擔(dān)保人視角下的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保

張怡然

（廣州港合誠融資擔(dān)保有限公司，廣東 廣州 510000）

距民法典2021年1月1日施行倒計(jì)時(shí)三月余，在學(xué)習(xí)過程中，發(fā)現(xiàn)動(dòng)產(chǎn)可以設(shè)定所有權(quán)保留、讓與擔(dān)保、一般抵押、浮動(dòng)抵押、最高額抵押、質(zhì)押、超級優(yōu)先權(quán)等擔(dān)保性質(zhì)的權(quán)利，如何在動(dòng)產(chǎn)上設(shè)置擔(dān)保權(quán)利，多種擔(dān)保權(quán)利如何選擇？本文將從動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保性質(zhì)和七種擔(dān)保性質(zhì)的權(quán)利進(jìn)行分享，希望對擔(dān)保人在設(shè)置反擔(dān)保或控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有所得益。

第一部分：動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保性質(zhì)

第一，動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保屬于擔(dān)保物權(quán)。根據(jù)《民法典》第三百八十六條規(guī)定，“擔(dān)保物權(quán)是在債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，依法享有就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，但是法律另有規(guī)定的除外。”可見，擔(dān)保物權(quán)本質(zhì)是就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，進(jìn)而將客戶財(cái)產(chǎn)設(shè)置為反擔(dān)物或確定抵質(zhì)押率時(shí)應(yīng)綜合考慮擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力、流通性及受償順位。

第二，擔(dān)保具有從屬性。《九民紀(jì)要》第54條獨(dú)立擔(dān)保條款規(guī)定，“從屬性是擔(dān)保的基本屬性，但由銀行或者非銀行金融機(jī)構(gòu)開立的獨(dú)立保函除外?！?/p>

結(jié)合我國當(dāng)下非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策，外加融資性擔(dān)保公司以擔(dān)保為主營業(yè)務(wù)，知悉獨(dú)立保函的法律風(fēng)險(xiǎn)，并有承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的能力，因此擔(dān)保公司具有開立獨(dú)立保函的主體資格。但在業(yè)務(wù)開展中，鑒于獨(dú)立保函在受益人請求付款并提交符合保函要求的單據(jù)時(shí)，無論基礎(chǔ)交易是否成立、是否有效、是否真實(shí)，開立人均要進(jìn)行代償，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，建議擔(dān)保人謹(jǐn)慎使用獨(dú)立保函。

第二部分：七種擔(dān)保性質(zhì)的權(quán)利

動(dòng)產(chǎn)可以設(shè)定所有權(quán)保留、讓與擔(dān)保、一般抵押、浮動(dòng)抵押、最高額抵押、質(zhì)押、超級優(yōu)先權(quán)等擔(dān)保性質(zhì)的權(quán)利，隨著社會的高速發(fā)展，業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，新型擔(dān)保方式也將不斷衍生。初步梳理了《民法典》中與擔(dān)保人關(guān)聯(lián)度較高的上述七種擔(dān)保性質(zhì)的權(quán)利。

第一，所有權(quán)保留。《民法典》第六百四十一條規(guī)定，“當(dāng)事人可以在買賣合同中約定買受人未履行支付價(jià)款或者其他義務(wù)的，標(biāo)的物的所有權(quán)屬于出賣人。出賣人對標(biāo)的物保留的所有權(quán)，未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。”

分期付款是買賣合同中的常態(tài)，針對分期買賣合同項(xiàng)下財(cái)產(chǎn)是否可設(shè)定動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保？以不設(shè)定為原則，以符合一定條件的為例外。根據(jù)《買賣合同司法解釋》第三十六條規(guī)定，“買受人已經(jīng)支付標(biāo)的物總價(jià)款的百分之七十五以上，出賣人主張取回標(biāo)的物的，人民法院不予支持?！比糌浛钜阎Ц?5%以上，可以考慮將該財(cái)產(chǎn)作為反擔(dān)保物。

第二，讓與擔(dān)保。《九民紀(jì)要》第71條規(guī)定，“債務(wù)人或者第三人與債權(quán)人訂立合同，約定將財(cái)產(chǎn)形式上轉(zhuǎn)讓至債權(quán)人名下，債務(wù)人到期清償債務(wù)，債權(quán)人將該財(cái)產(chǎn)返還給債務(wù)人或第三人，債務(wù)人到期沒有清償債務(wù)，債權(quán)人可以對財(cái)產(chǎn)拍賣、變賣、折價(jià)償還債權(quán)的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。”

讓與擔(dān)?？珊唵卫斫鉃椋瑐鶆?wù)人或第三人將財(cái)產(chǎn)所有權(quán)轉(zhuǎn)移至債權(quán)人名下，但債權(quán)人未支付對價(jià)，該轉(zhuǎn)讓行為僅作為主債權(quán)的擔(dān)保，債權(quán)人雖然形式上具備該財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，實(shí)質(zhì)上債權(quán)人僅享有就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。開展業(yè)務(wù)時(shí)，一方面可以與客戶協(xié)商以轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的方式作為反擔(dān)保，另一方面要重點(diǎn)審查反擔(dān)保人獲得所有權(quán)時(shí)是否有支付合理對價(jià)。

第三，一般抵押。《民法典》第三百九十四條規(guī)定，“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?！?/p>

《民法典》新增“海域使用權(quán)”作為可抵押財(cái)產(chǎn)，擔(dān)保人深挖擔(dān)保財(cái)產(chǎn)多了一種選擇。而針對不可抵押財(cái)產(chǎn)，司法判例中已出現(xiàn)了營利法人的設(shè)施被認(rèn)定為公益設(shè)施的情形，因此考慮反擔(dān)保物時(shí)要甄別擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否屬于公益設(shè)施。

第四，浮動(dòng)抵押?！睹穹ǖ洹返谌倬攀鶙l規(guī)定，“企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就抵押財(cái)產(chǎn)確定時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償?！?/p>

浮動(dòng)抵押財(cái)產(chǎn)是在反擔(dān)保人控制之下，且在未轉(zhuǎn)換為固定抵押之前，財(cái)產(chǎn)處于流動(dòng)狀態(tài)，反擔(dān)保人仍在正常經(jīng)營銷售，因此浮動(dòng)抵押不應(yīng)是反擔(dān)保措施的首選，假設(shè)在迫不得已之下選擇了浮動(dòng)抵押，要重點(diǎn)關(guān)注反擔(dān)保人的經(jīng)營情況，且需要定期或不定期現(xiàn)場走訪。

第五，最高額抵押?！睹穹ǖ洹返谒陌俣畻l規(guī)定，“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人對一定期間內(nèi)將要連續(xù)發(fā)生的債權(quán)提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人有權(quán)在最高債權(quán)額限度內(nèi)就該擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍?！?/p>

關(guān)于最高額抵押擔(dān)保的是最高額本金，還是最高額債權(quán)，理論和司法實(shí)踐中均沒有統(tǒng)一意見。在民商事“物權(quán)法定，合同意定”原則下，無特殊無效情形，一般會尊重當(dāng)事人協(xié)商一致的意思表示，因此建議在合同中明確擔(dān)保的是最高額本金，最大程度保護(hù)擔(dān)保權(quán)人的權(quán)利。

第六，質(zhì)押?！睹穹ǖ洹返谒陌俣鍡l：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。”

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押一定要完成交付，假設(shè)用大宗商品作為質(zhì)物，擔(dān)保權(quán)人一般無能力自我保管，大概率操作方式為將委托有資質(zhì)的第三方進(jìn)行監(jiān)管。對于監(jiān)管，司法實(shí)踐中曾出現(xiàn)出質(zhì)人委托監(jiān)管，導(dǎo)致質(zhì)權(quán)未設(shè)立的案例，因此建議擔(dān)保人設(shè)立質(zhì)權(quán)時(shí)，最優(yōu)的選擇為獨(dú)立委托監(jiān)管，完成交付并支付監(jiān)管費(fèi)用，保障質(zhì)權(quán)得以設(shè)立。

本次分享只是簡單介紹動(dòng)產(chǎn)可以設(shè)置六種擔(dān)保性質(zhì)的權(quán)利，以及每種擔(dān)保需要注意的基本風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，至于擔(dān)保人如何在業(yè)務(wù)過程中選擇反擔(dān)保物，在客戶完全配合的理想狀態(tài)下，最能保障擔(dān)保權(quán)人的方式是超級優(yōu)先權(quán)，并在合同中約定不得在擔(dān)保財(cái)產(chǎn)上設(shè)立留置權(quán)。其次是選擇擔(dān)保權(quán)人擁有較強(qiáng)控制力、能占有擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的讓與擔(dān)保和質(zhì)押。另，在設(shè)置反擔(dān)保措施時(shí)，擔(dān)保權(quán)人除了要選擇合適的擔(dān)保方式，還要查明擔(dān)保財(cái)產(chǎn)是否已設(shè)定其他擔(dān)保，以及判斷將來可能設(shè)定的擔(dān)保權(quán)利可能產(chǎn)生的影響，盡量確保自己是就擔(dān)保財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)牡谝豁樜弧?/p>