基于大數(shù)據(jù)背景下高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款的應(yīng)對(duì)

涂國(guó)章

摘要：信息時(shí)代，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅猛發(fā)展，其中針對(duì)高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款迅速在各高校蔓延開(kāi)來(lái)，為解決高校學(xué)生的融資需求提供了便利?？捎捎诒O(jiān)管不嚴(yán)、平臺(tái)管理混亂、虛假宣傳、隱形利息高、學(xué)生非理性消費(fèi)、還貸失信等原因，出現(xiàn)了暴力催收、裸貸、套路貸甚至有學(xué)生因此而跳樓自殺等事件，嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常秩序。為了幫助大學(xué)生合理利用校園網(wǎng)貸，引導(dǎo)大學(xué)生健康消費(fèi)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款運(yùn)營(yíng)規(guī)范，推動(dòng)金融市場(chǎng)和國(guó)家信貸市場(chǎng)健康和諧發(fā)展，維護(hù)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行秩序。建議搭建大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和處理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)監(jiān)管，完善征信體系，構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，防范化解借貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?高校 ?網(wǎng)絡(luò)貸款 ?亂象 ?整治

高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款作為互聯(lián)網(wǎng)和金融相融合的一種創(chuàng)新模式，其是對(duì)金融體系結(jié)構(gòu)中校園金融服務(wù)的補(bǔ)充，它是針對(duì)高校學(xué)生提供的分期購(gòu)物或者現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，其不僅數(shù)量多，發(fā)展迅速，并且在短時(shí)間內(nèi)能夠較大程度的滿足高校學(xué)生對(duì)于資金的需求。但是就目前我國(guó)高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀來(lái)看，很多學(xué)生在使用的過(guò)程中都出現(xiàn)了非理性消費(fèi)，一些網(wǎng)貸金融公司則出現(xiàn)了高利貸陷阱，使高校網(wǎng)絡(luò)貸款暴露出不少負(fù)面問(wèn)題，不僅嚴(yán)重影響著高校相關(guān)學(xué)生的身心健康，也影響了互聯(lián)網(wǎng)金融秩序和社會(huì)穩(wěn)定，從而引起家庭、社會(huì)、學(xué)校的廣泛關(guān)注。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，如何借助大數(shù)據(jù)規(guī)范高校校園網(wǎng)貸市場(chǎng)，幫助學(xué)生合理規(guī)劃借貸行為，是目前互聯(lián)網(wǎng)金融中一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

一、高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款的概述

高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款是指高校學(xué)生在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，通過(guò)手機(jī)或者是電腦等終端，為了滿足自身的經(jīng)濟(jì)或消費(fèi)需求，主動(dòng)或者被動(dòng)地在網(wǎng)絡(luò)上申請(qǐng)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)，從而讓各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)或者金融公司通過(guò)其申請(qǐng)，并為其放款的情形[1]。目前，在我國(guó)的高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款類(lèi)型中，主要分為如下三種模式：一是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)P2P、O2O、P2B等，例如有常見(jiàn)的“名校貸”“投投貸”等;二是是專(zhuān)門(mén)針對(duì)學(xué)生購(gòu)物的網(wǎng)站，學(xué)生能夠通過(guò)分期的方式在網(wǎng)上進(jìn)行購(gòu)物，例如常見(jiàn)的“學(xué)生貸”“信通貸”等;三是是各大電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)，常見(jiàn)的有京東和淘寶為代表的B2B模式，如京東里面的“校園白條”，阿里巴巴的“螞蟻花唄”“天貓校園分期”等等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，規(guī)模最大，使用范圍廣，問(wèn)題也最多，自2007年始至2019年8月，我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)量最高峰值達(dá)到了6621家。因行業(yè)亂象，經(jīng)偵介入、停業(yè)、跑路、轉(zhuǎn)型不斷，嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)秩序健康發(fā)展。可以說(shuō)，自從2013年之后P2P網(wǎng)貸行業(yè)迎來(lái)爆炸式增長(zhǎng)，各類(lèi)機(jī)構(gòu)紛紛涌入，金融資本亦蜂擁而至，行業(yè)陷入幾近瘋狂的境地。但是2015年以來(lái)，行業(yè)發(fā)展問(wèn)題不斷暴露，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提上日程，相關(guān)部門(mén)要求啟動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治。于是國(guó)家相關(guān)部門(mén)從2015年-2019年連續(xù)出臺(tái)一系列相應(yīng)的整治措施，如果說(shuō)2015年相關(guān)部門(mén)對(duì)平臺(tái)的整治集中表現(xiàn)在“包容”和“創(chuàng)新”的話，進(jìn)入2016年，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)更明顯的是“整治”和“監(jiān)管”。之后國(guó)家相關(guān)部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)每年出臺(tái)系列監(jiān)管整治辦法和措施，彰顯整治決心，于是2018年中期出現(xiàn)“暴雷潮”，平臺(tái)的馬太效應(yīng)也愈發(fā)明顯，最終留下的必定是高度自律、規(guī)范、合法經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)。至2019年底平臺(tái)數(shù)量雖然有6612家。但正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)僅有343家，其它大多是問(wèn)題平臺(tái)。

二、高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管缺位，打擊整治不力

1.監(jiān)管缺位。網(wǎng)貸平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻低，缺乏較為完善的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)我國(guó)的法律法規(guī)制度也相應(yīng)欠缺，相關(guān)部門(mén)機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)、監(jiān)督不到位。從P2P平臺(tái)發(fā)展歷程可知，2007年起步，2013年問(wèn)題暴露，2015年問(wèn)題嚴(yán)重，2015年年底才有整改意向，2016年-2019年一系列監(jiān)管辦法出臺(tái)，至2019年底正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)占總平臺(tái)比例僅為5.18%。

2.打擊整治不力。校園網(wǎng)貸在網(wǎng)貸平臺(tái)問(wèn)題出現(xiàn)之初沒(méi)采取及時(shí)補(bǔ)救措施，而是等到問(wèn)題愈發(fā)暴露嚴(yán)重后才出臺(tái)系列監(jiān)管整治辦法，殊不知有些事件已經(jīng)沒(méi)回旋余地，于是暴力催收、跳樓自殺等悲劇不得已而上演。另外對(duì)問(wèn)題平臺(tái)的監(jiān)管整治涉及部門(mén)眾多，誰(shuí)牽頭，誰(shuí)協(xié)作，模糊不清，造成這些相關(guān)部門(mén)似乎都在管，而又都沒(méi)管，導(dǎo)致打擊整治不力。

（二）風(fēng)控能力差，學(xué)生非理性消費(fèi)

1.網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控能力差。由于高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)數(shù)量多，良莠不齊，一些高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)受到自身發(fā)展的限制，又想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獨(dú)樹(shù)一幟，就會(huì)進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款程序和門(mén)檻，那么其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大大提升，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足[2-4]。校園網(wǎng)貸學(xué)生欠賬多，追款成本高，損失大，有的甚至變成死賬、呆賬，要想追回這部分款項(xiàng)幾乎微乎其微，這部分學(xué)生要么是聯(lián)系不上，要么是無(wú)力償還。

2.貸款學(xué)生非理性消費(fèi)。隨著高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)行，各個(gè)高校的學(xué)生其思想意識(shí)也受到了不同程度的刺激，從而形成了虛榮心、與人攀比等不良品質(zhì)，增強(qiáng)了學(xué)生的非理性消費(fèi)行為。由于對(duì)于大部分高校學(xué)生來(lái)說(shuō)，其本身就不具備較強(qiáng)的金融知識(shí)和正確消費(fèi)的觀念，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款背后的潛在風(fēng)險(xiǎn)了解不深，伴隨著自身生活環(huán)境的變化，以及周?chē)镔|(zhì)世界的誘惑，和自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力形成較大的落差，造成了高校學(xué)生不斷增加了自己的消費(fèi)需求，因其自身的自控力不足，消費(fèi)過(guò)度，甚至失去理性，進(jìn)而出現(xiàn)在多個(gè)平臺(tái)借貸，最終出現(xiàn)拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)，造成了不可彌補(bǔ)的嚴(yán)重后果。

（三）平臺(tái)宣傳方式多樣，虛假宣傳盛行

1.宣傳方式多樣。在目前的高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款各個(gè)平臺(tái)中，很多金融機(jī)構(gòu)為了優(yōu)先搶占市場(chǎng)，在實(shí)際的推廣宣傳過(guò)程中，方式多種多樣，最常見(jiàn)的就是信息轟炸式的宣傳。具體來(lái)說(shuō)，主要宣傳模式包含：（1）采用網(wǎng)絡(luò)廣告推銷(xiāo)方式，在各個(gè)網(wǎng)頁(yè)中利用信貸廣告進(jìn)行宣傳，同時(shí)采取鮮艷的色彩和標(biāo)題，打造一些消費(fèi)分期付款的提示，誘導(dǎo)個(gè)別學(xué)生采用該類(lèi)服務(wù)。（2）讓工作人員到高校中去發(fā)傳單，或者是在顯眼的地方張貼廣告。（3）招聘專(zhuān)門(mén)的校園代理，利用個(gè)別學(xué)生從中賺取提成的心理和學(xué)生在學(xué)校中身份之便，對(duì)平臺(tái)的各項(xiàng)服務(wù)進(jìn)行宣傳和推廣，平臺(tái)也會(huì)為之提供相應(yīng)的報(bào)酬。

2.虛假宣傳盛行。一些高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，為了能夠在短時(shí)間內(nèi)吸引更多的學(xué)生前來(lái)貸款，盡量讓自己的宣傳標(biāo)語(yǔ)采用博人眼球的用語(yǔ)，進(jìn)行夸大的誤導(dǎo)性宣傳，弱化隱形消費(fèi)，由此降低了學(xué)生的戒備心理，學(xué)生往往在貸款完成之后才會(huì)后知后覺(jué)。具體主要表現(xiàn)如下：（1）平臺(tái)宣傳“零利息”。實(shí)際上這類(lèi)平臺(tái)只是將表面上的利息轉(zhuǎn)變成不同的服務(wù)費(fèi)，并且當(dāng)借貸人向其申請(qǐng)貸款的時(shí)候，并不會(huì)主動(dòng)的將這個(gè)情況告知借貸人，從而使借貸人產(chǎn)生信息遺漏。（2）平臺(tái)宣傳“零首付”。這類(lèi)平臺(tái)就是在發(fā)放貸款的時(shí)候，向借貸人收取不同比例的保證金，且直接從貸款的數(shù)額中扣除，這樣貸款人在收到錢(qián)之后，實(shí)際金額數(shù)目明顯少于借條上的數(shù)目。（3）弱化逾期不良后果。平臺(tái)在放款的時(shí)候，并不會(huì)將逾期責(zé)任和后果明確告知給貸款人，其實(shí)有些網(wǎng)貸平臺(tái)貸款逾期后，借貸人會(huì)還上高于貸款本金10-20倍的本息。

（四）網(wǎng)絡(luò)貸款簡(jiǎn)單快捷，隱形費(fèi)用繁多復(fù)雜，嚴(yán)重缺乏信用

高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款之所以能夠在短時(shí)間內(nèi)發(fā)展如此迅速，其不僅滿足了學(xué)生對(duì)于資金的實(shí)際需求，還有一個(gè)原因就是其貸款的過(guò)程十分便捷，對(duì)信用避而不談。具體體現(xiàn)在：

1.貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，沒(méi)有重視引入信用機(jī)制。這些金融產(chǎn)品在面向高校學(xué)生辦理業(yè)務(wù)時(shí)，只追求業(yè)務(wù)數(shù)量，手續(xù)簡(jiǎn)單，僅提供電話號(hào)碼或身份證或?qū)W生證或班級(jí)名稱(chēng)就可以辦理，不注重資格審核，更不注重信用擔(dān)保，完全不征求學(xué)生家長(zhǎng)或監(jiān)護(hù)人的意見(jiàn)。學(xué)生在貸款的時(shí)候，只需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將自己的姓名、身份證等信息上傳，并不是采取現(xiàn)場(chǎng)申請(qǐng)的途徑，就能夠如期申請(qǐng)到相應(yīng)的貸款金額。

2.貸款程序簡(jiǎn)捷。在學(xué)生進(jìn)行貸款的過(guò)程中，其不需要抵押和擔(dān)保，相比起銀行貸款來(lái)說(shuō)，貸款人在申請(qǐng)的時(shí)候并不需要房產(chǎn)證、車(chē)子等作為抵押物，也不需要相應(yīng)的擔(dān)保人，全然不顧借貸雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)。由此可以在很多貸款平臺(tái)中看到這樣的宣傳標(biāo)語(yǔ)“零抵押、零擔(dān)保”。

3.貸款速度快捷。在學(xué)生進(jìn)行申請(qǐng)貸款的時(shí)候，其信貸的審核周期較短，且資金的放出速度很快。由于貸款程序便捷，大部分的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)為了平衡相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)選擇隱形的費(fèi)用，以能夠從中牟取相應(yīng)的利益，且不事先告知貸款學(xué)生，缺乏信用。據(jù)調(diào)查顯示，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的月利率最低為每月0.99%，最高為每月2.38%。如果平臺(tái)巧立名目所收取的各項(xiàng)費(fèi)用折合進(jìn)利率，那么貸款利率高達(dá)33%，乃至更多[5]。除此之外，還有一些貸款平臺(tái)會(huì)收取高額的逾期還款違約金。據(jù)報(bào)道，有貸3000元而逾期還款還了10-20萬(wàn)元的。這使得很多貸款學(xué)生在后期的還貸過(guò)程中，常常背上沉重的經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)，最終釀成慘劇。

三、大數(shù)據(jù)背景下高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款中的應(yīng)對(duì)

（一）搭建大數(shù)據(jù)信息共享平臺(tái)，完善征信體系

基于大數(shù)據(jù)背景之下，高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮大數(shù)據(jù)的作用，通過(guò)專(zhuān)業(yè)技術(shù)對(duì)大數(shù)據(jù)各項(xiàng)功能進(jìn)行挖掘，就當(dāng)前我國(guó)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)中的使用情況來(lái)看，其還處于一個(gè)探索發(fā)展的階段。

1.征信平臺(tái)需加強(qiáng)共享機(jī)制。首先，央行的征信體系不對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)開(kāi)放，使得高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在實(shí)際的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中對(duì)借貸人的征信提取受到限制;其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中數(shù)據(jù)資源沒(méi)有充分融合，各個(gè)企業(yè)之間存在著信息孤島的現(xiàn)象，再加上個(gè)體在交易過(guò)程中的信用狀況背后涉及有太多的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，其信息數(shù)據(jù)因缺乏融合交互，因而獲取的信用狀況只能是局部、片面的，往往會(huì)出現(xiàn)偏差。第三，一些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)因規(guī)模、資金、設(shè)備、管理等因素并不具備這樣的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，所以搭建一個(gè)大數(shù)據(jù)共享平臺(tái)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的發(fā)展顯得尤為重要。

2.主張網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行銀行存管。校園網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)可以在當(dāng)?shù)卣敢拢烧疇款^，與相關(guān)的銀行等企業(yè)建立合作關(guān)系，由銀行存管，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)建立實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)共享，并從中找出對(duì)應(yīng)的關(guān)系，分析借貸人的信用情況，進(jìn)而有效的提升信用評(píng)估的準(zhǔn)確性，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

如今在人們的日常生活中，社交網(wǎng)絡(luò)、在線購(gòu)物等方式都屢見(jiàn)不鮮，人們生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴都能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。針對(duì)高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其也可以利用大數(shù)據(jù)，對(duì)各個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，由此降低學(xué)生因?yàn)檫`約等原因帶來(lái)的大量經(jīng)濟(jì)損失。具體來(lái)說(shuō)，借助大數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以從如下四個(gè)層面著手：一是借助大數(shù)據(jù)對(duì)借貸人個(gè)體的狀況進(jìn)行分析，包含了姓名、電話、住址、銀行賬戶(hù)和犯罪記錄等等，通過(guò)數(shù)據(jù)深入挖掘?qū)ζ湫庞们闆r進(jìn)行分析，進(jìn)而給網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方提供全面的參考。二是借助大數(shù)據(jù)分析借貸人個(gè)體的社交網(wǎng)絡(luò)行為，如QQ、微信等，通過(guò)對(duì)社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，得出個(gè)人信用情況，進(jìn)而為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方提出參考。三是分析個(gè)體網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物行為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)將個(gè)體網(wǎng)絡(luò)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)估，由此分析出該客戶(hù)的消費(fèi)能力和還款能力等，進(jìn)而對(duì)個(gè)體的貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)估，為網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)提供參考。四是借鑒國(guó)外校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)豐富的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)建立數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，由此將其固化到風(fēng)控審批的決策引擎和業(yè)務(wù)流程中，來(lái)指導(dǎo)風(fēng)控審批業(yè)務(wù)的開(kāi)展，從而可以統(tǒng)一貸前審核標(biāo)準(zhǔn)，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確度。

（三）構(gòu)建監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警

以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，匯集電子商務(wù)企業(yè)、公檢法、工商稅務(wù)、工信、教育、高校等各個(gè)部門(mén)的海量信息，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，由此能夠有效及時(shí)的對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的各項(xiàng)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。不僅從源頭上對(duì)平臺(tái)的真實(shí)性和安全性進(jìn)行把關(guān)，還從貸款中、貸款后等多個(gè)環(huán)節(jié)，對(duì)各項(xiàng)欺詐風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)，由此幫助網(wǎng)貸平臺(tái)降低資金和信用的損失。與此同時(shí)，借助大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，還可以評(píng)價(jià)各個(gè)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)相應(yīng)的預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行量化，從而結(jié)合不同的等級(jí)，制定合理的評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款中的各個(gè)平臺(tái)，將沒(méi)有達(dá)到統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的納入到監(jiān)督部門(mén)的重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象中，并且將其各項(xiàng)資料和動(dòng)態(tài)情況加以監(jiān)控。這樣不僅能夠從源頭上將校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)非法集資和詐騙的現(xiàn)象降到最低，切實(shí)保證各個(gè)學(xué)生的相關(guān)利益，既便于有資金需求的學(xué)生選擇信用、經(jīng)營(yíng)狀況等良好的網(wǎng)貸平臺(tái)貸款，還能夠在短時(shí)間內(nèi)向相關(guān)部門(mén)發(fā)出預(yù)警，以對(duì)其提出及時(shí)的整改意見(jiàn)，或者是明確禁止其進(jìn)行后續(xù)活動(dòng)。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)和技術(shù)開(kāi)發(fā)，加大整治打擊力度

校園網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)要想在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中得到持續(xù)化的健康發(fā)展，就離不開(kāi)人才的培養(yǎng)。尤其是針對(duì)網(wǎng)貸這一類(lèi)技術(shù)型密集的行業(yè)來(lái)說(shuō)，專(zhuān)業(yè)人才的占有比例在行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展道路上占有尤為重要的比例。由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)需要大量的金融領(lǐng)域和計(jì)算機(jī)領(lǐng)域的人才，并且有些時(shí)候針對(duì)平臺(tái)信息系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、維護(hù)、審計(jì)、大數(shù)據(jù)處理等，也離不開(kāi)專(zhuān)業(yè)的信息化人才。所以，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)必須要加強(qiáng)人才的培養(yǎng)，不僅為網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)發(fā)出更多高質(zhì)量的金融產(chǎn)品，而且通過(guò)大數(shù)據(jù)處理可將借貸雙方納入有效的可控范圍內(nèi)，最終有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，將自身置于健康發(fā)展軌道。與此同時(shí)，加大整治打擊力度。針對(duì)校園網(wǎng)貸，2016年平臺(tái)問(wèn)題嚴(yán)重暴露后，相關(guān)部門(mén)出臺(tái)了系列措施，雖然最終得以清理整頓。但回想起來(lái)，為啥就校園網(wǎng)貸多部門(mén)多次發(fā)布整改辦法，分別在2016年4月13日，教育部辦公廳、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳共同發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，2016年9月26日，教育部辦公廳《關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專(zhuān)項(xiàng)教育工作的通知》，2017年6月28日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》。說(shuō)明辦法威懾力不夠，整治打擊不力[6]。因此建議出臺(tái)專(zhuān)門(mén)的“互聯(lián)網(wǎng)金融法”來(lái)規(guī)范借貸關(guān)系，明確權(quán)利、義務(wù)，對(duì)問(wèn)題亂象、違法亂紀(jì)實(shí)施精準(zhǔn)有力打擊。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融發(fā)展模式，既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的補(bǔ)充，又為融資需求提供了較大便利。雖然在發(fā)展中出現(xiàn)了一些不好現(xiàn)象，但應(yīng)看到其積極健康的一面，尤其是高校校園網(wǎng)絡(luò)貸款因龐大的大學(xué)生群體的存在，對(duì)借貸雙方都是機(jī)遇。不過(guò)對(duì)于借貸雙方違法、違規(guī)、失信等行為必須重拳給以整治。但宜疏不宜堵，政府相關(guān)部門(mén)和高校要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加以管控，一方面，政府相關(guān)部門(mén)必須要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，提升入行標(biāo)準(zhǔn)，完善相應(yīng)法律法規(guī)制度，并加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)偵查控制機(jī)制和征信體系建設(shè)，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)處理將借貸雙方納入有效的可控范圍內(nèi)，并能對(duì)各方面的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)、控制和化解，最終使借貸雙方有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);另一方面，高校、家庭要及時(shí)關(guān)心了解學(xué)生思想狀況，幫助其樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，引導(dǎo)其理性消費(fèi)。從而有效改進(jìn)高校校園網(wǎng)貸中存在的問(wèn)題和不足，促使校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)得到健康、持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)整體向好的發(fā)展格局。

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基金項(xiàng)目：貴州省教育廳人文社會(huì)科學(xué)研究項(xiàng)目（編號(hào)：2019ZC068）。

作者單位：貴州警察學(xué)院