第三方支付存在的問題及監(jiān)管

楊坤

【摘? 要】隨著人們的生活水平的提高，越來越多的消費方式出現(xiàn)在了人們的日常生活中，從不被看好到現(xiàn)在的成熟穩(wěn)定，也伴隨著出現(xiàn)了越來越多的支付方式，現(xiàn)在人們最常用的就是第三方支付：微信、支付寶、云閃付等等新興的支付方式，因為技術和監(jiān)管的不成熟伴隨著就是出現(xiàn)越來越多的問題。

【關鍵詞】第三方支付;支付手段

引言

隨著社會的進步，經(jīng)濟不斷的發(fā)展，人們的生活水平的不斷提高，現(xiàn)在更多任追求的是足不出戶就能買到自己心儀的東西，也許正是因為這樣才會出現(xiàn)了淘寶、易趣、拍拍、當當、卓越、京東、趣玩網(wǎng)等這樣網(wǎng)上購物的公司出現(xiàn)，不僅能在家里買到自己想要的東西，甚至還能買到自己在實體店買不到的款式、規(guī)格。漸漸地這樣的購物方式已經(jīng)成為了主流購物方式，因為有這樣方便的購物方式所以就出現(xiàn)了大量的第三方支付平臺：支付寶、微信、云閃付等方式，隨著技術的成熟這樣的支付方式被越來越多的人所選擇。但是同時也出現(xiàn)了大量的問題。

1.第三方支付定義

第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（支付給第三方），并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨：買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款;第三方再將款項轉至賣家賬戶。

2.第三方支付的特點

2.1信用中介

第三方支付平臺的建立主要是依賴消費者對商家的信任。對于買賣雙方而言都是信任第三方支付平臺的信任才會接受第三方支付的方式完成這次交易?？偟膩碚f，使用第三方支付的核心內容就是這種信用體系的擔保。

2.2無紙幣交易

第三方支付最大的特點就是能做到交易過程中無紙幣，直接通過第三方支付平臺完成交易，這就使得人們減少對紙幣的依賴。這就是誕生了例如阿里巴巴等公司的出現(xiàn)，也促使市場上出現(xiàn)了網(wǎng)上購物的新興經(jīng)營方式。

2.3虛擬性

在第三方支付方式的交易中，存在的一個重要的問題就是因為其虛擬性的原因傳統(tǒng)的支付方式是面對面的及時交易，而第三方支付是建立在互聯(lián)網(wǎng)通訊技術上的，通過對客戶賬戶上的資金進行操作即可完成交易，具有一定的虛擬性。

2.4非銀行資金轉移

在中國人名銀行2010年發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》中規(guī)定，第三方支付平臺的企業(yè)經(jīng)營范圍為是提供非銀行資金轉移的服務。

3.第三方支付存在的問題以及原因分析

3.1信用體系不完善

依第三方支付平臺上的參與者主要有買家和賣家，第三方支付企業(yè)作為中介機構，提供中介服務，在一定程度上增加交易的可靠性，為資金的安全性提供保障，但是支付參與者的信用問題可能會增加第三方支付平臺的風險。同樣，當?shù)谌街Ц镀脚_由于運營不善，不能按時將資金交由收款方時，也會產(chǎn)生信用風險。

3.2不合規(guī)的操作手段導致的金融漏洞

在第三方支付的過程中，很容易出現(xiàn)洗錢、套現(xiàn)等不符合法律的金融操作手段，這些不合規(guī)的操作手段會導致整個中國的金融體系的不健康發(fā)展，嚴重甚至會導致整個中國的金融體系的崩潰。

想對于傳統(tǒng)的交易手段來說，第三方支付存在這虛擬性，這就使得第三方支付的平臺更加容易完成洗錢手段的運行。雖然現(xiàn)在的第三方支付的平臺已經(jīng)要求使用者必須完成實名認證，但是對于平臺監(jiān)管部門來說這個信息的真實性很難判斷，只要是擁有一個真實的身份證，這個監(jiān)管根本就沒有用可以說。其次，第三方支付平臺作為一個資金結轉的中介，將資金的來源方和接收方隔離，因此很難準確判斷某一筆資金的流向;最后，由于第三方支付平臺不斷發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)支持跨境支付結算，因此為黑錢流出境內提供了更加便利的渠道。

最重要的一個問題，現(xiàn)在隨著第三方支付平臺的日益發(fā)展，例如花唄就推出了“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”等消費信貸業(yè)務，用戶在消費的時候可以透支信用額度，完成自己想要的交易，享受“先消費，后付款”的消費，雖然這樣的消費方式很受現(xiàn)在年輕人的追捧，但是隨著也出現(xiàn)了有些不法商家?guī)е盎▎h套現(xiàn)”等的服務出現(xiàn)，來滿足一部分需要現(xiàn)金的人的需求，這種惡意的套現(xiàn)行為不但違反了市場交易規(guī)則，不利于健全市場的建立，同時也損害了商業(yè)銀行的利潤，降低了銀行的收入。

3.3法律制度的不完善

我國并沒有專門針對第三方支付的國家立法。當前出臺的與第三方支付有關的法律法規(guī)主要有：《非金融機構支付服務管理辦法》（2010）、《非金融機構支付服務管理辦法實施細則》（2010）、《支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法（征求意見稿）》（2012），這些法律文件屬于低效力、低階位的部門章程，約束力不如一些嚴格意義上的法律強，并不能完全解決所有第三方支付機構存在的問題。如果要第三方支付能得到更大的發(fā)展，我國人大就還需要對第三方支付的法律體系進一步的完善，構建一個綠色、良好的支付環(huán)境。

3.4市場準入制度的不完善，市場推出機制殘缺

資產(chǎn)評估是資產(chǎn)評估機構及其評估專業(yè)人員，根據(jù)特定的評估目的，依據(jù)相關法律法規(guī)和資產(chǎn)評估準則（或規(guī)范），遵循適用的評估原則，選擇適當?shù)膬r值類型，按照法定的評估程序，運用科學的評估方法，對評估對象在評估基準日的價值進行分析、推算并發(fā)表專業(yè)意見的行為和過程。第三方支付的主要評估方法現(xiàn)行市價法和使用年限法。這兩種是現(xiàn)在比較常見的評估方法。

4.促進第三方支付發(fā)展的建議

4.1加快信用體系的建設

首先，我國應加快對第三方支付平臺的評級進程，構建完整的社會信用監(jiān)管體系，增強社會公眾的信用評級意識，以此促進第三方支付市場的健康發(fā)展;其次，收集交易雙方個人信息并利用大數(shù)據(jù)分析客戶的信用等級后納入個人信用信息數(shù)據(jù)庫中，這樣有利于個人征信系統(tǒng)的完善;再次，應加快促進信息披露制度的建立和完善，良好的信息披露制度有利于消費者充分了解商品的實際情況，也可以使第三方支付企業(yè)在尋求利潤增長的同時兼顧產(chǎn)品的安全性。

4.2規(guī)范市場，加強反洗錢、反套現(xiàn)

我國現(xiàn)如今已經(jīng)實現(xiàn)了賬戶的實名制，但由于第三方支付平臺不能準確地檢驗信息的真實性，因此想從根源上解決信息虛假問題，必須嚴格規(guī)范注冊制度，嚴格約束注冊流程，要求注冊用戶提供包括身份證、戶口本、駕駛證、護照等在內的一系列可以證明身份的證件，并進行圖像采集或者指紋采集來減少他人冒用身份信息開設賬戶的風險;其次，第三方支付機構作為一個獨立的中介支付平臺有其自身的局限性并不能很完備的了解客戶信息，因此建議第三方支付平臺借助外部力量。

4.3完善市場準入和推出機制，加強行業(yè)自律性和監(jiān)管

完善的市場準入制度，是為了使有實力的企業(yè)進入市場，“渾水摸魚”的企業(yè)遠離市場。筆者認為可以參照歐盟等發(fā)達國家的市場準入原則，適當降低市場準入金或者將實繳資本金改變?yōu)檎J繳資本金，這樣可以減輕第三方支付企業(yè)的資金負擔，促進行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

5.結語

綜上所述，我國第三方支付是有一個良好的發(fā)展前景，雖然存在著很多的問題，但是通過政府和企業(yè)共同合作，共同促進。能在未來擁有一個良好、綠色的市場環(huán)境，和交易環(huán)境。

（指導老師：王祖慧（云南工商學院））

參考文獻

[1]百度百科——第三方支付的定義

[2]《第三方支付存在的問題與發(fā)展建議》-無憂支付網(wǎng)

[3]《第三方支付存在的問題》——華律網(wǎng)