大學(xué)生金融行為調(diào)查與金融素養(yǎng)培養(yǎng)機(jī)制研究

摘要：金融素養(yǎng)水平能夠最直接地折射出一個(gè)人對(duì)金融環(huán)境的敏感程度和對(duì)金融變化的應(yīng)變能力。當(dāng)代大學(xué)生作為消費(fèi)群體中的新生力量以后更會(huì)成為一個(gè)國家金融市場的主力軍，是否具有良好的金融素養(yǎng)在一定程度上影響著國家未來金融發(fā)展的寬度與深度。大學(xué)生群體所擁有的金融觀、理財(cái)觀會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，因此大學(xué)生金融素養(yǎng)培育問題引起社會(huì)廣泛關(guān)注。本研究以在校大學(xué)生為調(diào)研對(duì)象， 從在校大學(xué)生的金融態(tài)度、行為、知識(shí)和技能等多角度綜合定性分析金融素養(yǎng)情況，在掌握大學(xué)生金融素養(yǎng)基本現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了大學(xué)生金融行為存在的問題，并提出了培育大學(xué)生金融素養(yǎng)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng);財(cái)商;培育機(jī)制

doi：10.16083/j.cnki.1671-1580.2020.11.025

中圖分類號(hào)：G640 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1671—1580（2020）11—0108—05

一、大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀調(diào)查

（一）金融素養(yǎng)的內(nèi)涵

金融素養(yǎng)是個(gè)體所具備的金融知識(shí)、行為和技能的綜合，衡量了個(gè)體擁有的金融知識(shí)儲(chǔ)備和運(yùn)用金融知識(shí)解決實(shí)際金融問題的能力。金融素養(yǎng)的高低不僅決定了個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力的高低，更影響著一個(gè)國家金融市場的安全與穩(wěn)定。

當(dāng)代大學(xué)生是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的重要組成部分，在發(fā)展社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)過程中，必須重視大學(xué)生消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、金融消費(fèi)與金融認(rèn)知的情況，關(guān)注其新變化，多方面地正確引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理性消費(fèi)觀和財(cái)商意識(shí)，培養(yǎng)當(dāng)代大學(xué)生正確的金融觀，使其掌握正確的理財(cái)方式，并增強(qiáng)其個(gè)人信用認(rèn)知度意識(shí)。

（二）調(diào)查情況介紹

1.調(diào)查對(duì)象

此次調(diào)研的對(duì)象是在校大學(xué)生，調(diào)研數(shù)據(jù)來源主要通過問卷星發(fā)送的調(diào)研問卷獲取。共發(fā)放1200份調(diào)查問卷，累計(jì)收到有效問卷1006份，受訪學(xué)生來自吉林省以下高校：長春金融高等?？茖W(xué)校、東北師范大學(xué)、吉林大學(xué)、吉林工商學(xué)院、吉林農(nóng)業(yè)大學(xué)等。

本次調(diào)研的1006位受訪者，性別構(gòu)成合理，其中男性為521人，占51.79%，女性為485人，占48.21%。受訪者均為在校大學(xué)生，年級(jí)分布均勻合理，大一212人，占21.07%，大二274人，占27.24%，大三319人，占31.71%，大四201人，占19.98%。

2.調(diào)查內(nèi)容

本次調(diào)研致力于通過大量數(shù)據(jù)對(duì)在校大學(xué)生金融行為與金融素養(yǎng)狀況進(jìn)行調(diào)查分析，從消費(fèi)者態(tài)度、行為、金融知識(shí)、技能等多個(gè)角度綜合分析當(dāng)前中國當(dāng)代大學(xué)生的金融素養(yǎng)情況。設(shè)計(jì)問卷的內(nèi)容包括受訪學(xué)生的基本情況、支出情況、網(wǎng)絡(luò)借貸（包含消費(fèi)金融）情況、金融知識(shí)技能掌握情況和理財(cái)情況，在此基礎(chǔ)上分析大學(xué)生金融素養(yǎng)存在的主要問題。

3.調(diào)查目標(biāo)

在對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，探索培育大學(xué)生正確金融觀念、培養(yǎng)理財(cái)技能的有效方法和路徑，進(jìn)而為如何培育大學(xué)生金融素養(yǎng)提出建議，并改善當(dāng)代大學(xué)生金融素養(yǎng)普遍偏低且不均衡的現(xiàn)狀，幫助他們更好地做出金融決策。同時(shí)，有利于探究校園網(wǎng)貸不良事件頻發(fā)的原因，為監(jiān)管政策的制定提供參考，調(diào)查結(jié)果也有利于家庭財(cái)商教育的開展。我國的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)多是以家庭為單位開展的，本次調(diào)研以大學(xué)生群體為研究對(duì)象，反映的也是中國家庭財(cái)商教育的缺失問題，因此本次調(diào)研也為家庭如何開展財(cái)商教育提供參考。

二、大學(xué)生金融行為存在的問題分析

從調(diào)查問卷結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，與各種形式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和產(chǎn)品在大學(xué)生中廣泛使用的程度相比，我國的金融知識(shí)普及和財(cái)商教育顯得缺位嚴(yán)重，多數(shù)受訪學(xué)生的理財(cái)意識(shí)薄弱;與套路不斷、花樣翻新的各種校園貸款相比，大學(xué)生的金融素養(yǎng)顯得極為匱乏，因此培養(yǎng)大學(xué)生正確的金融素養(yǎng)成為當(dāng)前重要任務(wù)。根據(jù)此次調(diào)研，受訪大學(xué)生的金融行為主要存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）超前消費(fèi)勢頭明顯

隨著時(shí)代的發(fā)展，社會(huì)上錯(cuò)綜復(fù)雜的因素不斷影響著大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)理念，部分在校大學(xué)生出現(xiàn)了超前消費(fèi)、過度消費(fèi)、入不敷出等情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生每月生活費(fèi)剩余為0元及以下的占22.86%，有兩成以上的大學(xué)生成為了“月光族”，產(chǎn)生此現(xiàn)象的原因主要有受網(wǎng)絡(luò)推廣和身邊同學(xué)購買潮的雙重影響，缺乏按時(shí)制定計(jì)劃安排并遵守的自制力和約束力，其中也有過度消費(fèi)、攀比消費(fèi)的情況存在。有研究提出過，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)把商品消費(fèi)看作是自我表達(dá)的一種社交方式，將其消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)行為當(dāng)作自我認(rèn)同的依據(jù)和支撐。有些學(xué)生不考慮實(shí)際需求情況和家庭經(jīng)濟(jì)能力，通過大量買名牌、瘋狂追時(shí)尚等方式獲得存在感，這類學(xué)生往往會(huì)由于攀比心理、盲目消費(fèi)，形成不良的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不均衡

目前，我國的經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)正在發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”中，消費(fèi)已經(jīng)逐步取代投資成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要驅(qū)動(dòng)力。隨著時(shí)代的進(jìn)步和人民收入水平的日益提高，消費(fèi)升級(jí)也成為現(xiàn)如今消費(fèi)界的顯著特征。在此背景下，在校大學(xué)生消費(fèi)作為社會(huì)消費(fèi)的重要組成組分，也為國家GDP貢獻(xiàn)了巨大力量，他們的消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)觀念、消費(fèi)心理、消費(fèi)行為等在潛移默化地影響著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步。根據(jù)調(diào)查結(jié)果來看，在校大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)也呈現(xiàn)不均衡狀態(tài)，其中最主要的支出是飲食，第二為購物，第三為學(xué)習(xí)，其次是投資理財(cái)?shù)?。?006位受訪者中，776人有生活費(fèi)的剩余，但投資作為所有支出中最后選擇，一方面原因是生活費(fèi)剩余額度偏少限制了學(xué)生投資選擇，另一方面原因是學(xué)生投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)還不強(qiáng)。

此外，根據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，目前大學(xué)生在學(xué)習(xí)方面的支出比例不高，產(chǎn)生此現(xiàn)象的原因主要有：一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使許多同學(xué)通過手機(jī)、kindle等電子設(shè)備進(jìn)行無紙化讀書、新聞閱讀、遠(yuǎn)程視頻學(xué)習(xí)，過去的報(bào)紙、實(shí)體書籍等資料在不斷減少。由于線上資源的激烈競爭，許多資源可以低價(jià)購買甚至免費(fèi)獲取，并且具有方便分享的特征，因此在校大學(xué)生學(xué)習(xí)方面的支出比例較低;另一方面，很多學(xué)生在步入大學(xué)校園后就認(rèn)為進(jìn)入了大學(xué)這個(gè)象牙塔便可安枕無憂，在學(xué)習(xí)方面放松自己，學(xué)習(xí)動(dòng)力不足現(xiàn)象值得關(guān)注。

（三）網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象普遍存在，不良校園網(wǎng)貸問題仍值得關(guān)注

大學(xué)生由于風(fēng)險(xiǎn)甄別能力不足，在消費(fèi)不足時(shí)真正愿意通過正規(guī)外部金融渠道滿足自己消費(fèi)需求的人仍占少數(shù)，金融素養(yǎng)欠缺導(dǎo)致的問題頻出。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，有一半以上的大學(xué)生曾每月使用一次網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，從網(wǎng)絡(luò)借貸金額來看，借貸金額與生活費(fèi)額度、生活費(fèi)剩余相關(guān)，他們會(huì)考慮未來一個(gè)月或幾個(gè)月生活費(fèi)能否覆蓋借款額度，大多數(shù)受訪大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸金額尚屬比較理性，大額網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量和比例均比較低，但不良校園網(wǎng)貸問題仍然存在，這個(gè)問題值得引起關(guān)注。

2017年9月6日，教育部發(fā)布明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款，公安機(jī)關(guān)也加大了對(duì)非法校園貸的打擊力度，從學(xué)校到社會(huì)的各個(gè)層面也都加大了對(duì)校園貸危害的宣傳力度，但高校校園網(wǎng)貸近期又有披上“馬甲”再次進(jìn)入校園的趨勢。很多不法分子瞄準(zhǔn)了消費(fèi)意愿強(qiáng)烈、防范意識(shí)較差的大學(xué)生群體，通過變相高息、詐騙、威脅等手段違規(guī)發(fā)放校園網(wǎng)貸，使大學(xué)生陷入校園套路貸等校園貸陷阱。

（四）投資觀念積極與投資理財(cái)能力不足的情況并存

1.從投資觀念及行為來看，受訪者對(duì)投資持積極態(tài)度。受訪學(xué)生中，支持投資行為的為766人，占76.14%，對(duì)投資持消極態(tài)度的為240人，占24.86%。兩成在校大學(xué)生對(duì)投資持消極態(tài)度，主要原因是學(xué)生沒有獨(dú)立自主的收入且持有的財(cái)產(chǎn)比較少，所以風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。

受訪學(xué)生中有過投資行為的學(xué)生數(shù)為492人，而在514位沒有投資行為的受訪者中，對(duì)投資不了解、把控不好風(fēng)險(xiǎn)、缺少資金，成為最主要的三個(gè)原因，分別有182人、135人、122人，占35.41%、26.26%、23.74%（見圖4）。

2.從投資理財(cái)知識(shí)來看，多數(shù)學(xué)生認(rèn)為自己不太懂投資。在對(duì)自己投資了解程度打分中（5分滿分），841人給自己打分在3分及以下，占83.6%。對(duì)投資了解程度與個(gè)人資產(chǎn)規(guī)模、收入情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、專業(yè)、興趣愛好等因素緊密關(guān)聯(lián)，整體來看在校大學(xué)生投資理財(cái)知識(shí)和能力整體不高。投資與理財(cái)能力與相對(duì)積極的投資態(tài)度不相匹配，容易引起投資失敗，因此投資與理財(cái)相關(guān)專業(yè)知識(shí)的教育是個(gè)重要課題。

3.從對(duì)金融知識(shí)的獲取意愿來看，表示沒興趣和興趣不大的同學(xué)占35.47%，原因是投資理財(cái)?shù)膶I(yè)性較強(qiáng)，通過講座很難在短期之內(nèi)使參加者獲得投資理財(cái)能力，另外在校大學(xué)生手中資產(chǎn)較少，處于一種“無財(cái)可理”的狀態(tài)。

（五）投資理財(cái)渠道單一

根據(jù)調(diào)查，支持投資理財(cái)行為的大學(xué)生占76.14%，大部分大學(xué)生都支持理性理財(cái)投資行為，認(rèn)為該做法不僅能夠培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)，還可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。目前，金融市場上可供投資的產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，常見的有基金、債券、股票、外匯、權(quán)證等，從調(diào)查數(shù)據(jù)可看出，受訪者實(shí)際的投資方式與投資認(rèn)知基本一致，基金是選擇人數(shù)最多的一種投資方式，占83.13%，股票的選擇人數(shù)排在第二位，占25%。債券、外匯、權(quán)證、房地產(chǎn)、貴金屬、期貨等投資方式因?qū)I(yè)性較強(qiáng)、投資門檻高、風(fēng)險(xiǎn)較大、了解較少等原因，選擇人數(shù)較少。

三、大學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)機(jī)制研究

（一）樹立正確的金融觀，構(gòu)建健康校園金融生態(tài)

1.大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

大學(xué)階段是學(xué)生成長為一名成人的關(guān)鍵時(shí)期，也是形成人生觀、價(jià)值觀的關(guān)鍵時(shí)期，大學(xué)期間建立正確健康的消費(fèi)觀和金錢觀，不但對(duì)保障學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)安全至關(guān)重要，也是大學(xué)生平穩(wěn)展開未來生活和工作的重要基礎(chǔ)。大學(xué)生應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)際情況，量入為出，理性支出，不盲目“超前消費(fèi)”，不過度消費(fèi)、攀比消費(fèi)，避免陷入包括不良網(wǎng)貸在內(nèi)的各種校園“金融陷阱”。[1]

2.樹立財(cái)商意識(shí)，正確定位理財(cái)目標(biāo)

“財(cái)商”本義是“金融智商”（Financial Quotient，英文縮寫為FQ），最早提出財(cái)商意識(shí)的人是美國投資人羅伯特·T·清崎。雖然在校大學(xué)生可支配的收入較少，但大學(xué)生財(cái)商素養(yǎng)的培育卻意義重大。羅伯特·清崎曾經(jīng)說“財(cái)商與你掙了多少錢沒關(guān)系，它是測算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的能力”。大學(xué)生應(yīng)該培養(yǎng)成本意識(shí)和記賬習(xí)慣，有計(jì)劃地消費(fèi)并學(xué)會(huì)合理投資理財(cái)。

3.家庭、學(xué)校與社會(huì)聯(lián)合，構(gòu)建健康校園金融生態(tài)

構(gòu)建健康校園金融生態(tài)，應(yīng)該多管齊下，家庭、學(xué)校與社會(huì)聯(lián)合共建，其中學(xué)校的培育至關(guān)重要。學(xué)校開設(shè)專門課程，將健康的消費(fèi)與理財(cái)觀滲透在日常教育體系中，經(jīng)濟(jì)類高校更應(yīng)發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，把財(cái)商教育融入如新生入學(xué)教育、輔導(dǎo)員教育以及各種專業(yè)的理財(cái)知識(shí)講座和實(shí)戰(zhàn)模擬中，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確金融觀。此外，針對(duì)大學(xué)生群體金融知識(shí)教育普及面臨的痛點(diǎn)，對(duì)學(xué)生展開時(shí)間管理、社會(huì)心理、健康審美等相關(guān)課程，營造節(jié)約型的校園風(fēng)氣，增強(qiáng)對(duì)不良消費(fèi)的防御能力，并形成大學(xué)生樂于接受的金融知識(shí)普及材料，未來學(xué)校對(duì)學(xué)生金融培訓(xùn)教育不單單需要解決有無問題，更重要的是數(shù)量的增加、形式的多樣化、內(nèi)容的深度和廣度，并對(duì)行之有效的模式和方法進(jìn)行總結(jié)和推廣。[2]

（二）增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)，建立并維護(hù)信用紀(jì)錄

早在2015年，中國人民銀行、發(fā)改委、教育部、共青團(tuán)中央四部委聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步做好誠信文化教育工作的通知》，提出了將信用知識(shí)有機(jī)融入學(xué)校教育，在高等院校開設(shè)征信相關(guān)課程的要求，也反映了對(duì)征信知識(shí)和征信文化走進(jìn)大學(xué)校園的需求。大學(xué)生樹立信用意識(shí)，不僅對(duì)在校期間的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極影響，更重要的是，對(duì)學(xué)生畢業(yè)后踏入社會(huì)、開展職業(yè)生涯的個(gè)人財(cái)務(wù)管理都具有深遠(yuǎn)的現(xiàn)實(shí)意義。

1.增強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)信用的作用

2019年9月5日互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組和網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域不再是征信“盲區(qū)”。此舉將加大對(duì)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域中借款人失信的懲戒力度，促進(jìn)行業(yè)合規(guī)發(fā)展。在未來的社會(huì)發(fā)展中，良好的信用將成為個(gè)人工作生活的“通行證”，“信譽(yù)財(cái)富”也將成為一個(gè)人最大的財(cái)富。在終身信用社會(huì)中，將始終貫穿誠信和契約精神。大學(xué)生必須樹立信用意識(shí)，重視個(gè)人征信紀(jì)錄的維護(hù)，避免由于不良的個(gè)人信用紀(jì)錄對(duì)自己的工作和生活產(chǎn)生不良影響。珍視個(gè)人信用的積累，不僅有利于個(gè)人享受公平的信貸機(jī)會(huì)，以更低的成本和更少的時(shí)間獲得信貸，更有利于推動(dòng)講誠信的社會(huì)氛圍，推動(dòng)信用價(jià)值觀體系建設(shè)。

2.珍視個(gè)人信用，主動(dòng)維護(hù)和提高個(gè)人信用

隨著社會(huì)信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)理性消費(fèi)，消除懵懂的借貸心理，對(duì)于確實(shí)存在的正當(dāng)信貸需求，在了解自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力之后，在正規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款并及時(shí)繳納費(fèi)用和歸還貸款，既能有效避免“網(wǎng)貸陷阱”，又能通過誠信的金融行為建立并維護(hù)自身的信用紀(jì)錄，未來則可以以更優(yōu)惠的條件獲得金融服務(wù)，形成良性循環(huán)。[3]

（三）提高金融素養(yǎng)，掌握正確的理財(cái)技能

1.學(xué)習(xí)金融知識(shí)，提高金融素養(yǎng)

學(xué)生只有掌握了基本的金融知識(shí)，才能理性處理資金需求，甄別風(fēng)險(xiǎn)，合法維護(hù)自身權(quán)益。以貸款業(yè)務(wù)為例，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款與傳統(tǒng)銀行給大學(xué)生的貸款相比，傳統(tǒng)銀行貸款的手續(xù)費(fèi)和利息其實(shí)更低，信息也更透明，但由于金融知識(shí)的缺乏，才使不良網(wǎng)貸有了可乘之機(jī)。普惠金融時(shí)代背景下，金融和理財(cái)對(duì)于每個(gè)人而言都是不可或缺的，而大學(xué)生作為受高等教育的群體，更應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)足夠的金融知識(shí)，提高金融素養(yǎng)，為在生活中采取科學(xué)的金融行為打下基礎(chǔ)。

2.主動(dòng)嘗試正規(guī)的金融產(chǎn)品，掌握理財(cái)技能

在掌握了基本投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，積極參加學(xué)校舉辦的投資、股票等模擬盤大賽，提高自己的投資理財(cái)技能。金融的本質(zhì)是提高消費(fèi)者的福祉，大學(xué)生可以適當(dāng)接觸正規(guī)金融業(yè)務(wù)，比如基金類、股票類等投資方式和理財(cái)產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背景下，各家銀行紛紛推出靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，在理性、適度的前提下，大學(xué)生接觸正規(guī)的金融產(chǎn)品，進(jìn)行初步的理財(cái)，不僅有利于增加對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解，還可以通過實(shí)踐積累理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)理財(cái)技能。

（四）金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新

當(dāng)前，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆绞捷^為單一，這與理財(cái)產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)有直接聯(lián)系。金融機(jī)構(gòu)包括互聯(lián)網(wǎng)金融提供者，所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都有其目標(biāo)客戶群。大多數(shù)金融產(chǎn)品門檻較高，針對(duì)大學(xué)生的專門產(chǎn)品金融較少，而其中比較優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，如建設(shè)銀行的“校園快貸”、中銀消費(fèi)金融推出的“信用啟航”等正規(guī)的校園金融產(chǎn)品對(duì)學(xué)生的宣傳力度又較小，學(xué)生對(duì)這類產(chǎn)品了解度很低，這也在一定程度上使學(xué)生更多地選擇了非正規(guī)的網(wǎng)貸產(chǎn)品。因此，建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下方面入手，開發(fā)大學(xué)生投資理財(cái)市場：

1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)重視有針對(duì)性的大學(xué)生投資理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到大學(xué)生當(dāng)前雖然資金少，但如果從大學(xué)時(shí)代就培養(yǎng)其投資意識(shí)，那么大學(xué)生將成為其長久的客戶，對(duì)企業(yè)在未來10到20年的發(fā)展具有品牌宣傳的作用。通過學(xué)生時(shí)期建立起來的信任，開發(fā)和培育大學(xué)生這一潛在優(yōu)質(zhì)客戶群體是金融機(jī)構(gòu)的正確行徑。

2.設(shè)計(jì)針對(duì)大學(xué)生的金融理財(cái)產(chǎn)品

大學(xué)生群體具備一個(gè)明顯的優(yōu)點(diǎn)，那就是收入來源較為穩(wěn)定，并且普遍具有較高的信譽(yù)度，因此金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮大學(xué)生的實(shí)際需求，針對(duì)大學(xué)生資金少、信用高的特點(diǎn)開發(fā)新的產(chǎn)品，提高大學(xué)生的投資手段。同時(shí)，還要加強(qiáng)營銷，針對(duì)大學(xué)生群體展開投資理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，提高金融產(chǎn)品的可獲得性，使更多的大學(xué)生獲取投資理財(cái)相關(guān)信息，形成金融機(jī)構(gòu)與大學(xué)生雙贏的局面。

四、結(jié)語

當(dāng)前，在校大學(xué)生人數(shù)位居世界第一，當(dāng)代大學(xué)生將來會(huì)成為社會(huì)的中流砥柱，這個(gè)特殊群體所擁有的金融觀、理財(cái)觀，會(huì)影響整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，因此提高大學(xué)生的金融素養(yǎng)不僅對(duì)大學(xué)生自身的財(cái)務(wù)狀況有所幫助，也有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定。政府、社會(huì)、學(xué)校、家庭等各方面都應(yīng)當(dāng)積極發(fā)揮自身作用，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的金融觀，培育大學(xué)生的金融素養(yǎng)，為大學(xué)生在校金融安全和走上工作崗位開展工作打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量健康發(fā)展培養(yǎng)素質(zhì)過硬的合格人才。

[參考文獻(xiàn)]

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[責(zé)任編輯：劉愛華]

Research on Financial Behavior Investigation and Financial Literacy Training ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? Cultivation Mechanism of College Students

ZHANG Wenjuan1，2

（1.Changchun Finance College，School of Finance，Changchun Jilin 130028，China; ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?2.Jilin Province Inclusive Financial Research Center，Changchun Jilin 130028 China）

Abstract：The level of financial literacy can directly reflect a person's sensitivity to the financial environment and his ability to cope with financial changes. As a new force in the consumer group， contemporary college students will become the main force in the national financial market in the future. Whether they have good financial literacy will affect the width and depth of the future financial development to a certain extent. The concept of Finance and financial management possessed by college students will affect the development of the whole economy and society. Therefore， the issue of college students financial literacy cultivation has attracted widespread attention from the society. This study takes college students as the research object， comprehensively and qualitatively analyzes the financial literacy situation of college students from the perspectives of financial attitude， behavior， knowledge and skills， analyzes the existence of problems of college students' financial behavior on the basis of mastering the basic status of College Students' financial behavior， and puts forward relevant suggestions for cultivating college students' financial literacy.

Key words：financial literacy; financial intelligence; cultivation mechanism

收稿日期：2020—07—11

基金項(xiàng)目：基金項(xiàng)目：吉林省金融啟蒙中心項(xiàng)目：大學(xué)生金融素養(yǎng)培養(yǎng)路徑研究（項(xiàng)目編號(hào)：JZXJPT2020001）;長春市哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃項(xiàng)目：（項(xiàng)目編號(hào)：CSKT2020ZX-011）;吉林省職業(yè)教育與成人教育教學(xué)改革項(xiàng)目：高職院校金融類專業(yè)學(xué)生核心素養(yǎng)培育體系研究與實(shí)踐（項(xiàng)目編號(hào)：2020ZCZ023）。

作者簡介：張文娟（1980—），女，遼寧葫蘆島人，長春金融高等?？茖W(xué)校，副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士。研究方向：金融學(xué)。