新時(shí)期構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系的研究

趙學(xué)豐

廣東伯方律師事務(wù)所，廣東 廣州 510000

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前解決區(qū)域發(fā)展不均衡的一種方式，互聯(lián)網(wǎng)金融可以解決區(qū)域金融發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，隨著我國居民對(duì)消費(fèi)金融的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)得到了迅猛的發(fā)展，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的規(guī)模也在不斷的增加。為了滿足當(dāng)前群眾對(duì)美好生活的向往，需要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域加強(qiáng)監(jiān)管，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

一、新時(shí)期我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系概述及存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保障體系概述

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國經(jīng)過15年的發(fā)展，市場規(guī)模正在不斷的擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式也在不斷的創(chuàng)新。當(dāng)前已經(jīng)形成了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融、P2P、數(shù)字貨幣等多種模式，隨著我國對(duì)金融領(lǐng)域不斷加深改革，越來越多的傳統(tǒng)金融企業(yè)和沒有接觸過金融的企業(yè)紛紛加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的投資，這使得沒有完全規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)越來越大，從而使得很多缺乏專業(yè)金融知識(shí)以及缺乏風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的消費(fèi)者和投資人有著較大的經(jīng)濟(jì)損失。我國政府不斷地在消除互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的實(shí)際情況，有針對(duì)性地建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、糾紛解決機(jī)制等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者權(quán)益保障體系。我國在2012年以后迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的高速階段，絕大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的損失都集中在P2P。我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益首先是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的各類信息，當(dāng)前我國已經(jīng)頒布了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》等多項(xiàng)法規(guī)。所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在收集互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)者信息之前應(yīng)當(dāng)首先得到消費(fèi)者的同意，否則不能收集和使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的各類信息。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是在線上交易的，所以監(jiān)管部門會(huì)要求保留交易過程中的電子數(shù)據(jù)。當(dāng)前我國已經(jīng)正式頒布了《電子簽名法》、《關(guān)于工商行政管理機(jī)關(guān)電子數(shù)據(jù)證據(jù)取證工作的指導(dǎo)意見》及《數(shù)字化設(shè)備證據(jù)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)提取固定方法》等，這都是為了保留線上交易電子數(shù)據(jù)。對(duì)于客戶以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之前在網(wǎng)絡(luò)上簽署的電子合同糾紛和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在違規(guī)行為的時(shí)候，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)建立完善的糾紛解決機(jī)制，保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。針對(duì)當(dāng)前大量的P2P借貸糾紛事件，我國出臺(tái)了《網(wǎng)貸糾紛網(wǎng)絡(luò)仲裁專門規(guī)則》，并就互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者提供了很多方式解決糾紛，可以通過雙方友好協(xié)商、仲裁、訴訟、第三方進(jìn)行調(diào)解等。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)存在非法集資的時(shí)候，解決的方式是將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非法集資的資金退還給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者。

（二）當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系有待完善

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)完善法律法規(guī)的進(jìn)度相對(duì)較慢，這使得對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律支持相對(duì)不足。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)以后發(fā)展迅猛，這使得當(dāng)前還沒有較多的時(shí)間為互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)健發(fā)展建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障體系，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的法律文件一般是援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》及《商業(yè)銀行法》等，這些法律往往沒有針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，所以在援引相關(guān)法律的時(shí)候往往會(huì)顯得缺乏針對(duì)性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)使得對(duì)其加強(qiáng)監(jiān)管較難，這對(duì)有關(guān)部門提出了挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下得以快速發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)改變了傳統(tǒng)金融發(fā)展的模式，使得很多非金融主體都可以直接參與到在線金融交易的過程中，大大簡化了金融交易雙方之間傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程。互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前時(shí)代的背景下，作為一種全新的金融理念，我國有關(guān)部門如何加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管是值得深入分析的。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的萌芽階段，我國有關(guān)部門采取了適當(dāng)性監(jiān)管的方式，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速發(fā)展。但較為寬松的適當(dāng)性監(jiān)管使得互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多金融安全事件，這給互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來了較大的影響，不利于社會(huì)的穩(wěn)定團(tuán)結(jié)。

當(dāng)前分業(yè)監(jiān)管的方式難以適應(yīng)多業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。我國金融監(jiān)管是以分業(yè)監(jiān)管，但是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以同時(shí)跨業(yè)態(tài)經(jīng)營，這使得很多監(jiān)管部門需要對(duì)同一家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，在多個(gè)監(jiān)管部門對(duì)同一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，如何協(xié)調(diào)不同部門之間的監(jiān)管是非常困難的。雖然不同的監(jiān)管部門就自身監(jiān)管的業(yè)務(wù)提出了對(duì)應(yīng)的監(jiān)管原則，但是存在著監(jiān)管責(zé)任不明的現(xiàn)象，這使得監(jiān)管無法有效的得到落實(shí)，從而導(dǎo)致傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系無法適配到快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

二、新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障體系分析

（一）出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益

P2P、小額貸款、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融模式使得互聯(lián)網(wǎng)金融得以快速的發(fā)展。有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中出現(xiàn)的各類問題，出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法來加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制以及退出機(jī)制，通過加強(qiáng)監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的管控。有關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融交易、風(fēng)險(xiǎn)分配、信息披露等等進(jìn)行明確。

（二）制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的各個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)合作，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中的不足，切實(shí)保障保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，避免出現(xiàn)各個(gè)部門之間管理的重疊或者是疏漏。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)納入到中國人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，對(duì)于第三方支付平臺(tái)開展的其他業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由金融業(yè)有關(guān)部門進(jìn)行監(jiān)督，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)第三方平臺(tái)的管控，小額貸款和P2P平臺(tái)應(yīng)當(dāng)是由多方協(xié)同監(jiān)管。

（三）成立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理部門

我國當(dāng)前設(shè)立的一行三會(huì)雖然都設(shè)立了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門，但是在行政結(jié)構(gòu)上都屬于隸屬的關(guān)系，所以無法獨(dú)立處理金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的各類糾紛。通過設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理機(jī)構(gòu)，就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。相關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)建立網(wǎng)絡(luò)投訴平臺(tái)，接受來自消費(fèi)者的投訴和糾紛處理。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行信息披露

我國證券市場為了避免內(nèi)幕消息的泄露而建立了隔離墻制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信息采用了防火墻的制度，避免不必要的人員直接接觸消費(fèi)者的各項(xiàng)信息，一旦出現(xiàn)企業(yè)泄露消費(fèi)者的各類信息，將會(huì)對(duì)相關(guān)人員進(jìn)行追責(zé)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，如果在信息不對(duì)稱的時(shí)候，消費(fèi)者的知情權(quán)往往難以得到保障，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有將企業(yè)各類信息及時(shí)披露的基本義務(wù)，確保金融消費(fèi)者能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的各類信息，做到提示說明和風(fēng)險(xiǎn)揭示的義務(wù)。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)而言，被動(dòng)的監(jiān)管往往會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)難以主動(dòng)披露各類信息。所以最佳的監(jiān)管方式是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠在日常的運(yùn)營過程中自覺地保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)行業(yè)的自律，使得各個(gè)企業(yè)能夠在日常的經(jīng)營過程中加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)。

（六）不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行教育

不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者進(jìn)行教育能夠避免其自身的權(quán)益受到影響，所以加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育能夠有效提高其自身保護(hù)合法權(quán)益的意識(shí)，最大程度上減少金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的情形。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者大都沒有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，不會(huì)對(duì)自己的合法權(quán)益進(jìn)行維護(hù)。在出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到侵犯的時(shí)候，第一時(shí)間通過法律的武器維護(hù)自身的合法權(quán)益。

三、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生是在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上不斷地進(jìn)行創(chuàng)新，在當(dāng)前社會(huì)有著很大的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融市場的一部分，我國應(yīng)該保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。我國應(yīng)當(dāng)從立法、監(jiān)管、行業(yè)自律等多個(gè)角度保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。