互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融助力農(nóng)村小微企業(yè)融資

劉禹希

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融助力農(nóng)村小微企業(yè)融資

劉禹希

（遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融學(xué)院遼寧沈陽110000）

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村有極大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間，尤其是有利于解決農(nóng)村小微企業(yè)融資難的問題，符合我國“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的政策。文章介紹了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從優(yōu)勢、劣勢、機遇、挑戰(zhàn)4個方面做了SWOT分析；總結(jié)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的兩種主要模式，即電商平臺模式和中介平臺模式；提出了互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融助力農(nóng)村小微企業(yè)融資的4點政策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；供應(yīng)鏈金融；農(nóng)村金融；小微企業(yè)；融資

隨著農(nóng)村企業(yè)間生產(chǎn)、物流的銜接不斷加強，供應(yīng)鏈金融也逐步在農(nóng)村普及。依靠核心企業(yè)的優(yōu)勢，整個供應(yīng)鏈上下游的小微企業(yè)也能夠得到有效的金融支持，這是一種有別于舊的融資模式的新融資途徑，極大地緩解了農(nóng)村中小企業(yè)融資難的困境。近些年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的熱潮又為供應(yīng)鏈金融注入了新活力，運用大數(shù)據(jù)分析和云計算還原產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈運營的場景，推動了智慧供應(yīng)鏈的產(chǎn)生，我國農(nóng)村供應(yīng)鏈金融的發(fā)展進入了一個新階段。

2020年年初，新型冠狀病毒疫情這一“黑天鵝”事件給農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)營蒙上了一層陰影。目前我國已經(jīng)采取了極有效的防控手段，獲得了“戰(zhàn)疫”的初步勝利，復(fù)產(chǎn)復(fù)工有序進行。但是疫情在全世界范圍內(nèi)蔓延，民眾的出行、消費仍舊受到疫情影響，農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展面臨很多不確定性，尤其是資金力量薄弱的農(nóng)村小微企業(yè)更是面臨極大的挑戰(zhàn)。此時，利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連接一切的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融便大有可為。農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)作和融合不僅為農(nóng)村龍頭企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更大的機遇，也方便了農(nóng)村小微企業(yè)融資，互聯(lián)網(wǎng)的線上交流與高效率特征擴大了傳統(tǒng)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融所能及的范圍，可以有效地幫助農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈度過困難時期。

目前，我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融處于起步階段，發(fā)展前景十分廣闊。而且近些年國家相繼出臺了有關(guān)政策支持互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的普及。比如，2015年7月，國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》中就提出了“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”和“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的具體行動方案。2018年一號文件指出要根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的實際情況加大金融資源向鄉(xiāng)村傾斜的力度。尤其是2019年2月，央行、財政部等五個部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，在政策層面明確肯定了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣，強調(diào)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率和水平，小農(nóng)戶作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系的重要組成部分，可以依托核心企業(yè)得到融資支持。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融對農(nóng)村小微企業(yè)融資的作用具有重要的理論和現(xiàn)實意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村發(fā)展的SWOT分析

1.1 優(yōu)勢分析

（1）互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融可以提高融資效率，節(jié)約成本。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)依托信息中介和信息平臺，不僅高效便利，還能夠打破時間和空間的限制，隨時隨地完成遠程交易。原本必須要在線下實體網(wǎng)點完成的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在也可以通過線上進行，拓寬了農(nóng)村中小企業(yè)的融資途徑，提高了農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。

（2）互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融有利于提高農(nóng)村信貸資金安全性。由于供應(yīng)鏈金融依靠核心企業(yè)和龍頭企業(yè)的信用，且整個產(chǎn)業(yè)鏈的上中下游存在彼此依托、互相監(jiān)督的關(guān)系，所以大大降低了信用違約的風(fēng)險。金融機構(gòu)可以更加放心地放貸給農(nóng)村的小微企業(yè)，增加了新的業(yè)務(wù)渠道。無論是金融機構(gòu)還是農(nóng)村企業(yè)都能夠從中獲利，高效地整合整個產(chǎn)業(yè)鏈，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)動，引導(dǎo)“三農(nóng)”經(jīng)濟良性發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融能夠緩解信息不對稱的問題，最大限度地盤活金融資源和生產(chǎn)資源。互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)使得信息透明化，幫助金融機構(gòu)做出信用評估和風(fēng)險評估，而且產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)會擇優(yōu)推薦誠信農(nóng)戶，因為信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險概率降低。

1.2 劣勢分析

（1）有效的監(jiān)管和法規(guī)仍存在空白。我國的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村起步較晚，且有關(guān)監(jiān)管流程存在與農(nóng)村金融實際情況不匹配的問題。全國不同地區(qū)對法規(guī)的理解和執(zhí)行有所不同，對不同種類的金融業(yè)務(wù)界限判定不完全一致，可能導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管部門相互推諉，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融秩序很難得到充分保證。

（2）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運營水平有待提高?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的順利運行依賴于互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)和發(fā)達的征信系統(tǒng)，但目前我國部分農(nóng)村偏遠地區(qū)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施老舊，運行速度慢，且部分農(nóng)戶不擅長使用計算機和手機軟件，對“互聯(lián)網(wǎng)+”概念有排斥心理。因此互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢很難完全發(fā)揮出來，限制了其在農(nóng)村的普及。

（3）風(fēng)險控制體系不夠健全。首先，互聯(lián)網(wǎng)信息安全風(fēng)險隱患是一直以來籠罩在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一片烏云，無論是金融機構(gòu)的資金安全還是客戶的信息安全都非常重要，一旦發(fā)生黑客攻擊或者信息泄露，后果都極為嚴重。另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受到天氣、自然災(zāi)害、動物傳染病等很多不確定因素的影響，增加了信用評估和風(fēng)險控制的難度。

1.3 機遇分析

（1）隨著2020年疫情防控趨向常態(tài)化，為了在恢復(fù)農(nóng)村生產(chǎn)秩序的同時減少人群流動和聚集，互聯(lián)網(wǎng)在線金融服務(wù)的優(yōu)勢無可比擬。原本需要去線下實體網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，現(xiàn)在可通過無接觸線上來完成，方便配合疫情防控。

（2）近些年互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的普及提供了基礎(chǔ)。雖然部分農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀仍落后于城鎮(zhèn)，但隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和智能手機使用人數(shù)的逐年上升，以及5G網(wǎng)絡(luò)的研發(fā)，可以預(yù)見到未來幾年互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村將大有可為。

（3）國家政策的大力支持保證了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的順利實施。互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融行業(yè)未來發(fā)展的新趨勢，得到了國家政策的大力支持。無論是對普惠金融的倡導(dǎo)，還是精準扶貧政策的出臺，都體現(xiàn)了國家對農(nóng)村全面升級發(fā)展的決心?；ヂ?lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融能夠有效地幫助農(nóng)村打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)注入活力。

1.4 挑戰(zhàn)分析

（1）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在信用體系建設(shè)和風(fēng)險控制的難度較大。一方面，農(nóng)村中小企業(yè)的信用數(shù)據(jù)相對缺乏，且農(nóng)戶往往對個人信譽重視程度不夠，違約事件頻有發(fā)生。另一方面，部分農(nóng)民文化水平不高，對網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險認識不足，容易受騙，這就給互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展造成了阻礙。因此如何加強農(nóng)村信用體系建設(shè)是推廣互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融亟需解決的問題。

（2）互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展要符合農(nóng)村的實際情況。根據(jù)農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進行創(chuàng)新是非常有必要的，有助于實際工作的開展。

2 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的模式

2.1 電商平臺模式

電商平臺模式是最常見的互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式。電商平臺往往積累了海量的商家和用戶信息，利用自身“物流、資金流、信息流、商務(wù)流”的優(yōu)勢，可以方便地提供互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融融資服務(wù)。

螞蟻金服、京東金融和蘇寧金融是電商平臺模式的代表。利用渠道優(yōu)勢，這些電商平臺使得一部分容易保存的農(nóng)產(chǎn)品可以遠銷至全國任何省份，另一部分需要保鮮的蔬菜瓜果則可以快速地運往附近城市。電商平臺在拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，給農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)帶來大量利潤的同時，這些商家的信息也被大數(shù)據(jù)記錄下來。當(dāng)處于產(chǎn)業(yè)鏈上下游的小微企業(yè)有融資需求時，線上采購訂單和應(yīng)收賬款可以作為借款的憑據(jù)，在電商平臺上的歷史信用數(shù)據(jù)可以作參考，再結(jié)合整個產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的擔(dān)保，順利融資便水到渠成。以蘇寧金融為例，該平臺以發(fā)展普惠金融為中心，重視科技創(chuàng)新的應(yīng)用，形成了“農(nóng)業(yè)生產(chǎn)+電商+金融”的全方位閉環(huán)產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)。

2.2 中介平臺模式

中介平臺模式主要體現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺與供應(yīng)鏈金融的有效融合。目前，眾多P2P平臺在積極拓展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。依托核心企業(yè)帶來的信用升級效果，單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化成了企業(yè)群整體的可控風(fēng)險，P2P平臺可以更放心地放貸給產(chǎn)業(yè)鏈上游的供應(yīng)商和下游的經(jīng)銷商，降低了違約風(fēng)險。況且，P2P網(wǎng)貸的主要服務(wù)對象正是小微企業(yè)，具有融資期限較短，融資金額不高的特點，與農(nóng)村小微企業(yè)的融資需求非常匹配。但目前中介平臺模式在農(nóng)村并不常見，未來有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3 互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融助力農(nóng)村小微企業(yè)融資的政策建議

3.1 完善相關(guān)法規(guī)與監(jiān)管

針對目前我國在互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的法規(guī)和監(jiān)管存在空白的問題，應(yīng)根據(jù)實際情況加快農(nóng)村金融的立法進程。充分考慮金融與互聯(lián)網(wǎng)、金融與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的跨行業(yè)融合特點，結(jié)合電商和P2P平臺向農(nóng)村小微企業(yè)房貸的流程，盡快制定行業(yè)標準，及時修訂現(xiàn)有法規(guī)。從制度上保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的順利運行，減少金融機構(gòu)的顧慮，幫助農(nóng)村小微企業(yè)獲得資金運轉(zhuǎn)。

3.2 有效的風(fēng)險防控是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的前提

在面向農(nóng)村小微企業(yè)放貸時，最主要的風(fēng)險源自信息不對稱，因此利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)加強數(shù)據(jù)挖掘和信用檢測是很有必要的。這就要求建立健全農(nóng)村征信體系，增強農(nóng)村金融信息透明度，建設(shè)農(nóng)村供應(yīng)鏈金融信息化平臺，加強科技創(chuàng)新。此外，金融機構(gòu)除了在放貸前做好信用調(diào)查和評級，融后的風(fēng)險管理也不可松懈。放款后，還應(yīng)對借款企業(yè)進行持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)測，包括資金的用途和企業(yè)的財務(wù)狀況等，一旦發(fā)現(xiàn)問題，要及時做出風(fēng)險預(yù)警。如果發(fā)生逾期或違約的現(xiàn)象，應(yīng)采取合適的催收處置方法，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成“黑名單”共享。

3.3 促進互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村的宣傳和普及

互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村擁有巨大的市場空間，但目前很多農(nóng)戶對其并不了解。各村領(lǐng)導(dǎo)可以委派專業(yè)人員向本村企業(yè)做宣傳和培訓(xùn)，提高村民對于這種新型融資方式的信任度。對于加入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的機構(gòu)，可以適當(dāng)給予補貼和優(yōu)惠，加強雙方協(xié)作共贏，共同構(gòu)建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈。

3.4 進一步創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融在農(nóng)村的業(yè)務(wù)模式

目前的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈融資標的以采購訂單和應(yīng)收賬款為主，在此基礎(chǔ)上，還可以把其他的一些農(nóng)業(yè)資產(chǎn)作為標的，增加業(yè)務(wù)模式的多樣性。各家電商平臺和中介平臺也應(yīng)積極利用大數(shù)據(jù)分析、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)，創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際更相符合的融資業(yè)務(wù)模式。另外，應(yīng)凸顯農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈中龍頭企業(yè)的優(yōu)勢地位，提升整個供應(yīng)鏈的價值，實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合，為農(nóng)村小微企業(yè)拓寬金融服務(wù)空間。

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本文是遼寧金融職業(yè)學(xué)院金融學(xué)院農(nóng)村金融研究中心的校級課題“疫情背景下中小企業(yè)發(fā)展的困與解：金融科技視角”的階段性成果

F275

A

2095-1205(2020)03-92-02

10.3969/j.issn.2095-1205.2020.03.54