常熟農(nóng)商行普惠金融助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)路徑研究

李今果 謝汪送

摘 要：黨的十九大提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。為貫徹落實(shí)黨和國家的指示精神，蘇州市委市政府頒布了《蘇州市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施規(guī)劃（2018—2022年）》，把鄉(xiāng)村建設(shè)成為現(xiàn)代化蘇州的亮點(diǎn)和底色，到2050年，鄉(xiāng)村全面振興，農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富全面實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化高水平實(shí)現(xiàn)。筆者根據(jù)蘇州經(jīng)濟(jì)社會相對發(fā)達(dá)的實(shí)際，提出了以建設(shè)現(xiàn)代化“和美鄉(xiāng)村”為載體，以實(shí)現(xiàn)蘇州農(nóng)村“產(chǎn)業(yè)和諧、城鄉(xiāng)和諧、社會和詣、生態(tài)和諧”為目標(biāo)，全面打造鄉(xiāng)村振興的“蘇州版”。實(shí)現(xiàn)蘇州鄉(xiāng)村的全面振興，蘇州市廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融支持發(fā)揮著“輸血造血”的核心作用。本文以常熟農(nóng)商銀行為例，以常熟農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的事實(shí)為依據(jù)，探討發(fā)展普惠金融助推蘇州“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的具體路徑和對策，在目前這個(gè)階段，具有重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：普惠金融 ?和美鄉(xiāng)村 ?鄉(xiāng)村振興 ?常熟農(nóng)商銀行

中圖分類號：F327 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2020）11（b）-056-06

習(xí)主席在黨的十九大報(bào)告中部署了以“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！睘榭偰繕?biāo)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2018年1月，黨中央以“中央一號文件”的形式發(fā)布了《關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》，2018年9月黨和國家頒布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃 （2018—2022）》。為了貫徹落實(shí)中央關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的精神，江蘇省和蘇州市都相繼頒布了本地方的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略5年規(guī)劃 （2018—2022）。2019年1月，人民銀行等五部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，這一切都彰顯了實(shí)施鄉(xiāng)村振興的重要性。為了使鄉(xiāng)村振興在蘇州市落地生根，結(jié)合蘇州經(jīng)濟(jì)社會相對發(fā)達(dá)的實(shí)際，本文提出了以建設(shè)現(xiàn)代化“和美鄉(xiāng)村”為載體，以實(shí)現(xiàn)蘇州農(nóng)村“產(chǎn)業(yè)和諧、城鄉(xiāng)和諧、社會和詣、生態(tài)和諧”為目標(biāo)，全面實(shí)施蘇州鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。建設(shè)蘇州農(nóng)村現(xiàn)代化“和美鄉(xiāng)村”，無疑會給蘇州經(jīng)濟(jì)社會的全面發(fā)展創(chuàng)造新的增長點(diǎn)，但該戰(zhàn)略的具體實(shí)施，離不開廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融支持，蘇州廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)是建設(shè)現(xiàn)代化“和美鄉(xiāng)村”所需金融資源的主要供給者，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合、城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展、鄉(xiāng)村綠色生態(tài)環(huán)境保護(hù)和鄉(xiāng)村精神文明建設(shè)的重要助推者。同時(shí)，也給蘇州廣大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供了極好的發(fā)展機(jī)遇，它們應(yīng)該緊緊抓住這個(gè)難得的歷史機(jī)遇，在助推蘇州鄉(xiāng)村振興的同時(shí)，發(fā)展自身、強(qiáng)大自己。本文以常熟農(nóng)商銀行為例，以常熟農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融的事實(shí)為依據(jù)，探討發(fā)展普惠金融助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的具體路徑和對策。

1 常熟農(nóng)商銀行普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 （以下簡稱“常熟農(nóng)商銀行”）由1953年成立的常熟市農(nóng)村信用合作聯(lián)社改制于2001年11月28日，是一家具有近70年歷史、全國首批成立、首家完全由民資持股的、首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在江蘇省常熟市，2016年9月30日于上海證券交易所上市 （股票代碼：601128）。起初，常熟市農(nóng)村信用合作聯(lián)社就是為小農(nóng)、為入股社員、為“三農(nóng)”服務(wù)的互助金融組織。67年來，常熟農(nóng)商銀行秉承服務(wù)“三農(nóng)”的發(fā)展理念，初心不改，矢志不渝！堅(jiān)定“支農(nóng)、支小、支實(shí)體”市場定位，秉承“敢闖、敢試、敢為”的探索精神，受益于差異化市場定位，立足于普惠金融探索與實(shí)踐，牢記“普惠金融、責(zé)任銀行”使命，牢牢扎根縣域市場不動搖，專注中小、靈活高效，勇為人先，穩(wěn)健行遠(yuǎn)， 砥礪奮進(jìn)，干事創(chuàng)業(yè)，更好地?fù)?dān)當(dāng)起了新時(shí)代農(nóng)村金融主力軍的責(zé)任，已成為鮮明特色的區(qū)域性公眾銀行。

截至2019年12月末，常熟農(nóng)商銀行 （集團(tuán)）資產(chǎn)總額1844.95億元、存款總額1347.02億元、貸款總額1099.44億元。2019年9月末，“興?！毕荡彐?zhèn)銀行存款總額140.00億元、貸款總額161.10億元，貸款戶數(shù)8.61萬戶，戶均貸款18.71萬元。服務(wù)小微貸款客戶25萬戶，戶均貸款約40萬元。全部貸款中，65%的信貸資金用于支持小微企業(yè)，超70%的信貸資金投向涉農(nóng)領(lǐng)域，近80%的信貸資金服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，如表1、表2所示。

2 常熟農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的策略與成效

2.1 傾力“支農(nóng)支小支實(shí)體”，助推“產(chǎn)業(yè)和諧”

2.1.1 傾力服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展

常熟農(nóng)商銀行緊密契合地方轉(zhuǎn)型及發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，圍繞“產(chǎn)業(yè)和諧”的規(guī)劃和布局，持續(xù)加大對民營經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)的支持力度，信貸投放增量創(chuàng)近年來新高，資產(chǎn)質(zhì)量整體穩(wěn)中向好。

2.1.2 發(fā)展不忘“支農(nóng)”“支小”初心，轉(zhuǎn)型不忘服務(wù)實(shí)體本源

從貸款結(jié)構(gòu)看，全行緊密圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的工作要求，持續(xù)調(diào)配信貸資源回歸本源，貸款重點(diǎn)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)、制造業(yè)和鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域。

（1）明確政策導(dǎo)向

常熟農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持把實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為業(yè)務(wù)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，先后出臺《2018年服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)工作意見》《信貸工作指導(dǎo)意見》，調(diào)優(yōu)信貸結(jié)構(gòu)，切實(shí)滿足實(shí)體企業(yè)融資需求。

（2）實(shí)行差異定價(jià)

為切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本，常熟農(nóng)商銀行對小微貸款采取“一戶一策”的差異化定價(jià)模式，以靈活的利率審批機(jī)制，對長期合作、資產(chǎn)情況良好的優(yōu)質(zhì)小微客戶給予優(yōu)惠貸款利率支持。

（3）優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)

為解決小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題，常熟農(nóng)商銀行不斷加大產(chǎn)品研發(fā)力度，豐富創(chuàng)新產(chǎn)品體系，相繼推出了“創(chuàng)鑫貸”“信保貸”“蘇農(nóng)擔(dān)”等一系列產(chǎn)品。此外，常熟農(nóng)商銀行并通過移動開卡機(jī)、移動貸款平臺（MCP）、線上提款、運(yùn)證通等現(xiàn)代金融科技手段提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

（4）對公擴(kuò)面增量

集中力量推進(jìn)客戶擴(kuò)面和儲備客戶轉(zhuǎn)化，成熟機(jī)構(gòu)以定價(jià)機(jī)制改革為抓手，新設(shè)機(jī)構(gòu)則通過對優(yōu)質(zhì)授信客戶推出“授信直通車”服務(wù)的方式來擴(kuò)大金融服務(wù)面，細(xì)化服務(wù)效能?？蛻艚?jīng)理不但“走出去”，而且“扎下根”，在加大營銷力度、深挖市場需求的過程中，把好的市場信息和金融產(chǎn)品送到小微企業(yè)的家門口，把群眾需求和呼聲帶回來，有效擴(kuò)大金融普惠面。

三是加強(qiáng)宣傳教育。為強(qiáng)化金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識，常熟農(nóng)商銀行組織開展了“3·15金融消費(fèi)者權(quán)益日宣傳活動”“普及金融知識，守住錢袋子”“普及金融知識萬里行”“提升金融素養(yǎng)，爭做金融好網(wǎng)民”等一系列宣傳教育活動。對全行員工開展各類金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)培訓(xùn)，有效提升員工的消保工作意識和業(yè)務(wù)技能。

四是普及金融知識。向老百姓普及基礎(chǔ)金融知識及常見非法金融活動的應(yīng)對方法，通過走進(jìn)常熟電視臺《財(cái)富常熟》欄目，向電視觀眾普及金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)知識，利用微信平臺開設(shè)“金融知識小課堂”，向常熟農(nóng)商銀行微信粉絲推送金融知識。

2.3.2 開展金融精準(zhǔn)扶貧

常熟農(nóng)商銀行積極貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于金融精準(zhǔn)扶貧的一系列部署，堅(jiān)定“支農(nóng)支小”決心，勇?lián)鷦?chuàng)新扶貧責(zé)任，努力發(fā)揮地方金融主力軍作用，深耕三農(nóng)、貼近小微，走出了一條獨(dú)具特色的金融扶貧創(chuàng)新之路。

（1）推廣優(yōu)惠政策。積極響應(yīng)黨中央有關(guān)金融支持民營企業(yè)的工作部署，針對面大量廣的民營企業(yè)落實(shí)費(fèi)用減免政策。積極響應(yīng)國家對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的扶持號召，通過政府創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款基金，在法定貸款額度、利率和計(jì)息期限內(nèi)對創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款客戶進(jìn)行相應(yīng)的貼息扶持，節(jié)約客戶融資成本。

（2）貼近困難群眾。針對具有生產(chǎn)經(jīng)營能力的建檔立卡貧困戶推出“扶貧貸”“扶貧惠農(nóng)貸”“金扶貸”等扶貧貸款項(xiàng)目，以政府風(fēng)險(xiǎn)保證金作為風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)，降低貸款準(zhǔn)入門檻，助力貧困群體精準(zhǔn)脫貧;針對貧困地區(qū)信息閉塞、教育水平較低等客觀實(shí)際，以“授漁精神”融入貧困地區(qū)建設(shè)，以信貸關(guān)系為紐帶建立幫扶聯(lián)系人制度，積極開展國家扶貧政策宣講、金融知識宣傳和金融產(chǎn)品介紹，提供養(yǎng)殖、種植技術(shù)培訓(xùn)，介紹就業(yè)，幫助創(chuàng)業(yè)，改善生活。

（3）積極投身公益事業(yè)。常熟農(nóng)商銀行秉承初心、牢記使命，在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會效益有機(jī)統(tǒng)一的基礎(chǔ)上，持續(xù)反哺社會，推廣百姓金融，推動便民惠民工程，積極投身慈善公益領(lǐng)域。2018年度社會公益捐贈651.78萬元、贊助費(fèi)213.29萬元。

（4）打造“愛心助學(xué)”項(xiàng)目，常熟農(nóng)商銀行依托慈善基金會2018年對湖北、甘肅、貴州、陜西等貧困地區(qū)學(xué)校、學(xué)生合計(jì)捐獻(xiàn)教學(xué)物資、助學(xué)金等超230萬元，招募志愿者赴山區(qū)貧困小學(xué)進(jìn)行支教，連續(xù)6年資助困難學(xué)生，累計(jì)獲益超1100人次，捐建常熟市最大的民工子弟學(xué)?！＝鹕倌陮m。

（5）助力文化惠民工程，連續(xù)多年組織“電影下鄉(xiāng)”“戲曲下鄉(xiāng)”“社區(qū)晚會”系列活動，豐富農(nóng)村居民業(yè)余生活，促進(jìn)鄉(xiāng)村精神文化建設(shè)。

（6）開展關(guān)心、關(guān)愛老年人項(xiàng)目，連續(xù)第4年向70歲以上老人免費(fèi)發(fā)放水磨粉，受益老人超13萬。

（7）成立“小微金融愛心子基金”，向分布在泗洪、金湖、貴州等地多名貧困學(xué)生提供助學(xué)金補(bǔ)助，并對長期資助學(xué)子開展節(jié)日慰問，向因病困難家庭提供切實(shí)幫助，2018年累計(jì)捐贈額超12萬元。

2.4 踐行綠色發(fā)展，助推“生態(tài)和諧”

2.4.1 推行綠色信貸建設(shè)

常熟農(nóng)商銀行始終將綠色環(huán)保、綠色發(fā)展理念貫穿于各項(xiàng)經(jīng)營管理活動中，切實(shí)支持綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。通過構(gòu)建以“一項(xiàng)政策”為導(dǎo)向、“四項(xiàng)機(jī)制”為保障的綠色信貸政策和管理體系，嚴(yán)格控制“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放，全行綠色信貸業(yè)務(wù)呈逐年健康增長態(tài)勢。

“一項(xiàng)政策”，為綠色信貸發(fā)展指引方向。常熟農(nóng)商銀行結(jié)合對企業(yè)環(huán)保評級情況的考量，實(shí)施差別、動態(tài)授信政策。一方面，加大對低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)等綠色產(chǎn)業(yè)的支持力度，推動信貸源配置進(jìn)一步向低能耗、低污染、低排放的行業(yè)和企業(yè)傾斜。另一方面，嚴(yán)禁對產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)的新增項(xiàng)目提供新增授信支持;加強(qiáng)對“兩高一?！毙袠I(yè)實(shí)行跟蹤監(jiān)測，根據(jù)監(jiān)測情況落實(shí)有保有壓規(guī)定;主動預(yù)警因環(huán)境因素出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的項(xiàng)目和企業(yè)，制定并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對預(yù)案。

“四項(xiàng)機(jī)制”，為綠色信貸落實(shí)保駕護(hù)航。建立暢通高效的審批機(jī)制，出臺“綠色通道”審批機(jī)制，建立“快速通道”審貸模式。打造責(zé)權(quán)明確的考核機(jī)制，完善綠色信貸考核激勵(lì)機(jī)制，強(qiáng)化綠色信貸問責(zé)機(jī)制建設(shè)。完善簡潔實(shí)用的創(chuàng)新機(jī)制，先后開發(fā)了“太陽能分布發(fā)電能源按揭貸款”“太陽能熱能利用專項(xiàng)貸款”、應(yīng)收賬款質(zhì)押等產(chǎn)品，積極探索開發(fā)“減排貸”“創(chuàng)綠貸”等新型產(chǎn)品。實(shí)行差異化利率定價(jià)機(jī)制，充分運(yùn)用利率政策在綠色信貸資源配置中的調(diào)節(jié)作用，對節(jié)能、環(huán)保型綠色項(xiàng)目融資，給予扶植性利率優(yōu)惠，加強(qiáng)融資項(xiàng)目和企業(yè)環(huán)保評級情況的日常監(jiān)測，根據(jù)監(jiān)測情況動態(tài)調(diào)整融資利率。

2.4.2 低碳銀行綠色辦公

建設(shè)環(huán)保型企業(yè)要從點(diǎn)滴做起，常熟農(nóng)商銀行致力于踐行低碳環(huán)保的工作、生活方式，履行促進(jìn)節(jié)約型社會建設(shè)的責(zé)任。實(shí)施無紙化系統(tǒng)建設(shè)，助力綠色環(huán)境構(gòu)建。推廣企業(yè)回單網(wǎng)銀端打印，客戶通過自助操作，直接獲得業(yè)務(wù)回單，按需打印，有效節(jié)約紙張。實(shí)施柜面無紙化，通過電子簽名、電子印章淘汰傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證，在降低業(yè)務(wù)運(yùn)行能耗的同時(shí)，也將低碳減排的行動向客戶傳導(dǎo)，共同培養(yǎng)環(huán)保節(jié)約的意識和習(xí)慣。持續(xù)優(yōu)化協(xié)同辦公系統(tǒng) （OA）功能，在極大提高辦公效率的同時(shí)，減少紙張使用。運(yùn)用積極推廣直銷銀行，提供線上和線下融合、互通的渠道服務(wù)，降低經(jīng)營成本，減少傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的碳排放量。2018年常熟農(nóng)商銀行直銷銀行交易量達(dá)到43.21億元，客戶數(shù)量超25萬戶，較去年增長114%。

3 常熟農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)中亟待解決的問題

常熟農(nóng)商銀行始終秉承“支農(nóng)支小、服務(wù)民生、多方共贏”的宗旨，大力發(fā)展普惠金融服務(wù)，助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)，取得了不菲的成績，但普惠金融面臨的服務(wù)體系不完善、服務(wù)對象不公平、普惠金融不均衡、商業(yè)發(fā)展不可持續(xù)、成本高、效率低等諸多難題沒能得到很好的徹底解決。普惠金融沒能從根本上普及到城鄉(xiāng)廣大的貧困戶，沒能很好地解決盈利屬性與惠及廣大困難民眾微利、保本，甚至虧本的扶助扶持需求，沒能解決好扶貧補(bǔ)貼、補(bǔ)助與自身可持續(xù)發(fā)展的困境。

4 常熟農(nóng)商銀行發(fā)展普惠金融助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的對策建議

4.1 大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做實(shí)普惠金融，提升“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的助推能力

目前，常熟農(nóng)商銀行已經(jīng)具有了“常樂寶盈”等具有自己特色的理財(cái)產(chǎn)品，有了生意貸、極速貸、圓夢貸、流水貸、有田貸，有了快樂消費(fèi)貸、快樂家裝貸、快樂購車貸，有了創(chuàng)業(yè)貸;但是仍然不夠。對于普惠金融來說，它的相關(guān)產(chǎn)品本來就供給不足，所匹配的金融服務(wù)營銷也尚欠缺。并且不同的客戶，對產(chǎn)品和服務(wù)有不同的需求，所以對創(chuàng)新能力的要求就非常高。目前常熟農(nóng)商銀行經(jīng)營服務(wù)的農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品仍然偏少，存在著較嚴(yán)重的需求與供給的不平衡問題。因此，常熟農(nóng)商銀行必須不斷豐富金融產(chǎn)品體系，持續(xù)產(chǎn)品創(chuàng)新，提升商業(yè)模式，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面和滲透深度，積極參與民生工程，打造“量身定做”的產(chǎn)品，滿足各種類型資金需求者的不同需求。

常熟農(nóng)商銀行要扎實(shí)推進(jìn)差異化服務(wù)，與有關(guān)政府部門積極合作，積極參與“社會保險(xiǎn)”“新農(nóng)村保險(xiǎn)”“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貸”“新型農(nóng)村合作醫(yī)療”等民生項(xiàng)目，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)范圍，延伸各項(xiàng)金融服務(wù)，使廣大農(nóng)民可就近享受養(yǎng)老金支取、保險(xiǎn)賠付、醫(yī)療報(bào)銷等服務(wù)，作“常熟人自己的銀行”、作“常熟人身邊的、最親的、最近的銀行”，不斷提升常熟農(nóng)商銀行自身的競爭力和社會認(rèn)可度。

針對常熟地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，積極擴(kuò)展“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)工作，異地借鑒和復(fù)制比較成功的低成本可持續(xù)貸款模式。小微企業(yè)的發(fā)展不僅缺乏資金，更缺乏創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)和市場信息。常熟農(nóng)商銀行應(yīng)充分利用成熟的信息技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，不但為小微企業(yè)提供信貸支持，更要為小微企業(yè)提供市場信息調(diào)研和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)指導(dǎo)等服務(wù)，助力創(chuàng)業(yè)就業(yè)，支持地方經(jīng)濟(jì)，助推“產(chǎn)業(yè)和諧”與“城鄉(xiāng)和諧”。

4.2 完善服務(wù)體系、擴(kuò)面增量，以“薄利多銷”來解決普惠性和商業(yè)性之間的矛盾

常熟農(nóng)商銀行深化“江蘇百姓銀行”發(fā)展定位，服務(wù)區(qū)域向省內(nèi)外其他地區(qū)擴(kuò)展。2018年底在省內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)149家，其中縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)135家，占比91%。小微金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)82個(gè)，其中蘇中、蘇北地區(qū)43個(gè)，占比52%。組建興福村鎮(zhèn)銀行30家，覆蓋江蘇、湖北、河南、云南4個(gè)省的37個(gè)縣，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)76個(gè)。至2018年底，常熟農(nóng)商銀行手機(jī)銀行APP客戶達(dá)60.99萬戶，直銷銀行用戶超過25萬戶。這是一個(gè)非常可觀的數(shù)字，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。常熟農(nóng)商銀行經(jīng)營服務(wù)范圍廣闊，在常熟農(nóng)商銀行的服務(wù)區(qū)之外還有更廣闊的未開發(fā)市場。這些空白市場的存在，一方面是因?yàn)榈貐^(qū)的局限性，另一方面是因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施的不足，使得其發(fā)生“不在服務(wù)區(qū)”的狀態(tài)。如今互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)高速發(fā)展，已經(jīng)在相當(dāng)?shù)某潭壬系说赜虻挠绊憽Ｈ绾螕屨歼@一先機(jī)，推進(jìn)普惠金融服務(wù)的擴(kuò)面增量，就需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢和自身的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，打造出自身的營銷服務(wù)體系和電子銀行服務(wù)體系，將“手機(jī)銀行”“電話銀行”“移動銀行”連接到千家萬戶。對目前已被網(wǎng)絡(luò)覆蓋卻“不在服務(wù)區(qū)”的地區(qū)，或者是因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施不足，或者是群眾的消費(fèi)觀念所致，對于這部分潛在客戶，不但要打通網(wǎng)絡(luò)的“最后一公里”，更要對他們進(jìn)行金融知識和消費(fèi)觀念的教育、培訓(xùn)與引導(dǎo)，提升他們的普惠金融意識和理念。

4.3 擁抱金融科技、狠抓風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的持久力

充分掌握和利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷提高大數(shù)據(jù)的使用能力，采用新技術(shù)、新方法、新工具，借鑒批量和專業(yè)化服務(wù)模式，結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)管理積累的經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立全面、前瞻性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系，把控龐大的客戶信息數(shù)據(jù)和海量的風(fēng)險(xiǎn)管理信息。針對普惠金融的高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)新出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的比例。

一直以來，常熟農(nóng)商銀行矢志不渝地以“姓農(nóng)、姓土、姓小”為核心定位，以“支農(nóng)支小支實(shí)體”為己任，而這些農(nóng)村小微客戶的抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，使得常熟農(nóng)商銀行長期處于高風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)。常熟農(nóng)商銀行通過建立精細(xì)化的管理架構(gòu)和嚴(yán)格規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，一直以“兩增兩控”為監(jiān)管目標(biāo)，其不良貸款率2019年末時(shí)僅有0.96%。對于一個(gè)年利潤超17億的銀行，不良貸款率年年走低，這是非常了不起的成就！今后常熟農(nóng)商銀行還要一如既往地緊跟國家的經(jīng)濟(jì)形勢，勇當(dāng)鄉(xiāng)村振興的“主力軍”和“助推器”，堅(jiān)決落實(shí)監(jiān)管政策，進(jìn)一步構(gòu)建完善的公司治理結(jié)構(gòu)，完善合規(guī)內(nèi)控管理體系，進(jìn)一步實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理，增強(qiáng)自身的監(jiān)管能力。

4.4 培養(yǎng)和引進(jìn)復(fù)合型金融人才，增強(qiáng)助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)的后勁

對常熟農(nóng)商銀行來說，復(fù)合型金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)是關(guān)系自身發(fā)展強(qiáng)大的關(guān)鍵問題。相對于人才的內(nèi)培來講，引進(jìn)要投入的時(shí)間和成本更少，但卻不夠穩(wěn)定?？沙掷m(xù)發(fā)展普惠金融助推“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)需要大量的人才投入，僅依靠引進(jìn)的渠道不但數(shù)量不夠而且還不穩(wěn)定，因此必須制定人才培養(yǎng)系統(tǒng)戰(zhàn)略規(guī)劃，通過引進(jìn)和培養(yǎng)雙渠道并進(jìn)的方式為常熟農(nóng)商銀行的發(fā)展和“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)提供新鮮血液，做到“事業(yè)留人，發(fā)展留人，感情留人，待遇留人”。只有這樣，才能確保常熟農(nóng)商銀行的進(jìn)一步發(fā)展和對“和美鄉(xiāng)村”建設(shè)持續(xù)助推之力，不會遭遇人才短缺的瓶頸。

參考文獻(xiàn)

陶真真.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)業(yè)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展路徑研究[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（漢文哲學(xué)社會科學(xué)版），2019（09）：25.

張曉豆.黑龍江省普惠金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019（09）：5.

王旭霞.鄉(xiāng)村振興背景下新疆商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展研究[J].經(jīng)濟(jì)視角，2019（07）：10.

李琳.鄉(xiāng)村振興視閾下普惠金融發(fā)展實(shí)踐與展望[J].黨政干部學(xué)刊，2019（06）：16.

劉麗娟.鄉(xiāng)村振興背景下普惠金融縱深發(fā)展問題探究[J].時(shí)代金融，2019（06）：10.

李均鋒.發(fā)展農(nóng)村普惠金融 ?助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略[J].中國銀行業(yè)，2019（05）：15.

潘光偉.普惠金融再發(fā)力 ?助力鄉(xiāng)村振興再上新臺階[J].中國銀行業(yè)，2019（05）：15.

王樹娟.農(nóng)村普惠金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長聯(lián)動關(guān)系分析——基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視角[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019（05）：15.

潘新茂.福建普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)踐與思考——以郵儲銀行福建省分行為例[J].海峽科學(xué)，2019（05）：15.

劉納新.發(fā)展普惠金融的鄉(xiāng)村振興之路——基于炎陵縣的探索與實(shí)踐[J].銀行家，2019（04）：05.

戴卉馨.大力發(fā)展普惠金融助力湘西州鄉(xiāng)村振興[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2019（03）：28.