關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)管理體系建設(shè)的研究

文/王瑋（對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)）

一、農(nóng)村金融服務(wù)管理體系建設(shè)的意義研究

隨著全球金融一體化進(jìn)程的加快，金融行業(yè)面臨的競爭空前激烈。利率市場化、金融脫媒化、競爭白熱化和互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展使得金融市場的風(fēng)向針指向了農(nóng)村金融這一潛力巨大的新興市場，國家發(fā)展“普惠金融”的政策，更是促使農(nóng)行返鄉(xiāng)、郵儲(chǔ)銀行重新定位，各大商業(yè)銀行也將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了農(nóng)村金融。

在農(nóng)村金融開放發(fā)展的進(jìn)程中，小型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村金融的核心，正迎來歷史性的發(fā)展機(jī)遇。城商行和農(nóng)信社主要指城市商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu))等以區(qū)域性金融為業(yè)務(wù)重點(diǎn)的機(jī)構(gòu)。該類機(jī)構(gòu)資本金規(guī)模小，客群以中小微企業(yè)為主，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)深入縣鄉(xiāng)一級，大多數(shù)制定了針對農(nóng)村金融的專項(xiàng)戰(zhàn)略規(guī)劃；在服務(wù)“三農(nóng)”群體上，相對于大中型銀行擁有更強(qiáng)的競爭力。

然后，如何更好地提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)綜合金融服務(wù)不出鄉(xiāng)，基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村的普惠金融服務(wù)要求，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)地方、服務(wù)農(nóng)村的工作重點(diǎn)，是小型銀行和農(nóng)信社的研究重點(diǎn)，所以建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)管理體系尤為重要。

二、農(nóng)村金融服務(wù)管理體系基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

近年來，城商行及農(nóng)信社積極響應(yīng)國家扶持“三農(nóng)”的政策，深入落實(shí)“大數(shù)據(jù)”“大扶貧”兩大戰(zhàn)略行動(dòng)，讓電商、金融的服務(wù)惠及更廣泛的農(nóng)村地區(qū)和更多的農(nóng)民，是各方實(shí)現(xiàn)跨界聯(lián)合、優(yōu)勢疊加、服務(wù)創(chuàng)新，助力全省廣大農(nóng)民脫貧致富的重大舉措。僅以城商行舉例，我國人口城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)落后，在第六次全國人口普查報(bào)告中顯示，我國居住在城鎮(zhèn)的人口為66557萬人，占總?cè)丝?9.68%，農(nóng)村人口是50.32%，每個(gè)城市下屬的縣級及以下數(shù)目可觀，農(nóng)戶數(shù)量更是不容小覷，因此各大城市的城商行都在積極響應(yīng)國家號召，在農(nóng)村市場建立相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》要求，針對農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行一體化建設(shè)，以店鋪、商戶等坐落在農(nóng)村的便民網(wǎng)點(diǎn)為基點(diǎn)，對農(nóng)戶開展開卡、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、取款、理財(cái)?shù)纫幌盗斜忝穹?wù)，以便捷農(nóng)戶為出發(fā)點(diǎn)，以提高農(nóng)戶場景體驗(yàn)為目標(biāo)，以地區(qū)縣級及以下為試點(diǎn)站點(diǎn)全面打開農(nóng)村金融服務(wù)市場。

三、農(nóng)村金融管理體系制度建設(shè)

（一）建設(shè)完整的農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)監(jiān)管制度

現(xiàn)階段，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度存在著主體過于單一化、職責(zé)不清晰等問題，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)有情況擬定出以政府機(jī)構(gòu)為監(jiān)督管理的主體，同時(shí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與金融行業(yè)自律委員會(huì)結(jié)合在一起的機(jī)制。其中，銀行監(jiān)管工具的升級能夠讓我國的金融監(jiān)管領(lǐng)域進(jìn)入新的進(jìn)程，現(xiàn)主要包含以下四個(gè)監(jiān)管的金融工具。（1）在撥備充足率的根源上，通過使用動(dòng)態(tài)撥備率指標(biāo)來限制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；（2）調(diào)節(jié)商業(yè)銀行的一級資本充足率，有助于更好地控制風(fēng)險(xiǎn)；（3）引入杠桿率的監(jiān)管指標(biāo)；（4）加入流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率指標(biāo)。根據(jù)上述情況，對上述監(jiān)管工具進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)，有利于提高金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理的有效落實(shí)。

（二）完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法律法規(guī)

要做好金融服務(wù)必須從基礎(chǔ)層面進(jìn)行改革，而金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)層面主要是相關(guān)的法律法規(guī)。就目前情況而言，金融機(jī)構(gòu)在很多方面存在著非統(tǒng)一性，所以為了能夠?qū)崿F(xiàn)金融行業(yè)的規(guī)范化，需要適度加強(qiáng)現(xiàn)有的法律法規(guī)，同時(shí)針對相關(guān)條例進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整及補(bǔ)充完善，才能有效確保金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的穩(wěn)定性。此外，還應(yīng)當(dāng)對市場退出機(jī)制進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，確保金融行業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)獲得基礎(chǔ)保障，明確法律法規(guī)在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系中核心地位，從而確保金融行業(yè)能夠更好地穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

（三）建立金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系制度

為了更好地服務(wù)于農(nóng)村，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》《中國人民銀行關(guān)于全面推進(jìn)深化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的指導(dǎo)意見》《農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)支付服務(wù)點(diǎn)技術(shù)規(guī)范》等相關(guān)要求，建立規(guī)范的農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)服務(wù)體系制度，有助于充分發(fā)揮農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)效能，有效防范農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。需要從以下幾個(gè)方面建立制度，第一，農(nóng)村金融服務(wù)體系運(yùn)營管理制度，明確了農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營管理的工作程序及要求，包括日常運(yùn)營管理、巡檢管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、投訴管理等。第二，農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)管理制度，明確了農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)建設(shè)、變更及退出管理的工作程序。第三，農(nóng)村金融服務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)防范管理制度，明確了農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作程序及要求，包括聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、反洗錢、非法集資等處理制度。

四、農(nóng)村金融管理體系系統(tǒng)建設(shè)

技術(shù)關(guān)鍵為前期的系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計(jì)，明確建設(shè)系統(tǒng)的最終目的，考慮相應(yīng)的軟硬件配置情況，隨著客戶數(shù)量的增長，軟硬件設(shè)備應(yīng)做相應(yīng)的調(diào)整，農(nóng)村金融服務(wù)項(xiàng)目在自助終端上需要同硬件設(shè)備打交道，包括密碼鍵盤、芯片卡讀取等內(nèi)容。

（一）系統(tǒng)總體設(shè)計(jì)目標(biāo)

（1）創(chuàng)建完整的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)體系，從城商行現(xiàn)有系統(tǒng)狀態(tài)、物理架構(gòu)狀態(tài)、軟硬件系統(tǒng)體系構(gòu)造等各個(gè)方面出發(fā)，同時(shí)根據(jù)實(shí)際的情況給予合理的、可修改的、可升級的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)部署架構(gòu)；（2）創(chuàng)建合理的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)安全架構(gòu)，以確保農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)整體快速反應(yīng)的同時(shí)，提升交易的安全性控制以及認(rèn)證安全性控制，以確保交易的安全及暢通；（3）通過數(shù)字簽名技術(shù)，在確保能夠壓縮后保存數(shù)字簽名的相關(guān)信息，這樣就可以為交易的不確定性提供了有效的技術(shù)支撐；（4）使用穩(wěn)定成熟的、技術(shù)前沿的，高效靠譜的以及便于快速開發(fā)和維護(hù)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)應(yīng)用開發(fā)架構(gòu)。充分使用涵蓋J2EE新技術(shù)，提高開發(fā)效率、降低維護(hù)成本和交易應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，快速對市場的變化作出對應(yīng)的反應(yīng)，迅速滿足客戶各項(xiàng)綜合需求，真正達(dá)到“隨需應(yīng)變”“隨需而變”；（5）通過網(wǎng)絡(luò)手段重組并擴(kuò)展城商行業(yè)務(wù)功能、服務(wù)模式和服務(wù)渠道，提供簡單易懂、多元化、差別化的服務(wù)功能，以覆蓋不同階段客戶群的需要；（6）加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)內(nèi)部監(jiān)控及管理，更好地支撐農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的營銷推廣，以持續(xù)、穩(wěn)健、高效地拓展城商行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的客戶群，提高城商行農(nóng)村金融業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)的影響力和品牌價(jià)值。

（二）總體系統(tǒng)架構(gòu)

如何建立總體系統(tǒng)架構(gòu)是城商行做好農(nóng)村金融服務(wù)體系的關(guān)鍵，根據(jù)城商行的特點(diǎn)，將總體的系統(tǒng)架構(gòu)分為三個(gè)部分：（1）PC端：交易業(yè)務(wù)需求主要供服務(wù)點(diǎn)負(fù)責(zé)人使用，包含兩部分功能，第一部分是服務(wù)點(diǎn)為客戶提供的基礎(chǔ)服務(wù)：現(xiàn)場開卡、信息即時(shí)通變更、電子小票查詢打印、回單查詢打印、密碼掛失與重置、正式掛失與補(bǔ)卡，第二部分是支撐服務(wù)點(diǎn)運(yùn)營而提供的基本管理功能：我的客戶、我的績效、交易報(bào)表、卡片管理。（2）自助終端：對服務(wù)點(diǎn)的自助終端設(shè)備進(jìn)行整合優(yōu)化，優(yōu)化目標(biāo)為支持公網(wǎng)傳輸、設(shè)備小型化和設(shè)備管理智能化。結(jié)合農(nóng)村客戶群體使用自助設(shè)備需簡潔、易懂、操作便利的特性，將實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款、定期理財(cái)、超級轉(zhuǎn)賬、查詢、便民繳費(fèi)、密碼修改、業(yè)務(wù)介紹功能。（3）管理端：城商行總分支行、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)配置的前提下，由對應(yīng)的服務(wù)點(diǎn)管理人員配置服務(wù)點(diǎn)信息后，可以通過管理端實(shí)施前端交易的服務(wù)點(diǎn)管理、經(jīng)紀(jì)人管理、交易參數(shù)管理、設(shè)備的配發(fā)管理、交易報(bào)表和設(shè)備運(yùn)行狀態(tài)統(tǒng)計(jì)等功能。

五、結(jié)束語

綜上所述，我國農(nóng)村金融發(fā)展越來越受到關(guān)注，如何健全農(nóng)村金融服務(wù)體系至關(guān)重要，金融機(jī)構(gòu)不僅需要從基礎(chǔ)層面考慮并解決這個(gè)難題，更需要結(jié)合自身的情況，建立健全相關(guān)的規(guī)章制度，有效促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。