網(wǎng)貸泥潭自救攻略

汪璟璟

近年來，各種網(wǎng)貸的推廣和廣告無處不在，宣傳旗號打著“年化利率低”、“下款速度快”等套路信息，不斷有借款人深陷網(wǎng)貸的泥潭。

“放貸的平臺倒了，借的錢還用還嗎？”面對網(wǎng)貸“關停潮”，一些借款人想著“能逃則逃”，對債務開始以各種方式進行逃脫，有的借款人還在觀望。“還，還是不還？”

網(wǎng)貸關停，還要不要還錢？

第二天醒來，手機屏幕不再彈出還款日的提醒。李文健又翻看一遍手機日歷，確信將設置的還款提醒已一個個刪除，他這次要徹底擺脫網(wǎng)貸，實現(xiàn)“上岸”。

“一旦陷入網(wǎng)貸深淵，你還能從中走出來嗎？”面對這個問題，李文健給出的答案是，“能”。

2019年的12月10日，這一天對李文健來說非同尋常，他終于還清了最后一筆網(wǎng)貸，兩萬元。背靠沙發(fā)，李文健長長舒了一口氣，又迅速將手機屏幕上最后五六個網(wǎng)貸APP一一卸載。

他的手機下載了一堆APP，上面都有一個“貸”字，最多的時候有100多個，這讓他欠下了近300萬元的債。

李文健還清一筆網(wǎng)貸，便卸載一個APP。每天，他都會卸載一兩個。當最后一個網(wǎng)貸APP在手機上消失，李文健如釋重負，感覺自己又有了未來。晚上，他給自己買了一個蛋糕，點上蠟燭，一個人提前過了生日，心情好又看了一場電影，終于可以睡個安心覺。

對借款人來說，他們最大的希望就是“上岸”，從網(wǎng)貸的深淵中解脫出來。在各大社交平臺的網(wǎng)貸小組中，時常有人發(fā)帖求助，這些人都是欠了多家平臺的網(wǎng)絡貸款，每天都是還款日，到處想辦法籌錢，借錢來還貸。

李文健終于告別了這樣的日子，他希望分享自救的經(jīng)歷，“讓大家都能走出來?！币恍┙杩钊司奂谫N吧、QQ或微信群里，交流如何應對催收和自救的方法。而現(xiàn)在，他們熱切關注著網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)的爆雷潮。近兩年來，大量網(wǎng)絡現(xiàn)金貸平臺一夜之間崩塌，新冠疫情又加速了各大網(wǎng)貸平臺陸續(xù)清盤退出，全國多地接連宣布取締轄內(nèi)網(wǎng)貸機構。

“放貸的平臺倒了，借的錢還用還嗎？”面對網(wǎng)貸“關停潮”，一些借款人想著“能逃則逃”，對債務開始以各種方式進行逃脫，有的借款人還在觀望，一直拖欠借款不還。“還，還是不還”，李文健一時不知如何回復。

“借貸一時爽，還錢火葬場”

曉雯（化名）大二那年丟了手機，一時虛榮買了一部蘋果手機，導致手頭拮據(jù)，無奈開始嘗試網(wǎng)貸。最初從“分期樂”開始，后來由于還貸壓力過大無法支撐，便開始了“拆東墻補西墻”的網(wǎng)貸生涯。最終從網(wǎng)貸平臺再也貸不出錢，被逼之下，開始嘗試地下賣卯，去醫(yī)院給高血壓藥做試藥，甚至去夜總會面試，去裸貸……而造成這一切的原因，只是她最初從網(wǎng)貸平臺借了2000塊錢！

2000塊錢貸款，經(jīng)過幾家網(wǎng)貸平臺和私人借條周轉之后，欠款累計到5萬多。這就像是一個無法醒來的噩夢，無論是賣卵、給醫(yī)院試藥還是裸貸都沒能讓曉雯還清網(wǎng)貸。

所謂一失足成千古恨，她對未來非?？謶植话?，“不知道自己的裸照哪一天就會被公開在網(wǎng)絡上;不知道試藥有無后遺癥;不知道取卵手術會不會影響生育;更不知道捐出的那些卵子會變成多少個生命，將來會不會存在近親結婚等倫理風險?！?/p>

區(qū)區(qū)2000塊，怎么最終會演變?yōu)橐粓瞿敲磭乐氐谋瘎∧?？其實不光是曉雯，我們隨便在網(wǎng)上一搜就會發(fā)現(xiàn)，很多這種網(wǎng)貸的悲劇最初都是由幾千塊的小額借貸開始的。

在西安工作的小馮的第一筆網(wǎng)貸金額也是只有幾千元，因為沒有及時還上，最終滾雪球般的滾到了20多萬。小馮也是“拆了東墻補西墻”，每個月有20多天都在按照規(guī)定還款。3年來，已經(jīng)還了至少8萬塊，還剩下17萬的窟窿沒填。

江蘇鎮(zhèn)江一位25歲的媽媽網(wǎng)貸了5萬元，最終要還大幾十萬。她從朋友處借了五六十萬元填坑，都還不夠。后來被催債的人逼債，不堪折磨走向絕路，留下了3歲的孩子、崩潰的家人，以及一身債務。

一個叫袁程程（化名）的網(wǎng)貸經(jīng)歷更是讓人匪夷所思。她是一家咖啡連鎖店的工作人員，2018年9月的一天，她用手機下載了一款做菜的APP。沒想到，這款APP會“變臉”，第二天做菜的內(nèi)容全不見了，取而代之的是貸款入口和各種“網(wǎng)貸”APP的鏈接。袁程程一時好奇，借了4500元。誰知，在以后的三個月時間里，她被迫在十幾個“網(wǎng)貸”平臺轉單平賬，先后還款6萬多元，而所欠的債務卻像雪球般越滾越大。還有的受害人借了1000元還20多萬元都沒有還清，有的甚至還到了100多萬元。

大多數(shù)人第一次都是出于好奇或是臨時的資金周轉。

“秒級申請、光速到賬”，李文健形容當時的感覺，“爽，就覺得錢來得很容易?！钡恰爸灰枇说谝还P，下個月還不上，你又會去找別的平臺，繼續(xù)借?！焙芸炀蜁l(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡貸款是一個坑。

李文健首次接觸網(wǎng)貸是在4年前。他注冊了一家小公司承攬工程，當時急需資金。他無意間在知乎上發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡貸款的方法，第一筆網(wǎng)貸借了15萬元。之后就一發(fā)不可收拾，不斷的變換APP拆東墻補西墻，到2016年底，已在上百個網(wǎng)貸平臺借款，最小的一筆只有1000塊。“只要還錢了，就下載一個新的APP。這家APP借不了，再換一家。”李文健說，就這樣以貸還貸，越貸越多。兩年下來，他總共欠了280多萬元?！爱敃r我的世界只有還錢，沒有別的想法?！崩钗慕≌f，因為借貸太多，以至于后來都借不到錢了，有一段時間，他徹夜失眠，甚至想過自殺?！伴_車路過高架橋，想沖下去，腦海中總會閃現(xiàn)那樣的畫面?！?/p>

有一天早晨，李文健醒來發(fā)現(xiàn)身體不能動彈，除了一只手。他不由心慌，想吐，又一陣耳鳴、眩暈，感覺天旋地轉，他趕緊拿起手機，撥通120。“醫(yī)生告訴我中風了?！崩钗慕〔桓蚁?，自己才28歲。

一個月后，李文健的身體逐漸恢復，但右耳失去了聽力，平時也不能劇烈運動了。醫(yī)生告誡他調(diào)整生活狀態(tài)。

李文健發(fā)現(xiàn)，以貸還貸陷入了惡性循環(huán)。像他這樣的人還有不少。

汪健畢業(yè)兩年，一直沒有合適的工作，偶然的機會接觸到了網(wǎng)貸，于是他毫不猶豫地選擇了貸款開網(wǎng)店，誰知網(wǎng)店剛有了個雛形，就收到了催款電話，接下來是每天不停的電話轟炸，他不得已開始以貸還貸，越貸越多，從起初的3萬變成了70萬，無耐之下只能求助于家人。

2019年6月5日，根據(jù)匯豐銀行、海爾消費金融、融360的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，超過一半的年輕人選擇網(wǎng)貸，其中90后群體負債率高達1850%，在消費貸款群體中占比達43.48%，以貸還貸用戶占比近三成。

“債務一直在增長，利滾利越來越多。”李文健說，每天都有三四筆還款，無論怎樣倒貸，都倒不過來。出院后，他開始思考解決的辦法，“我不想一直掉在坑里，想爬出來?！?/p>

列表格，保征信

“網(wǎng)貸還不上怎么辦？”李文健在貼吧、知乎上看到不少人發(fā)帖，絕大多數(shù)是和他一樣陷入網(wǎng)貸深淵的年輕人。

“大多數(shù)人，用貸款改善生活，也總會有一些人，被貸款改變生活，直至為貸款而活。”

李文健的收入比工薪階層要高。他給自己做了一份還款計劃，將所有欠款進行了統(tǒng)計，然后按照利息高低，一一進行排序。

“當你把那個清單拉出來，比如說一共有40個網(wǎng)貸，你可以算出來總利息，因為網(wǎng)貸的債務每天都在增加，一天比一天高，這個金額是非?？膳碌??！崩钗慕≌f，算賬的時候，他感覺到無比窒息。

他用excel將自己的欠款平臺全部列出來，每一筆欠款的還款日期做成一個清晰明確的表格，結算出自己欠款的金額，然后再把需要提前結清的利息，南高到低排下來，“利息越多，增長越快的先解決掉?！崩钗慕≌f，“如果提前結清省不了多少錢的話，那就分期慢慢還好了。”

上海關天律師事務所律師李先峰近年不斷接到客戶咨詢網(wǎng)貸案件，他深諳灰色網(wǎng)貸產(chǎn)業(yè)鏈及各種套路。他建議客戶先拉征信報告，將上征信的網(wǎng)貸平臺優(yōu)先還款。比如微粒貸、招聯(lián)、螞蟻借唄?！罢餍湃绻慊?，以后購房購車貸款都不好辦理，先要保住個人征信?！崩钕确逭f，一些年輕人還沒開始以個人信用承擔房貸、車貸、經(jīng)營貸等重要責任，就提前透支了自己的信用。

不是所有的網(wǎng)貸都需要還

第一筆網(wǎng)貸借了15萬元之后，李文健就去承包了一個工程。但還款的時候，他發(fā)現(xiàn)利息高達50%。他起初以為利息是30%，一共還款十九萬五千元。但實際上，網(wǎng)貸公司把15萬元分成12個月，分期還款，“每個月都要還款一萬多元?！崩钗慕≌f，他不太清楚其中的算法，也沒有其他的選項。

后來才明白“每個平臺的套路都是不一樣的?！崩钗慕≌f。

一般情況下，網(wǎng)貸常見的套路有以下幾種：

套路一：超低貸款門檻，引羊入室。超前消費在年輕群體中已經(jīng)普遍存在，月光族、負債一族比比皆是。需要消費，囊中羞澀怎么辦？只能借。不好意思和父母朋友開口，網(wǎng)貸成了最佳選擇。網(wǎng)貸平臺正是瞄準了這部分群體，為了能吸引用戶貸款，網(wǎng)貸設置了超低借貸門檻，極盡所能的拉人借錢。不看征信，不用抵押，黑戶、征信低的用戶都可以借，只需身份證，在手機上申請立即到賬。

為了打消借款人的疑慮，大多現(xiàn)金貸均僅標注“日利率”“月利率”來蒙蔽貸款人，造成利率很低的假象。實際算起來年利率能高達百分之幾百。

先把你吸引過來，等你入了圈套，再利用套路利滾利。到時候怎么宰割，就是他們說了算。

套路二：利息套路多，高額利滾利。在網(wǎng)貸中存在“714高炮”套路，你借1000，也能讓你還上萬元。

714是指貸款周期一般為7天或者14天，高炮就是“砍頭息”和逾期費用。

所謂砍頭息，就是以管理費和服務費為名，扣除一部分錢。讓你實際上拿到手的，比借的數(shù)額少。比如你借了1500元，砍頭息30‰拿到手的只有1050元。6天后，還款利息是450元。沒錢還？他們會“好心”給你推薦再借一筆，拿來還之前的1500元。這是一個養(yǎng)肥的過程，讓你借更多的錢，進而收更多的利息。再次借的錢要繼續(xù)算砍頭息，于是利滾利，拆墻補墻。一個月后，從到手的1050元，變成了要還6000多元。三個月后，就要還20多萬元！

套路貸一步步把人吞噬，養(yǎng)肥再收割。你以為認命的把錢還了就結束了？事情沒這么簡單。

套路三：設置還款陷阱，收取逾期費。在你能感覺到這是一個套路，并且想快速還錢脫離困境時，他們沒撈到足夠的錢，不會輕易放過你。

到了還款日期，平臺會想方設法的先讓你還不上，簽訂的協(xié)議是自動扣款，到期了卻遲遲不扣。無論是聯(lián)系客服，還是平臺，都沒有任何回應，只能眼睜睜的看著自己逾期了。

有網(wǎng)友經(jīng)歷了逾期一天扣100，到了第二天要扣2干的情況。等你逾期幾天，賺夠了逾期費后，就開始聯(lián)系你，催你還款。

套路四：暴力催收，逼入絕境。一旦逾期，網(wǎng)貸平臺有很多種方法逼你還錢。催債人開始暴力催收。

24小時打爆你的電話，河南小鄭的網(wǎng)貸逾期后，手機上一天就接到了600個催收電話。不過，短信通知、打爆電話已經(jīng)算是“溫柔”了。

但是在這些種種套路里，李文健以前不知道，很多部分是可以不還的。

在《最高人民法院關于審理民問借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條中規(guī)定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。即使借款人已經(jīng)支付了，超過年利率36%部分的利息，借款人也可以要求返還。

根據(jù)不同平臺提供的收款信、網(wǎng)貸公司給出的還款時間表，上海關天律師事務所律師李先峰介紹說，網(wǎng)貸公司絕大部分都是高利貸。一般工資收入水平的借款人，一旦產(chǎn)生逾期，實際上很難再還清。

“每個平臺實際利率多高必須精算出來。”李先峰指出，“你不會算的話，怎么證明利息有沒有超標？”

“2020年高利貸、套路貸、‘砍頭息，這三種不合法的網(wǎng)貸不用還了?！北本┦杏坡蓭熓聞账蓭熤艽估ぷ姆Q，2019年10月21日，全國掃黑辦聯(lián)合最高人民法院、最高人民檢察院等部門發(fā)布了四個重要的法律政策文件。文件中明確規(guī)定了非法放貸，為非法放貸正式入刑提供了依據(jù)。

除此之外，因為新冠肺炎疫情影響，一些借款人不能按時還款，李先鋒建議“如果已經(jīng)逾期了，要注意協(xié)商?！崩钕确逭f，借款人應該盡量和平臺保持一個主動協(xié)商的狀態(tài)，高利貸平臺重點協(xié)商利息問題，正規(guī)平臺重點協(xié)商還款周期的問題。

這兩年，李先峰代理了十幾起網(wǎng)貸案件，都是通過非訴來解決。不久前，他代表客戶與網(wǎng)貸公司談判。這位客戶因為逾期，還不上欠款，網(wǎng)貸公司把她通訊錄里的電話都打爆了，這讓她很崩潰。“我們幫她算了一下實際利率，超出36%?！崩钕确逭f，如果發(fā)生此種情況，借款人要積極與貸款機構協(xié)商，要求對方退還超過年利率36%還款的部分。之后，借款人和網(wǎng)貸公司的代表一同前來，通過律所協(xié)商一個雙方都可以接受的利率。網(wǎng)貸公司起初要求還款9萬多元，最后是談成3萬元結清。

李先峰再三強調(diào)，可以選擇主動跟網(wǎng)貸公司約談。網(wǎng)貸公司也是做生意，基于成本與收益考慮，差不多的情況下也會同意減免。

欠的總是要還的

新疆的冬天，工地一直停工，從11月開始，到來年5月。這半年，李文健也沒有閑著，他平時就跑滴滴，有時候一天跑兩三個小時，掙一百多塊錢，想盡一切辦法賺錢，還款。

“吃的、穿的，能省則省。”他說，吃了兩年泡面，一頓飯也就花兩塊錢左右，盡量少花錢，平時注重開源節(jié)流。他的家人現(xiàn)在才知情，李文健說，父母都在老家務農(nóng)，也幫不上忙。

還清網(wǎng)貸后，李文健還是會上知乎、貼吧，和一些借款人交流。不管是給他們一些勸告還是建議。當然，“最好不要碰網(wǎng)貸?！?/p>

自2018年網(wǎng)貸平臺相繼爆雷，各地監(jiān)管文件頻出，網(wǎng)貸行業(yè)開始加速出清。最新數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月31日，全國實際在營網(wǎng)貸機構139家，比2019年初下降86%，累計已有近5000家機構退出。一些借款人得知平臺即將清退，便故意不還貸。相關監(jiān)管部門正設網(wǎng)攔截那些趁亂逃債的人。

2018年8月8日，全國互金整治辦下發(fā)了《關于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》。據(jù)新華社報道，為防范化解P2P網(wǎng)貸平臺風險、建立和完善互聯(lián)網(wǎng)信用體系，首批網(wǎng)絡借貸平臺借款人惡意逃廢債信息已納入央行征信系統(tǒng)，共涉及逾期金額近2億元。

據(jù)悉，北京互金協(xié)會目前正在聯(lián)絡各?。ㄊ校┗ソ鹦袠I(yè)協(xié)會，在全國范圍內(nèi)向P2P網(wǎng)貸從業(yè)機構征集借款主體“惡意逃廢債”名單。這意味著，“網(wǎng)貸老賴”將面臨更嚴厲的追責，等待他們的可能是整個財務資金賬戶的凍結。

“為了躲這幾十萬元的債務，把整個社會關系都切斷了，隔離自己，那還是相當不合算的?！?/p>

俗話說的好，“欠的總是要還的”，畢竟現(xiàn)在已經(jīng)進入到了大數(shù)據(jù)時代，一旦上了黑名單，得不償失。所以無論網(wǎng)貸公司是否倒閉，只要之前的借款真實，“借來的錢終究是要還的?！?/p>

（綜合摘編自鳳凰網(wǎng)財經(jīng)、貴州校園風險管理）