商業(yè)銀行線上貸款智能化風(fēng)控探究

孫書榮

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了一定的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)在解決小微企業(yè)融資難的問題方面發(fā)揮了其重要作用，商業(yè)銀行為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資的挑戰(zhàn)，推出了網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。線上貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控具有一定的難度，需要商業(yè)銀行制定完善的智能化風(fēng)控體系。為有效提升商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的安全性，文章對(duì)現(xiàn)階段網(wǎng)貸智能化風(fēng)控的主要難點(diǎn)進(jìn)行分析，并根據(jù)實(shí)際情況整理出相關(guān)解決措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 線上貸款? 智能化? 風(fēng)控探究

引言：開展線上信貸業(yè)務(wù)，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控工作提高重視度，避免線上貸款業(yè)務(wù)發(fā)生壞賬現(xiàn)象。受各種客觀因素的影響，商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)比較高。造成商業(yè)銀行線上貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高的原因主要是缺乏信貸數(shù)據(jù)支持、缺乏抵押擔(dān)保、資金籌措方式比較單一、資金籌措成本較高等，為了有效降低銀行網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)以上問題進(jìn)行徹底的解決。

一、商業(yè)銀行線上信貸智能化風(fēng)控的難點(diǎn)

（一）缺乏數(shù)據(jù)支持

線上信貸業(yè)務(wù)的開展與線下信貸業(yè)務(wù)有大的區(qū)別，不能對(duì)貸款人或貸款單位進(jìn)行實(shí)地審核。此時(shí)，對(duì)貸款對(duì)象的線上風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行細(xì)致的審核，成為開展線上信貸業(yè)務(wù)的重要依據(jù)。然而，受征信體系、數(shù)據(jù)資源收集方式等原因的影響，相關(guān)評(píng)估報(bào)告的內(nèi)容不夠全面，不能對(duì)貸款對(duì)象的資質(zhì)進(jìn)行正確的判斷，導(dǎo)致實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)迅速提升，不利商業(yè)銀行開展線上貸款業(yè)務(wù)。

（二）缺乏抵押擔(dān)保

速度快、純信用、無擔(dān)保是線上貸款業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)，也是網(wǎng)貸受到歡迎的主要原因。無擔(dān)保的貸款特點(diǎn)，可以有效提升業(yè)務(wù)辦理數(shù)量，同時(shí)也增加了線上貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。缺乏擔(dān)保事物，一旦發(fā)生違貸現(xiàn)象，銀行將會(huì)受到經(jīng)濟(jì)損失。無抵押擔(dān)保是網(wǎng)貸的重要優(yōu)勢(shì)，也是網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)提升的重要原因，如何將二者的矛盾進(jìn)行有效的解決，是目前網(wǎng)貸的主要難點(diǎn)。

（三）融資結(jié)構(gòu)單一

融資形式單一也是導(dǎo)致商業(yè)銀行線上貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下的重要原因之一，控制金融風(fēng)險(xiǎn)的重要手段是將整體的資金劃分成數(shù)量若干的零散款項(xiàng)。如果，線上信貸業(yè)務(wù)的款項(xiàng)，由單一的結(jié)構(gòu)籌措，一旦發(fā)生違貸現(xiàn)象，那么所有的損失將由該機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)。因此，融資結(jié)構(gòu)過于單一，會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行線上貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控，不利線上信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（四）融資成本過高

無論是是線下貸款業(yè)務(wù)，還是線上貸款業(yè)務(wù)，都是商業(yè)銀行重要的盈利方式，有效控制線上信貸款項(xiàng)籌措的成本，不僅可以提升銀行的經(jīng)濟(jì)收益，還可以有效降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。開展信貸業(yè)務(wù)，銀行需要進(jìn)行資金籌措，籌措過程中需要向資金投放對(duì)象支付利息，受金融市場(chǎng)環(huán)境的影響，部分銀行的融資成本較高，線上信貸一旦發(fā)生意外，過高的融資成本，會(huì)加重銀行的損失程度。

二、商業(yè)銀行線上貸款智能化風(fēng)控探究

（一）完善線上信貸風(fēng)險(xiǎn)信息評(píng)估報(bào)告

制定完善的線上信貸風(fēng)險(xiǎn)信息評(píng)估報(bào)告，線上信貸業(yè)務(wù)的開展，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告至關(guān)重要。信息報(bào)告在收集、整理過程中要對(duì)貸款人或單位的相關(guān)信息進(jìn)行全面的收集，保證報(bào)告內(nèi)容具有全面性，是提高信貸管控效率的重要手段。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告整理完畢后，需要對(duì)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行細(xì)致的審核，過程中要避免發(fā)生遺漏的現(xiàn)象。整理和審核風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告是開展線上信貸的基礎(chǔ)工作，需要相關(guān)工作人員提高重視度。

（二）增加融資方式

增加融資方式可以降低商業(yè)銀行的線上信貸風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)審核結(jié)束后，方可進(jìn)行資金籌措工作，整個(gè)過程的順序不能發(fā)生顛倒。融資進(jìn)行時(shí)，需要將整體的貸款資金進(jìn)行合理的分割。增加融資的方式不僅可以降低線上風(fēng)險(xiǎn)幾率，同時(shí)，還可以提升資金籌集的成功率。需要注意的是通過分散的資金籌措方式，對(duì)籌措效率會(huì)有一定的影響，需要相關(guān)工作人員提高工作效率。

（三）控制融資成本

控制融資成本同樣可以降低商業(yè)銀行線上信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。利息是控制信貸資金籌措成本的重要因素，通過合理的方式降低利息，可以有效降低資金籌措成本。另外，商業(yè)銀行還可以通過投資的方式獲取資金，利用該方式進(jìn)行貸款資金的籌措可以大幅度降低成本。但是，通過該方式進(jìn)行資金籌措對(duì)時(shí)間的要求比較高，而且對(duì)投資數(shù)額的要求也比較高，實(shí)際應(yīng)用需要制定良好的策略。

（四）合理應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)

線上信貸業(yè)務(wù)的開展離不開互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，大數(shù)據(jù)也是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)的技術(shù)，加強(qiáng)二者的合作，可以提升商業(yè)銀行對(duì)線上信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的實(shí)效性。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，可以增強(qiáng)信息評(píng)估報(bào)告的準(zhǔn)確性，對(duì)線上貸款的審批具有重要的參考意義。另外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，還可以提升商業(yè)銀行對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)的處理速度，對(duì)整體工作效率的提升具有促進(jìn)作用。

（五）建立線上信用評(píng)估平臺(tái)

建立線上信用評(píng)估平臺(tái)，將征信系統(tǒng)融入到平臺(tái)內(nèi)部，保證線上信貸審核工作更加具有規(guī)范性。平臺(tái)的建立要根據(jù)銀行實(shí)際的線上貸款需求進(jìn)行，避免平臺(tái)與實(shí)際的貸款工作發(fā)生沖突。已經(jīng)搭建好平臺(tái)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加快發(fā)展自身電商平臺(tái)，積極搶占客戶市場(chǎng)，通過平臺(tái)每日訪問數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)逐步完善商業(yè)銀行的信用評(píng)估系統(tǒng)。

三、結(jié)語

開展線上貸款業(yè)務(wù)是提升商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的重要手段，同時(shí)也是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)。然而，線上貸款業(yè)務(wù)在給銀行帶來經(jīng)濟(jì)增收的同時(shí)，也提高了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，降低網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)是當(dāng)前銀行發(fā)展的重點(diǎn)工作。完善線上信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、增加貸款融資方式、降低貸款融資成本、合理引用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、建立線上信用評(píng)估平臺(tái)等，可以有效降低網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

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