新時(shí)代背景下互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管工作面臨的困境及對策建議

翟欣瑤

2012 年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了大規(guī)模創(chuàng)新，這一年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融元年；2013 年以后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越快。 隨著金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，金融交易逐漸擺脫中介機(jī)構(gòu)的束縛，交易成本不斷下降、收益不斷上升、效率不斷提高，覆蓋面也不斷擴(kuò)大，給經(jīng)濟(jì)活動帶來了諸多便利，同時(shí)也使互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢手法較之于傳統(tǒng)洗錢手法更加快捷方便，成本更低，資金更難查詢和追蹤，為不法分子的洗錢活動提供了新的條件、渠道和方法，我國的反洗錢監(jiān)管也遇到了新的難題和挑戰(zhàn)。 因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)督的研究有利于發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及現(xiàn)行監(jiān)督體系的漏洞，穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融交易秩序，促進(jìn)新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)乃至社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、文獻(xiàn)回顧

我國學(xué)者對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管研究起步較晚，但相關(guān)研究仍處于領(lǐng)先地位。 嚴(yán)立新認(rèn)為，新時(shí)期的反洗錢戰(zhàn)略應(yīng)在增加協(xié)調(diào)性原則的基礎(chǔ)上，力圖實(shí)現(xiàn)在反洗錢國際話語力、系統(tǒng)的反洗錢實(shí)施機(jī)制、反恐融資及反大規(guī)模殺傷性武器擴(kuò)散融資、“信息島鏈”以及反洗錢文化建設(shè)等方面的突破，以構(gòu)建“盾矛一體式”的戰(zhàn)略升級轉(zhuǎn)型。 于春敏和周艷軍提出，我國有必要從完善立法監(jiān)管、深入開展客戶身份識別、加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)提升監(jiān)測水平、建立反洗錢激勵約束機(jī)制、拓展國際合作等方面著手構(gòu)建宏觀反洗錢防御體系，實(shí)現(xiàn)各義務(wù)主體反洗錢工作間的無縫銜接和反洗錢合力的充分發(fā)揮。 孫陵霞等通過雙層委托代理模型得出：國際反洗錢預(yù)防政策的有效性取決于各國政府和中介部門的努力程度；反洗錢利益主體是否積極努力，與相關(guān)的激勵機(jī)制密切相關(guān)。 吳朝平研究發(fā)現(xiàn)，我國正加速“互聯(lián)網(wǎng)+”，洗錢風(fēng)險(xiǎn)也正伴隨“互聯(lián)網(wǎng)+”加速井噴，表現(xiàn)在：遙遙領(lǐng)先于監(jiān)管的支付和金融創(chuàng)新使“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速淪為洗錢犯罪洼地、“互聯(lián)網(wǎng)+”導(dǎo)致洗錢打擊難度大幅度增加、互聯(lián)網(wǎng)的非面對面屬性使洗錢成本大幅度降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管工作面臨的困境

(一)客戶身份與可疑交易難以識別和發(fā)現(xiàn)

反洗錢工作的基礎(chǔ)是建立有效的客戶身份識別制度，而這恰恰是難以實(shí)現(xiàn)的。 客戶只需通過電子銀行業(yè)務(wù)就可以在任意時(shí)間地點(diǎn)進(jìn)行交易，無須核查身份、識別交易對手、核對資料，這樣就避開了監(jiān)管。 銀行只能在開通網(wǎng)上支付功能時(shí)審核客戶身份和資料，離開柜面便無法對任何交易進(jìn)行身份識別，可能是本人進(jìn)行操作，也可能是不法分子盜取他人賬戶密碼實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移，而銀行卻無法知道犯罪分子的信息，反洗錢難度也因此加大。 網(wǎng)上交易采用無紙化的方式保存信息，沒有直觀的資料和身份證明，也缺乏柜面人員的審核和錄入，無法得知資金流向和數(shù)量，沒有原始記賬憑證作為依據(jù)，犯罪分子可能會利用互聯(lián)網(wǎng)金融的隱蔽性、時(shí)空的無限制性將黑錢洗白，躲避監(jiān)管。

(二)資金流向難以追蹤和監(jiān)控

網(wǎng)絡(luò)交易所用時(shí)間較短、速度較快，不法分子注冊多個賬戶頻繁進(jìn)行交易，將資金在短時(shí)間內(nèi)秘密轉(zhuǎn)移，切斷資金鏈條，使監(jiān)管部門無法找到資金的來源；網(wǎng)上交易采用無紙化方式，沒有紙質(zhì)資料的產(chǎn)生，只有電子備份，因而可疑交易的證據(jù)沒有真實(shí)性保證；互聯(lián)網(wǎng)金融已延伸到各個產(chǎn)業(yè)中，覆蓋面廣，不法分子可輕易將非法資金滲透到合法領(lǐng)域進(jìn)行洗白，這就成了反洗錢監(jiān)管的盲區(qū)。

(三)完整交易信息與記錄難以掌握

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要多個機(jī)構(gòu)的共同參與，因此客戶身份和交易信息不會保存在一個機(jī)構(gòu)里，交易記錄無法保證真實(shí)性、有效性和完整性，這助長了不法分子洗錢的行為。 同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺掌握了大量客戶的信息，而網(wǎng)站的技術(shù)維護(hù)力量卻參差不齊，一旦有黑客入侵，客戶資料就會被泄露、丟失，也會為監(jiān)管部門調(diào)查客戶身份、監(jiān)測資金流向帶來極大的困難。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢法律滯后

我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速，但反洗錢法律體系建設(shè)存在滯后性，無法滿足互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要。 目前《反洗錢法》等法律尚未涉及互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管工作，客戶身份認(rèn)證和可疑交易報(bào)告也主要針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢法律的滯后，使客戶身份識別和可疑交易監(jiān)測等方面缺少法律依據(jù)和法律支撐，阻礙了偵查機(jī)構(gòu)收集犯罪線索、掌握犯罪證據(jù)，難以對洗錢犯罪進(jìn)行立案。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管力度不足

由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失和不完善，央行無法對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行有力監(jiān)管，犯罪分子的洗錢活動便有了可乘之機(jī)，他們借助互聯(lián)網(wǎng)的便捷，通過高科技手段進(jìn)行洗錢犯罪，如通過傳播計(jì)算機(jī)病毒洗錢，網(wǎng)絡(luò)管理機(jī)構(gòu)、銀行便無法通過技術(shù)手段阻止黑客；銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的重視程度不夠，僅采取一些控制資金風(fēng)險(xiǎn)的措施和有限的技術(shù)，并未融入異常情形，防范工作落后。

(六)防范體系效率不高

銀行在拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)忽略了反洗錢工作，反洗錢制度建設(shè)與檢測系統(tǒng)相對滯后，數(shù)據(jù)缺乏可靠性和及時(shí)性，信息價(jià)值大打折扣；相關(guān)人員反洗錢意識也不強(qiáng)，不能掌握交易背景、目的和性質(zhì)，對可疑交易的分析判斷能力也不高，給監(jiān)管工作帶來難度；反洗錢協(xié)作機(jī)制缺乏相關(guān)監(jiān)管部門，無法對沒有履行反洗錢義務(wù)、不作為網(wǎng)絡(luò)公司進(jìn)行管理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢監(jiān)管的對策

(一)建立嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入制度

嚴(yán)格審核機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的條件和資質(zhì)可以有效防止不法分子利用第三方支付平臺、電子借貸平臺以及網(wǎng)上銀行進(jìn)行洗錢；限制初始設(shè)立的機(jī)構(gòu)的審批業(yè)務(wù)，重點(diǎn)審批跨境服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提醒、安全、認(rèn)證等方面，可以在源頭上控制洗錢犯罪；我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場主體較多，但行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺位，反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)入制度清理主體，相關(guān)部門也應(yīng)將已經(jīng)具備金融特征的平臺視為接受存款機(jī)構(gòu)，明確相關(guān)制度和規(guī)定；央行應(yīng)該充分利用其監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，全面地監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并與監(jiān)管部門聯(lián)合，盡早出臺先進(jìn)管理辦法以滿足互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的需求，建立嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，對金融業(yè)務(wù)交易的規(guī)章制度加以完善，保障我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定安全。

(二)加強(qiáng)客戶身份識別的監(jiān)管

監(jiān)管部門在制定客戶的身份識別機(jī)制時(shí)，應(yīng)梳理好行業(yè)中不同業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系，推動客戶身份識別工作順利發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶身份識別的機(jī)制包括：第一，對于交易額超過限額的客戶，其面對面的身份識別應(yīng)通過線上支付平臺的網(wǎng)絡(luò)視頻和身份證核實(shí)的手段保證賬戶控制者身份的真實(shí)性、有效性。 第二，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從其他機(jī)構(gòu)獲取客戶身份信息的，須在委托協(xié)議中明確雙方的職責(zé)和義務(wù)，雙方應(yīng)彼此支持、協(xié)助，共同管理客戶身份識別信息，保證信息準(zhǔn)確、完整。

(三)完善大額可疑交易制度

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完備的實(shí)時(shí)監(jiān)控系統(tǒng)抵御黑錢的沖擊。 金融機(jī)構(gòu)一旦質(zhì)疑客戶大額款項(xiàng)的來源渠道，必須立即向央行或者國家外匯管理局報(bào)告，對于性質(zhì)惡劣的，應(yīng)請求司法部門進(jìn)行偵查；銀行應(yīng)整改大額交易的審核流程，審查交易雙方的信息、資金來源和資金流向，并進(jìn)行備案；同時(shí)，建立電子銀行交易自動審查系統(tǒng)，精準(zhǔn)高效地辨別網(wǎng)絡(luò)貨幣的真假并持續(xù)跟蹤可疑大額交易的資金流向；將政府反網(wǎng)絡(luò)犯罪部門同銀行監(jiān)管部門聯(lián)網(wǎng)，及時(shí)有效地監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)并在犯罪的第一時(shí)間做出反應(yīng)。

(四)建立便于監(jiān)測的電子數(shù)據(jù)庫

在電子商務(wù)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)交易規(guī)模較大、信息繁雜，應(yīng)通過建立完善的電子信息數(shù)據(jù)庫，整合數(shù)據(jù)，促進(jìn)信息共享。一方面，將客戶身份信息數(shù)據(jù)庫與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供者相銜接以查驗(yàn)客戶身份并及時(shí)更新信息；另一方面，建立互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪數(shù)據(jù)庫，收集相關(guān)案例，總結(jié)洗錢方式和破案方法，并基于此開發(fā)大額交易、可疑交易自動報(bào)告系統(tǒng)；另外，借助數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的監(jiān)測，通過數(shù)據(jù)分析、建立模型，為有效地破獲互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪提供依據(jù)。

(五)建立報(bào)告與合作的激勵制度

建立鼓勵激勵機(jī)制，促進(jìn)公民與金融機(jī)構(gòu)相互監(jiān)督，對于互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪的發(fā)現(xiàn)者和報(bào)告者，視具體情況給予一定獎勵，對于報(bào)告并協(xié)助破獲互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪的金融機(jī)構(gòu)，視具體損失給予其一定補(bǔ)償，對于發(fā)現(xiàn)并主動揭發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢犯罪的金融機(jī)構(gòu)員工，給予一定金錢獎勵或者提升職位等；國與國之間也同樣要建立鼓勵與激勵機(jī)制，對于為中國反洗錢工作提供協(xié)助的國家，我國可以制定相關(guān)的政策，實(shí)行激勵制度，提高這些國家的工作效率與工作熱情。

(六)健全互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的法律和監(jiān)管體系

我國應(yīng)積極引進(jìn)國外先進(jìn)的立法理念，結(jié)合我國的具體國情制定法律，明確互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢的職能。 為了有效打擊網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪，我國應(yīng)該嚴(yán)格審核銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，確保平臺防護(hù)安全、財(cái)產(chǎn)存儲安全等；我國還需建立網(wǎng)絡(luò)監(jiān)察部門，并培養(yǎng)技術(shù)人才，快速偵查網(wǎng)絡(luò)犯罪并提供證據(jù)。 此外，我國應(yīng)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，組織互聯(lián)網(wǎng)金融登記備案，規(guī)范其業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展模式。 中國人民銀行作為我國金融核心單位，應(yīng)發(fā)揮帶頭作用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺，統(tǒng)計(jì)金融機(jī)構(gòu)的信息，方便客戶的信息查詢，防止詐騙犯罪的發(fā)生，同時(shí)建立完善的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)察部門和互聯(lián)網(wǎng)交易記錄備案制度，制定并修改相應(yīng)的法律法規(guī)。