螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀及其發(fā)展前景研究
——以嘉興市為例

黎 玲，曹梓婷，周清燕，鐘夢(mèng)瑤

（嘉興學(xué)院南湖學(xué)院，浙江嘉興 314001）

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融模式，新型金融服務(wù)更加的便利，可以進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的消費(fèi)需求。螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品之一，是目前市場(chǎng)使用率較高的，可以直接作為支付寶付款時(shí)可供選擇的一種支付方式。用戶無需繁瑣的信貸流程，并且螞蟻金服平臺(tái)為用戶提供下月還款或者分期支付的功能，這種便捷化的消費(fèi)信貸模式深受廣大消費(fèi)者的喜愛。螞蟻花唄的口號(hào)是“當(dāng)月借，下月還”，對(duì)于崇尚新型消費(fèi)模式的大學(xué)生群體而言，是極其具有吸引力的。螞蟻花唄作為一款能夠滿足消費(fèi)需求，并且使用便利的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，得到了眾多消費(fèi)者的青睞和使用。通過數(shù)據(jù)顯示，2017年雙十一月購(gòu)物節(jié)螞蟻花唄交易量突破了6000萬筆，在支付寶所有交易中占比8.5%，2018年雙十一購(gòu)物節(jié)使用螞蟻花唄的交易量高達(dá)8000萬筆，可見螞蟻花唄在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物群體中的重要性。其次，根據(jù)當(dāng)前數(shù)據(jù)，螞蟻花唄在我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品市場(chǎng)中占比為51%，相比于京東白條23%、天貓分期9.9%、蘇寧易購(gòu)零錢貸3.1%都要高，可知螞蟻花唄在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)中的地位。

本次調(diào)查面向嘉興市廣大市民，發(fā)出1200份問卷，共收回998份，剔除無效問卷，共有980份有效問卷，問卷回收率為81.6%。

1.螞蟻花唄市場(chǎng)認(rèn)知率，使用率：在所有被調(diào)查者中，有78%的人表示聽說過螞蟻花唄，在這部分人群中，有14%的人表示聽說過，但了解程度不高也沒有使用過。這表明螞蟻花唄市場(chǎng)已經(jīng)具備一定的用戶認(rèn)知基礎(chǔ)，但從認(rèn)知到使用的轉(zhuǎn)化率還有待提高。

2.螞蟻花唄的認(rèn)知渠道：48%的花唄用戶是通過手機(jī)廣告了解到螞蟻花唄，38%是通過支付寶的付款方式，說明大多數(shù)用戶是通過網(wǎng)絡(luò)了解到螞蟻花唄。

3.螞蟻花唄用戶年齡分布：螞蟻花唄的主要用戶為年輕人。

4.螞蟻花唄用戶月收入分布：大部分花唄用戶的收入在2000—4000元，說明這部分用戶面臨生活費(fèi)的壓力較大，所以分期付款和信用消費(fèi)的需求也較大。

6.用戶使用花唄情景：幾乎一半花唄用戶是由于資金不足而開通花唄，也有些用戶是被花唄的優(yōu)惠政策所吸引，所以可以說，花唄的出現(xiàn)幫助了用戶因?yàn)橘Y金不足而導(dǎo)致生活上的窘迫，相應(yīng)的優(yōu)惠政策也有助于人民的消費(fèi)，提高我國(guó)的國(guó)民收入。

7.用戶在使用花唄的過程中，為螞蟻花唄各項(xiàng)決策考量因素打分：花唄用戶對(duì)花唄產(chǎn)品的便捷性評(píng)價(jià)最高，而對(duì)其使用風(fēng)險(xiǎn)打分最低，說明花唄產(chǎn)品的安全性還有待提高，因此在技術(shù)方面產(chǎn)品開發(fā)人員要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的投入，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

8.用戶在使用螞蟻花唄中發(fā)現(xiàn)的一些問題以及自己的擔(dān)憂：大部分用戶擔(dān)心自己的個(gè)人消費(fèi)信息泄露，部分用戶對(duì)螞蟻花唄的提現(xiàn)問題上有較大的疑惑，還有部分用戶覺得花唄預(yù)支額度較信用卡低……由此可知螞蟻花唄還需要進(jìn)一步地完善。

1.發(fā)展中的主要問題

1.1 信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄依托于實(shí)名認(rèn)證的支付寶賬戶，用戶在電商平臺(tái)消費(fèi)時(shí)容易泄露個(gè)人信息如用戶姓名、消費(fèi)偏好、家庭地址等。在當(dāng)今共享的時(shí)代，個(gè)人信息數(shù)據(jù)泄露事件數(shù)不勝數(shù)，因此建立完善的技術(shù)程序來確保信息的安全至關(guān)重要，防止用戶信息泄露，導(dǎo)致用戶陷入詐騙這類事件是螞蟻花唄平臺(tái)當(dāng)下的問題之一，也是花唄用戶擔(dān)心的情況之一。

1.2 門檻較低，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不齊。大部分花唄用戶的月收入在2000-4000元之間，他們現(xiàn)階段可支配收入有限，辦理銀行信用卡較為繁瑣，且門檻又較高，旺盛的消費(fèi)需求促使他們尋求一種門檻較低的信貸產(chǎn)品。螞蟻花唄從信用額度申請(qǐng)到資金可使用的過程中，不需用戶提交紙質(zhì)材料，只需在支付寶平臺(tái)實(shí)名認(rèn)證，并授權(quán)芝麻信用對(duì)用戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估即可，完成整個(gè)流程僅需幾分鐘，即使辦理過程中出現(xiàn)問題，平臺(tái)提供的24小時(shí)客服也會(huì)及時(shí)解決，滿足了這類客戶的需求。但同時(shí)從花唄用戶的擔(dān)憂情況可知花唄的準(zhǔn)入門檻較低，同時(shí)也缺乏統(tǒng)一有效的行業(yè)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)良莠不齊，消費(fèi)者也很難通過信用認(rèn)定去選擇網(wǎng)貸平臺(tái)。

1.3 信用違約風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)信用環(huán)境仍不容樂觀，個(gè)人貸款違約風(fēng)險(xiǎn)較大，一些用戶在使用“信貸消費(fèi)”的過程中存在非法套現(xiàn)行為，我國(guó)全民個(gè)人征信體系的完善仍有很長(zhǎng)一段路要走二是產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)銀行發(fā)放的各類貸款中，用于日常消費(fèi)信貸的比例只占3%，這是由于我國(guó)的消費(fèi)環(huán)境使得大多數(shù)國(guó)民對(duì)透支消費(fèi)接受程度較低。

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)信貸市場(chǎng)的影響。在互聯(lián)網(wǎng)尚未普及的時(shí)期消費(fèi)者要想享受信貸消費(fèi)，必須向銀行提出申請(qǐng)，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)資料，考察申請(qǐng)人多方面的經(jīng)濟(jì)情況，主要包括申請(qǐng)人過去的信用記錄、申請(qǐng)人已知的資產(chǎn)、職業(yè)特性等來判斷是否發(fā)放信用卡給申請(qǐng)者，這一環(huán)節(jié)也在一定程度上能起到防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。螞蟻花唄的出現(xiàn)跳過了授信方向消費(fèi)者進(jìn)行既有資產(chǎn)、職業(yè)特性等的審核，授信額度參考支付寶建立起的芝麻信用體系進(jìn)行評(píng)定，不再通過銀行征信體系就實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)信貸額度的分配，這一改變對(duì)于一些初入社會(huì)或尚未具備辦理信用卡條件的消費(fèi)者來說如同發(fā)現(xiàn)了一塊新大陸，使之實(shí)現(xiàn)透支消費(fèi)成為了可能。銀行消費(fèi)信貸潛在的客戶相對(duì)減少、銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)量的相對(duì)減少。

2.對(duì)策與建議

2.1 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)?；▎h平臺(tái)開發(fā)人員應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)建設(shè)，完善消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證程序，保障消費(fèi)者信用賬戶安全。盡快完善消費(fèi)者實(shí)名認(rèn)證流程，防止假冒現(xiàn)象的發(fā)生。建立安全防范體系，最大限度地減少突發(fā)事件造成的損失，制定突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，明確發(fā)生緊急情況時(shí)人員責(zé)任制。

2.2 擴(kuò)大受眾用戶，提升風(fēng)險(xiǎn)管理。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度來說，凡是能夠提高大眾生活水平，能促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步的各類創(chuàng)新我們都應(yīng)大力支持，對(duì)發(fā)展中存在的問題應(yīng)及時(shí)化解，最終推動(dòng)新生事物服務(wù)社會(huì)整體的發(fā)展。螞蟻花唄的市場(chǎng)認(rèn)知率較高，在調(diào)查結(jié)果中約76%的市民知道花唄，只有24%市民完全不了解并且沒有聽說過，且大部分用戶是通過手機(jī)網(wǎng)上渠道來了解。為了加大花唄了解人群，開發(fā)商可以用過在電視上，公交車，公交站臺(tái)等做廣告，來獲得更多的用戶。

2.3 優(yōu)化既有產(chǎn)品，開展有序競(jìng)爭(zhēng)。我們應(yīng)認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)受到國(guó)家優(yōu)惠政策的支持，信貸市場(chǎng)的穩(wěn)定關(guān)乎國(guó)家金融安全，如果未來互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的發(fā)展嚴(yán)重威脅到銀行的利益，原先的利益格局被打破，銀行也將會(huì)采取相應(yīng)的措施來反制互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。

2.4 完善法律法規(guī)，強(qiáng)化細(xì)化監(jiān)管。我國(guó)征信系統(tǒng)的完善與否在很大程度上制約著網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的發(fā)展。政府可以通過完善網(wǎng)絡(luò)信貸的法律法規(guī)，加大對(duì)“黑心”網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的處罰力度，促使其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)引以為戒，自覺遵守法律法規(guī)。其次，完善網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品行業(yè)準(zhǔn)入制度，提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，過濾不合標(biāo)準(zhǔn)或無力經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，降低網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)給學(xué)生甚至公眾帶來的風(fēng)險(xiǎn)和不良影響。