農(nóng)村移動支付發(fā)展研究

郝曉媛（北京聯(lián)合大學(xué)）

■移動支付

移動支付是通過網(wǎng)絡(luò)和智能設(shè)備以電子化的方式提供金融服務(wù)進(jìn)行的一種支付方式。移動支付的應(yīng)用，極大減少了現(xiàn)金支付的概率，它能夠使人們之間的交易安全、快速的完成，非常便利。在一定條件范圍內(nèi)，用戶自主操作移動支付App，例如支付寶、微信等，進(jìn)行網(wǎng)上交易，它打破了時(shí)間和空間的限制，不僅縮短了支付時(shí)間，也減少了支付成本，極大地提高了金融服務(wù)效率。由此可知，移動支付的發(fā)展前景廣闊。在農(nóng)村大力推廣移動支付，不僅能有效促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且也能有效促進(jìn)移動支付應(yīng)用的優(yōu)化升級。

移動支付的核心是提供點(diǎn)對點(diǎn)支付,其較強(qiáng)的“可獲得性、實(shí)惠性、安全性、便捷性、適農(nóng)性”等特征,已成為農(nóng)村發(fā)展普惠金融的重要工具,在農(nóng)村等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展前景廣闊。同時(shí),在提高農(nóng)村金融包容性、改善農(nóng)村地區(qū)信息不對稱程度、降低金融交易成本普惠金融發(fā)展等方面作用顯著。

■移動支付變革鄉(xiāng)村生活

移動支付，讓鄉(xiāng)村生活更美好。當(dāng)前，移動支付已經(jīng)升偷到農(nóng)村的方方面面，包括基礎(chǔ)的衣食住行，它作為一種載體，也是通道，覆蓋面已經(jīng)衍生到存在基礎(chǔ)性需求的零售行業(yè)、交通出行領(lǐng)域、醫(yī)療社保方面和公共繳費(fèi)領(lǐng)域等生活場景中?，F(xiàn)在多數(shù)移動支付App，例如支付寶、微信等，皆運(yùn)用了人臉識別技術(shù)，再加上小程序創(chuàng)新的運(yùn)用，使得移動支付App快速鏈接各種衣食住行App，體現(xiàn)出多維度、輕量化、私域化的發(fā)展態(tài)勢。在購物方面，隨著農(nóng)村電商的發(fā)展，農(nóng)村人民也加入了淘寶、京東、拼多多購買大軍，這樣省時(shí)省力，同時(shí)也促進(jìn)了移動支付再農(nóng)村的發(fā)展，除了網(wǎng)絡(luò)購物外，村頭村尾的雜貨店、小賣部等村民日常光顧的地方也開始為消費(fèi)者提供掃碼支付等移動支付方式；在飲食方面，農(nóng)村各類餐飲店以及農(nóng)家樂等也大規(guī)模普及了掃碼支付，其中最常用的就是支付寶和微信；在生活方面，隨著支付寶等移動支付平臺的發(fā)展，移動支付的支付范圍開始擴(kuò)大到可以交納農(nóng)村家里的水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等等；同時(shí)也可以繳納手機(jī)話費(fèi)，可以向別人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬服務(wù)；除此之外，去村里菜店買菜也可以使用移動支付，移動支付為人們的生活帶來了極大的便利；在出行方面，農(nóng)村現(xiàn)在大規(guī)模普及公交車，掃碼支付也應(yīng)用到了公交領(lǐng)域，移動出行的應(yīng)用，使得人們出行直接掃碼支付，而不用再支付零錢，給人們的出行也帶來了極大便利。

■農(nóng)村移動支付發(fā)展存在的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)民眾對移動支付存在疑慮

目前，一些農(nóng)村地區(qū)正在如火如荼地推廣金融服務(wù)，例如農(nóng)村部分公益服務(wù)部門也都推廣使用銀行App支付、支付寶、微信支付等方式，比如，話費(fèi)可以通過支付寶、微信等進(jìn)行充值、水、電、燃?xì)獾荣M(fèi)用均在支付寶“生活繳費(fèi)”中可以進(jìn)行相應(yīng)支付，用戶無須再去制定地點(diǎn)進(jìn)行繳費(fèi)，只需根據(jù)相應(yīng)的步驟即可通過手機(jī)設(shè)備完成移動支付。但仍有部分公益服務(wù)部門在移動支付宣傳推廣上力度不大，一些農(nóng)村群眾不清楚，也不會操作這些服務(wù)功能，導(dǎo)致其還是通過現(xiàn)金方式上門繳費(fèi)，例如一些農(nóng)民不了解這些服務(wù)功能，仍然通過現(xiàn)金方式上門繳款。在一些較為偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民長期使用傳統(tǒng)支付方式，即現(xiàn)金支付和銀行轉(zhuǎn)賬，他們認(rèn)為看得見的現(xiàn)金交易和白紙黑字的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)單更為安全。很多人并未使用過支付寶、微信等移動支付App。

（二）普及程度相對較低，用戶人群分布集中

農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對薄弱，銀行和一些支付機(jī)構(gòu)也將移動支付業(yè)務(wù)的重點(diǎn)放在城鎮(zhèn)，而支付寶、微信等兩大應(yīng)用量最大的移動支付App真正走到了廣大農(nóng)村群眾中。在農(nóng)村，銀行和支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)設(shè)施缺乏，相應(yīng)的宣傳和推廣力度也不足，再基于農(nóng)村群眾的文化水平和年齡特征，導(dǎo)致農(nóng)村使用移動支付的人群比例相對較低，并且呈現(xiàn)明顯的職業(yè)分布和年齡分布集中的態(tài)勢。

（三）資源整合力度不夠，相關(guān)機(jī)構(gòu)合作力度有待加強(qiáng)

移動支付業(yè)務(wù)農(nóng)村的發(fā)展，要涉及到諸多方面，包括監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營商、特約清算組織和政策性銀行等等。在實(shí)際移動業(yè)務(wù)推廣過程中，各家銀行和支付機(jī)構(gòu)各自推廣各自的業(yè)務(wù)，并且還存在重點(diǎn)地區(qū)競爭較為激烈而在相對偏遠(yuǎn)的地區(qū)，移動支付推廣較為疏松，這樣就造成投入到農(nóng)村地區(qū)相對較少的資源將進(jìn)一步減少、分散。

（四）相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，用戶體驗(yàn)有待提高

智能手機(jī)、覆蓋廣、信號良好的移動網(wǎng)絡(luò)、相應(yīng)的App和交易處理系統(tǒng)以及能及時(shí)處理故障和風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和工作人員，都是關(guān)系到移動支付交易順利完成的重要因素。當(dāng)前，智能手機(jī)的普及率較高，基本人手一部智能機(jī)，移動支付App業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展；但仍然存在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號較差，覆蓋面不廣，從而影響到移動支付的順暢程度。

■促進(jìn)農(nóng)村移動支付的發(fā)展的建議

（一）加大培訓(xùn)宣傳力度

政府、電信運(yùn)營商、銀行等金融機(jī)構(gòu)以及各商戶都要積極利用各種入到、沒接和平臺進(jìn)行移動支付宣傳，便捷和安全性是重要宣傳點(diǎn)，逐步轉(zhuǎn)變農(nóng)村群眾的傳動支付觀念，促進(jìn)移動支付在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。

針對目前農(nóng)村地區(qū)群眾多為老人和婦女、接受新事物能力較弱的現(xiàn)狀，首先政府要加強(qiáng)指導(dǎo)，完善管理，建立移動支付宣傳長效機(jī)制，設(shè)定巡查組們進(jìn)行定期巡查；其次銀行等金融機(jī)構(gòu)要將移動支付業(yè)務(wù)和自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，形成宣傳合力，擴(kuò)大宣傳效應(yīng)；最后要豐富宣傳的載體，借助移動支付App開展惠民活動，提升用戶粘性。

（二）完善農(nóng)村地區(qū)移動支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

要不斷加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)移動支付建設(shè)，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展起著促進(jìn)作用。地方政府應(yīng)給予適當(dāng)?shù)恼咧С?包括稅收政策、財(cái)政政策等等，同時(shí)，也要加大農(nóng)村地區(qū)移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的改造力度，對于移動支付服務(wù)相對空白的農(nóng)村地區(qū)，要加大資金投入，提高資源配置水平，達(dá)到移動支付便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋,要不斷提高農(nóng)村移動支付基礎(chǔ)設(shè)施使用的滿意度，定期進(jìn)行滿意度調(diào)查。根據(jù)農(nóng)村移動支付的特點(diǎn)為農(nóng)村群眾定制個(gè)性化服務(wù)，創(chuàng)建良好的農(nóng)村移動支付新環(huán)境。

（三）加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，提高移動支付的安全可靠性

移動支付交易方便、快捷，它的交易辦理和相應(yīng)的審核也較為簡單，系統(tǒng)的監(jiān)督管理較為空缺，這就導(dǎo)致市場上頻頻發(fā)生網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，大大限制了移動支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣。一方面，各機(jī)構(gòu)要通過各種途徑增強(qiáng)農(nóng)民的移動支付安全意識，不可輕易泄露自己的個(gè)人信息，例如姓名、身份證號、支付密碼等，養(yǎng)成良好的移動支付安全習(xí)慣，通過手機(jī)軟件商店等正規(guī)渠道下載移動支付App，利用手機(jī)安全軟件檢測下載的手機(jī)App是否安全，加強(qiáng)移動終端安全保護(hù);另一方面，政府要強(qiáng)化個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)，切實(shí)保障國民支付安全，多部門進(jìn)行有效監(jiān)督和管理。同時(shí),政府要切實(shí)落實(shí)消費(fèi)者個(gè)人信息保障機(jī)制，消除消費(fèi)者信息泄露的安全隱患，要求有關(guān)部門提高技術(shù)水平，對消費(fèi)者個(gè)人信息進(jìn)行有效防護(hù)。

（四）加大地方政府支持力度，多方參與

要加大地方政府對移動支付在農(nóng)村地區(qū)開展的支持力度，地方政府可通過推動水力、電力、燃?xì)庖约半娦挪块T來合作出臺相應(yīng)的優(yōu)惠政策，對在空白農(nóng)村開設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的相應(yīng)機(jī)構(gòu)給予一定的資源和財(cái)政等補(bǔ)貼;稅務(wù)機(jī)構(gòu)可對相應(yīng)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的收入執(zhí)行稅收減免或差別稅率征收，通過稅收減免和優(yōu)惠政策的支持，大幅降低各機(jī)構(gòu)在移動支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上投入成本，從而不斷促進(jìn)移動支付在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，也相應(yīng)提高各機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)推廣移動支付建設(shè)的積極性。