金融科技助力農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展

楊　薇

金融科技助力農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展

楊薇

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院遼寧沈陽110000）

城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在使我國農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展滯后，農(nóng)民收入水平提高后對商業(yè)健康險(xiǎn)的需求不斷加大。在金融科技背景下，擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展空間，對農(nóng)村保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展具有重要意義。文章闡釋了制約農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的因素，提出了以金融科技助力農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的路徑。

金融科技；農(nóng)村地區(qū)；商業(yè)健康險(xiǎn)

1 農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)健康險(xiǎn)作為社會保障體系的組成部分，對于促進(jìn)城鄉(xiāng)居民健康發(fā)展，構(gòu)建和諧社會具有重要作用。從1983年我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后第一筆健康險(xiǎn)誕生至今已有30多年的時(shí)間，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了從產(chǎn)品單一到豐富多樣，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附屬品到目標(biāo)明確的專營定制產(chǎn)品，從極小部分受眾接受到為社會廣大群體所關(guān)注的過程，我國商業(yè)健康險(xiǎn)保持著良好的發(fā)展勢頭。然而，受城鄉(xiāng)二元體制的影響，商業(yè)健康險(xiǎn)在城鎮(zhèn)與農(nóng)村間的發(fā)展卻呈現(xiàn)失衡態(tài)勢，大部分保險(xiǎn)公司都將業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在城鎮(zhèn)，對于農(nóng)村地區(qū)僅開設(shè)少部分業(yè)務(wù)，產(chǎn)品單一且針對性差。在早期，舊的農(nóng)村合作醫(yī)療制度尚可發(fā)揮一定的作用，且農(nóng)民收入水平普遍偏低，所以導(dǎo)致商業(yè)健康險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)缺乏購買力，保險(xiǎn)公司在農(nóng)村取得的保費(fèi)收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)，保險(xiǎn)公司對于農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的拓展缺乏動力。近些年，國家實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并出臺了很多惠農(nóng)政策，農(nóng)民收入水平顯著提高，對保險(xiǎn)的需求也在不斷增加，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿χ饾u顯現(xiàn)。

2 金融科技助力農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的意義

近年來，在國家的幫扶下，新農(nóng)村建設(shè)取得了一系列成果，農(nóng)業(yè)產(chǎn)能逐漸提高，農(nóng)民生活水平有了質(zhì)的飛躍，對于健康的訴求越來越高，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場缺口巨大，在新的形勢下，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)的空缺，拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間對于保險(xiǎn)行業(yè)而言尤為重要。金融科技創(chuàng)新作為金融行業(yè)發(fā)展的新引擎，正在逐漸成為引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)變革的主導(dǎo)力量[1]。對于保險(xiǎn)行業(yè)而言，借助金融科技手段，以新模式、新技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)突破，進(jìn)而打開農(nóng)村地區(qū)市場將成為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的新機(jī)遇。金融科技手段可以彌補(bǔ)早期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的部分缺陷，例如大部分保險(xiǎn)公司對于健康險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主要是針對城鎮(zhèn)居民，對農(nóng)民的適用性較差，所以農(nóng)民對于商業(yè)健康險(xiǎn)的購買意愿比較低，而拓展農(nóng)村市場勢必需要根據(jù)農(nóng)村居民特征設(shè)計(jì)出能夠滿足農(nóng)民需求且符合農(nóng)民利益的產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)就可以迅速且準(zhǔn)確地分析出農(nóng)村居民的需求偏好、收入水平以及對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力等，進(jìn)而有針對性地設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅有助于提升保險(xiǎn)行業(yè)的工作效率，還能夠更好地滿足農(nóng)村居民對于健康保險(xiǎn)的需求。

3 存在的問題

3.1 商業(yè)健康險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)普及程度較低

商業(yè)健康險(xiǎn)在我國雖然目前仍處于發(fā)展初期，但發(fā)展勢頭良好，特別是近10年來實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。然而，在業(yè)務(wù)分布方面，城鄉(xiāng)之間的差距越來越大，大部分保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍主要集中于城鎮(zhèn)，鄉(xiāng)村地區(qū)布局有限。農(nóng)村人口占我國總?cè)丝诒壤霐?shù)以上，農(nóng)民對于醫(yī)療保障的需求更為迫切，雖然隨著一系列惠農(nóng)政策的出臺，農(nóng)民的收入水平正在逐年提高，但因病致貧和因病返貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一方面，農(nóng)村基本醫(yī)療保障難以滿足農(nóng)民的就醫(yī)需求，看病難、看病貴的現(xiàn)象依然存在；另一方面，商業(yè)健康險(xiǎn)在農(nóng)村普及程度低，大部分農(nóng)民缺乏購買商業(yè)保險(xiǎn)的意愿。由于保險(xiǎn)公司在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)數(shù)量少，宣傳力度低，農(nóng)民對商業(yè)健康險(xiǎn)了解程度低，存在排斥態(tài)度，從而阻礙了商業(yè)健康險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)的普及。

3.2 現(xiàn)有商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重

商業(yè)健康險(xiǎn)在農(nóng)村地區(qū)投保率低的一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)產(chǎn)品對農(nóng)民缺乏吸引力。目前，大部分健康險(xiǎn)產(chǎn)品都是針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計(jì)的，農(nóng)村地區(qū)購買力差，保險(xiǎn)公司不愿投入過多資金研發(fā)產(chǎn)品，所以面向農(nóng)村地區(qū)銷售的健康險(xiǎn)產(chǎn)品并不是針對農(nóng)村居民特征而設(shè)計(jì)的，且結(jié)構(gòu)單一、同質(zhì)化嚴(yán)重，不能滿足農(nóng)民對于醫(yī)療健康的需求。由于農(nóng)村居民在收入結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣以及投資理念方面與城鎮(zhèn)居民有著顯著差別，所以，在沒有對目標(biāo)客戶進(jìn)行區(qū)分的情況下將同質(zhì)化的產(chǎn)品銷售給不同地區(qū)的居民，銷售結(jié)果注定不盡如人意。此外，考慮到開發(fā)農(nóng)村市場資金投入高、收益慢，保險(xiǎn)公司不愿投入大量資金進(jìn)行產(chǎn)品營銷。最終，產(chǎn)品的單一和營銷的不足導(dǎo)致農(nóng)村健康險(xiǎn)市場發(fā)展落后[2]。

3.3 產(chǎn)品定價(jià)不合理，與農(nóng)民收入水平不符

由于現(xiàn)有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)是針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計(jì)的，定價(jià)機(jī)制也以城鎮(zhèn)居民收入為依據(jù)，而將此類保險(xiǎn)產(chǎn)品延展至農(nóng)村地區(qū)，便會出現(xiàn)與農(nóng)民收入不匹配現(xiàn)象。雖然近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)民的生活越來越富裕，收入水平逐年提高，但增長速度卻比較緩慢，總體收入水平仍然低于城鎮(zhèn)居民，且城鄉(xiāng)收入差距也在不斷拉大，保險(xiǎn)公司將針對城鎮(zhèn)居民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給農(nóng)村地區(qū)勢必導(dǎo)致農(nóng)民購買力不足。另外，城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的收入結(jié)構(gòu)也存在顯著差異，城鎮(zhèn)居民的收入主要來源于工資性收入，收入較為穩(wěn)定且持續(xù)，農(nóng)村居民的收入主要來源于家庭經(jīng)營性收入。我國農(nóng)村主要實(shí)行分散的小規(guī)模經(jīng)營模式，產(chǎn)量小、效益低，對自然條件依賴度高，農(nóng)民收益處于不穩(wěn)定狀態(tài)，所以農(nóng)民對于定價(jià)高的健康險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏持續(xù)的投保能力。

3.4 商業(yè)健康險(xiǎn)理賠程序復(fù)雜，影響農(nóng)民購買積極性

目前保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在重營銷、輕理賠的現(xiàn)象，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，營銷人員態(tài)度熱情、服務(wù)周到，而一旦出險(xiǎn)理賠則轉(zhuǎn)變面孔，與之前態(tài)度迥異，工作效率低，理賠手續(xù)復(fù)雜，條件苛刻，導(dǎo)致理賠周期漫長，影響投保人的續(xù)保積極性。對于農(nóng)民而言，晦澀的保險(xiǎn)條文、煩瑣的理賠流程將直接降低農(nóng)民購買商業(yè)險(xiǎn)的積極性[3]。另外，保險(xiǎn)公司銷售人員素質(zhì)良莠不齊，個(gè)別營銷人員在銷售產(chǎn)品時(shí)對產(chǎn)品介紹有所隱瞞，故意誤導(dǎo)消費(fèi)者，為日后的理賠糾紛埋下隱患。而有些銷售人員自身專業(yè)能力不足，對保險(xiǎn)條款理解不到位，無法向客戶深入講解條款，面對知識水平偏低的農(nóng)民群體，難以做到條款講解通俗易懂，加之理賠流程復(fù)雜而缺乏專業(yè)人員細(xì)心講解，更加影響了農(nóng)民購買產(chǎn)品的積極性。

4 金融科技助力農(nóng)村商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的路徑

4.1 利用金融科技普及健康險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)民生普惠

在農(nóng)村地區(qū)普及商業(yè)健康險(xiǎn)的首要工作是加強(qiáng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的宣傳，讓廣大農(nóng)民了解商業(yè)保險(xiǎn)的作用和意義，提高醫(yī)療健康風(fēng)險(xiǎn)意識。由于保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的專業(yè)性，保險(xiǎn)條款相對復(fù)雜，農(nóng)民有時(shí)不能完全理解，一旦出現(xiàn)偏差無法獲得理賠便會影響農(nóng)民的購買積極性，對商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生抵觸情緒。所以，普及保險(xiǎn)知識，加大宣傳力度尤為重要。金融科技的應(yīng)用和發(fā)展有助于更快更準(zhǔn)確地讓農(nóng)民了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的作用，進(jìn)而更為便捷地獲得保險(xiǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)民生普惠。同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多的農(nóng)民有接觸和購買健康險(xiǎn)的渠道，在公眾號或小程序中開設(shè)保險(xiǎn)知識課堂，讓農(nóng)民充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)營機(jī)制、覆蓋范圍以及理賠流程，進(jìn)而消除農(nóng)民的排斥情緒，以更積極主動的心態(tài)看待商業(yè)保險(xiǎn)。

4.2 讓智能金融技術(shù)助力產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)

打開農(nóng)村健康險(xiǎn)市場的關(guān)鍵在于產(chǎn)品的創(chuàng)新，只有開發(fā)出適合農(nóng)村居民的產(chǎn)品才能真正滿足農(nóng)村居民的需求進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銷售的突破。越是針對性強(qiáng)的產(chǎn)品越容易為農(nóng)民所接受，所以，將農(nóng)民群體進(jìn)行細(xì)分，充分了解農(nóng)民的各類需求將是拓展農(nóng)村市場的關(guān)鍵。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對農(nóng)民群體進(jìn)行分析，了解客戶對于保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求側(cè)重點(diǎn)，分析客戶是更加看重疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)還是收入保障保險(xiǎn)，針對不同群體的各類需求設(shè)計(jì)出具有針對性的產(chǎn)品。同時(shí)，讓智能金融技術(shù)助力產(chǎn)品創(chuàng)新，利用智能手段識別客戶并推薦出匹配度最高的產(chǎn)品，用大數(shù)據(jù)風(fēng)控把控信用風(fēng)險(xiǎn)，通過智能客服提升客戶服務(wù)體驗(yàn)，同時(shí)節(jié)省人力成本，通過金融云科技為客戶提供全套金融解決方案。將智能金融技術(shù)應(yīng)用于健康險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營的全過程將有助于更好地開拓農(nóng)村市場。

4.3 完善產(chǎn)品定價(jià)，以量化金融為手段實(shí)現(xiàn)科學(xué)定價(jià)

針對農(nóng)村市場的銷售策略應(yīng)該是讓農(nóng)民有投保意愿的同時(shí)還有投保能力。所以，只有設(shè)計(jì)出符合農(nóng)民收入水平和收入特征的健康險(xiǎn)產(chǎn)品才能打開農(nóng)村市場的銷售大門[4]。完善健康險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制，將更多資金投入到農(nóng)村市場產(chǎn)品的研發(fā)，將市場進(jìn)行細(xì)分，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析農(nóng)村居民的收入水平和收入結(jié)構(gòu)，設(shè)計(jì)出與農(nóng)村居民的收入水平相匹配的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行科學(xué)定價(jià)需要在統(tǒng)計(jì)和分析大量數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行，借助量化金融的手段對產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)不僅能夠提高保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的準(zhǔn)確度，還可以通過數(shù)理視角更好地管理金融風(fēng)險(xiǎn)。量化金融側(cè)重于以金融工程和金融統(tǒng)計(jì)為核心開展金融業(yè)務(wù)，通過理性分析和計(jì)算制定產(chǎn)品價(jià)格，對于完善農(nóng)村地區(qū)健康險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)將起到顯著推進(jìn)作用。

4.4 利用人工智能技術(shù)簡化理賠流程，縮短理賠周期

將人工智能應(yīng)用于保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營的全過程將顯著提高保險(xiǎn)行業(yè)的工作效率。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過程中，通過人工智能對消費(fèi)者自身情況進(jìn)行分析后推薦最適宜的產(chǎn)品，并對消費(fèi)者進(jìn)行專業(yè)化的詳細(xì)講解，既節(jié)約了人力資本也能夠以更專業(yè)的視角為消費(fèi)者答疑解惑。在理賠環(huán)節(jié)，人工智能將發(fā)揮更大作用。傳統(tǒng)的理賠流程通常需要經(jīng)過一道又一道的人工工序，導(dǎo)致理賠周期漫長，而利用人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，通過前期開發(fā)模型將數(shù)據(jù)導(dǎo)入，不僅能夠大大簡化理賠流程中的瑣碎環(huán)節(jié)，還能夠?qū)崿F(xiàn)快速準(zhǔn)確定損，大大縮短理賠周期。農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)市場有待開發(fā)，簡單易懂的保險(xiǎn)條款和智能化的理賠方式將成為打開農(nóng)村商業(yè)險(xiǎn)市場的推動力。

[1]陸草.商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)參保的供給影響因素研究——基于CGSS2013數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].中國衛(wèi)生事業(yè)管理,2020,37(2):102-107.

[2]蔣麗彤.我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展關(guān)系研究——基于空間杜賓模型的分析[J].金融發(fā)展研究,2019(2):68-75.

[3]王紅波,孫向謙.農(nóng)村居民參加商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的影響因素分析——基于CGSS(2013)的實(shí)證分析[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究,2018(8):15-18.

[4]孫健,李海銘.商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接機(jī)制研究[J].山東社會科學(xué),2018(3):113-117.

本文系遼寧省保險(xiǎn)學(xué)會2020年度課題“后疫情時(shí)代金融科技助力商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展研究”（NO：2020ilkt36）的階段性成果

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.08.66

F842

A

2095-1205(2020)08-135-02