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    晉寧區(qū)金融機構(gòu)支持“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”情況調(diào)研

    2020-12-23 04:38李彬趙學
    時代金融 2020年33期
    關(guān)鍵詞:晉寧小微貸款

    李彬 趙學

    今年以來,一場突如其來的疫情席卷全球,對全國乃至世界范圍內(nèi)經(jīng)濟社會發(fā)展造成了嚴重影響。為確保疫情期間當?shù)亟鹑谥С忠咔榉揽?、復工復產(chǎn)的各項政策落實落細,發(fā)揮好金融對當?shù)亟?jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的支持促進作用,人行晉寧區(qū)支行以“進行訪企”為切入點,分別以走訪當?shù)劂y行、深入企業(yè)、走進鄉(xiāng)村實地調(diào)研等形式,充分了解企業(yè)實際情況和訴求,引導轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對疫情防控、企業(yè)復產(chǎn)復工等重點領(lǐng)域的融資支持,取得明顯成效。

    一、基本情況

    疫情爆發(fā)初期,出于疫情防控的需要,國內(nèi)多數(shù)行業(yè)按下“暫停鍵”,晉寧區(qū)也不例外。尤其是餐飲、旅游、娛樂等行業(yè)受影響較大。從金融的視角來看,彼時晉寧區(qū)各項主要金融數(shù)據(jù)指標下滑較為明顯:貸款方面,2月底各項貸款滑落至109.6億元,比年初增幅僅為3.03%,同比增幅下滑至9.86%,環(huán)比增幅更是低至-1.62%。

    在這樣的不利局面下,晉寧當?shù)亟鹑跈C構(gòu)認真履行自身社會責任和使命擔當,更加讓利于當?shù)貙嶓w經(jīng)濟,以全年小微企業(yè)融資實現(xiàn)“增量、降價、提質(zhì)、擴面”為總體目標,切實把國務(wù)院“穩(wěn)保”工作要求落到實處,為晉寧區(qū)金融支持當?shù)匾咔榉揽睾偷胤狡髽I(yè)復工復產(chǎn)、共克時艱作出積極貢獻。

    截至2020年9月末,全區(qū)各項貸款余額120.76億元,較年初增加14.41億元,比年初增幅為13.54%;比上年同期增長5.39億元,同比增幅為13.46;比上月增長1.22億元,環(huán)比增幅1.02%。以上指標和2月底疫情肆虐最為嚴重之時相比,均有較大回升,特別是各項貸款比年初增幅、同比增幅和環(huán)比增幅三個指標提升較為明顯,分別比2月提升10.51、3.6和2.64個百分點。其中,涉農(nóng)貸款9月末余額47.65億元,比年初增長22.2%,同比增長25.63%;比2月增長7.63億元,增幅19.07%,增速明顯高于各項貸款增速。

    二、轄內(nèi)金融機構(gòu)能積極響應(yīng)“穩(wěn)?!闭撸瑸楫?shù)孛駹I企業(yè)和小微企業(yè)提供了大量的金融支持和服務(wù)

    以晉寧農(nóng)業(yè)銀行為例,截至9月末,農(nóng)業(yè)晉寧支行先后發(fā)放小微企業(yè)線上貸款63筆,金額共計5758萬元,其中農(nóng)業(yè)貸款7筆,金額610萬元,制造業(yè)貸款48筆,金額3120萬元,貿(mào)易型貸款15筆,金額2028萬元,有效幫助企業(yè)應(yīng)對本次疫情產(chǎn)生的負面沖擊。從這一系列看似簡單、枯燥的數(shù)字背后,折射出的是晉寧當?shù)亟鹑跈C構(gòu)為落實好“穩(wěn)企業(yè)保就業(yè)”政策的努力和付出。

    (一)積極履行三農(nóng)承諾,支持三農(nóng)發(fā)展

    晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司是工信委第一批防疫重點保障支持企業(yè),主要生產(chǎn)防疫消毒噴霧器。春節(jié)過后,正值疫情最為肆虐之時,晉寧云峰農(nóng)業(yè)藥械有限公司在全力保障市場的消毒噴霧器供應(yīng)時出現(xiàn)資金不足的情況。獲悉情況后,晉寧農(nóng)業(yè)銀行第一時間與該公司對接,并根據(jù)實際情況為企業(yè)提供“納稅e貸”融資方案,給予公司67萬元的授信額度,并于當天成功提款。節(jié)后復工后,晉寧農(nóng)行立足自身和晉寧當?shù)貙嶋H,對服務(wù)當?shù)仄髽I(yè),助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)的努力從未停步。3月4日,當了解到浩辰環(huán)保公司已經(jīng)復工但資金鏈緊張時,晉寧支行立刻組織客戶經(jīng)理上門對接,耗時5天為企業(yè)投放“抵押e貸”100萬元;3月5日,通過特事特辦的方法,以信用方式為穩(wěn)定“菜籃子”重點保障企業(yè)益海嘉里(昆明)食品工業(yè)有限公司緊急授信1.4億元,當天放貸341萬元;3月17日,為響應(yīng)晉寧區(qū)工業(yè)園區(qū)管委會支持園區(qū)小微企業(yè)復工,支行主動對接六街昌旺養(yǎng)殖場,僅耗時4天為公司投放“抵押e貸”100萬元……為全力支持晉寧區(qū)小微企業(yè)全面復工復產(chǎn),晉寧支行依托農(nóng)總行研發(fā)的“復工e貸”相關(guān)產(chǎn)品,開通了非常時期企業(yè)貸款綠色通道,從受理申請到成功辦理,有的是當天,有的是48小時,有的是在72小時內(nèi)完成,企業(yè)紛紛贊揚農(nóng)行的綠色通道,跑出了農(nóng)行速度。

    (二)有效彰顯三農(nóng)擔當,防控疫情防止斷貸

    “對受新冠疫情影響,暫時受困的企業(yè),嚴格落實不抽貸、不斷貸、不壓貸政策,通過重新約期、貸款展期、無還本續(xù)貸,增加信用貸款和中長期貸款的方式,支持其恢復生產(chǎn),并在滿足監(jiān)管要求的前提下,可臨時突破制度辦理二次展期?!鞭r(nóng)行關(guān)于疫情期間對小微企業(yè)的幫助支持政策獲得小微企業(yè)主的一致認可。截至7月底,晉寧農(nóng)行對存量小微企業(yè)共辦理展期22筆,金額總計876萬元。另一方面,對貸款即將到期的客戶,晉寧農(nóng)行堅持“不因抽貸斷貸造成客戶資金周轉(zhuǎn)困難”的思路,在貸款到期前45天,及時聯(lián)系客戶詢問是否需要辦理貸款展期等,對需要辦理展期客戶,僅需提交延期申請便可辦理不長于原貸款期限的展期貸款。截至10月,共辦理展期客戶11戶,涉及金額600余萬元,為企業(yè)恢復正常生產(chǎn)提供了資金保障。

    (三)全力支持現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)客戶,做優(yōu)金融服務(wù)

    晉寧昆陽張良花卉專業(yè)合作社為晉寧當?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社,主要從事無土花卉栽培業(yè)務(wù)。該合作社引入以色列先進農(nóng)業(yè)科技,封閉大棚管理,整個生產(chǎn)流程恒溫恒濕,具有產(chǎn)品品質(zhì)佳、效益高、前景好的優(yōu)勢。該合作社的出現(xiàn),改變了晉寧地區(qū)傳統(tǒng)農(nóng)作物種植模式,不但極大地提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、花卉的附加值,而且節(jié)約了大量的土地、水、肥等資源,是晉寧地區(qū)不可多得的集高科技、資源節(jié)約、環(huán)保若干優(yōu)勢于一身的現(xiàn)代農(nóng)企。該企業(yè)是晉寧農(nóng)行銀行納稅e貸客戶,2020年6月6日晉寧農(nóng)行向其發(fā)放99.6萬元線上貸款,用于發(fā)放工人工資,解決了企業(yè)的燃眉之急。該項目投產(chǎn)運營后,將形成集采摘、花卉苗木、休閑、住宿、旅游為一體的景區(qū),為游客休閑度假提供全方位的服務(wù)。通過合作社把千家萬戶的小生產(chǎn)與千變?nèi)f化的大市場有效對接,形成一個覆蓋面廣、生產(chǎn)效率高的有機產(chǎn)業(yè)鏈,提高了農(nóng)戶抵御市場風險的能力。目前,全區(qū)花卉產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員達20000余戶、55100多人,從事花卉生產(chǎn)技術(shù)指導服務(wù)專業(yè)技術(shù)人員1100人,經(jīng)過新型職業(yè)農(nóng)民培訓認定的花農(nóng)910人,花卉企業(yè)229家,其中:市級以上龍頭企業(yè)3家;農(nóng)民專業(yè)合作社75個,獲得國家級農(nóng)民專業(yè)合作社示范社命名1家,省級示范社3家。

    (四)培育首貸企業(yè),紓困解難不忘“責”

    為落實人民銀行關(guān)于做好金融助力小微企業(yè)復工復產(chǎn)的相關(guān)要求,晉寧農(nóng)行努力開展對尚未建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系的當?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資對接工作。前臺業(yè)務(wù)部門和基層網(wǎng)點齊心協(xié)力,加緊對接有需求小微企業(yè),第一時間部署各網(wǎng)點對接附近轄區(qū)內(nèi)工業(yè)園區(qū),組織人員以“百行進萬企”活動為契機,深入到創(chuàng)新c區(qū)、上蒜、二街等工業(yè)園區(qū)調(diào)查,對八百余戶中小微企業(yè)復工復產(chǎn)及經(jīng)營運轉(zhuǎn)情況進行了解,電話聯(lián)系小微企業(yè)詢問資金需求,積極提供資金解決企業(yè)困難。對于需要辦理貸款的企業(yè),遠程指導客戶依托網(wǎng)絡(luò)申請微捷貸、納稅e貸、抵押e貸、續(xù)捷e貸等復工產(chǎn)品。

    (五)響應(yīng)政策有擔當,讓利客戶暖人心

    面對疫情的嚴重影響,晉寧農(nóng)行通過調(diào)整執(zhí)行利率、延展貸款到期客戶等讓利措施,全面推動企業(yè)提升。一是降低利率降成本。在疫情期間執(zhí)行的實際利率在4.05%-4.85%之間,2019年同期執(zhí)行的利率為4.78%-5.65%,同比下降了14.16%-15.27%,將資金重點向制造業(yè)等領(lǐng)域融入,降低了企業(yè)融資成本,帶動了企業(yè)600余人就業(yè),對于納入國家工信委防疫重點企業(yè)一類企業(yè)益海嘉里實行當期LPR下浮200個bp 實際執(zhí)行2.05%的差異化信貸政策,對疫情防控企業(yè)一扶到底。二是積極辦理展期為企業(yè)緩解資金壓力。支行對今年辦理展期的客戶,展期后利率較去年同比下降50個bp,對展期客戶的幫扶落到實處。

    (六)搭建平臺促就業(yè),對接商戶解“兩難”

    在用好金融政策等的同時,晉寧農(nóng)行推出“保就業(yè)”平臺,免費為有需求的企業(yè)提供在線招工發(fā)布服務(wù),協(xié)助解決企業(yè)在疫情期間招工難、銷售難問題。針對有用工需求的企業(yè),第一時間核實資料并上傳平臺、發(fā)布公告,借助微信公眾號流量擴大影響力,實現(xiàn)企業(yè)招工與人員務(wù)工的有效銜接,解決了“工、企”雙方信息不對稱的難題。目前已確定了3家意向公司,正在收集有關(guān)資料。同時,聚焦協(xié)助企業(yè)拓寬銷售渠道,專門在掌銀開辟了“扶貧專區(qū)”商場,為商戶銷售提供平臺,目前已對寶峰工業(yè)園區(qū)內(nèi)的紅三寶食品制造公司產(chǎn)品進行了線上銷售,實現(xiàn)了良好效益。

    三、存在問題

    通過從“進行訪企”實地調(diào)研所掌握的情況來看,疫情發(fā)生至今,以晉寧區(qū)農(nóng)業(yè)銀行為代表的當?shù)亟鹑跈C構(gòu)積極響應(yīng)國務(wù)院“穩(wěn)保”工作要求,不斷提高政治站位,積極作為,在貫徹“六穩(wěn)”、落實“穩(wěn)?!薄白尷麑嶓w”工作方面,較好地履行了自身社會責任和行業(yè)擔當,為當?shù)匾咔榉揽亍⑸鐣€(wěn)定、提振經(jīng)濟作出重要貢獻。但在我們走訪調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)仍然存在對民營小微企業(yè)貸款覆蓋率不高、獲貸企業(yè)數(shù)量偏少、金融機構(gòu)貸款投放不平衡等問題,產(chǎn)生這些問題的根源很多,基本可以歸納為以下幾類。

    (一)地方各類金融機構(gòu)自身特點、運營實力和政策側(cè)重點上存在不平衡性

    一是部分中小金融機構(gòu)對服務(wù)小微金融重視程度不足。其差異化考核和激勵機制尚不完善,績效考核體系未能更加突出地體現(xiàn)對服務(wù)實體或普惠金融方向的激勵。

    二是部分中小金融機構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足。如轄內(nèi)法人信用聯(lián)社雖具有基本的業(yè)務(wù)自主權(quán)限,但核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)由省聯(lián)社集中管理,自身只有應(yīng)用端口和數(shù)據(jù)接口,導致業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏支撐,金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化突出,如未能順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)發(fā)展趨勢拓展個性化、差異化的線上純信用創(chuàng)新產(chǎn)品,在金融科技高速發(fā)展、金融產(chǎn)品不斷推陳出新的今天顯得活力不足。

    三是國有大型銀行對地方中小銀行小微金融服務(wù)存在一定的“擠出效應(yīng)”。在今年的政策背景下,國有大型銀行發(fā)揮政策敏感度高、執(zhí)行力強、資金成本低的優(yōu)勢,在政策落實上速度快、力度大,大幅降低了普惠金融信貸門檻,降低了小微、民營企業(yè)融資成本,對當?shù)匦庞蒙?、村?zhèn)銀行原有的市場份額造成一定沖擊。如晉寧村鎮(zhèn)銀行目前小微企業(yè)貸款加權(quán)利率為8.54%,而晉寧農(nóng)業(yè)銀行同類產(chǎn)品加權(quán)利率為4.18%,一般不高于4.85%,相對來說,國有大型銀行利差優(yōu)勢明顯、競爭優(yōu)勢較大。

    (二)晉寧區(qū)土地流轉(zhuǎn)確權(quán)環(huán)節(jié)存在主管部門缺位、配套政策不完備、中央政策落實不到位等問題,導致土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)無法成為合格抵押擔保品,對當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展造成制約

    晉寧氣候溫暖、土地肥沃,非常適合發(fā)展高端農(nóng)業(yè)種植業(yè),但該類產(chǎn)業(yè)在帶來生產(chǎn)效率高、環(huán)境好、市場前景佳等優(yōu)勢的同時,也具有資金投入大、生產(chǎn)經(jīng)營門檻高的缺點,要實現(xiàn)高效益可持續(xù)發(fā)展,就必須進行融資以擴大規(guī)模。但由于行業(yè)特點,其設(shè)備設(shè)施、生產(chǎn)器材等固定資產(chǎn)折舊率高,抵押率低,存在銀行融資合格抵押品不足的難題。以晉寧昆陽張良花卉專業(yè)合作社為例,該合作社系晉寧區(qū)當?shù)匾患腋呖萍嫁r(nóng)業(yè)合作社,主要從事現(xiàn)代花卉栽培業(yè)務(wù),其運營模式為:與當?shù)剞r(nóng)戶深度合作,通過土地流轉(zhuǎn)把土地經(jīng)營權(quán)集中到該合作社進行統(tǒng)一運營,農(nóng)戶則成為該合作社正式職工并按照現(xiàn)代高科技農(nóng)業(yè)先進管理模式進行規(guī)范作業(yè)。與農(nóng)戶各自為戰(zhàn)、分散生產(chǎn)的傳統(tǒng)模式相比,這種組織農(nóng)戶成立合作社的新模式,既提升了經(jīng)濟效率,又擴大了就業(yè)潛力,為當?shù)亟?jīng)濟和農(nóng)戶帶來了實實在在的好處。該社目前已經(jīng)完成流轉(zhuǎn)的土地近2000畝,如果能將這2000畝的土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記,那銀行就可以以此為合格擔保抵押品,合作社的融資難題就將迎刃而解。

    從中央精神的層面來看,以土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)為抵押品,向金融機構(gòu)進行融資是不存在政策障礙的。2015年中央一號文件《關(guān)于全面深化農(nóng)村改革加快推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的若干意見》提出:“推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)登記頒證工作時,可以確權(quán)確地,也可以確權(quán)確股不確地……”并首次允許以承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資。但目前晉寧區(qū)當?shù)氐膶嶋H情況是:政府部門沒有成立相應(yīng)的服務(wù)機構(gòu)進行土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)確權(quán)確證工作,也沒有建立土地流轉(zhuǎn)信息管理制度,土地使用權(quán)價值缺少權(quán)威認定,在沒有政府認可的“合法”權(quán)證的情況下,當?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)缺少足夠的“依據(jù)”為這類企業(yè)、合作社辦理抵押擔保融資,從而極大地制約、阻礙了當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

    (三)部分小微企業(yè)財務(wù)報表不規(guī)范,難以使用信用貸款進行支持

    據(jù)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)人員反映,部分地方小微企業(yè)出于規(guī)模、人員、避稅等多種因素,往往財務(wù)制度不規(guī)范、不健全,大多無法出具規(guī)范、連續(xù)、真實、完整的財務(wù)報表,經(jīng)營收入也多從個人賬戶進出,給金融機構(gòu)運用“小微企業(yè)信用貸款支持”政策工具造成了較大障礙。

    (四)業(yè)務(wù)系統(tǒng)問題

    目前人民銀行征信查詢系統(tǒng)存在一些異常問題亟待解決,如晉寧區(qū)向陽兒童醫(yī)院今年由于擴建新院區(qū),需向當?shù)劂y行進行融資。該院各方面條件較好,已經(jīng)和當?shù)劂y行達成融資合作意向,但在查詢征信系統(tǒng)時候,出現(xiàn)異常代碼,原因不明,導致商業(yè)銀行無法開展后續(xù)工作程序,該問題已經(jīng)反映至征信中心,但目前尚未得到有效解決。

    四、政策建議

    (一)地方政府應(yīng)加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的引導及支持

    一是應(yīng)該大力推進農(nóng)村不動產(chǎn)所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、承包權(quán)的確權(quán)認證工作,激活農(nóng)村各項資源。2015年中央一號文件明確提出:“……要加快包括農(nóng)村宅基地在內(nèi)的農(nóng)村地籍調(diào)查和農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)確權(quán)登記頒證工作”,建議當?shù)卣涌鞂嵤┮酝恋貫榛A(chǔ)的農(nóng)村不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度,盡快將農(nóng)村承包地、宅基地、林地、房屋等資源進行確權(quán)登記,向農(nóng)戶頒證,并明確相關(guān)權(quán)證可用于抵押質(zhì)押,為盤活農(nóng)村各項資源奠定基礎(chǔ)。

    二是應(yīng)加大農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)推動力度。建立土地流轉(zhuǎn)相關(guān)制度,建立縣、鄉(xiāng)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心,制定土地流轉(zhuǎn)登記制度,發(fā)布土地流轉(zhuǎn)信息,建立統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)平臺,讓土地流轉(zhuǎn)有法可依、有章可循。

    (二)地方政府應(yīng)督促小微企業(yè)規(guī)范財務(wù)管理、健全財務(wù)制度,為充分利用“信用貸款支持”等政策工具解決小微企業(yè)“融資難”奠定必要基礎(chǔ)

    相關(guān)部門應(yīng)進一步落實減稅降費政策,在減少小微企業(yè)后顧之憂的同時,鼓勵、督促小微企業(yè)建立健全規(guī)范的財務(wù)制度,出具規(guī)范、真實、準確的財務(wù)報表,為銀行提供信用貸款融資方式,解決小微企業(yè)“融資難”創(chuàng)造基礎(chǔ)條件。

    (三)金融機構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新抵押擔保機制、改進農(nóng)村金融服務(wù),加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)抵押貸款的介入程度

    一是創(chuàng)新?lián)C制。各機構(gòu)應(yīng)把農(nóng)民專業(yè)合作社納入信用評定范圍,多方構(gòu)建農(nóng)民專業(yè)合作社自愿參加、政府監(jiān)督指導、金融機構(gòu)提供貸款的授信管理模式,將信用貸款和聯(lián)保貸款機制引入土地流轉(zhuǎn)信貸業(yè)務(wù)范圍,對農(nóng)民專業(yè)合作社以獨立法人名義申請貸款,可由其成員提供聯(lián)保,或由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擔保等方式解決。

    二是改進農(nóng)村金融服務(wù)。涉農(nóng)機構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)規(guī)?;?jīng)營發(fā)展的特點及農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的實際,適度擴大貸款額度,按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理確定貸款期限,多方面滿足農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的正常金融需求。

    (四)優(yōu)化系統(tǒng),提高效率

    征信部門應(yīng)盡快優(yōu)化系統(tǒng),減少bug,建立異常情況緊急反饋應(yīng)對機制,提高銀企合作效率。

    作者單位:中國人民銀行晉寧支行

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