng)成良好習(xí)慣的重要場所，家長的消費(fèi)行為對其有潛移默化的影響。因此，家長應(yīng)以身作則，改變自己的消費(fèi)行為，在日常生活中向兒童滲透理財(cái)意識(shí)；家長可以讓兒童參與家庭日常收支預(yù)算，讓其有參與感，更加了解家長對于財(cái)富慎重的態(tài)度。這會(huì)使其在消費(fèi)時(shí)多思考，而不是毫無節(jié)制的索取。當(dāng)兒童有自己的零花錢時(shí)，家長可以讓其學(xué)習(xí)為自己制定預(yù)算，以周或月為期限，這會(huì)增加兒童理性消費(fèi)行為，并且學(xué)會(huì)如何做選擇。每次活動(dòng)結(jié)束后，社會(huì)工作者應(yīng)隨機(jī)抽取一些家長和兒童進(jìn)行課程效果交流，聽取反饋意見，爭取下次給予大家更好的體驗(yàn)感。

（三）充分鏈接社區(qū)外部資源

在社區(qū)鏈接外部資源時(shí)，專業(yè)社會(huì)工作者扮演社區(qū)鏈接資源的協(xié)助者。學(xué)校以教育理財(cái)知識(shí)為主，社會(huì)工作者協(xié)助社區(qū)配合學(xué)校開展實(shí)踐活動(dòng)。學(xué)校的學(xué)習(xí)氛圍更濃厚，對于兒童來說更利于知識(shí)的吸收；而社區(qū)在兒童的潛意識(shí)里是娛樂場所，在社區(qū)內(nèi)開展實(shí)踐活動(dòng)更符合兒童的意愿，同時(shí)局限性小，讓兒童有充分發(fā)揮的空間。對于低齡兒童，社區(qū)與幼兒園可以開展一些情景模擬游戲、觀看有關(guān)理財(cái)知識(shí)的動(dòng)畫片、進(jìn)行手工做賬本等活動(dòng)，需要家長與兒童一起參與，但家長是輔助者，具體操作權(quán)在兒童手中；每周家長與孩子一起閱讀一篇與理財(cái)知識(shí)有關(guān)的文章，讓兒童在課堂上分享自己學(xué)到的新知識(shí)。該階段主要是讓兒童打基礎(chǔ)，以習(xí)慣養(yǎng)成為主，讓其理財(cái)意識(shí)更加體系化。對于高齡兒童，社區(qū)與小學(xué)聯(lián)合開展理財(cái)大比拼、理財(cái)知識(shí)競賽、跳蚤市場、兒童義賣等實(shí)踐性活動(dòng)，組成社區(qū)兒童理財(cái)小組，把知識(shí)運(yùn)用到生活中，最后將所得錢財(cái)合理規(guī)劃、支配，使其對錢財(cái)認(rèn)知更明確，而不是完全變成功利主義者。社區(qū)可以與固定的理財(cái)教育機(jī)構(gòu)合作，請其來社區(qū)進(jìn)行銀行、保險(xiǎn)、證券講座，為想投資的家長和兒童提供學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。低齡兒童可以與家長共建一個(gè)賬戶，將其壓歲錢與零花錢存儲(chǔ)進(jìn)去，可以進(jìn)行定期儲(chǔ)存；高齡兒童可以為其開設(shè)單獨(dú)的賬戶進(jìn)行存儲(chǔ)，給予更多的自主權(quán)。

社區(qū)兒童理財(cái)教育對于兒童理財(cái)意識(shí)的提升具有重要的作用，其打破了傳統(tǒng)的教育模式，采用“教育+實(shí)踐”模式。社區(qū)社會(huì)工作者在其中扮演倡導(dǎo)者與協(xié)助者的角色，促進(jìn)社區(qū)建立系統(tǒng)的兒童理財(cái)教育體系，這有利于兒童將理財(cái)知識(shí)運(yùn)用到實(shí)際，與生活相結(jié)合，養(yǎng)成理性消費(fèi)行為習(xí)慣以及樹立正確的錢財(cái)觀。社區(qū)兒童理財(cái)教育的作用無法忽視，但是不能為了教育而教育，主要是為了培養(yǎng)兒童的意識(shí)、技能和觀念，不是為了把兒童培養(yǎng)成精明的利己主義者。這是在進(jìn)行兒童社區(qū)理財(cái)教育過程中不能混淆的界限！