互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺下大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀調(diào)查研究

張莆升　張一鳴

摘要：大數(shù)據(jù)信息時代下，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)購物群體的主力，各類借貸平臺迅速產(chǎn)生并且滲入大學(xué)生群體，大學(xué)生非理性消費的現(xiàn)象越來越普遍。為此，文章對互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺下大學(xué)生消費觀念和消費行為進行分析，提出針對性對策，旨在探討如何引導(dǎo)大學(xué)生樹立量入為出、理性節(jié)儉的正確的消費觀，成為理智的消費者。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);借貸平臺;大學(xué)生;消費觀

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺逐漸興起，大學(xué)生的消費水平雖然有限，但是沒有減弱他們對物質(zhì)的需求欲望，互聯(lián)網(wǎng)金融各種借貸平臺的不斷興起，生活中充斥的信貸信息刺激著大學(xué)生的嘗鮮心理，加上網(wǎng)絡(luò)信貸平臺門檻低，方便快捷的特點，為缺少收入來源但消費意識極強的大學(xué)生提供了資金渠道。大學(xué)生容易受網(wǎng)絡(luò)上的各類新鮮事物的誘惑，同時在消費主義的影響下，當(dāng)代大學(xué)生在很多時候容易產(chǎn)生攀比性、盲目跟風(fēng)型的超前消費行為。

一、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺下大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀分析

為分析當(dāng)代大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀，設(shè)計調(diào)查問卷。問卷針對生活費來源、生活費的花費情況、借貸平臺的使用情況、如何償還借貸資金、金融知識的了解程度等多個方面設(shè)置了問題，問卷采取線上提交統(tǒng)計的方法，共收回問卷316份，有效問卷291份。本次統(tǒng)計結(jié)果覆蓋面較廣，涉及年級專業(yè)較多，因此具有較好的隨機性、真實性。隨后筆者對有效問卷進行統(tǒng)計分析，結(jié)果如圖1所示：

1. 借貸平臺使用情況：受調(diào)查對象中從不使用借貸平臺的僅占14%，剩下的86%都使用各種借貸平臺進行消費，所使用的借貸模式主要是網(wǎng)絡(luò)消費平臺所提供的小額消費信貸服務(wù)?？梢姶蠖鄶?shù)學(xué)生都具有提前消費的意識。而關(guān)于網(wǎng)絡(luò)貸款后如何償還調(diào)查結(jié)果顯示，用生活費償還貸款的占48.67%，無法償還的占19.67%，有31.66%的同學(xué)選擇通過兼職來償還提前消費的小額貸款。

2. 大學(xué)生每月消費額以及來源：根據(jù)隨機抽取的調(diào)查對象，60%的大學(xué)生生活費全部來自家庭，6%全部自己賺取，34%部分來自家庭，部分自己賺取，這其中來自家庭的錢遠(yuǎn)多于自己賺取的。有36.67%的調(diào)查對象月消費金額在600～1000元，每月消費額度在1000～1500元的調(diào)查對象所占比例為41%，有12.67%的調(diào)查對象月消費額在1500～2000元，9.67%的大學(xué)生消費額在2000元以上?？梢姶髮W(xué)生群體的消費水平存在一定的差距，學(xué)生容易產(chǎn)生攀比心理。

3. 關(guān)于大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)：根據(jù)調(diào)查，大學(xué)生花費在伙食上的金額所占比重最大，占據(jù)大學(xué)生每月消費額的87.33%，而除了在伙食和生活用品這些必需品的購買的開支以外，購置衣物、日常交際等娛樂消費占據(jù)大學(xué)生月消費的大部分，一定程度上說明了目前大學(xué)生的消費行為存在非理性消費的情況，需要進行引導(dǎo)，促使大學(xué)生形成正確消費觀。

4. 關(guān)于大學(xué)生金融知識與風(fēng)險意識現(xiàn)狀：根據(jù)調(diào)查，有53.67%的大學(xué)生對于自己資金的消費方式是一邊花一邊打算，有51.33%的大學(xué)生“月光”，到月末時生活費不夠用;而當(dāng)手里生活費還有富余時，大多數(shù)同學(xué)會用于當(dāng)下的消費。而大部分同學(xué)不是很了解金融知識，隨機抽取的同學(xué)中認(rèn)為自己非常了解金融知識并且了解程度在50%以上的所占比例只有18.67%，而大部分同學(xué)只是稍微對金融知識有所了解，但是對利率等了解不深，可見，多數(shù)的大學(xué)生對于手里的資金管理能力還是有所欠缺，金融知識不足，風(fēng)險意識薄弱。

二、大學(xué)生非理性消費現(xiàn)象的原因探究

（一）行業(yè)自律欠缺，大眾傳媒誘導(dǎo)過度消費

首先，電商平臺魚龍混雜，很多電商平臺為了追求客流量實現(xiàn)盈利，對貸款人簡易審核，導(dǎo)致沒有獨立收入、欠缺還款能力的大學(xué)生能輕易的申請到貸款，為大學(xué)生在消費能力與消費需求不匹配時提供消費資金，部分非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺隱瞞或模糊實際費率標(biāo)準(zhǔn)，逾期費每日收取500到1000元不等，催收含有暴力性質(zhì)，對大學(xué)生的心理和生理造成傷害，破壞經(jīng)濟秩序和社會穩(wěn)定;其次如今的社會文化過于浮躁，大眾傳媒在很大程度上影響并引導(dǎo)著消費，而在各式各樣的宣傳中，“生活方式的消費”不斷刺激大眾眼球，使大眾跟隨流行趣味的軌跡前行，勾勒出與社會時尚相表里的形象，但是這會更容易讓緊跟潮流的當(dāng)代大學(xué)生產(chǎn)生非理智的消費觀念;最后，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)校園貸款多以培訓(xùn)機構(gòu)、分期購物網(wǎng)站、技能培訓(xùn)等為名在網(wǎng)上宣傳，宣傳內(nèi)容在一定程度上存在虛假性、欺騙性和誘導(dǎo)性，通過招收校園網(wǎng)絡(luò)代理的方式，以學(xué)生影響學(xué)生，以點帶面來實現(xiàn)自己牟取暴利的目的。

（二）學(xué)生金融知識欠缺，風(fēng)險意識薄弱

由于家庭教育對于金融方面的知識涉及較少，高校對于學(xué)生的金融教育不夠完善，當(dāng)代大學(xué)生對于金融知識的欠缺導(dǎo)致風(fēng)險意識薄弱，如今大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)貸款通常以放貸快、無需擔(dān)保、零利息等廣告進行宣傳，部分媒體為了盈利與商家合作進行大力宣傳，引導(dǎo)大學(xué)生進行消費，刺激著學(xué)生的嘗鮮心理，并為缺少收入來源的大學(xué)生提供了消費貸款渠道。大學(xué)生在社會經(jīng)驗不足、風(fēng)險評估能力有限的情況下，很容易產(chǎn)生自身消費需求超過消費能力的跟風(fēng)、非理性的超前消費觀念，而在無力償還貸款的情況下產(chǎn)生逾期記錄，從而影響自身信用，對以后的個人理財產(chǎn)生很大影響。

（三）學(xué)生延遲滿足能力差，錯誤認(rèn)知自卑感

延遲滿足由美國社會心理學(xué)學(xué)者米契爾（Walter Mischel）正式確定實驗范式并予以定義的，具體來說，是指一種為了更重要的長遠(yuǎn)結(jié)果而甘愿放棄此刻滿足的抉擇取向，以及在等待的過程中所表現(xiàn)出來的自我控制能力。大學(xué)生正處在野心與能力不對等的階段，迫切想要追求自由且高質(zhì)量的生活，在無法得到相應(yīng)的滿足時錯誤認(rèn)知了自卑感，從高消費中營造優(yōu)越感的假象，強迫自己認(rèn)為自己很優(yōu)秀，但現(xiàn)實是每個月入不敷出，家里給的生活費根本滿足不了自己的虛榮心，在無節(jié)制的攀比下，逐漸就衍生為炫富消費，這時大部分大學(xué)生便選擇了用貸款進行各種奢侈消費，最終形成以貸還貸的惡性循環(huán)。

三、建議

（一）政府加強監(jiān)管，規(guī)范平臺發(fā)展，建立行業(yè)自律組織

不可否認(rèn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在一定程度上刺激了經(jīng)濟的發(fā)展，但是只有政府各部門聯(lián)合監(jiān)管，實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的規(guī)范化，才能使之發(fā)揮真正的價值。首先，組織建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，政府應(yīng)明確要求達到一定條件的平臺必須加入相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會，制定較為嚴(yán)格的借貸平臺準(zhǔn)入與退出制度，行業(yè)監(jiān)管組織應(yīng)該對借貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險等級評定，建立健全互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的管理制度，進行自律化管理，同時應(yīng)做到借貸標(biāo)準(zhǔn)公開化，可理解性高，借貸信息清晰明了，使借貸對象充分了解借貸規(guī)則，各平臺要自覺遵守行業(yè)規(guī)則，實現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展;其次，加大違規(guī)行為的懲罰力度，金融監(jiān)管機構(gòu)可以聯(lián)合銀監(jiān)部門、公安部門等定期清查網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，對隱瞞實際收費標(biāo)準(zhǔn)，存在高利貸，暴力催收等行為的網(wǎng)貸平臺，要嚴(yán)肅打擊處理，尤其打著“零利息”、“10秒到賬”、“無手續(xù)費”等字眼引誘著涉世未深的大學(xué)生的一些借貸平臺，更要加大其懲罰力度，構(gòu)建良好的借貸環(huán)境，使網(wǎng)絡(luò)借貸平臺制度化、程序化、規(guī)范化發(fā)展。

（二）高校應(yīng)強化大學(xué)生金融風(fēng)險意識教育

大學(xué)生大部分都是初次高度掌握生活費的主導(dǎo)權(quán)，在金融知識方面具有很高的可塑性，學(xué)校應(yīng)該重視大學(xué)生的金融消費知識教育，并且在相關(guān)方面進行合理有效的正確引導(dǎo)。這在一定程度上可以幫助大學(xué)生樹立正確的消費觀念，提高大學(xué)生的消費決策能力。具體方法可分為三方面：一是發(fā)揮高校的技術(shù)優(yōu)勢，設(shè)計一款專門進行金融知識和法律知識學(xué)習(xí)的APP或者微信小程序，進行針對性的金融知識普及，要求學(xué)生通過此程序進行階段性的學(xué)習(xí)，比如以周為單位進行學(xué)習(xí)打卡，通過積分的形式進行排名或者兌換相應(yīng)獎勵;二是發(fā)揮高校的組織優(yōu)勢以及融媒體中心的輿論宣傳作用，通過學(xué)校以及各院系的宣傳公眾號、QQ認(rèn)證空間等進行“金融知識你我他”等專題內(nèi)容推送;三是發(fā)揮高校的資源優(yōu)勢，學(xué)?？梢匝埥鹑诒O(jiān)管機構(gòu)等專業(yè)性人員入校開展金融風(fēng)險方面的講座，向?qū)W生普及金融法律法規(guī)，使他們在真正遇到違法行為時，能夠用法律保護自己，為學(xué)生營造學(xué)習(xí)金融知識、理性消費的良好校園氛圍，幫助大學(xué)生自覺抵制攀比心理、盲目跟風(fēng)等思想。

（三）引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性節(jié)儉的科學(xué)消費觀

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，西方“消費主義”思想在大學(xué)生群體中迅速傳播，對缺少社會經(jīng)驗的大學(xué)生的消費行為產(chǎn)生較大的影響。因此要對大學(xué)生在思想上加以引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立理性節(jié)儉的科學(xué)消費觀。一是輔導(dǎo)員可以定期在班組織開展金融知識主題活動月，分小組排練一些小話劇，以節(jié)目表演的形式，生動形象地對大學(xué)生進行金融知識教育，對其三觀進行潛移默化、深遠(yuǎn)持久的影響，還可在學(xué)校內(nèi)組織進行定期學(xué)習(xí)分享交流會;二是家長要加強與孩子的溝通交流，并及時與輔導(dǎo)員進行聯(lián)系，了解孩子的情況，家庭教育與學(xué)校教育緊密結(jié)合，有的放矢地做好學(xué)生的思想教育工作，幫助學(xué)生樹立理性節(jié)儉的科學(xué)消費觀。

（四）提高自身金融素養(yǎng)，踐行理性消費觀

近年來，由網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致的大學(xué)生受騙、自殺等現(xiàn)象頻發(fā)，有許多大學(xué)生奢侈消費，缺乏網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險意識，在掉進商業(yè)陷阱后根本無法承擔(dān)其沉重的后果。為此，學(xué)生可以從三方面加以改善：一是應(yīng)該學(xué)生自身要加強金融知識的學(xué)習(xí)，提高風(fēng)險意識，對逾期還款、違反合約等行為有清楚的認(rèn)識，平時積極學(xué)習(xí)國家的相關(guān)金融政策，提升自己的辨別能力，加強自我保護意識;二是培養(yǎng)資金管理意識，正視自己的負(fù)債水平和償還能力，做到實際經(jīng)濟狀況與消費需求相匹配，對自己的生活費進行合理的分配，提高自己的自控能力，不盲目追求品牌;三是注重培養(yǎng)自己的延遲滿足能力，同時正視自身的自卑感，接納自我，自覺抵制攀比心理、盲目跟風(fēng)等錯誤思想把提升自我作為大學(xué)期間的第一追求，樹立正確的價值觀。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺在一定意義上有其存在的合理性，它為中小商戶發(fā)展提供了更多融資渠道，在某種程度上降低了商戶的融資成本，提高了商戶的資金周轉(zhuǎn)效率，為更多的小微創(chuàng)業(yè)者提供了及時的金融服務(wù)，同時活躍了我國金融市場，促進經(jīng)濟發(fā)展。在其得到合理運用時對于完善社會經(jīng)濟體系是一種進步，但如果互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺成為了年輕群體不斷滿足消費欲望的工具時，可能會把借貸平臺變成不斷透支未來的罪惡之手，陷入以貸養(yǎng)貸的深淵。作為一名當(dāng)代大學(xué)生，我們應(yīng)該擺正對消費的態(tài)度，增強自身金融素養(yǎng)，科學(xué)避開超前消費主義的桎梏，養(yǎng)成守法尚理、理性節(jié)儉的正確消費觀。

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*本文受2019年度河南大學(xué)民生學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)新性實驗實踐項目“互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺下大學(xué)生消費觀現(xiàn)狀調(diào)查研究”資助（MSCXSY2019040）。

（作者單位：河南大學(xué)民生學(xué)院）