二維碼掃碼支付法律問題

張?jiān)婃?/p>

（華北電力大學(xué)（保定），河北 保定 071000）

隨著物質(zhì)生活水平的不斷提高和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們越來越追求生活的便捷化、效率化，微信、支付寶等二維碼支付方式極大的滿足了人們追求便利生活的需要，以其極大優(yōu)勢迅速擴(kuò)展應(yīng)用到各行各業(yè)，從日常的衣食住行到教育醫(yī)療交通，從高端酒店到街邊小攤，到處都能找到二維碼的身影。二維碼支付顯然已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，人們的消費(fèi)行為和消費(fèi)方式正在發(fā)生根本性的轉(zhuǎn)變。毫不懷疑的是，掃描二維碼支付方式的出現(xiàn)，大大簡化了交易過程，避免了大量現(xiàn)金的使用，因其便利性與迅捷性受打廣大消費(fèi)者和商家的喜愛。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中二維碼掃碼支付存在的問題與風(fēng)險也日漸暴露。

一、二維碼支付的法律屬性

二維碼支付共涉及三方主體：用戶、商家和第三方支付平臺。二維碼支付的過程相當(dāng)于是買家和賣家形成買賣合同關(guān)系或服務(wù)合同關(guān)系。賣方出售其商品、提供服務(wù)，標(biāo)明其價格、質(zhì)量、數(shù)量等要素作為要約，買方通過二維碼掃描的方式支付對價，可以認(rèn)為，買方的行為是以默示的方式進(jìn)行承諾，買賣雙方成立買賣合同關(guān)系。

二維碼是由第三方支付平臺發(fā)行的，那么在使用二維碼進(jìn)行支付的過程中，買賣雙方必然都會同第三方支付平臺發(fā)生法律關(guān)系。買賣雙方使用該支付平臺提供的APP來進(jìn)行二維碼的支付活動，在使用支付平臺提供的APP時買賣雙方會同意平臺擬定的格式合同。此時買賣雙方都和平臺形成服務(wù)合同關(guān)系，買賣雙方接受第三方支付平臺提供的服務(wù)，遵守相應(yīng)的義務(wù)，同時他們的交易過程會在平臺上留下記錄，據(jù)以作為信用的憑證。在二維碼掃描行為中，買方把錢款轉(zhuǎn)入支付平臺的虛擬賬戶中由支付平臺保管，此時其同支付平臺形成委托合同關(guān)系，當(dāng)買方付款掃碼時，平臺將錢款匯入賣方的賬戶中，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為買方和第三方支付平臺形成保管合同關(guān)系。[2]

二、二維碼支付存在的法律風(fēng)險

（一）侵犯用戶個人信息的風(fēng)險

一些不法分子會事先將惡意軟件指令編入二維碼之中，但用戶很難知悉或發(fā)現(xiàn)，在這種情況下用戶掃描該種二維碼時，用戶的智能手機(jī)等移動終端系統(tǒng)就會被悄然地植入木馬或其他隱匿性程序，借此攻擊者即可在后臺竊取掃碼支付用戶的支付賬戶、銀行卡、交易記錄等信息，從而達(dá)到不法侵占他人貨幣數(shù)據(jù)資金的目的?；蛘吖粽邔⒕哂嗅烎~性質(zhì)的惡意網(wǎng)址鏈接偽造成二維碼圖形，只要用戶掃描該種二維碼，就會誘導(dǎo)其登錄預(yù)先植有木馬的網(wǎng)站，進(jìn)而獲取用戶輸入的金融賬戶、密碼、金融交易記錄及用戶個人的敏感信息等。生活中總會有打著掃描其提供的二維碼即可領(lǐng)取精美禮品的不法分子借此來盜取用戶的信息，不知情的用戶只好“乖乖”的走進(jìn)盜取信息的陷阱里去。

（二）二維碼存在被偷換的風(fēng)險

因二維碼的特殊屬性，很難用肉眼識別出二維碼之間的不同之處，這就使不法分子有了可乘之機(jī)。因二維碼被偷換而造成損失的案例比比皆是。2018年2月份至2018年5月份期間，張佳先后多次竄至本市東湖生態(tài)旅游風(fēng)景區(qū)東湖景園附近十余家店鋪、攤位，趁周圍無人注意之機(jī)，將上述店鋪、攤位上的微信或者支付寶收款二維碼覆蓋為自己的收款二維碼，從而獲取顧客通過微信或者支付寶支付給上述商家的錢款。類似的案件層出不窮，屢禁不止。這些案例均可說明：二維碼作為支付渠道，有容易被人替換且不易被發(fā)現(xiàn)的特點(diǎn)，導(dǎo)致交易資金被不法分子竊取的特點(diǎn)。[3]

（三）未授權(quán)支付的財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險

自從二維碼支付被廣泛使用以來，相當(dāng)多的新聞報(bào)導(dǎo)出用戶因手機(jī)遺失而導(dǎo)致其微信、支付寶被盜刷。二維碼支付分為兩種形式，一種是主動掃描，及用戶掃描商家提供的二維碼，輸入交易的金額進(jìn)行付款，此種方式需要用戶輸入提前設(shè)定好的支付密碼。而另一種方式是被動掃描，及用戶只需提供付款碼，由商家設(shè)定好金額直接掃取用戶提供的付款碼，在這種情況下，只要未超過一定的數(shù)額，則用戶無需輸入支付密碼，這大大增加了用戶財(cái)產(chǎn)被盜刷的風(fēng)險。即使用戶設(shè)置了支付密碼，拾得者也很容易通過手機(jī)短信驗(yàn)證碼或郵箱來修改密碼。而用戶因此受到的損失只能其自己承受，自食苦果，因?yàn)榈谌街Ц镀脚_早已通過霸王條款免除了用戶因自己保管不善造成損失的賠償責(zé)任。2018年4月16日，被告人任書哲的奶奶李某在濟(jì)源市高速南站西邊公園的草坪上撿到張某遺失的一部黑色vivox3手機(jī)后，將撿到的手機(jī)拿回家中交給任書哲。任書哲發(fā)現(xiàn)手機(jī)的微信零錢中有6625.77元，便利用手機(jī)內(nèi)保存的銀行卡和身份證照片，找回密碼后，利用二維碼收付款的方式，將微信賬戶上6625.77元錢轉(zhuǎn)入自己的微信賬戶中揮霍。法院判決被告人任書哲犯盜竊罪，判處拘役四個月，緩刑八個月，并處罰金2000元。[4]雖然法律對此類行為給予處罰，但是還不能產(chǎn)生足夠的威懾力。

三、二維碼掃碼法律風(fēng)險的防范對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

二維碼支付是電子移動支付的一種新興支付手段，目前我國對電子支付領(lǐng)域的法律法規(guī)雖有規(guī)定，但還存在一定的漏洞和空白。盡管我國的《民法總則》《電子商務(wù)法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等法律法規(guī)都對移動支付作出了一定的解釋分析，但是截止目前還沒有一部完整的法律對移動支付作出具體的解釋規(guī)定，這對移動支付的發(fā)展是極為不利的。首先，掃碼支付過程中乏對各個運(yùn)營商的監(jiān)管制度，沒有相應(yīng)的法律法規(guī)作依據(jù)，如二維碼的生成和制作缺乏統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致市場上存在二維碼“人人皆可制作、印刷和發(fā)布”的混亂現(xiàn)狀。其次，消費(fèi)者保護(hù)體系不完善，消費(fèi)者個人信息的保護(hù)缺乏強(qiáng)有力的法律支持。部分國內(nèi)法中雖然提到了保護(hù)個人信息的內(nèi)容，如中國人民銀行批準(zhǔn)頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，但其實(shí)際操作性與可訴性不強(qiáng)，內(nèi)容較為空泛，法律層級較低，且沒有對信息安全保護(hù)的各種情形作嚴(yán)格的要求和說明，無法行使保護(hù)移動支付信息安全的職能。第三，移動支付法律責(zé)任體系特別是對支付過程中第三方支付機(jī)構(gòu)責(zé)任的劃分不健全，如在消費(fèi)者信息、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險責(zé)任分擔(dān)方面，缺乏相應(yīng)的追責(zé)制度。第四，懲處力度不強(qiáng)。現(xiàn)有的法律法規(guī)對不法分子或違規(guī)操作者的懲處力度不夠強(qiáng)，加劇了風(fēng)險的滋生?？傊?，制度的缺失或不完善，往往會令一些不法分子投機(jī)取巧，造成經(jīng)濟(jì)損失和信息泄漏的問題發(fā)生。[5]

（二）增強(qiáng)用戶的風(fēng)險防范意識

政府要發(fā)揮其引導(dǎo)作用，新聞媒體、廣播電視要發(fā)揮其宣傳作用，向廣大電子支付的用戶普及教育二維碼存在的風(fēng)險、注意事項(xiàng)以及預(yù)防措施。第一，設(shè)置手機(jī)鎖屏密碼以及支付軟件的支付密碼和權(quán)限，手機(jī)一旦丟失，立馬聯(lián)系相關(guān)第三方支付平臺凍結(jié)賬戶，停止支付，及時止損；第二，掃描二維碼要謹(jǐn)慎，不掃描不正當(dāng)渠道獲取的二維碼，如宣傳單、廣告以及掃碼送禮品的二維碼。只有公眾意識到二維碼支付存在的風(fēng)險，才會在實(shí)踐中提高警惕意識，保護(hù)好自己的信息，這樣才能在源頭上最大限度的降低二維碼支付帶來的風(fēng)險。

（三）強(qiáng)化二維碼支付的法律責(zé)任

首先，應(yīng)強(qiáng)化商戶的防范意識，妥善保護(hù)其二維碼信息。對于被偷換二維碼而造成的損失，商戶應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保管不善的義務(wù)。其次對于二維碼安全性和真實(shí)性應(yīng)由商戶和第三方支付平臺承擔(dān)連帶責(zé)任。因?yàn)槎S碼的特殊性質(zhì)使得消費(fèi)者很難鑒別二維碼的真?zhèn)巍Ａ硗?，有關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)對二維碼支付加強(qiáng)監(jiān)管，對利用二維碼支付盜取用戶信息、錢財(cái)?shù)牟环ǚ肿討?yīng)加大懲罰和打擊力度，讓人們對利用利用二維碼犯罪的可能違法成本有預(yù)期，發(fā)揮法律的威懾力，讓不法分子望而卻步。

四、結(jié)語

隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)的不斷發(fā)展，人們對生活質(zhì)量要求也不斷提高，二維碼支付以其便利、高效率、低成本的優(yōu)勢迅速滲透進(jìn)當(dāng)代社會的方方面面，成為人們生活中不可替代的一部分。在享受二維碼支付帶來的便利的同時，我們也要時刻警惕預(yù)防著其帶來的侵犯個人信息、財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險。為了使二維碼支付能持續(xù)健康的發(fā)展下去，對相關(guān)法律法規(guī)的完善以及加大對利用二維碼支付進(jìn)行違法犯罪活動的不法分子加大懲罰力度也迫在眉睫。