如果可能，我建議你停掉白條、花唄！

本質上都是貸款

首先，這并不是一個博眼球的標題。

不知道你注意到沒有，現在的消費剁手方式與以往已經有了很大區(qū)別，幾乎每個涉及衣食住行的APP都開通了自己的支付方式，不再僅限信用卡，消費變得無比方便，消費者也不再需要存夠幾千塊再一次性付款了，而這樣的先消費，再還錢的方式也被越來越多的年輕人接受。

最近的一條新聞相信大家也看到了，據支付寶發(fā)布的《年輕人消費生活報告》顯示，每10個“90后”就有近4個在用花唄消費，也就是說中國近1.7億“90后”，有6500萬開通了花唄。

讓這6500萬人都停掉花唄，顯然是不可能的，但我還是希望能讓足夠多的人看到這篇文章，至少能清楚明白地知道使用花唄這類消費方式的利弊。

當然，花唄只是互聯網金融的一個代表，我們熟悉的互聯網公司幾乎每一家都提供了相關產品，如京東白條、美團月付、蘇寧任性付、騰訊分付……這些產品填滿了線上細分支付場景，購物、出行、吃喝玩樂，普通人以極低門檻就能開通，花錢的方式被極大地拓寬了。

從以下表格可以看到，我們熟悉的這些互聯網公司都貼心的定制了消費貸+現金貸的組合產品。

所謂消費貸，全稱是消費信貸，以螞蟻花唄為例，申請開通后，可以獲得500～50000元不等的消費額度，消費時，就可以預支這一額度，享受“先消費，后付款”的購物體驗。而現金貸，即小額現金貸款業(yè)務，發(fā)起申請，實時審批，現金及時到賬，不需要有“先消費”這個過程。

無論是消費貸還是現金貸，它們都是一種先借貸后還錢的貸款行為，看起來是在買東西時，先幫我們付錢，在每月規(guī)定時間還掉就行了，這和貸款買房確實是一個道理。

但和房子這種“大件”不同，網絡上的消費貸、現金貸由于額度低，申請門檻低，審批發(fā)放都非?？焖?，不知不覺中，這錢就借出來花出去了，更重要的是，這類消費貸還存在著一定消費隱患。

最近鬧得沸沸揚揚的蛋殼公寓跑路事件，大家都知道吧？房子不能住了，但房租還得繼續(xù)交，原因就在于使用了租金貸。這本質上也是一種分期消費貸，租客通過網絡貸款將房租提前預付到長租公寓公司，然后每月償還貸款。

既然已經貸款了，而中間商又跑路了，那不管你有沒有房子住，這筆貸款都還是要還的。所以，這一事件也提醒我們，在看待這些互聯網消費貸、現金貸產品時，“這月買、下月還”重點一定是在“還”上！

征信會受到影響

既然是貸款，涉及信用，就會有一個繞不開的話題，那就是個人征信，我們?yōu)槭裁磻撽P注自己的征信？一個簡單的例子：日后計劃申請房貸、車貸，部分銀行可能因為小額貸款記錄拒絕貸款申請。早在去年4月，杭州有銀行出新規(guī)：半年內使用互聯網信貸產品超過2次，拒貸;還有人因小額貸款導致首套房貸款利率上浮。

據我們了解，螞蟻借唄、京東金條、微粒貸等現金貸，都屬于個人消費的借款產品，你的借款和還款情況都會上傳至個人征信報告，在征信里體現的是相應網絡銀行的經營性貸款。

同理，花唄、白條等的消費記錄也會上報征信?；▎h系統(tǒng)會隨機推送 “一鍵提額”升級任務消息，點開并同意《個人信用報告查詢授權書》后，該用戶的花唄就會進入中國人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)。

銀行在辦理每一筆貸款時都會查詢客戶征信，花唄、白條在征信系統(tǒng)里面顯示出來的都是消費貸款。

還需要注意的是，客戶的近期征信查詢次數也是影響銀行對客戶征信進行評級的重要因素。

花唄、白條、微粒貸等產品與信用卡不一樣，信用卡在辦理時銀行會抓取一次客戶的征信，通過征信評級給予客戶額度，在這個額度下使用，銀行不會每次都抓取客戶征信。

但不管是小貸公司、金融消費公司還是知名的互聯網貸款平臺，它們的特點都是每做一次貸款就會抓取一次征信。而平時使用花唄、借唄、白條較多的話，就可能出現征信查詢頻繁的情況，銀行也會因此判斷這個人資金非常短缺，進而影響到貸款了。

開了想關并不容易

基于以上這些原因，很多時候我們都建議大家盡量少用花唄、白條這類支付方式，如果可以的話，能關掉是最好的，但對很多人來說，開通容易，想關可就沒那么容易了。手機里的那些我們離不開的APP，無時無刻不在設置著各類導流入口誘惑你使用，借貸行為可能就在你不知情的情況下發(fā)生了。

例如，在美團外賣下單支付界面，可能都會看到這樣一句提示“點我，再減2元”，點擊之后，就會變成開通美團月付，甚至不需要進行任何操作，當你以為白撿2塊錢時，殊不知，已經成為了一名消費貸用戶。

在支付寶上，你明明沒有手動開通過花唄，但也莫名其妙每次都有花唄賬單是怎么回事呢？這就要留意“免密支付”了。常見的如在支付打車費用的界面，有個“免密支付”的開關是默認開啟的，如果不手動關閉，一旦確認支付之后，恭喜你，以后每次支付打車費用的時候，都會從花唄里扣款了。

因為在支付寶的免密支付設計邏輯里，優(yōu)先使用花唄支付，開通免密支付就可能變相等于開通了花唄！

不難看出花唄們都有一個特點：開通很容易，沒有門檻，甚至用蠅頭小利誘導你開通，但關閉通道藏得要多隱秘就有多隱秘，有時甚至無法關閉。

就拿美團月付來說，如果你同時還是美團會員，錢包里有幾張優(yōu)惠券沒用完，這都能成為不能關閉月付的理由。同樣花唄、白條都提供了看起來非常實惠的免息分期支付服務，有的甚至長達12期、24期，可你一旦使用這類分期，在還清貸款之前，都別想關閉了。

不得不說，當你真的決心關閉花唄們后，這一定是個“斗智斗勇”的過程，首先當然是每次點確認之前，都要多留幾個心眼。其次，如非必要，也不要為了一些所謂的羊毛去開通這類服務。

如果已經開通，相對來說，花唄沒有欠款、分期的情況下，還是很好關閉的，在支付寶花唄功能界面就有關閉通道。

京東白條的話，需要通過京東金融-客戶服務，輸入“關閉白條”，電子客服會跳出選項，點擊進入文字下方的“白條”，選擇注銷原因，確定就可以了。如果實在找不到關閉通道，那也別嫌麻煩，直接通過人工客服電話也是可以解決的。

的確，花唄、借唄、白條們給我們日常消費帶來了便利，還幫助解決了一時的用錢煩惱，但也因此使得不少人在借錢消費的道路上愈走愈遠。還是那句話，這里并不是讓所有人都立刻去關閉花唄、白條，但作為用戶，至少應該知道，我們其實還有“關閉”這個選項的。

從我們踏進移動互聯網時代開始，就已經進入了個人信用時代，如果你信用良好，可能只憑一張身份證也能買到心儀已久的手機;如果你沒有足夠的自律，就可能被網貸吞噬。要想不被套路，唯有正視自己的消費需求，珍惜自己的信用。