在校大學(xué)生消費(fèi)與貸款需求研究

王秀芬?冉鳳鳴?黃佳林?張勝美?張琴

大學(xué)生在消費(fèi)群體中占比較大，其貸款需求代表著青年大學(xué)生的消費(fèi)方式，消費(fèi)方向。通過(guò)研究其收入，消費(fèi)方向，貸款需求，我們發(fā)現(xiàn)青年大學(xué)生群體普遍收入較低但消費(fèi)需求較大，亟待正確的消費(fèi)價(jià)值觀念引導(dǎo)其消費(fèi)，在其大學(xué)期間幫助他們更好地學(xué)習(xí)生活。

一、引言

青年大學(xué)生即將邁入社會(huì)加入到國(guó)家建設(shè)工作和社會(huì)工作中去，是社會(huì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。他們的消費(fèi)觀代表著中國(guó)年輕一代的價(jià)值走向，研究他們的消費(fèi)和貸款需求可以進(jìn)一步了解他們的消費(fèi)現(xiàn)狀，為他們提出合理消費(fèi)建議。引導(dǎo)他們培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生已然成為了一支新的消費(fèi)大軍，在即將踏入社會(huì)但還未踏入社會(huì)之前，他們的消費(fèi)方式，消費(fèi)理念代表著新一代青年的消費(fèi)觀。在“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”成為大學(xué)生的只要消費(fèi)途徑之后，“超前消費(fèi)”“貸款消費(fèi)”就逐漸成為了大學(xué)生們的日常，這一消費(fèi)觀念的改變是否會(huì)改變大學(xué)生的人均消費(fèi)金額？消費(fèi)金額的改變是否又會(huì)潛移默化的影響大學(xué)生們的消費(fèi)觀？為此我們研究大學(xué)生的“貸款需求”來(lái)反映當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)觀念，在大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之前引導(dǎo)其正確消費(fèi)，樹(shù)立理性的消費(fèi)觀念。

研究目的：研究大學(xué)生消費(fèi)貸款需求，幫助并正確引導(dǎo)大學(xué)生群體理性合理消費(fèi)，為其更好的生活學(xué)習(xí)提出有效建議。

研究對(duì)象：為了保證調(diào)查的隨機(jī)性和普遍性，減小單一群體帶來(lái)的誤差，本次調(diào)查樣本包括湖北省部分985高校，211高校，本科高校和高職學(xué)校。調(diào)查問(wèn)卷一共回收電子問(wèn)卷300份，有效問(wèn)卷297份，問(wèn)卷回收率為99%。

研究方法：本次調(diào)查采用問(wèn)卷調(diào)查，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析的方法。對(duì)大學(xué)生的收入、消費(fèi)情況和貸款需求做問(wèn)卷調(diào)查，研究大學(xué)生的貸款需求情況。

研究?jī)?nèi)容：調(diào)查研究大學(xué)生的收入來(lái)源情況（來(lái)自何處，收入多少），消費(fèi)情況（消費(fèi)何物，消費(fèi)多少），貸款需求情況（貸款從何而來(lái)，貸款多少）。

二、消費(fèi)現(xiàn)狀與消費(fèi)開(kāi)支分析

（一）收入分析

大學(xué)生收入群體大體可以分為四類，收入1000一下所占50.63%，在整體樣本中占比過(guò)半;1000到1500在整體樣本中所占46.84%，在整體樣本中占比近半;收入在1500到2000的人群在整體中占15.19%，在總體中占比較小 ;收入在2000以上的群體占整體樣本的5.06%，在總體中占比最少。

（二）“信貸消費(fèi)”比例分析

根據(jù)圖一：會(huì)用花唄、白條、金條等分期（或網(wǎng)上貸款）購(gòu)買物品的人群在總體中所占比例較大，接近三分之一，達(dá)到了31.5%;不會(huì)使用花唄、白條、金條等分期（或網(wǎng)上貸款）購(gòu)買物品的人群在總體中所占比例超過(guò)三分之一，達(dá)到了34.83%，而認(rèn)為沒(méi)必要用花唄、白條、金條等分期購(gòu)買物品的人群一共占24.71%。調(diào)查表明，在大學(xué)生群體中使用消費(fèi)貸款的人數(shù)超過(guò)三分之一，從“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”成為大學(xué)生的主要消費(fèi)途徑之后，隨之而來(lái)的“信貸消費(fèi)”逐漸流行，甚至成為了一部分學(xué)生賴以為靠的首選支付方式。

（三）消費(fèi)現(xiàn)狀與“消費(fèi)貸款”分析

根據(jù)圖一：學(xué)生更多的費(fèi)用支出用于生活必需品（如食品、衣物開(kāi)支），而用于支付非必需品（電子產(chǎn)品，社交消費(fèi)）的費(fèi)用相對(duì)于必需品而言要少。用于支付非必需品的費(fèi)用與必須品的費(fèi)用之比大約為3：7。但從消費(fèi)必需品和非必須品的比例來(lái)看，整體大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)還算合理。 ?價(jià)格、質(zhì)量、潮流是吸引大學(xué)生消費(fèi)的主要因素。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，講求實(shí)際、理性消費(fèi)仍是當(dāng)前大學(xué)生主要的消費(fèi)觀念。據(jù)了解，在購(gòu)買商品時(shí)，大學(xué)生們首先考慮的因素是價(jià)格和質(zhì)量。

根據(jù)圖二，我們把大學(xué)生的收入水平分為四個(gè)等級(jí)：

第一類是收入水平在2000以上的較高的收入群體。通過(guò)問(wèn)卷詞條分析，這類人群基本能夠滿足本月的基本需要和對(duì)非必需品的追求，對(duì)貸款的需求相對(duì)較低

第二類：收入水平在1500到2000之間的中等水平偏上收入群體，通過(guò)問(wèn)卷詞條分析，這類群體可以滿足本月的基本需求，又有非必須品的要求，但對(duì)非必需品的追求欲望較高，但購(gòu)買能力不夠。對(duì)貸款的需求相對(duì)較高

第三類：收入水平在1000到1500之間的中等收入人群，通過(guò)問(wèn)卷詞條分析，這類人群可以滿足本月的基本需求，對(duì)非必需品有追求，但是不高，對(duì)貸款的需求較中等

第四類：收入水平在1000一下的較中等偏低收入群體，通過(guò)問(wèn)卷詞條分析，這類人群可以滿足或能滿足本月的基本需求，但是對(duì)非必需品的追求欲望較低，貸款需求也相對(duì)較低。

（四）不同收入群體消費(fèi)現(xiàn)狀與貸款分析

在統(tǒng)計(jì)收入水品后，經(jīng)計(jì)算，樣本平均收入為1319.7425元，收入相對(duì)較低。照此收入水品來(lái)看，在滿足基本的需求后很難再滿足其他物質(zhì)的需求。那么要滿足更多的消費(fèi)需求就需要更多的“消費(fèi)貸款”。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，收入?yún)^(qū)間在1000到2000的人群更需要消費(fèi)貸款，不難理解，收入處于中間段層次的人群有消費(fèi)需求，但是在自身?xiàng)l件還沒(méi)辦法滿足消費(fèi)的需求時(shí)可以縮減下個(gè)月的消費(fèi)，由于自生的經(jīng)濟(jì)狀況還比較好，在縮減了下個(gè)月的消費(fèi)后還可以支撐自己的生活所需，有償還“消費(fèi)貸款”的能力，所以，這部分人在消費(fèi)行為發(fā)生的過(guò)程中更容易使用“消費(fèi)貸款”進(jìn)行“超前消費(fèi)”。收入水平在1000以下的人群因?yàn)槭杖氩粔蛑巍俺跋M(fèi)”帶來(lái)的壓力，所以他們對(duì)“消費(fèi)貸款”使用較少。而收入在2000以上的人群在學(xué)生群體中算是高收入人群了，這部分人也很少用到“消費(fèi)貸款”，原因很簡(jiǎn)單，他們的收入足夠他們的日常開(kāi)銷，很少需要“消費(fèi)貸款”，另外“消費(fèi)貸款”有一定的利率，如果他們使用消費(fèi)貸款還要額外承擔(dān)利息費(fèi)，這對(duì)他們而言是一筆無(wú)用的開(kāi)支，并不劃算。

三、消費(fèi)建議

為了促進(jìn)大學(xué)生合理消費(fèi)，創(chuàng)造一個(gè)優(yōu)良的消費(fèi)，學(xué)習(xí)，生活環(huán)境，特提出以下幾條建議：

（一）樹(shù)立符合自己實(shí)際情況的消費(fèi)觀

樹(shù)立符合自己實(shí)際情況的消費(fèi)觀念，首先需要正確看待自己的消費(fèi)能力，客觀的衡量自己的消費(fèi)水品。很少學(xué)生具有承受消費(fèi)還的壓力的能力，消費(fèi)來(lái)源單一，消費(fèi)能力不夠。作為一個(gè)純消費(fèi)者，經(jīng)濟(jì)來(lái)源大多靠家庭，要考慮到家庭經(jīng)濟(jì)狀況，在產(chǎn)生跨期消費(fèi)（提前消費(fèi)或者貸款消費(fèi)）之前考慮好自己是否有承受還款壓力的能力。適度消費(fèi)。

（二）量入為出

由于消費(fèi)能力有限，大學(xué)生們?cè)诨ㄥX時(shí)往往十分謹(jǐn)慎，力求“花得值”，我們會(huì)盡量搜索那些價(jià)廉物美的商品。無(wú)論是在校內(nèi)還是在校外，當(dāng)今大學(xué)生的各種社會(huì)活動(dòng)都較以前增多，加上城市生活氛圍、開(kāi)始談戀愛(ài)等諸多因素的影響，我們不會(huì)考慮那些盡管價(jià)廉但不美的商品，相反，我們比較注重自己的形象，追求品位和檔次，雖然不一定買名牌，但質(zhì)量顯然是我們非常關(guān)注的內(nèi)容。

在衡量好自己的收入后，合理支出。從實(shí)際要求出發(fā)，對(duì)于來(lái)自感官上的消費(fèi)沖擊要有定力，不能盲目地陷入感性消費(fèi)的誤區(qū)。減少周邊消費(fèi)環(huán)境的影響。

（三）主動(dòng)改變消費(fèi)文化環(huán)境

消費(fèi)文化環(huán)境主要包括物質(zhì)生活消耗、文化生活消費(fèi)和其他消耗。大多數(shù)時(shí)候我們所在的消費(fèi)文化環(huán)境（消費(fèi)文化環(huán)境的消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要取決于社會(huì)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)供給情況、家庭所處的地理?xiàng)l件、生活環(huán)境、民族特點(diǎn)、風(fēng)俗習(xí)慣，家庭成員構(gòu)成、收入情況、興趣愛(ài)好等。）都是被動(dòng)選擇的，無(wú)法改變。雖然我們無(wú)法主動(dòng)選擇消費(fèi)文化環(huán)境，但是我們卻可以主動(dòng)改變自己的消費(fèi)習(xí)慣 。

（四）正視自己的實(shí)際購(gòu)買力

在消費(fèi)之前一定要正視自己的實(shí)際購(gòu)買力，不沖動(dòng)，這是合理消費(fèi)的前提。在消費(fèi)行為發(fā)生之前可以羅列一個(gè)支出的清單。把必須支出、非必需支出、想要支出但是又不必要的所有支出寫(xiě)出來(lái)，進(jìn)行選擇。當(dāng)購(gòu)買一些昂貴但是非必需的消費(fèi)品時(shí)，考慮好自己的實(shí)際購(gòu)買力，如果需要用到消費(fèi)貸款而自己的實(shí)際收入無(wú)法償還跨期債務(wù)（消費(fèi)貸款）時(shí)放棄購(gòu)買

（五）增加儲(chǔ)蓄

當(dāng)前大學(xué)生幾乎沒(méi)有儲(chǔ)蓄，都是發(fā)多少花多少。幾乎沒(méi)有對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)能力，在急需購(gòu)買某一物品時(shí)常常捉襟見(jiàn)拙。儲(chǔ)蓄的多少代表這消費(fèi)能力的大小，有一定儲(chǔ)蓄才有消費(fèi)能力和對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、結(jié)語(yǔ)

當(dāng)線上購(gòu)物逐漸成為主要的購(gòu)物方式后，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)如雨后春筍般快速發(fā)展，誘導(dǎo)消費(fèi)和綁定消費(fèi)也隨之而來(lái)。大學(xué)生群體是一個(gè)即將進(jìn)入社會(huì)的特殊群體，在為踏入社會(huì)之前，他們的辨別能力較弱，如何在這些“消費(fèi)誘惑”面前合理消費(fèi)成為了當(dāng)前大學(xué)生要面對(duì)的普遍問(wèn)題。

本文旨在通過(guò)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)和消費(fèi)貸款的研究來(lái)判斷大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀，從而提出符合大學(xué)生現(xiàn)狀的消費(fèi)建議。

（作者單位：長(zhǎng)江文理學(xué)院）

2019年國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（“在校大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款需求分析”的研究成果。（項(xiàng)目編號(hào)：201913246005）。