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    商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究

    2020-12-01 03:10:51劉洋
    理財(cái)·財(cái)經(jīng)版 2020年8期
    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行

    劉洋

    摘 要:在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下,小微企業(yè)的發(fā)展能夠有效緩解社會(huì)就業(yè)壓力,提升國(guó)民經(jīng)濟(jì)總值,其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可忽視的作用。從目前來看,小微企業(yè)具有非常大的發(fā)展?jié)摿?,也能夠在未來?jīng)濟(jì)發(fā)展中繼續(xù)扮演更多的角色。但是,小微企業(yè)由于在經(jīng)營(yíng)過程中生產(chǎn)規(guī)模比較小、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差、經(jīng)營(yíng)管理水平比較低等問題,導(dǎo)致企業(yè)融資渠道單一、信貸業(yè)務(wù)成本非常高。通過商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展,推出多種形式的產(chǎn)品組合擴(kuò)充擔(dān)保,可以促使銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),也有利于經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù);國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    我國(guó)小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有非常大的作用,不僅能夠推動(dòng)全國(guó)GDP快速發(fā)展,同時(shí)也可以有效提高社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展質(zhì)量和水平。但從當(dāng)前形勢(shì)來看,由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)模式發(fā)生轉(zhuǎn)變,小微企業(yè)貸款投資困難,這導(dǎo)致大量小微企業(yè)倒閉。對(duì)此,商業(yè)銀行必須積極轉(zhuǎn)變思想觀念,順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì),根據(jù)國(guó)家的政策法規(guī),加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度,為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供良好的信貸業(yè)務(wù),優(yōu)化審批流程,有效促進(jìn)小微企業(yè)全面發(fā)展。

    一、商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展的意義

    (一)有助于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展

    在我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下,必須注重各個(gè)行業(yè)經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展,從而全面提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量與水平。中小企業(yè)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)調(diào)整和發(fā)展作出了非常重大的貢獻(xiàn),提高了就業(yè)率,也提高了經(jīng)濟(jì)發(fā)展活力。而加強(qiáng)支援中小企業(yè),能夠推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)理念發(fā)展,實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大就業(yè),增加居民收入,從而有助于改善社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

    (二)有助于商業(yè)銀行自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

    目前,許多大型企業(yè)在利率市場(chǎng)化中采用直接融資方式,對(duì)其他貸款的需求不斷減少,而中小企業(yè)需要更多的貸款融資來維持自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)文件,商業(yè)銀行支持小微企業(yè)信貸融資,能夠有效降低小微企業(yè)在融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素。通過商業(yè)銀行支持小微企業(yè),不僅可以提升小微企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的整體水平,而且能夠減少企業(yè)信貸成本。而在幫助小微企業(yè)發(fā)展的過程中,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)也可以促進(jìn)自身業(yè)務(wù)水平全面提升。當(dāng)前,小微企業(yè)與大中型企業(yè)之間的互動(dòng),已經(jīng)形成了非常完整的產(chǎn)業(yè)鏈,個(gè)人和用戶之間的溝通也非常緊密,對(duì)此,商業(yè)銀行可以通過電子銀行、私人銀行、信用卡商品等多種營(yíng)銷方法直接擴(kuò)展客戶業(yè)務(wù),提高整體收入。隨著利率市場(chǎng)化不斷發(fā)展,商業(yè)銀行必須促進(jìn)中小企業(yè)的融資,全面形成利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

    二、商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的主要問題

    (一)貸款最低標(biāo)準(zhǔn)過高

    目前,很多商業(yè)銀行按照國(guó)家的政策法規(guī),紛紛對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí),無論小微企業(yè)規(guī)模大小,都采用統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),使得小微企業(yè)無法達(dá)到信貸要求。商業(yè)銀行對(duì)于小微企業(yè)抵押物的要求較高,除了土地和房產(chǎn)等不接受其他抵押物。然而,小微企業(yè)在不斷發(fā)展時(shí),由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力差、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高,很難用土地、房產(chǎn)等資源進(jìn)行抵押,這造成小微企業(yè)貸款無法成功,不利于小微企業(yè)未來的發(fā)展。同時(shí),小微企業(yè)由于自身發(fā)展經(jīng)營(yíng)速度非常慢,還貸款風(fēng)險(xiǎn)非常大,甚至無法滿足商業(yè)銀行的還款要求,導(dǎo)致銀行放款效率不高。

    (二)融資問題頻發(fā)

    中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不完善,發(fā)展很不穩(wěn)定。如果發(fā)生市場(chǎng)波動(dòng),中小企業(yè)也會(huì)受到嚴(yán)重影響,出現(xiàn)信息不對(duì)稱、開發(fā)不穩(wěn)定、信用不良等問題,造成各種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。為降低自身融資風(fēng)險(xiǎn),許多商業(yè)銀行未經(jīng)許可,不向中小企業(yè)和小微企業(yè)提供大量貸款支持。即使一些商業(yè)銀行愿意向中小企業(yè)提供貸款,也有各種附加條件。中小企業(yè)在融資過程中會(huì)經(jīng)歷很多審批程序。整個(gè)過程時(shí)間很長(zhǎng),導(dǎo)致一些中小企業(yè)和小微企業(yè)轉(zhuǎn)而進(jìn)行民間貸款。但我國(guó)目前對(duì)于民間借貸市場(chǎng)并沒有完善的法律法規(guī),導(dǎo)致借貸環(huán)節(jié)中出現(xiàn)明顯漏洞,小微企業(yè)為獲得更多的貸款,往往會(huì)陷入圈套,使得其生存受到威脅。

    (三)小微企業(yè)自身發(fā)展問題

    目前,很多小微企業(yè)在快速發(fā)展的過程中,也會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)問題,導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其提供貸款的積極性受挫。例如,很多小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者由于自身經(jīng)驗(yàn)不足,無法正常經(jīng)營(yíng)企業(yè),造成企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況堪憂。即便有小微企業(yè)能夠通過貸款渡過難關(guān),如果出現(xiàn)盲目投資,依然會(huì)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)失敗的可能,而商業(yè)銀行也無法持續(xù)為其提供援助。另外,一些小微企業(yè)自身的信息不夠透明,商業(yè)銀行只能獲取部分小微企業(yè)的信息,這也導(dǎo)致小微企業(yè)的信用狀況存在巨大威脅,給小微企業(yè)融資帶來了非常嚴(yán)重的影響。

    三、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要路徑

    (一)完善激勵(lì)機(jī)制

    由于小微企業(yè)的客戶群體非常廣泛,成本消耗也比較大,所以商業(yè)銀行必須積極建立完善的激勵(lì)機(jī)制,鼓勵(lì)工作人員積極為小微企業(yè)提供信貸業(yè)務(wù)。將業(yè)績(jī)與個(gè)人職級(jí)掛鉤,鼓勵(lì)工作人員轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸服務(wù)模式,努力提高小微企業(yè)的整體滿意度,增強(qiáng)自身業(yè)務(wù)水平。工作人員還要對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行合理分析,減少風(fēng)險(xiǎn)隱患,提高工作效率。通過獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全面發(fā)展。

    具體來說,商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制的建設(shè)可從以下幾個(gè)方面入手。第一,要讓激勵(lì)機(jī)制和員工的績(jī)效吻合,這樣一來,既能起到激勵(lì)員工、提升他們?cè)谛∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的積極性,又能合理控制激勵(lì)成本、避免銀行方面的成本過高,有助于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。第二,務(wù)必要根據(jù)員工偏好確定激勵(lì)導(dǎo)向,即對(duì)員工的個(gè)人偏好進(jìn)行分析,明確不同層次、不同類型、不同文化水平的員工的差異化偏好,從而確保激勵(lì)的吸引力,使每個(gè)員工都能更加積極地參與到小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中。第三,必須健全人力資源配置機(jī)制,落實(shí)扁平化改革工作,對(duì)管理層進(jìn)行精簡(jiǎn),讓有能力有水平的工作人員進(jìn)入一線營(yíng)銷業(yè)務(wù)崗位,保證小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性。第四,要建立健全以價(jià)值鏈為核心的績(jī)效考核體系,并完善與之相匹配的薪酬激勵(lì)制度,一切以員工實(shí)際創(chuàng)造的價(jià)值為參考,提升員工參與小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的熱情,除要進(jìn)行經(jīng)濟(jì)利益分配外,還要實(shí)施職位晉升、按崗定酬等策略,保證員工的努力都能有相應(yīng)回報(bào)。同時(shí)采取多樣化的績(jī)效考核方法,根據(jù)不同崗位的特征建立技術(shù)性評(píng)價(jià)體系、量化效益評(píng)價(jià)體系等,確???jī)效考核的針對(duì)性和有效性。

    (二)建立適合小微企業(yè)的評(píng)價(jià)模式

    小微企業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力,在未來的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中擁有不可忽視的發(fā)展前景,在這種情況下,中央銀行制定了許多小微企業(yè)信貸政策和相關(guān)的指導(dǎo)意見,要求商業(yè)銀行重新架構(gòu)小微企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系。因此,在今后的工作中,商業(yè)銀行需根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況制定特殊的、有針對(duì)性的評(píng)價(jià)模式,促使小微企業(yè)加強(qiáng)自身信用建設(shè),根據(jù)小微企業(yè)發(fā)展情況、信譽(yù)度、金融意識(shí)、所處行業(yè)前景等,為小微企業(yè)提供一定的授信額度,從根本上促進(jìn)其發(fā)展。但現(xiàn)階段的問題在于很多小微企業(yè)抵押品不足、擔(dān)保不力等,這給其信用評(píng)價(jià)帶來了一定的難題。目前,一些商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)開展信用評(píng)價(jià)時(shí),并沒有根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行分析,這也導(dǎo)致其對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)價(jià)水平不高。為此需要構(gòu)建符合小微企業(yè)實(shí)際特點(diǎn)的信用評(píng)估體系,全面反映出小微企業(yè)的實(shí)際營(yíng)業(yè)能力??砂凑招∥⑵髽I(yè)的物流、現(xiàn)金流、交易行為等不同方式構(gòu)建獨(dú)特的評(píng)價(jià)模型,全面解決小微企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)問題,有效推動(dòng)小微企業(yè)開展各項(xiàng)營(yíng)銷工作。在小微企業(yè)的對(duì)公賬戶中,如果有大量存款,且貸款已經(jīng)全部結(jié)清,則業(yè)務(wù)人員可以直接根據(jù)該企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行判斷,鎖定小微企業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù),按照不同的資本計(jì)量方法獲得最終的定量結(jié)果,保證對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的評(píng)判更加準(zhǔn)確。除此之外,商業(yè)銀行還必須加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)在銀行業(yè)務(wù)審批中的應(yīng)用,根據(jù)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)情況,對(duì)其信貸等進(jìn)行有效分析,合理設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo),確保其能夠準(zhǔn)確反映小微企業(yè)信用品質(zhì)的實(shí)質(zhì)性變化,同時(shí)還應(yīng)在其信用發(fā)生具體變化之前打好提前量,確保自身的貸款回收率。

    (三)改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量,提高工作效率

    要想進(jìn)一步改進(jìn)商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量,就要轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,以小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn),尋求價(jià)值導(dǎo)向,牢固樹立為客戶服務(wù)的意識(shí),制定小微企業(yè)信貸服務(wù)整頓方案,為小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的信貸服務(wù),同時(shí)要制定《小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)一覽表》,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備、員工著裝、語(yǔ)言動(dòng)作等行為的規(guī)范化管理。建立小微企業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì),積極加大業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度,充分發(fā)揮大堂經(jīng)理的柜面疏導(dǎo)作用,全面提高小微企業(yè)客戶維護(hù)水平。在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)開展的過程中,為能夠促進(jìn)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí),必須穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)高素質(zhì)人才的不斷擴(kuò)充以及團(tuán)隊(duì)綜合素質(zhì)的不斷提升。還要根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際情況開展針對(duì)性的脫產(chǎn)培訓(xùn),提高客戶經(jīng)理的市場(chǎng)營(yíng)銷水平,保證銀行的經(jīng)濟(jì)效益最大化,避免和化解可能出現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。除此之外,商業(yè)銀行還需要盡快樹立以客戶為中心的服務(wù)理念,營(yíng)造優(yōu)異和諧的服務(wù)氛圍,做好員工職業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)工作,使他們?cè)谛∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)中更加得心應(yīng)手。在開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的過程中,銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度直接決定了業(yè)務(wù)的最終成功率,因此可根據(jù)不同小微企業(yè)的實(shí)際情況,制定差異化、親情化、精細(xì)化的服務(wù)方案,從根本上拉近銀行工作人員和小微企業(yè)人員之間的距離,讓小微企業(yè)信貸服務(wù)變得更加人性化。最后,務(wù)必要建設(shè)多樣化的服務(wù)渠道,合理利用現(xiàn)代化通信技術(shù),加強(qiáng)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行建設(shè),從而為小微企業(yè)提供及時(shí)、高效、安全的信貸服務(wù),使辦理業(yè)務(wù)的過程更加順暢、更加便利,盡一切可能提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

    四、結(jié)語(yǔ)

    商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛,但近年來各大商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈,在這種情況下,其原有的業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)無法保證銀行在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。而積極開發(fā)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù),則能夠從根本上推動(dòng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展,并促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。為此,在今后的發(fā)展中,商業(yè)銀行可采取完善激勵(lì)機(jī)制、建立適合小微企業(yè)的評(píng)價(jià)模式、改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量等策略,從根本上提升小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。

    參考文獻(xiàn)

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